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| 本文作者： 陳伊莉 | 2018-12-09 22:20 |
在探索區(qū)塊鏈近兩年后，度小滿金融科技聯合北京大學光華管理學院于12月6日發(fā)布了區(qū)塊鏈研究與應用白皮書（2018）。白皮書全面披露了度小滿的區(qū)塊鏈布局和應用案例，并且也分享了對于行業(yè)現狀和未來發(fā)展的建議。度小滿金融區(qū)塊鏈負責人李豐告訴雷鋒網AI金融評論，該份白皮書其實是從去年底就開始策劃的，也是今年非常重要的一項工作，經過較長一段工作磨合和內容調整、修改，終于在本月問世。
雷鋒網AI金融評論了解到，白皮書共有八章，包括背景、區(qū)塊鏈行業(yè)現狀研究、區(qū)塊鏈技術落地金融業(yè)務的挑戰(zhàn)、度小滿區(qū)塊鏈整體架構、度小滿BaaS、度小滿落地方法論、落地案例和區(qū)塊鏈行業(yè)判斷與展望。
在度小滿產品方面，遵循“立足金融，不限于金融”的戰(zhàn)略，除了此前已經披露的區(qū)塊鏈服務平臺BAAS、區(qū)塊鏈ABS、圖片確權交易圖騰、萊茨狗、區(qū)塊鏈數字交易應用綠洲，也包括較少露面的的金融客戶經營、公益、產品權益互通、醫(yī)療電子檔案等內容。
關于行業(yè)，他們指出，當前區(qū)塊鏈技術的發(fā)展仍處于 2.0 的階段?，F有標榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技術上的持續(xù)拓展和探索，最多勉強算小版本升級，如 2.1。
百度在區(qū)塊鏈方面可謂是砸下重注。據雷鋒網AI金融評論了解，當前共有三個團隊并行推進區(qū)塊鏈，分別是百度搜索的區(qū)塊鏈實驗室、百度云區(qū)塊鏈、度小滿區(qū)塊鏈。
三者各有不同的側重點，百度云作為對外賦能的品牌，主要是研究基礎設施層面；度小滿未來的落腳點仍然是金融，目前在進行多方位布局，而據透露，明年會更加聚焦。相較而言，搜索區(qū)塊鏈實驗室發(fā)布的產品更加2C，主要作用可能是反哺原有的搜索業(yè)務。
而三條并行線也經常發(fā)生交叉。比如，百度云和度小滿的區(qū)塊鏈團隊其實曾經是一體，大部分成員也都在上海，兩者的合作典型就是以太坊云和超級賬本云。
兩個團隊的分拆，應該是今年4月，百度金融業(yè)務剝離，度小滿作為獨立品牌運營事件的副產品。據介紹，度小滿目前已經形成涵蓋金融科技、消費金融、支付、互聯網理財、互聯網保險、互聯網證券等多個業(yè)務板塊。而他們對于區(qū)塊鏈的研究始于2016年底、2017年初，李豐告訴雷鋒網，是當時百度系最先行動的隊伍。
兩年過去了，度小滿區(qū)塊鏈的整體架構已經逐漸清晰起來。據介紹，一共包括五個方面：基礎設施（密碼學套件、容器 PaaS 平臺、完整運維監(jiān)控方案和金融級安全解決方案）、核心技術（跨鏈技術、隱私保護、合約技術、技術業(yè)務模型）、服務平臺（BaaS 平臺）、業(yè)務布局（金融、創(chuàng)業(yè)應用探索、B2B 協(xié)作、數字化資產與價值網絡以信任基礎設施）、應用場景探索。
度小滿表示，在兩年多區(qū)塊鏈應用的探索過程中，他們發(fā)現整個區(qū)塊鏈行業(yè)都面臨著易用性查、成本高、周期長，應用生態(tài)周邊不完善，難以標準化、規(guī)劃化應用等落地和應用問題，針對于此，度小滿構建了統(tǒng)一的、一站式區(qū)塊鏈服務平臺度小滿 BaaS 平臺，它也是支撐度小滿金融業(yè)務的底層基礎設施。支持業(yè)內多種典型區(qū)塊鏈實現方案，包括企業(yè)級區(qū)塊鏈方案度小滿 Trust、Hyperledger Fabric(1.2)、以太坊、EOS。
其中，Trust 企業(yè)級區(qū)塊鏈解決方案于2017 年初發(fā)布。據稱，圍繞 Trust，還實現了 web 客戶端以及跟 BaaS 平臺的打通， 幾者結合構建 Trust 應用生態(tài)，提升整體方案的易用性。
接下來看看具體的實踐案例。金融是度小滿探索區(qū)塊鏈最為重視的領域，而一切的金融創(chuàng)新都是帶著鐐銬跳舞，因此度小滿提出，區(qū)塊鏈技術落地金融的進程，必然是曲線的、農村包圍城市的漸進式發(fā)展。細分方向又包括金融數字化資產、消費信貸等泛金融業(yè)務、監(jiān)管科技。
具體到消費金融領域，度小滿分享了消費信貸解決方案。當前的痛點是，在聯合放貸的業(yè)務場景下，信息往來增多，二征信體系尚不成熟，風控、審計難度較大。方案要求對消費信貸中的關鍵流程信息上鏈：
1) 平臺方：平臺負責統(tǒng)籌完成消費場景發(fā)布、合作企業(yè)的投資，放貸與還 款，平臺會在鏈上記錄下借據和交易發(fā)生的時間和相關人員等關鍵信息， 并對其中敏感信息進行脫敏或加密。
2) 合作企業(yè)的資金去向與還款明細：合作企業(yè)向平臺方提供資金后，資金 的支取以?資金的還款信息都上鏈，這為理清法定責任與義務提供了依 據，并且為風控提供了可信的數據，增強了合作企業(yè)投資信心。
3) 商家信息發(fā)布：合作商家可于平臺發(fā)布消費場景合約，諸如醫(yī)療、美容、 教育等，借款人可通過合約完成消費。
4) 借款人信貸行為：借款人獲得資金、還款信息也都上鏈，這為風控、審 計提供了監(jiān)管數據。
從更大的消費金融生態(tài)角度，實際上還涉及資產出表、交易所、 機構投資者等業(yè)務。而當前消費金融生態(tài)參與角色眾多，消費金融平臺、交易所、ABS 發(fā)行方等， 各方共同完成交易時，存在著一些問題：資產生成鏈條長，信息不透明，真實性存疑。資產流轉過程繁瑣復雜，耗時良久。度小滿提出基于區(qū)塊鏈多鏈與 跨鏈技術的消費金融生態(tài)整合：
1) 按業(yè)務劃分不同的鏈；對某一個業(yè)務，也可以根據實際需求，繼續(xù)采用多鏈 體系，按產品維度拆分。例如，ABS 和交易所業(yè)務中，每一個項目構成一條鏈，鏈上存儲所有的資產交易信息。
2) 不同業(yè)務，鏈與鏈之間使用跨鏈：跨鏈實現著眼于資產。例如，風控按用戶 信用對借據分類分鏈存儲，由 ABS 打包形成資產。交易所業(yè)務的開展也基于資產。因此，資產鏈可以視作業(yè)務層面上的跨鏈線索，信貸、ABS 和交易所 都是圍繞資產子鏈。
行業(yè)的普遍認知是比特幣代表區(qū)塊鏈技術 1.0，以太坊引入智能合約，代表區(qū)塊鏈技術 2.0。另外，還有人標榜自己是區(qū)塊鏈3.0，3.0時代已經到來。
而度小滿認為，3.0的口號會對大眾產生誤導，還以為區(qū)塊鏈已經到了大規(guī)模應用階段。但事實上，技術的發(fā)展仍處于 2.0 的階段?，F有標榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技術上的持續(xù)拓展和探索，最多勉強算小版本升級，如 2.1。整體來看，項目數量雖進行了爆發(fā)式的增長；但是難以看到有獨特創(chuàng)新和進步的項目。底層架構、安全、共識等技術問題，業(yè)務認知、適配、沙盒等落地問題都還是需要跨越的難題。
關于未來發(fā)展，度小滿認為是這樣的：
1) 由于區(qū)塊鏈所依賴的底層技術仍未成熟滿足要求，區(qū)塊鏈技術在應用方面，很難有大規(guī)模推廣，仍以探索性為主。區(qū)塊鏈進一步的發(fā)展基礎是基礎技術的成熟，包括算力相關技術、網絡基礎能力以5G 移動網絡、端能力。
2) 區(qū)塊鏈技術本身還很初級，3.0 仍未到來，需要突破性創(chuàng)新。他們預測，未來部分垂類場景可能會出現巨大進步；2.0 類公鏈性能、安全、合約技術不斷提升；真正意義的 3.0 公鏈到來還不是那么快，目前所謂的性能、存儲是縱向的提升，不是顛覆性創(chuàng)新。
3) 企業(yè)間的 B2B 區(qū)塊鏈應用，將是區(qū)塊鏈最先成熟的落地場景。因為 B2B 場景通常參與方少，認知程度高，同時協(xié)作協(xié)調容易。特別是在一些以政府、頭部企業(yè)牽頭的項目中，能夠更快更便捷的落地。
4) 一段時間內，區(qū)塊鏈應用仍以 MixApp 為主，Dapp 大規(guī)模發(fā)展的支撐未成熟。這不是 Dapp 架構和技術的問題，而是基礎技術發(fā)展還不到。因此，混合架構的 MixApp 將是一段時間內發(fā)展的重點。
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