在探索區(qū)塊鏈近兩年后，度小滿金融科技聯(lián)合北京大學光華管理學院于12月6日發(fā)布了區(qū)塊鏈研究與應(yīng)用白皮書（2018）。白皮書全面披露了度小滿的區(qū)塊鏈布局和應(yīng)用案例，并且也分享了對于行業(yè)現(xiàn)狀和未來發(fā)展的建議。度小滿金融區(qū)塊鏈負責人李豐告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論，該份白皮書其實是從去年底就開始策劃的，也是今年非常重要的一項工作，經(jīng)過較長一段工作磨合和內(nèi)容調(diào)整、修改，終于在本月問世。

雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解到，白皮書共有八章，包括背景、區(qū)塊鏈行業(yè)現(xiàn)狀研究、區(qū)塊鏈技術(shù)落地金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)、度小滿區(qū)塊鏈整體架構(gòu)、度小滿BaaS、度小滿落地方法論、落地案例和區(qū)塊鏈行業(yè)判斷與展望。

在度小滿產(chǎn)品方面，遵循“立足金融，不限于金融”的戰(zhàn)略，除了此前已經(jīng)披露的區(qū)塊鏈服務(wù)平臺BAAS、區(qū)塊鏈ABS、圖片確權(quán)交易圖騰、萊茨狗、區(qū)塊鏈數(shù)字交易應(yīng)用綠洲，也包括較少露面的的金融客戶經(jīng)營、公益、產(chǎn)品權(quán)益互通、醫(yī)療電子檔案等內(nèi)容。

關(guān)于行業(yè)，他們指出，當前區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展仍處于 2.0 的階段?，F(xiàn)有標榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技術(shù)上的持續(xù)拓展和探索，最多勉強算小版本升級，如 2.1。

剖析區(qū)塊鏈+消費金融

百度在區(qū)塊鏈方面可謂是砸下重注。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，當前共有三個團隊并行推進區(qū)塊鏈，分別是百度搜索的區(qū)塊鏈實驗室、百度云區(qū)塊鏈、度小滿區(qū)塊鏈。

三者各有不同的側(cè)重點，百度云作為對外賦能的品牌，主要是研究基礎(chǔ)設(shè)施層面；度小滿未來的落腳點仍然是金融，目前在進行多方位布局，而據(jù)透露，明年會更加聚焦。相較而言，搜索區(qū)塊鏈實驗室發(fā)布的產(chǎn)品更加2C，主要作用可能是反哺原有的搜索業(yè)務(wù)。

而三條并行線也經(jīng)常發(fā)生交叉。比如，百度云和度小滿的區(qū)塊鏈團隊其實曾經(jīng)是一體，大部分成員也都在上海，兩者的合作典型就是以太坊云和超級賬本云。

兩個團隊的分拆，應(yīng)該是今年4月，百度金融業(yè)務(wù)剝離，度小滿作為獨立品牌運營事件的副產(chǎn)品。據(jù)介紹，度小滿目前已經(jīng)形成涵蓋金融科技、消費金融、支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券等多個業(yè)務(wù)板塊。而他們對于區(qū)塊鏈的研究始于2016年底、2017年初，李豐告訴雷鋒網(wǎng)，是當時百度系最先行動的隊伍。

兩年過去了，度小滿區(qū)塊鏈的整體架構(gòu)已經(jīng)逐漸清晰起來。據(jù)介紹，一共包括五個方面：基礎(chǔ)設(shè)施（密碼學套件、容器 PaaS 平臺、完整運維監(jiān)控方案和金融級安全解決方案）、核心技術(shù)（跨鏈技術(shù)、隱私保護、合約技術(shù)、技術(shù)業(yè)務(wù)模型）、服務(wù)平臺（BaaS 平臺）、業(yè)務(wù)布局（金融、創(chuàng)業(yè)應(yīng)用探索、B2B 協(xié)作、數(shù)字化資產(chǎn)與價值網(wǎng)絡(luò)以信任基礎(chǔ)設(shè)施）、應(yīng)用場景探索。

度小滿表示，在兩年多區(qū)塊鏈應(yīng)用的探索過程中，他們發(fā)現(xiàn)整個區(qū)塊鏈行業(yè)都面臨著易用性查、成本高、周期長，應(yīng)用生態(tài)周邊不完善，難以標準化、規(guī)劃化應(yīng)用等落地和應(yīng)用問題，針對于此，度小滿構(gòu)建了統(tǒng)一的、一站式區(qū)塊鏈服務(wù)平臺度小滿 BaaS 平臺，它也是支撐度小滿金融業(yè)務(wù)的底層基礎(chǔ)設(shè)施。支持業(yè)內(nèi)多種典型區(qū)塊鏈實現(xiàn)方案，包括企業(yè)級區(qū)塊鏈方案度小滿 Trust、Hyperledger Fabric(1.2)、以太坊、EOS。

其中，Trust 企業(yè)級區(qū)塊鏈解決方案于2017 年初發(fā)布。據(jù)稱，圍繞 Trust，還實現(xiàn)了 web 客戶端以及跟 BaaS 平臺的打通， 幾者結(jié)合構(gòu)建 Trust 應(yīng)用生態(tài)，提升整體方案的易用性。

接下來看看具體的實踐案例。金融是度小滿探索區(qū)塊鏈最為重視的領(lǐng)域，而一切的金融創(chuàng)新都是帶著鐐銬跳舞，因此度小滿提出，區(qū)塊鏈技術(shù)落地金融的進程，必然是曲線的、農(nóng)村包圍城市的漸進式發(fā)展。細分方向又包括金融數(shù)字化資產(chǎn)、消費信貸等泛金融業(yè)務(wù)、監(jiān)管科技。

具體到消費金融領(lǐng)域，度小滿分享了消費信貸解決方案。當前的痛點是，在聯(lián)合放貸的業(yè)務(wù)場景下，信息往來增多，二征信體系尚不成熟，風控、審計難度較大。方案要求對消費信貸中的關(guān)鍵流程信息上鏈：

1) 平臺方：平臺負責統(tǒng)籌完成消費場景發(fā)布、合作企業(yè)的投資，放貸與還 款，平臺會在鏈上記錄下借據(jù)和交易發(fā)生的時間和相關(guān)人員等關(guān)鍵信息， 并對其中敏感信息進行脫敏或加密。

2) 合作企業(yè)的資金去向與還款明細：合作企業(yè)向平臺方提供資金后，資金 的支取以?資金的還款信息都上鏈，這為理清法定責任與義務(wù)提供了依 據(jù)，并且為風控提供了可信的數(shù)據(jù)，增強了合作企業(yè)投資信心。

3) 商家信息發(fā)布：合作商家可于平臺發(fā)布消費場景合約，諸如醫(yī)療、美容、 教育等，借款人可通過合約完成消費。

4) 借款人信貸行為：借款人獲得資金、還款信息也都上鏈，這為風控、審 計提供了監(jiān)管數(shù)據(jù)。

從更大的消費金融生態(tài)角度，實際上還涉及資產(chǎn)出表、交易所、 機構(gòu)投資者等業(yè)務(wù)。而當前消費金融生態(tài)參與角色眾多，消費金融平臺、交易所、ABS 發(fā)行方等， 各方共同完成交易時，存在著一些問題：資產(chǎn)生成鏈條長，信息不透明，真實性存疑。資產(chǎn)流轉(zhuǎn)過程繁瑣復(fù)雜，耗時良久。度小滿提出基于區(qū)塊鏈多鏈與 跨鏈技術(shù)的消費金融生態(tài)整合：

1) 按業(yè)務(wù)劃分不同的鏈；對某一個業(yè)務(wù)，也可以根據(jù)實際需求，繼續(xù)采用多鏈 體系，按產(chǎn)品維度拆分。例如，ABS 和交易所業(yè)務(wù)中，每一個項目構(gòu)成一條鏈，鏈上存儲所有的資產(chǎn)交易信息。

2) 不同業(yè)務(wù)，鏈與鏈之間使用跨鏈：跨鏈實現(xiàn)著眼于資產(chǎn)。例如，風控按用戶 信用對借據(jù)分類分鏈存儲，由 ABS 打包形成資產(chǎn)。交易所業(yè)務(wù)的開展也基于資產(chǎn)。因此，資產(chǎn)鏈可以視作業(yè)務(wù)層面上的跨鏈線索，信貸、ABS 和交易所 都是圍繞資產(chǎn)子鏈。

從行業(yè)現(xiàn)狀到未來

行業(yè)的普遍認知是比特幣代表區(qū)塊鏈技術(shù) 1.0，以太坊引入智能合約，代表區(qū)塊鏈技術(shù) 2.0。另外，還有人標榜自己是區(qū)塊鏈3.0，3.0時代已經(jīng)到來。

而度小滿認為，3.0的口號會對大眾產(chǎn)生誤導(dǎo)，還以為區(qū)塊鏈已經(jīng)到了大規(guī)模應(yīng)用階段。但事實上，技術(shù)的發(fā)展仍處于 2.0 的階段。現(xiàn)有標榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技術(shù)上的持續(xù)拓展和探索，最多勉強算小版本升級，如 2.1。整體來看，項目數(shù)量雖進行了爆發(fā)式的增長；但是難以看到有獨特創(chuàng)新和進步的項目。底層架構(gòu)、安全、共識等技術(shù)問題，業(yè)務(wù)認知、適配、沙盒等落地問題都還是需要跨越的難題。

關(guān)于未來發(fā)展，度小滿認為是這樣的：

1) 由于區(qū)塊鏈所依賴的底層技術(shù)仍未成熟滿足要求，區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用方面，很難有大規(guī)模推廣，仍以探索性為主。區(qū)塊鏈進一步的發(fā)展基礎(chǔ)是基礎(chǔ)技術(shù)的成熟，包括算力相關(guān)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)能力以5G 移動網(wǎng)絡(luò)、端能力。

2) 區(qū)塊鏈技術(shù)本身還很初級，3.0 仍未到來，需要突破性創(chuàng)新。他們預(yù)測，未來部分垂類場景可能會出現(xiàn)巨大進步；2.0 類公鏈性能、安全、合約技術(shù)不斷提升；真正意義的 3.0 公鏈到來還不是那么快，目前所謂的性能、存儲是縱向的提升，不是顛覆性創(chuàng)新。

3) 企業(yè)間的 B2B 區(qū)塊鏈應(yīng)用，將是區(qū)塊鏈最先成熟的落地場景。因為 B2B 場景通常參與方少，認知程度高，同時協(xié)作協(xié)調(diào)容易。特別是在一些以政府、頭部企業(yè)牽頭的項目中，能夠更快更便捷的落地。

4) 一段時間內(nèi)，區(qū)塊鏈應(yīng)用仍以 MixApp 為主，Dapp 大規(guī)模發(fā)展的支撐未成熟。這不是 Dapp 架構(gòu)和技術(shù)的問題，而是基礎(chǔ)技術(shù)發(fā)展還不到。因此，混合架構(gòu)的 MixApp 將是一段時間內(nèi)發(fā)展的重點。

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