“在我看來(lái)，未來(lái)金融科技對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的顛覆會(huì)更加地厲害。整個(gè)生活和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景都產(chǎn)生了兇猛的變化?！?/p>

清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)、國(guó)際貨幣基金組織原副總裁、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)朱民日前發(fā)表演講稱(chēng)。

作為保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首家民營(yíng)保險(xiǎn)公司，民生保險(xiǎn)是如何順應(yīng)金融科技潮流，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)呢？據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，就在近期上海峰會(huì)上，民生健康險(xiǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、萬(wàn)云CPO程羽帶來(lái)了民生健康險(xiǎn)區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)與實(shí)踐分享。

以下是程羽演講實(shí)錄， 雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，民生保險(xiǎn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目在2016年10月至2017年2月期間，處于POC概念驗(yàn)證階段，隨后健康險(xiǎn)開(kāi)始落地。

項(xiàng)目目的由驗(yàn)證區(qū)塊鏈技術(shù)在壽險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)應(yīng)用的可能性，轉(zhuǎn)向從業(yè)務(wù)發(fā)展痛點(diǎn)出發(fā)，設(shè)計(jì)分布式業(yè)務(wù)架構(gòu)，采用包括區(qū)塊鏈技術(shù)在內(nèi)的技術(shù)。該項(xiàng)目參與方包括民生保險(xiǎn)、萬(wàn)向旗下子公司、柑趣、邊界等。

基于關(guān)鍵假設(shè)依賴的目標(biāo)理賠業(yè)務(wù)場(chǎng)景

基于關(guān)鍵假設(shè)依賴的目標(biāo)理賠業(yè)務(wù)場(chǎng)景的流程基本是，客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，區(qū)塊鏈可以在保護(hù)個(gè)人隱私的情況下，從可靠的數(shù)據(jù)源頭邊界的獲取不可被篡改的數(shù)據(jù)；場(chǎng)景觸發(fā)，賠付保險(xiǎn)事故；利用人工智能和區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)線上主動(dòng)或者自動(dòng)處理，按照條款的約定自動(dòng)進(jìn)行理賠責(zé)任的判定并計(jì)算金額；準(zhǔn)實(shí)時(shí)自動(dòng)/主動(dòng)響應(yīng)客戶理賠需求，并完成賠付。

醫(yī)療機(jī)構(gòu)分布式的數(shù)據(jù)交換

我們希望能實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景觸發(fā)，出現(xiàn)醫(yī)療事故會(huì)主動(dòng)觸發(fā)賠付。這就需要從醫(yī)院拿到數(shù)據(jù)。理想的醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)交換步驟分為七步，第一是提供客戶發(fā)起醫(yī)療類(lèi)理賠的必要基礎(chǔ)資料，如病歷卡卡號(hào)、理賠ID等；接下來(lái)會(huì)觸發(fā)自能合約，并進(jìn)行合約處理；將請(qǐng)求發(fā)送到多家醫(yī)院的前置機(jī)系統(tǒng)；從醫(yī)院系統(tǒng)中獲取信息并進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換；從醫(yī)院返還信息；返回信息上鏈。

總結(jié)來(lái)看，利用智能合約有幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：醫(yī)院信息不主動(dòng)上鏈，只有客戶發(fā)起醫(yī)療類(lèi)理賠時(shí)彩盒醫(yī)院交換數(shù)據(jù)，每次數(shù)據(jù)交換可靠并且可追溯，此外結(jié)算便利。而該場(chǎng)景的實(shí)現(xiàn)很依賴智能合約技術(shù)發(fā)展。

在POC階段我們就有此設(shè)想。目前也有很多團(tuán)隊(duì)致力于打造醫(yī)療分布式數(shù)據(jù)交換鏈，但很重要的問(wèn)題是，為什么醫(yī)院愿意加入鏈？這個(gè)問(wèn)題不僅是技術(shù)問(wèn)題，而是機(jī)制問(wèn)題。醫(yī)院有很多顧慮，因?yàn)獒t(yī)療數(shù)據(jù)涉及隱私和安全問(wèn)題，開(kāi)放醫(yī)療數(shù)據(jù)也有可能導(dǎo)致醫(yī)療糾紛。

 

六大經(jīng)驗(yàn)認(rèn)知

去年2~3月，POC測(cè)試完成后，我們形成了六大認(rèn)知：

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于發(fā)展早期，商業(yè)應(yīng)用落地還需要繼續(xù)的探索。

第二，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)不成熟，但是依然吸引人前仆后繼。區(qū)塊鏈最有魅力的部分，不是技術(shù)本身，而是技術(shù)與機(jī)制的完美結(jié)合。

第三，在運(yùn)行良好有序的中心化商業(yè)模式中，區(qū)塊鏈技術(shù)暫時(shí)看不出能發(fā)揮特別的作用。

第四，在某些追求利益而形成的壟斷性中心化格局中，由區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層支撐的分布式商業(yè)模式，也許是打破僵局進(jìn)行創(chuàng)新的一條路徑。

第五，推動(dòng)區(qū)塊鏈發(fā)展不僅是發(fā)展技術(shù)，更重要的是商業(yè)的演進(jìn)與業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

第六，企業(yè)若想做區(qū)塊鏈創(chuàng)新，POC完了之后一定遇到商業(yè)模式的變化，若商業(yè)模式要變，組織機(jī)制也一定會(huì)變化。

回顧互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)創(chuàng)新落地

接下來(lái)，我將拋開(kāi)區(qū)塊鏈技術(shù)，回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)來(lái)分析區(qū)塊鏈保險(xiǎn)項(xiàng)目。

先看行業(yè)格局，從2012年開(kāi)始，三馬成立眾安，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型開(kāi)始。目前的情況是，內(nèi)涵價(jià)值高的重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上不好賣(mài)，仍然集中在傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)渠道、中介渠道上。很多保險(xiǎn)公司都在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，但大部分利潤(rùn)被渠道占去，接觸不到場(chǎng)景。

新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了風(fēng)潮，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越精簡(jiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)越來(lái)越低（一千塊錢(qián)以內(nèi)，幾塊錢(qián)也有）

據(jù)此，我們得到三個(gè)結(jié)論：

• 新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在持續(xù)利用技術(shù)尋找創(chuàng)新空間；

• 大型保險(xiǎn)公司短期受到的沖擊有限；

• 中小型保險(xiǎn)公司的生存空間受到威脅。

因此，民生保險(xiǎn)確定了根據(jù)自身特色、技術(shù)趨勢(shì)、行業(yè)痛點(diǎn)，回歸業(yè)務(wù)場(chǎng)景中尋找創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會(huì)這樣的發(fā)展路線。

而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與四個(gè)因素息息相關(guān)。項(xiàng)目現(xiàn)在采用小步快速迭代的方式：

• 找到用戶（流量）入口：我們發(fā)現(xiàn)很難用大渠道來(lái)做保險(xiǎn)產(chǎn)品，但小渠道很有合作興趣，因此項(xiàng)目正構(gòu)建分布式流量渠道接口來(lái)解決流量問(wèn)題。

• 保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化：根據(jù)用戶習(xí)慣，差異化設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

• 理賠服務(wù)優(yōu)化：雖然技術(shù)不成熟，但仍有改進(jìn)措施。在POC階段，我們將mot分類(lèi)，一部分MOT可以在承保端完成。理賠端一大部分任務(wù)是判斷客戶是否誠(chéng)信，如果我們把誠(chéng)信的mot放到承保端，假設(shè)所有資料都是真實(shí)的，流程會(huì)有很多不同。第二，所有mot都放在智能合約上處理，關(guān)鍵信息、鏈下處理也會(huì)存證，與鏈上通訊。

• 數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)包括醫(yī)療數(shù)據(jù)和健康數(shù)據(jù)。對(duì)于醫(yī)療數(shù)據(jù)，我們采取與邊界合作建設(shè)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交換平臺(tái)。健康數(shù)據(jù)天然是離散分布，我們與分布式流量平臺(tái)一起考慮分布式健康數(shù)據(jù)的積累問(wèn)題。

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