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| 本文作者： 陳伊莉 | 2017-09-19 21:51 |
“在我看來，未來金融科技對于保險業(yè)的顛覆會更加地厲害。整個生活和保險業(yè)務場景都產(chǎn)生了兇猛的變化?！?/p>
清華大學國家金融研究院院長、國際貨幣基金組織原副總裁、中國人民銀行原副行長朱民日前發(fā)表演講稱。
作為保監(jiān)會批準的首家民營保險公司，民生保險是如何順應金融科技潮流，應用區(qū)塊鏈技術(shù)呢？據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，就在近期上海峰會上，民生健康險創(chuàng)新項目負責人、萬云CPO程羽帶來了民生健康險區(qū)塊鏈設計與實踐分享。
以下是程羽演講實錄， 雷鋒網(wǎng)AI金融評論作了不改變原意的編輯：
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，民生保險區(qū)塊鏈項目在2016年10月至2017年2月期間，處于POC概念驗證階段，隨后健康險開始落地。
項目目的由驗證區(qū)塊鏈技術(shù)在壽險理賠業(yè)務應用的可能性，轉(zhuǎn)向從業(yè)務發(fā)展痛點出發(fā)，設計分布式業(yè)務架構(gòu)，采用包括區(qū)塊鏈技術(shù)在內(nèi)的技術(shù)。該項目參與方包括民生保險、萬向旗下子公司、柑趣、邊界等。
基于關(guān)鍵假設依賴的目標理賠業(yè)務場景的流程基本是，客戶購買產(chǎn)品，區(qū)塊鏈可以在保護個人隱私的情況下，從可靠的數(shù)據(jù)源頭邊界的獲取不可被篡改的數(shù)據(jù)；場景觸發(fā)，賠付保險事故；利用人工智能和區(qū)塊鏈實現(xiàn)線上主動或者自動處理，按照條款的約定自動進行理賠責任的判定并計算金額；準實時自動/主動響應客戶理賠需求，并完成賠付。
我們希望能實現(xiàn)場景觸發(fā)，出現(xiàn)醫(yī)療事故會主動觸發(fā)賠付。這就需要從醫(yī)院拿到數(shù)據(jù)。理想的醫(yī)療機構(gòu)數(shù)據(jù)交換步驟分為七步，第一是提供客戶發(fā)起醫(yī)療類理賠的必要基礎資料，如病歷卡卡號、理賠ID等；接下來會觸發(fā)自能合約，并進行合約處理；將請求發(fā)送到多家醫(yī)院的前置機系統(tǒng)；從醫(yī)院系統(tǒng)中獲取信息并進行格式轉(zhuǎn)換；從醫(yī)院返還信息；返回信息上鏈。
總結(jié)來看，利用智能合約有幾個優(yōu)點：醫(yī)院信息不主動上鏈，只有客戶發(fā)起醫(yī)療類理賠時彩盒醫(yī)院交換數(shù)據(jù)，每次數(shù)據(jù)交換可靠并且可追溯，此外結(jié)算便利。而該場景的實現(xiàn)很依賴智能合約技術(shù)發(fā)展。
在POC階段我們就有此設想。目前也有很多團隊致力于打造醫(yī)療分布式數(shù)據(jù)交換鏈，但很重要的問題是，為什么醫(yī)院愿意加入鏈？這個問題不僅是技術(shù)問題，而是機制問題。醫(yī)院有很多顧慮，因為醫(yī)療數(shù)據(jù)涉及隱私和安全問題，開放醫(yī)療數(shù)據(jù)也有可能導致醫(yī)療糾紛。
去年2~3月，POC測試完成后，我們形成了六大認知：
第一，區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于發(fā)展早期，商業(yè)應用落地還需要繼續(xù)的探索。
第二，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)不成熟，但是依然吸引人前仆后繼。區(qū)塊鏈最有魅力的部分，不是技術(shù)本身，而是技術(shù)與機制的完美結(jié)合。
第三，在運行良好有序的中心化商業(yè)模式中，區(qū)塊鏈技術(shù)暫時看不出能發(fā)揮特別的作用。
第四，在某些追求利益而形成的壟斷性中心化格局中，由區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層支撐的分布式商業(yè)模式，也許是打破僵局進行創(chuàng)新的一條路徑。
第五，推動區(qū)塊鏈發(fā)展不僅是發(fā)展技術(shù)，更重要的是商業(yè)的演進與業(yè)務痛點。
第六，企業(yè)若想做區(qū)塊鏈創(chuàng)新，POC完了之后一定遇到商業(yè)模式的變化，若商業(yè)模式要變，組織機制也一定會變化。
接下來，我將拋開區(qū)塊鏈技術(shù)，回歸業(yè)務本質(zhì)來分析區(qū)塊鏈保險項目。
先看行業(yè)格局，從2012年開始，三馬成立眾安，互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型開始。目前的情況是，內(nèi)涵價值高的重疾險業(yè)務線上不好賣，仍然集中在傳統(tǒng)個險渠道、中介渠道上。很多保險公司都在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，但大部分利潤被渠道占去，接觸不到場景。
新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司帶來了風潮，保險產(chǎn)品越來越精簡，產(chǎn)品定價越來越低（一千塊錢以內(nèi)，幾塊錢也有）
據(jù)此，我們得到三個結(jié)論：
新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司在持續(xù)利用技術(shù)尋找創(chuàng)新空間；
大型保險公司短期受到的沖擊有限；
中小型保險公司的生存空間受到威脅。
因此，民生保險確定了根據(jù)自身特色、技術(shù)趨勢、行業(yè)痛點，回歸業(yè)務場景中尋找創(chuàng)新發(fā)展的機會這樣的發(fā)展路線。
而互聯(lián)網(wǎng)保險與四個因素息息相關(guān)。項目現(xiàn)在采用小步快速迭代的方式：
找到用戶（流量）入口：我們發(fā)現(xiàn)很難用大渠道來做保險產(chǎn)品，但小渠道很有合作興趣，因此項目正構(gòu)建分布式流量渠道接口來解決流量問題。
保險產(chǎn)品差異化：根據(jù)用戶習慣，差異化設計產(chǎn)品。
理賠服務優(yōu)化：雖然技術(shù)不成熟，但仍有改進措施。在POC階段，我們將mot分類，一部分MOT可以在承保端完成。理賠端一大部分任務是判斷客戶是否誠信，如果我們把誠信的mot放到承保端，假設所有資料都是真實的，流程會有很多不同。第二，所有mot都放在智能合約上處理，關(guān)鍵信息、鏈下處理也會存證，與鏈上通訊。
數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)包括醫(yī)療數(shù)據(jù)和健康數(shù)據(jù)。對于醫(yī)療數(shù)據(jù)，我們采取與邊界合作建設區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交換平臺。健康數(shù)據(jù)天然是離散分布，我們與分布式流量平臺一起考慮分布式健康數(shù)據(jù)的積累問題。
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