雷鋒網(wǎng)按：這是雷鋒網(wǎng)第24次與您分享報(bào)告。

李開復(fù)今年在哥倫比亞大學(xué)的畢業(yè)典禮演講上曾經(jīng)提到，他嘗試采用智能投資算法，獲得了比他的私人理財(cái)顧問(wèn)高八倍的收益。金融已經(jīng)不再受限于人類玩家。傳統(tǒng)的銀行玩家固然不能輕視，最近中信建投銀行的楊榮團(tuán)隊(duì)出品了一份題為《金融科技：新風(fēng)口下的銀行轉(zhuǎn)型之路》的報(bào)告，介紹了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型之路。雷鋒網(wǎng)已獲得轉(zhuǎn)載權(quán)限。

核心觀點(diǎn)

1、金融科技定義及技術(shù)

與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相比，金融科技包含的范圍更加廣闊，它不再是簡(jiǎn)單的在“互聯(lián)網(wǎng)上做金融”，其技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)擴(kuò)展到了大數(shù)據(jù)、智能數(shù)據(jù)分析（人工智能的產(chǎn)物，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能硬件等為基礎(chǔ)）、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，并強(qiáng)調(diào)它們對(duì)于提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)的重要作用。

2、金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響分析

金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響最直接的就是表現(xiàn)在客戶服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)模式等三個(gè)方面，具體來(lái)看：金融科技變革開辟觸達(dá)客戶的新路徑；金融科技實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的新體驗(yàn)，秉承“開放、平等、協(xié)作、分享”的理念，一切以用戶為中心；金融科技革新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)模式；金融科技驅(qū)動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)渠道融合；金融科技推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的新探索。

3、銀行的轉(zhuǎn)型嘗試

平臺(tái)與產(chǎn)品：銀行在金融科技大趨勢(shì)下的轉(zhuǎn)型嘗試從形式來(lái)看，其平臺(tái)可分為網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP、微信銀行等電子渠道，以及電商平臺(tái)、直銷銀行等聚焦特色場(chǎng)景、搭建開放式統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。而從轉(zhuǎn)型內(nèi)容來(lái)看，其產(chǎn)品分為支付、借貸、投資理財(cái)、賬戶、結(jié)算等服務(wù)不同金融需求。與之對(duì)應(yīng)的是同樣伴隨著金融科技興起的競(jìng)業(yè)產(chǎn)品，如第三方支付、P2P、“寶寶類”、網(wǎng)絡(luò)銀行等。

4、案例分析之一

招商銀行——先行優(yōu)勢(shì)顯著：一向以“創(chuàng)新”著稱的招商銀行，其在金融科技的探索上不走尋常路，且一直備受外界關(guān)注。其金融科技發(fā)展亮點(diǎn)包括：推出首家“微信銀行”；拓展供應(yīng)鏈金融服務(wù)市場(chǎng)；大數(shù)據(jù)應(yīng)用助力零售發(fā)展；積極打造金融云；國(guó)內(nèi)首次在銀行中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)；智能投顧引領(lǐng)銀行財(cái)富管理新潮。

5、案例分析之二

工商銀行——完善的品牌發(fā)展戰(zhàn)略：工商銀行是國(guó)內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌（e-ICBC）的商業(yè)銀行。工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展的核心戰(zhàn)略是：以金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯(lián)為器，構(gòu)筑起以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力。

6、監(jiān)管態(tài)度

風(fēng)險(xiǎn)控制下的支持：對(duì)于金融科技的崛起，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持謹(jǐn)慎態(tài)度，同時(shí)促進(jìn)銀行和金融科技公司的合作，積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導(dǎo)包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的基調(diào)下，國(guó)家對(duì)金融科技的發(fā)展仍是大力支持態(tài)度。

7、發(fā)展建議與前景展望

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)：在低效率的背后，傳統(tǒng)銀行面臨的一個(gè)主要障礙還是技術(shù)。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)是銀行與新興金融科技企業(yè)加強(qiáng)合作，通過(guò)投資、兼并最終買下技術(shù)，或者尋找公司和合伙人以利用其新技術(shù)。對(duì)于銀行和Fintech公司來(lái)說(shuō)，同類產(chǎn)品的合作方式簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)有兩種。第一種類似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出資，根據(jù)每筆成功貸款的金額得到手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，同時(shí)通過(guò)OnDeck的平臺(tái)對(duì)銀行的客戶進(jìn)行市場(chǎng)推廣。另一種合作的方式如花旗把Lending Club當(dāng)做一個(gè)分銷渠道。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，金融科技實(shí)驗(yàn)室也是發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)和顛覆式金融技術(shù)的好方法。銀行可以花很少的一筆錢來(lái)運(yùn)營(yíng)這些實(shí)驗(yàn)室并且可以用一個(gè)很好的價(jià)格來(lái)購(gòu)買他們需要的最新技術(shù)。

銀行轉(zhuǎn)型出路探討：面對(duì)“金融科技”這個(gè)新風(fēng)口，在借鑒國(guó)際實(shí)踐和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路應(yīng)該包括幾點(diǎn)：充分利用已有客群優(yōu)勢(shì)；重視移動(dòng)端的投入與建設(shè)；部署更為敏捷的云技術(shù)解決方案；細(xì)分客戶群，差異化競(jìng)爭(zhēng)；投資、孵化、收購(gòu)金融科技企業(yè)；高層領(lǐng)導(dǎo)的重要性；組建敏捷化、專業(yè)化、項(xiàng)目化團(tuán)隊(duì)；提高線上化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；數(shù)據(jù)開放；形成行業(yè)合力，共同探索和摸索發(fā)展路徑。

8、投資建議

對(duì)銀行股的觀點(diǎn)：看好。銀行中報(bào)顯示：行業(yè)凈利潤(rùn)增速持續(xù)向上，不良率持續(xù)向下。行業(yè)基本面改善邏輯繼續(xù)被數(shù)據(jù)驗(yàn)證，而且未來(lái)隨著NIM企穩(wěn)回升，業(yè)績(jī)?cè)鏊賹h(huán)比回升；而隨著周期行業(yè)復(fù)蘇銀行資產(chǎn)質(zhì)量將繼續(xù)改善，信用成本降低，也將修復(fù)業(yè)績(jī)。銀行估值修復(fù)邏輯將繼續(xù)上演。

    中長(zhǎng)期重點(diǎn)推薦：招商（第三目標(biāo)價(jià)32元，11倍PE）、光大、華夏、寧波、農(nóng)行（本周新納入組合）、工行。銀行次新股中重點(diǎn)推薦：上海銀行和常熟銀行。隨著債轉(zhuǎn)股落地，不良資產(chǎn)管理行業(yè)的相關(guān)標(biāo)的帶來(lái)一波機(jī)會(huì)。我們建議關(guān)注不良資產(chǎn)管理行業(yè)的相關(guān)標(biāo)的。

目  錄

 

前言

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等等一系列的新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，開啟了金融科技——Fintech時(shí)代的來(lái)臨，為銀行業(yè)帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，尤其是在銀行數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管控、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行維護(hù)等領(lǐng)域均提出新的要求。加大對(duì)新興技術(shù)的探索研究，積極推進(jìn)新興技術(shù)成果應(yīng)用，提升銀行綜合技術(shù)實(shí)力和科技創(chuàng)新能力，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性，成為銀行信息科技工作面臨的重要課題。

近年來(lái)，上市銀行在積極深化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過(guò)收購(gòu)、投資、戰(zhàn)略合作等多種方式布局大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。新興信息技術(shù)與金融的深度融合已成不可逆轉(zhuǎn)態(tài)勢(shì)，未來(lái)成功的銀行將是那些能夠真正將創(chuàng)新融入基因，并在此基礎(chǔ)上開展產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新的銀行。本文擬在金融科技這個(gè)風(fēng)口下尋找銀行的轉(zhuǎn)型之路，并試圖發(fā)掘未來(lái)可能的成功者。

金融科技：定義及技術(shù)

金融科技FinTech（Financial Technology的縮寫）是金融和信息技術(shù)的有機(jī)融合。一般認(rèn)為，它是科技類企業(yè)或金融行業(yè)新晉者利用信息科技手段對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行由外至內(nèi)的升級(jí)革新，以及傳統(tǒng)金融業(yè)通過(guò)引入開發(fā)新技術(shù)對(duì)自身進(jìn)行由內(nèi)至外的改造，以提升金融服務(wù)效率。

2016年3月，全球金融治理核心機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定理事會(huì)首次發(fā)布了關(guān)于金融科技的專題報(bào)告，并對(duì)“金融科技”進(jìn)行了初步定義，即金融科技（FinTech）是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相比，金融科技包含的范圍更加廣闊，它不再是簡(jiǎn)單的在“互聯(lián)網(wǎng)上做金融”，其技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)擴(kuò)展到了大數(shù)據(jù)、智能數(shù)據(jù)分析（人工智能的產(chǎn)物，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能硬件等為基礎(chǔ)）、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，并強(qiáng)調(diào)它們對(duì)于提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)的重要作用。

繼“互聯(lián)網(wǎng)金融”風(fēng)潮之后，科技金融大有成為最新“風(fēng)口”的趨勢(shì)。圖2簡(jiǎn)要介紹了Fintech涉及到的幾類主要技術(shù)的概念、功能實(shí)現(xiàn)、應(yīng)用場(chǎng)景等。

金融科技對(duì)銀行業(yè)的改造

• 金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響分析

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等等一系列的新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，開啟了金融科技時(shí)代的來(lái)臨，這無(wú)疑為金融行業(yè)和科技行業(yè)帶來(lái)全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響最直接的就是表現(xiàn)在客戶服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)模式等三個(gè)方面。具體來(lái)看：

金融科技變革開辟觸達(dá)客戶的新路徑。相對(duì)于傳統(tǒng)的線下獲客，互聯(lián)網(wǎng)具有用戶和渠道入口的巨大優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)有效突破地理和距離限制，極大提升了觸達(dá)及連接用戶的能力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但在客戶觸達(dá)及獲取方式上，主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)輻射、路演和線下廣告，其所覆蓋的疆域有限，獲客成本高，容易成為業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是把握或激發(fā)用戶需求，創(chuàng)造服務(wù)場(chǎng)景、發(fā)現(xiàn)或重塑客戶關(guān)聯(lián)，同時(shí)提高有效資源的周轉(zhuǎn)效率和服務(wù)客戶頻次，實(shí)現(xiàn)客群、渠道、產(chǎn)品、交互及周轉(zhuǎn)頻次等多維度相互疊加的全面價(jià)值發(fā)掘和創(chuàng)造，即抓住并黏住客戶，創(chuàng)造反復(fù)提供服務(wù)、延伸服務(wù)鏈條、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、加速服務(wù)循環(huán)的機(jī)會(huì)，找到雙方乃至多方共贏點(diǎn)。

金融科技實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的新體驗(yàn)，秉承“開放、平等、協(xié)作、分享”的理念，一切以用戶為中心。在快速“觸達(dá)”用戶之后，在交易和服務(wù)體驗(yàn)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也優(yōu)勢(shì)明顯，互聯(lián)網(wǎng)銀行為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，服務(wù)提供商和客戶雙方不受時(shí)空限制，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，降低了傳統(tǒng)服務(wù)模式下的中介、交易、運(yùn)營(yíng)成本；雙方或多方信息充分透明，交易適時(shí)進(jìn)行，便捷有效率；金融交易突破了傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力，客戶感受到全新的金融服務(wù)體驗(yàn)。業(yè)務(wù)可在線上完成，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，用戶不再需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度快，實(shí)現(xiàn)了為用戶提供7*24小時(shí)跨市場(chǎng)、跨地區(qū)的服務(wù)，還可以針對(duì)不同用戶推出個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。

金融科技革新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)模式。在支付清算方面，由于網(wǎng)絡(luò)支付具有能夠滿足用戶存、取、借貸、理財(cái)、記賬扥多元化需求的特點(diǎn)，已經(jīng)成為主流的使用方式，這就要求商業(yè)銀行積極推動(dòng)數(shù)字賬戶快速融入社交、旅游、消費(fèi)等生活場(chǎng)景，提升用戶使用便利性；在融資借貸方面，“去中介化”的網(wǎng)絡(luò)融資理念已經(jīng)逐漸被社會(huì)理解并接受，商業(yè)銀行需要搭建融資平臺(tái)，對(duì)接投融資需求，重構(gòu)借貸業(yè)務(wù)模式以獲取新的競(jìng)爭(zhēng)力；在理財(cái)服務(wù)方面，技術(shù)成熟降低了理財(cái)服務(wù)門檻，促使網(wǎng)絡(luò)理財(cái)放量增長(zhǎng)，銀行可借助機(jī)器人投顧變革傳統(tǒng)的服務(wù)方式、提升運(yùn)營(yíng)效率，進(jìn)而將服務(wù)客戶擴(kuò)展至大眾市場(chǎng)。

金融科技驅(qū)動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)渠道融合。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)深刻改變了用戶的偏好，占領(lǐng)了大量的用戶入口。在零售業(yè)務(wù)上，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能夠幫助客戶迅速自如地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；在對(duì)公業(yè)務(wù)上，新興科學(xué)技術(shù)和金融產(chǎn)品加速優(yōu)質(zhì)客戶的“脫媒”，可選融資渠道不斷增多，導(dǎo)致存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，利潤(rùn)增速下降。在此背景下，傳統(tǒng)五里網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)及服務(wù)方式已無(wú)吸引力，商業(yè)銀行必須構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)支付為基礎(chǔ)、移動(dòng)支付為主力，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助、多渠道融合的服務(wù)體系。

金融科技推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的新探索。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)解決了銀行信息不對(duì)稱和風(fēng)控難題，用更為有效方法找到了互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控的完美途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依靠其底層的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)挖掘分析提供充分的參考信息，并依托線上模式，逐漸形成一套行之有效的破局策略。通過(guò)挖掘客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺(tái)等多個(gè)不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)和推斷，形成細(xì)致的客戶分群和誠(chéng)信評(píng)級(jí)，立體評(píng)定客戶的最高可授信金額。在反欺詐方面，通過(guò)分析客戶線上行為的一致性、終端設(shè)備、IP、區(qū)域等信息，預(yù)測(cè)客戶申請(qǐng)和交易中的欺詐可能性；通過(guò)分析客戶與客戶之間信息所呈現(xiàn)的共性特征，預(yù)測(cè)群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規(guī)避集團(tuán)性、規(guī)模性的欺詐行為。

總結(jié)起來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為支撐的金融服務(wù)模式，以網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)為基礎(chǔ)，具備低成本、高效率、低門檻的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，不但客戶體驗(yàn)更好，而且營(yíng)銷投入精準(zhǔn)。依托銀行業(yè)長(zhǎng)期積累的風(fēng)控、管理、數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)，加強(qiáng)跨界合作，促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，互利共贏，是下一時(shí)期的發(fā)展重點(diǎn)。金融科技大潮既有效挖掘了傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，又給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新的生命力和增長(zhǎng)動(dòng)力。

• 銀行的轉(zhuǎn)型嘗試：平臺(tái)與產(chǎn)品

在新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型步伐，從平臺(tái)、產(chǎn)品、內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)策略等方面都進(jìn)行了重要調(diào)整，行業(yè)已迎來(lái)了新一輪的金融科技革命。在過(guò)去，傳統(tǒng)銀行或許還能將互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)和渠道的補(bǔ)充，填補(bǔ)其服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的空白。但今天看來(lái)，數(shù)字渠道將逐漸成為客戶的首選，競(jìng)爭(zhēng)者將利用互聯(lián)網(wǎng)不斷推進(jìn)資金端和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動(dòng)金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。上市銀行普遍高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行正逐步變革其運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，金融服務(wù)場(chǎng)景化和運(yùn)營(yíng)模式化繁為簡(jiǎn)。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊傳統(tǒng)銀行的方方面面，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的用戶群體，資金雄厚，業(yè)務(wù)復(fù)制能力強(qiáng)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)力各家銀行各有特色，如招商銀行以網(wǎng)上商城等電商平臺(tái)為特色的電子銀行渠道類產(chǎn)品、平安銀行被認(rèn)為是年輕人的時(shí)尚互聯(lián)網(wǎng)銀行的直銷銀行橙子銀行、浦發(fā)銀行的浦發(fā)金融大超市將傳統(tǒng)的電商業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品相結(jié)合、興業(yè)銀行帶有獨(dú)特功能的手機(jī)銀行等。

銀行在金融科技大趨勢(shì)下的轉(zhuǎn)型嘗試從形式來(lái)看，其平臺(tái)可分為網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP、微信銀行等電子渠道，以及電商平臺(tái)、直銷銀行等聚焦特色場(chǎng)景、搭建開放式統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。而從轉(zhuǎn)型內(nèi)容來(lái)看，其產(chǎn)品分為支付、借貸、投資理財(cái)、賬戶、結(jié)算等服務(wù)不同金融需求。與之對(duì)應(yīng)的是同樣伴隨著金融科技興起的競(jìng)業(yè)產(chǎn)品，如第三方支付、P2P、“寶寶類”、網(wǎng)絡(luò)銀行等。

電子渠道

目前商業(yè)銀行形成的是以網(wǎng)銀支付為基礎(chǔ)，移動(dòng)支付為主力，電話支付、自助終端、微信銀行等多種電子渠道為輔助的電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯，銀行最初的轉(zhuǎn)型實(shí)踐是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過(guò)程。其效用在于利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)提高銀行的效率，建立多維度的客戶關(guān)系。與此同時(shí)，電話銀行、手機(jī)銀行也應(yīng)運(yùn)而生，人們可以更加便捷的享受到銀行的服務(wù)。

不過(guò)，在此過(guò)程中，人們的上網(wǎng)習(xí)慣也在快速發(fā)生變化，由PC端向移動(dòng)端傾斜。于是，基于用戶的需求，銀行又紛紛推出自己的手機(jī)APP。但是很多消費(fèi)者同時(shí)是多家銀行的持卡用戶，人們卻不希望自己的手機(jī)里同時(shí)下載多家銀行的手機(jī)APP。微信集成了多家銀行的服務(wù)，在客戶群中的高頻使用適合銀行進(jìn)行推廣和獲客。自2013年起，招商銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等相繼推出“微信銀行”。

網(wǎng)上銀行提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括銀行及相關(guān)金融信息的發(fā)布、客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請(qǐng)和掛失以及在線繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬功能。除此之外還包括新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比如集團(tuán)客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協(xié)議。

個(gè)人理財(cái)助理是網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。

企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶與支票賬戶資金自動(dòng)劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)，甚至包括投資服務(wù)等，部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。

除了銀行服務(wù)外，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過(guò)自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。

手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢包”之稱。它一方面延長(zhǎng)了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，另一方面無(wú)形地增加了許多銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候服務(wù)，大力拓展了銀行的中間業(yè)務(wù)。

電商平臺(tái)

電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，既包括商戶對(duì)客戶模式下的購(gòu)物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務(wù)，也包括商戶對(duì)商戶模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上結(jié)算，國(guó)有大行更熱衷。電商服務(wù)平臺(tái)后續(xù)將持續(xù)為各類初創(chuàng)和成熟電商提供更優(yōu)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)、用戶、銀行的三方共贏。

商業(yè)銀行的電商平臺(tái)創(chuàng)新路徑主要為以下兩大類：

一類是以工行融易購(gòu)、建行善融商務(wù)等大型國(guó)有銀行為代表的自建交易平臺(tái)類。該模式通過(guò)商業(yè)銀行自行搭建交易平臺(tái)，吸引客戶上來(lái)結(jié)算，再配套投融資業(yè)務(wù)。

另一類是以浦發(fā)“款道”、中信電子招投標(biāo)系統(tǒng)、平安B2B電子商務(wù)收付款等商業(yè)銀行為代表的跨行收單類。該模式主要以反接第三方支付打通跨行結(jié)算通道，以交易平臺(tái)開立真實(shí)銀行結(jié)算或資金監(jiān)管賬戶進(jìn)行交易資金存放，為交易主體在該真實(shí)銀行賬戶下開立虛擬子賬戶，并出具電子交易憑證，從而切入其平臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈的交易場(chǎng)景。

直銷銀行

所謂“直銷銀行”，其實(shí)是相對(duì)于有多層分支行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言的。它雖然大多由傳統(tǒng)銀行設(shè)立，但基本不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電話等工具實(shí)現(xiàn)后臺(tái)處理中心與前端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)指令往來(lái)。資金來(lái)源方面主要是銷售標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，可以說(shuō)是母銀行的一個(gè)渠道配置，主要任務(wù)是通過(guò)銷售資管產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)出表。資金運(yùn)用方面是通過(guò)和互聯(lián)網(wǎng)公司合作做小貸，或?qū)⑥D(zhuǎn)讓給母銀行，即吸收海量低成本負(fù)債。其目的都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等手段，打造一個(gè)輕資產(chǎn)、海量客戶、收益較高的銀行模式。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的高度結(jié)合，通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，完成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這或是未來(lái)發(fā)展的方向。

直銷銀行的目標(biāo)客戶特征以及業(yè)務(wù)模式，決定了其提供的金融產(chǎn)品不可能滿足客戶的個(gè)性化需求，也就是說(shuō)，其為客戶設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品基本是標(biāo)準(zhǔn)化的，“簡(jiǎn)單易懂、門檻低、方便快捷”是其產(chǎn)品的主要特點(diǎn)，產(chǎn)品種類較少，且每類產(chǎn)品中，客戶可選擇的數(shù)量也不多。目前，我國(guó)的直銷銀行主要業(yè)務(wù)以賣金融產(chǎn)品為主，包括存款類、銀行理財(cái)、貨幣基金等，此外還有賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款支付等基礎(chǔ)功能。

總的來(lái)說(shuō)，直銷銀行打破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、地域、網(wǎng)址的限制，向用戶收取的服務(wù)費(fèi)更加低廉，用戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)更加便捷。特別是中小股份制和城商行，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的先天不足，更使得直銷銀行成為必須要抓住的千載難逢的實(shí)現(xiàn)彎道超車的好機(jī)會(huì)。截止2016年3月1日，中國(guó)已推出直銷銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)55家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行(部分行僅有網(wǎng)頁(yè)及上線信息），占總數(shù)的81.8%。

 

目前，我國(guó)由于監(jiān)管和制度方面的限制，多數(shù)均以事業(yè)部形式存在。隨著監(jiān)管的逐漸放開，直銷銀行將更多成為獨(dú)立法人模式，有體制機(jī)制上的優(yōu)勢(shì)，在成本核算和產(chǎn)品定價(jià)上更加明確。從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)直銷銀行的數(shù)量雖有了較大的增長(zhǎng)，但與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)直銷銀行仍處于萌芽狀態(tài)，無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是用戶數(shù)量，直銷銀行都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行。

其他平臺(tái)

除了直銷銀行，P2P也成了一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的布局方向。中國(guó)式P2P（純線上的平臺(tái)除外），基本就是傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)+線上獲取資金的模式。目前，銀行系P2P主要有招商銀行推出的小企業(yè)E家、國(guó)家開發(fā)銀行參與投資設(shè)立的開鑫貸和金開貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團(tuán)的陸金所等。不過(guò)，目前排名靠前的銀行系P2P平臺(tái)僅有陸金所一家。

第三方支付規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，如今已成為互聯(lián)網(wǎng)金融最成熟的領(lǐng)域。第三方支付企業(yè)和銀行之間是相互依存、互利共生的關(guān)系。整體上來(lái)說(shuō)，支付企業(yè)的每一次交易都會(huì)為銀行帶來(lái)收益；銀行的開放則為支付企業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步技術(shù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。

銀行開拓資金存管業(yè)務(wù)的模式主要有兩種：一是銀行直接與網(wǎng)貸平臺(tái)合作，提供資金存管服務(wù)；二是銀行與第三方支付平臺(tái)合作，共同為網(wǎng)貸平臺(tái)做資金存管。銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須指定唯一一家商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行作為存管人，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易等行為提供擔(dān)保。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)這又是政策利好。已有例子包括中信銀行與易寶支付、懶貓金服等第三方支付公司聯(lián)合推出的P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品，采取了“支付+運(yùn)營(yíng)+銀行存管”的產(chǎn)品運(yùn)作模式——易寶支付負(fù)責(zé)支付通道服務(wù)，懶貓金服負(fù)責(zé)系統(tǒng)對(duì)接、平臺(tái)接入等運(yùn)營(yíng)服務(wù)，中信銀行按監(jiān)管要求提供資金存管服務(wù)。中信銀行資金存管平臺(tái)與懶貓金服系統(tǒng)對(duì)接，P2P平臺(tái)原有業(yè)務(wù)流程基本無(wú)需改動(dòng)，平臺(tái)數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)一鍵遷移。

• 案例分析之一：招商銀行——先行優(yōu)勢(shì)顯著

一向以“創(chuàng)新”著稱的招商銀行，其在金融科技的探索上不走尋常路，且一直備受外界關(guān)注。招商銀行的金融科技發(fā)展亮點(diǎn)包括：

（一）推出首家“微信銀行”

2013年4月招商銀行信用卡微信公眾賬號(hào)快人一步，以“小招”的親民形象推出，不到半年時(shí)間即獲得數(shù)百萬(wàn)用戶的青睞，經(jīng)過(guò)一年多的發(fā)展，已有超過(guò)1000萬(wàn)+粉絲，高居銀行類微信公眾號(hào)榜首，堪稱最成功的微信公眾賬號(hào)案例。借著“小招”的成功，同年7月2日，招商銀行再度宣布升級(jí)了微信平臺(tái)，推出了全新概念的首家“微信銀行”。微信銀行實(shí)質(zhì)是將招商銀行客戶端移植到微信上，借助微信8億用戶群，招商銀行更接地氣，可以將招商銀行的服務(wù)理念最大化。微信銀行的推出，再次說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融的影響越來(lái)越明顯，招商銀行一直行走在銀行科技創(chuàng)新界的前列，招行微信銀行也掀起其他銀行推出微信銀行的風(fēng)潮。

（二）拓展供應(yīng)鏈金融服務(wù)市場(chǎng)

招商銀行深化與各類渠道和場(chǎng)景的外部合作，積極展開同業(yè)合作和異業(yè)聯(lián)盟。2013年，招行推出互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)——“小企業(yè)E家”，構(gòu)建靈活、開放的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺(tái)生態(tài)，被業(yè)界普遍認(rèn)為是銀行系參與P2P的典型。2015年5月該行小企業(yè)E家發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式與解決方案，推出互聯(lián)網(wǎng)金融開放賬戶“E+賬戶”。產(chǎn)品開發(fā)以客戶需求為中心，服務(wù)入口進(jìn)一步整合，金融服務(wù)嵌入各類高頻交易場(chǎng)景，隨時(shí)隨地滿足客戶的資產(chǎn)和資金需求。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用助力零售發(fā)展

商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)是金融科技沖擊的重災(zāi)區(qū)，尤其是支付環(huán)節(jié)。為此，招商銀行也嘗試引入最新支付技術(shù)，全面切入客戶“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活場(chǎng)景所衍生的各個(gè)金融需求，打通線上、線下一體化移動(dòng)支付生態(tài)圈。在NFC芯片支付方面，招行信用卡相繼推出一閃通·云閃付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付等，也是國(guó)內(nèi)率先擁抱芯片支付的商業(yè)銀行之一。

招商銀行APP 5.0版本運(yùn)用金融科技帶來(lái)的大數(shù)據(jù)分析能力，為客戶提供360度全視角的“收支記錄”功能，依托銀行數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，按消費(fèi)、投資、轉(zhuǎn)賬與收入四大類別幫助每個(gè)用戶進(jìn)行自動(dòng)分類匯總，全方位自動(dòng)記錄用戶資金流向，讓每個(gè)用戶能更全面地了解自己收支財(cái)務(wù)狀況。這也使得招商銀行成為國(guó)內(nèi)首家運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)銀行業(yè)獨(dú)有的收支兩線數(shù)據(jù)的銀行。

（四）積極打造金融云

招商銀行也在著手打造金融云，2015年12月，招商銀行旗下子公司招銀云創(chuàng)（深圳）信息技術(shù)有限公司在深圳注冊(cè)成立。招銀云創(chuàng)是上門一對(duì)一服務(wù)，走定制化路線，金融云已不僅僅局限于IT的服務(wù)，還有金融業(yè)務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越多地遷移到網(wǎng)絡(luò)，它們既是云服務(wù)的需求者同時(shí)也成為了云服務(wù)的提供者，對(duì)于銀行提供云服務(wù)而言，除了IT支撐之外，還有全面的金融服務(wù)方案，這也讓銀行云服務(wù)的內(nèi)涵更加豐富。利用銀行集團(tuán)內(nèi)部的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，金融云業(yè)務(wù)的客戶得到的不僅是招銀云創(chuàng)的服務(wù)，還有招商銀行各業(yè)務(wù)條線、各分行、各子公司的全方位服務(wù)，包括業(yè)務(wù)合作、支持等，更符合合作行的發(fā)展需要。

（五）國(guó)內(nèi)首次在銀行中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)

2017年2月，招商自主研發(fā)的跨境直聯(lián)清算區(qū)塊鏈項(xiàng)目成功投產(chǎn)。深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù)，由蛇口某公司通過(guò)永隆銀行轉(zhuǎn)匯1萬(wàn)美金至星展銀行同名賬戶，區(qū)塊鏈平臺(tái)在幾秒內(nèi)即實(shí)現(xiàn)報(bào)文交換，成功完成該筆業(yè)務(wù)。這筆業(yè)務(wù)也開啟了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)接的新篇章，是國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域項(xiàng)目。

事實(shí)上，在2016年初，招商銀行就已經(jīng)高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，在總行層面專門成立了多部門組成的區(qū)塊鏈研究小組，深入研究，參與多個(gè)國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用的合作聯(lián)盟，積極探索如何將區(qū)塊鏈技術(shù)在交易銀行業(yè)務(wù)辦理與服務(wù)當(dāng)中的應(yīng)用場(chǎng)景使用，最終將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖、跨境資金歸集等三大場(chǎng)景，成為首家將區(qū)塊鏈技術(shù)成功運(yùn)用在現(xiàn)金管理領(lǐng)域的銀行機(jī)構(gòu)。

此外，招行還在票據(jù)與供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域嘗試引入?yún)^(qū)塊鏈的應(yīng)用，將這類應(yīng)用更廣泛地?cái)U(kuò)展到同業(yè)間、銀企間、企業(yè)間等各種業(yè)務(wù)場(chǎng)，形成一個(gè)區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)用生態(tài)圈，將區(qū)塊鏈技術(shù)所帶來(lái)的金融操作便利性普及給每位用戶。

（六）智能投顧引領(lǐng)銀行財(cái)富管理新潮

招商銀行在金融科技上還有一項(xiàng)重要的突破，就是將摩羯智投引入其APP端口，成為國(guó)內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的商業(yè)銀行。

摩羯智投本質(zhì)上是一種運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，融入了招行十多年的財(cái)富管理實(shí)踐及基金研究經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建以公募基金為基礎(chǔ)、全球資產(chǎn)配置的智能基金組合配置服務(wù)操作系統(tǒng)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是讓具備學(xué)習(xí)能力的機(jī)器（人工智能）幫助客戶理財(cái)。目前，摩羯智投系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)3400多只公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，每天還要做107萬(wàn)次計(jì)算，確保系統(tǒng)能夠給予投資者最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)收益曲線與投資組合方案。

• 案例分析之二：工商銀行——完善的品牌發(fā)展戰(zhàn)略

（一）發(fā)展戰(zhàn)略主題：“三平臺(tái)一中心”

工商銀行是國(guó)內(nèi)首家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌（e-ICBC）的商業(yè)銀行。從2015年3月開始，經(jīng)過(guò)兩年多時(shí)間的發(fā)展，工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有了屬于工行特色的突破，形成了清晰完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，被稱之為e-ICBC的2.0版本。

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展的核心戰(zhàn)略是：以金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯(lián)為器，構(gòu)筑起以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力。

“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融主體架構(gòu)的搭建為e-ICBC品牌賦予了全新的內(nèi)涵?！癳”（Electronic）代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化；“I”（Information，信息）對(duì)應(yīng)融e聯(lián)平臺(tái)，核心是把握客戶的信息流；“C”（Commerce，商貿(mào)）對(duì)應(yīng)融e購(gòu)平臺(tái)，核心是把握客戶的商品流；“B”（Banking，銀行業(yè)務(wù)）對(duì)應(yīng)融e行平臺(tái)，核心是把握客戶的資金流；“C”（Credit，信貸）對(duì)應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資中心。這種內(nèi)涵的對(duì)應(yīng)既是歷史的巧合，也是發(fā)展的必然。

截至2017年一季度，融e聯(lián)客戶數(shù)已經(jīng)突破8000萬(wàn)；融e行客戶數(shù)達(dá)2.6億戶，年活躍客戶8000萬(wàn)戶，客戶數(shù)、用戶粘度以及市場(chǎng)份額均處同業(yè)首位；融e購(gòu)擁有5600萬(wàn)注冊(cè)B2C用戶，超1萬(wàn)戶商戶，總交易量?jī)H次于阿里；網(wǎng)絡(luò)融資中心規(guī)模達(dá)6293億元，服務(wù)15123家小微企業(yè)，成為國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行，電子銀行交易額突破600萬(wàn)億元，占據(jù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行40%的市場(chǎng)份額。

（二）注重發(fā)揮大數(shù)據(jù)應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

工行從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和集團(tuán)信息庫(kù)兩大數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部客戶和賬戶信息等集團(tuán)管理。僅對(duì)個(gè)人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累，就分別超過(guò)了9年和7年，同時(shí)這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性較高，為銀行把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、提升融資服務(wù)效率、拓展信貸市場(chǎng)，創(chuàng)造了巨大價(jià)值。

工行還建立了一支超過(guò)2000人的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍和全集團(tuán)同意的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，依托大數(shù)據(jù)的全景刻畫與分析，一方面實(shí)現(xiàn)了對(duì)全行超過(guò)10萬(wàn)億信貸資產(chǎn)和每年8到9萬(wàn)億累放貸款的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警控制，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客戶，發(fā)現(xiàn)更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，提供更具針對(duì)性的金融服務(wù)。

（三）重在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持小微和涉農(nóng)等薄弱領(lǐng)域

工商銀行在推動(dòng)e-ICBC過(guò)程中，始終加強(qiáng)自身在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及跨界融合應(yīng)用等方面的創(chuàng)新實(shí)踐和比較優(yōu)勢(shì)，積極轉(zhuǎn)化為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式、新手段，真正讓工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)通工商百業(yè)、惠及千家萬(wàn)戶、服務(wù)國(guó)計(jì)民生。

 一是突出加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持。通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)幾人的普惠特性與自身信貸經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，創(chuàng)新開發(fā)“工銀啟明星”科技貸款等產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)和涉農(nóng)商戶提高融資可獲得性和降低融資成本，積極服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。

二是突出加強(qiáng)對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)和消費(fèi)升級(jí)的支持。在融e購(gòu)上陸續(xù)建設(shè)了旅游頻道、汽車城、購(gòu)房中心等自消費(fèi)平臺(tái)，將消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為消費(fèi)信貸需求，更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用。

三是突出加強(qiáng)對(duì)新興業(yè)態(tài)培育和公共服務(wù)模式創(chuàng)新的支持。通過(guò)打造服務(wù)政府機(jī)構(gòu)、集團(tuán)公司以及貫穿企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的云平臺(tái)，開發(fā)針對(duì)服務(wù)醫(yī)院、學(xué)校等特定領(lǐng)域的APP及金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)服務(wù)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的便利化，帶動(dòng)各行業(yè)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的升級(jí)發(fā)展。

（四）注重提升客戶體驗(yàn)

基于金融消費(fèi)者主導(dǎo)的商業(yè)邏輯和服務(wù)模式，工商銀行成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)維中心，利用“融e聯(lián)”等多種渠道和方式零距離地感受客戶、了解客戶，并通過(guò)“小步快走”的迭代創(chuàng)新、延展服務(wù)鏈條的跨界創(chuàng)新、匯聚眾智的粉絲創(chuàng)新等，千方百計(jì)為客戶提供更多的質(zhì)高、便捷、價(jià)廉、安全的產(chǎn)品和服務(wù)。

（五）打造線上與線下互聯(lián)融通、互為支撐的服務(wù)模式

在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，金融消費(fèi)者對(duì)實(shí)體渠道的高度信任與依賴、個(gè)性化差異化的服務(wù)體驗(yàn)、針對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的面對(duì)面交流等需求仍將長(zhǎng)期存在。為此，工行加快對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，在境內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開通了Wifi，發(fā)揮物理渠道在客戶輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)拓展、服務(wù)展示等方面的特有優(yōu)勢(shì)，使境內(nèi)近1.7萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)以及連通全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的境外機(jī)構(gòu)，成為線上業(yè)務(wù)的重要資源和服務(wù)協(xié)同。

同時(shí)，工行積極運(yùn)用“平臺(tái)思維”，為每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)覆蓋衣食住行的“工銀e生活”店商圈建設(shè)，線上為商戶搭建前臺(tái)界面，向消費(fèi)者推送相關(guān)商業(yè)信息，線下通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)全方位服務(wù)商戶，打造“金融+商業(yè)”的生態(tài)環(huán)境，致力于為每一個(gè)商業(yè)場(chǎng)景提供無(wú)縫連接式的金融服務(wù)。

• 監(jiān)管態(tài)度：風(fēng)險(xiǎn)控制下的支持

對(duì)于金融科技的崛起，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持謹(jǐn)慎態(tài)度，同時(shí)促進(jìn)銀行和金融科技公司的合作，積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導(dǎo)包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。以維護(hù)市場(chǎng)公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新時(shí)代。

在中國(guó)，金融機(jī)構(gòu)是牌照式監(jiān)管，盡管P2P、眾籌等創(chuàng)新業(yè)態(tài)并未明確是否要發(fā)放牌照，但從監(jiān)管的思路和趨勢(shì)來(lái)看，越來(lái)越向傳統(tǒng)的金融監(jiān)管靠攏已是大勢(shì)所趨。從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管歷程來(lái)看，隨著監(jiān)管的日趨嚴(yán)格和明朗化，自查、整改的難度加大，各平臺(tái)“監(jiān)管套利”現(xiàn)象逐步減少，這對(duì)于轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好消息。

 

在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的基調(diào)下，國(guó)家對(duì)金融科技的發(fā)展仍是大力支持態(tài)度。

銀監(jiān)會(huì)2016年7月編制《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》向社會(huì)各界公開征求意見。要求提升信息科技治理機(jī)制有效性，促進(jìn)科技治理、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的相互融合；優(yōu)化信息科技組織架構(gòu)，建立協(xié)同高效的管理體系；創(chuàng)新科技人力資源管理模式，完善激勵(lì)機(jī)制；改進(jìn)科技規(guī)劃管理模式，持續(xù)優(yōu)化和完善信息系統(tǒng)架構(gòu)。

在各金融科技領(lǐng)域也出臺(tái)了相關(guān)文件，包括《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》（國(guó)發(fā)〔2015〕50號(hào)）《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)云計(jì)算創(chuàng)新發(fā)展培育信息產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕5號(hào)）《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕40號(hào)）等等。細(xì)分領(lǐng)域的指導(dǎo)思想包括：

深化科技創(chuàng)新，落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。緊跟新技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)前瞻性研究，進(jìn)一步深入開展虛擬化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域的創(chuàng)新，積極嘗試開展量子通信、生物特征識(shí)別、虛擬現(xiàn)實(shí)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”。支持開展跨界合作，拓展金融服務(wù)場(chǎng)景，建立新的獲客與活客模式，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融跨境、跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的服務(wù)能力。

推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，全面提升數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)服務(wù)能力。穩(wěn)步拓展線上交易、電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)源，整合司法、工商、財(cái)稅等政府部門依法公開的信息，科學(xué)吸納第三方征信機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)，積極擴(kuò)大信息來(lái)源，奠定大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)。嘗試大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)扶貧，

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，運(yùn)用大數(shù)據(jù)更精確地評(píng)價(jià)客戶信用，提升風(fēng)險(xiǎn)決策實(shí)時(shí)性，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將內(nèi)控規(guī)則嵌入交易流程，更迅速地識(shí)別操作風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防、發(fā)現(xiàn)并及時(shí)阻斷銀行內(nèi)外部的欺詐行為運(yùn)用大數(shù)據(jù)改善銀行經(jīng)營(yíng)管理，全面了解銀行運(yùn)營(yíng)情況，及時(shí)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高精細(xì)化管理水平，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

穩(wěn)步開展云計(jì)算應(yīng)用，主動(dòng)實(shí)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型。探索建立銀行業(yè)金融公共服務(wù)行業(yè)云，構(gòu)建私有云與行業(yè)云相結(jié)合的混合云應(yīng)用。推動(dòng)大中型銀行云計(jì)算相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定，構(gòu)建包括云基礎(chǔ)、云資源、云服務(wù)、云安全等領(lǐng)域的云計(jì)算綜合標(biāo)準(zhǔn)化體系框架，研究制定銀行業(yè)云計(jì)算服務(wù)質(zhì)量、計(jì)量、應(yīng)用遷移，云計(jì)算數(shù)據(jù)中心建設(shè)與評(píng)估，以及虛擬化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、彈性計(jì)算、評(píng)估測(cè)評(píng)等方面標(biāo)準(zhǔn)。逐步推進(jìn)云計(jì)算安全體系建設(shè)，建立行業(yè)云平臺(tái)，提升金融技術(shù)公共服務(wù)能力。

此外，還包括加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、資源保障、評(píng)價(jià)考核、監(jiān)管指導(dǎo)等。

綜合來(lái)看，我國(guó)監(jiān)管體系在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)之下對(duì)金融科技的創(chuàng)新保持支持態(tài)度，對(duì)傳統(tǒng)銀行是有利的。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整、整合和市場(chǎng)篩選，未來(lái)可能會(huì)形成相對(duì)穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。不同的機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的專長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的嘗試之后，將向更加專業(yè)化、合作化的方向發(fā)展，這是未來(lái)真正意義上可持續(xù)發(fā)展的方式。

• 發(fā)展建議與前景展望

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在7月15日舉辦的“2016年中美科技金融創(chuàng)新峰會(huì)”上，科技金融平臺(tái)Orchard西海岸的銷售主管Jeremy Todd認(rèn)為，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨方方面面的挑戰(zhàn)，借助“科技金融”的力量，這些問(wèn)題可以得到一定程度的解決。他以美國(guó)市場(chǎng)為例，指出互聯(lián)網(wǎng)金融主要面臨4個(gè)方面的挑戰(zhàn)，第一，金融機(jī)構(gòu)的投資者在做出決策的過(guò)程中面對(duì)著海量的數(shù)據(jù)和信息，如何處理這些數(shù)據(jù)給投資方帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)；第二，不同機(jī)構(gòu)之間的貸款產(chǎn)品價(jià)格，甚至同一機(jī)構(gòu)的不同貸款產(chǎn)品的價(jià)格都是不一樣的，這些貸款產(chǎn)品的價(jià)格甚至是不斷變化的，捕捉這種變化并不容易；第三，如果要在不同的平臺(tái)上構(gòu)建不同數(shù)量十分巨大的貸款分析模型，就面臨著大量的信息的匯總、追蹤、監(jiān)測(cè)，跟蹤這些數(shù)據(jù)是非常困難的；第四，分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的工具并不總是靠譜，金融機(jī)構(gòu)可以使用自己的工具來(lái)評(píng)估他們的投資組合和投資的產(chǎn)品，但很多時(shí)候他們使用自己的這些工具不能夠獲得更多的資產(chǎn)信息。

在低效率的背后，傳統(tǒng)銀行面臨的一個(gè)主要障礙還是技術(shù)。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)是銀行與新興金融科技企業(yè)加強(qiáng)合作，通過(guò)投資、兼并最終買下技術(shù)，或者尋找公司和合伙人以利用其新技術(shù)。

現(xiàn)在市場(chǎng)上合作大多是“功能性外包”。有些初創(chuàng)公司并不是提供金融問(wèn)題的解決方案，而只是簡(jiǎn)單地在銀行的數(shù)字平臺(tái)或者產(chǎn)品上加上了一些功能，給銀行帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)。比如Debitize，Digit，Qapital，Acorns這些公司，都需要連接進(jìn)銀行系統(tǒng)的支票或儲(chǔ)蓄賬戶才能操作。如高盛，摩根大通，花旗銀行，美國(guó)銀行等均布局金融科技。

對(duì)于銀行和Fintech公司來(lái)說(shuō)，同類產(chǎn)品的合作方式簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)有兩種。

第一種類似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出資，根據(jù)每筆成功貸款的金額得到手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，同時(shí)通過(guò)OnDeck的平臺(tái)對(duì)銀行的客戶進(jìn)行市場(chǎng)推廣。一方面，這種合作方式可以幫助銀行針對(duì)自己的客戶進(jìn)行差異化定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，又不需要重新設(shè)計(jì)營(yíng)銷平臺(tái)和服務(wù)，節(jié)約了成本；另一方面，這筆生意的利潤(rùn)或者虧損也都會(huì)記到銀行的賬上，銀行為此要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)給模型的預(yù)測(cè)帶來(lái)了難度，同時(shí)也可能給銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品帶來(lái)侵蝕和沖突。從市場(chǎng)份額和放貸量上來(lái)講，摩根大通達(dá)到了自己的目標(biāo)——2015年中小企業(yè)貸款的放貸量上升了16%。

另一種合作的方式如花旗把Lending Club當(dāng)做一個(gè)分銷渠道。Lending club出資或者融資通過(guò)自己的平臺(tái)進(jìn)行放貸，而銀行提供自己的客戶資源幫助Lending club進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)選擇。這種情況下，Lending club自身或者其融資方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而盈虧不會(huì)體現(xiàn)在銀行的賬面上，但有極高的監(jiān)管成本。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，金融科技實(shí)驗(yàn)室也是發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)和顛覆式金融技術(shù)的好方法。銀行可以花很少的一筆錢來(lái)運(yùn)營(yíng)這些實(shí)驗(yàn)室并且可以用一個(gè)很好的價(jià)格來(lái)購(gòu)買他們需要的最新技術(shù)。根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)公司的業(yè)務(wù)類型區(qū)分，有些的業(yè)務(wù)模型是合作型的，比如大數(shù)據(jù)，消息處理，交易優(yōu)化等?；ㄆ煦y行去年在美洲地區(qū)發(fā)起了一個(gè)叫做“移動(dòng)挑戰(zhàn)”的項(xiàng)目，如今已經(jīng)拓展到了全球范圍。截止到日前，已經(jīng)收到了來(lái)自全球超過(guò)2000個(gè)初創(chuàng)公司的申請(qǐng)。那些達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)公司可以獲得花旗銀行的幫助從而更好的完善他們的產(chǎn)品并且獲得一份現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。來(lái)自新加坡的星展銀行今年在香港也發(fā)布了一個(gè)類似項(xiàng)目。在展示日之前，8個(gè)創(chuàng)業(yè)公司可以獲得星展銀行提供的辦公場(chǎng)地。與此同時(shí)，埃森哲也在紐約、倫敦和香港建立了類似的實(shí)驗(yàn)室，合作銀行包括美國(guó)銀行、美林、巴克萊銀行、瑞士信貸、德意志銀行、高盛，匯豐銀行、摩根大通和瑞士聯(lián)合銀行。

銀行轉(zhuǎn)型出路探討

麥肯錫在《金融科技全面沖擊銀行業(yè)及銀行的應(yīng)對(duì)策略》報(bào)告中認(rèn)為，金融科技想要打造自己的優(yōu)勢(shì)需要做到以下幾點(diǎn)：強(qiáng)化優(yōu)越的客戶獲取模式；堅(jiān)持低成本的業(yè)務(wù)模式；充分利用創(chuàng)造性的大數(shù)據(jù)分析能力；建立針對(duì)細(xì)分客群的獨(dú)特價(jià)值主張；與現(xiàn)有體系合作共贏；開展充分的監(jiān)管溝通和風(fēng)險(xiǎn)管控。

而對(duì)于銀行所面對(duì)的挑戰(zhàn)，麥肯錫表示，銀行無(wú)須過(guò)分關(guān)注金融科技業(yè)的個(gè)別“挑戰(zhàn)者”，而應(yīng)該更多地聚焦于這些挑戰(zhàn)者代表的能力，繼而在企業(yè)中培養(yǎng)或從外部購(gòu)買這些對(duì)數(shù)字化未來(lái)至關(guān)重要的能力。具體來(lái)說(shuō)，銀行需要做到以下幾點(diǎn)：全面地強(qiáng)化全行的數(shù)字分析和應(yīng)用能力；根據(jù)客戶需求整合無(wú)縫的客戶體驗(yàn)；建立數(shù)字化營(yíng)銷能力；構(gòu)建數(shù)字化流程精簡(jiǎn)成本；迅速應(yīng)用下一代IT科技能力和開發(fā)模式；建立支持?jǐn)?shù)字化變革的組織架構(gòu)。

面對(duì)“金融科技”這個(gè)新風(fēng)口，在借鑒國(guó)際實(shí)踐和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路應(yīng)該包括幾點(diǎn)：

充分利用已有客群優(yōu)勢(shì)。在應(yīng)對(duì)金融科技企業(yè)的挑戰(zhàn)時(shí)，傳統(tǒng)銀行數(shù)量龐大、服務(wù)穩(wěn)定的物理網(wǎng)點(diǎn)與電話服務(wù)中心的搭配，是很多客戶選擇金融服務(wù)時(shí)，不可忽略的一大優(yōu)勢(shì)。銀行需要把網(wǎng)點(diǎn)的定位從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)辦理、產(chǎn)品宣傳、標(biāo)準(zhǔn)銷售轉(zhuǎn)移到定制化服務(wù)、產(chǎn)品研判和針對(duì)性銷售上來(lái)。

重視移動(dòng)端的投入與建設(shè)。銀行業(yè)務(wù)的處理和內(nèi)部辦公的移動(dòng)化使得移動(dòng)端已經(jīng)成為銀行與客戶互動(dòng)的重要渠道。雖然開發(fā)銀行自有的原生App是有效且必須的，但如想與現(xiàn)有客戶保持密切聯(lián)系，還需要借助各種三方平臺(tái)、網(wǎng)頁(yè)程序和輕應(yīng)用。基于對(duì)應(yīng)平臺(tái)的場(chǎng)景與技術(shù)進(jìn)行開發(fā)與適配，才能更好地接觸和維護(hù)客戶。

部署更為敏捷的云技術(shù)解決方案。一方面，受益于業(yè)務(wù)模式的快速變革和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需要，云技術(shù)的引入能極大地減輕銀行自有 IT 團(tuán)隊(duì)的工作壓力，使其能抽出更多資源和精力來(lái)維護(hù)關(guān)鍵的核心系統(tǒng)；另一方面，云技術(shù)的應(yīng)用能使銀行將相當(dāng)多服務(wù)于前端銷售的流程和功能，集中在同一個(gè)生態(tài)機(jī)制之內(nèi)，而且能以相對(duì)低廉的價(jià)格，快速部署使用。銀行完全可以采取核心業(yè)務(wù)私有云，非核心業(yè)務(wù)公有云的做法，來(lái)加快在云技術(shù)領(lǐng)域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融業(yè)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的高度敏感，以及客觀的法規(guī)和監(jiān)管要求的存在。

細(xì)分客戶群，差異化競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)不同長(zhǎng)尾客群的需求，推出對(duì)口的產(chǎn)品和服務(wù)，使其個(gè)性化被規(guī)模化滿足。國(guó)外發(fā)展得比較成熟的直銷銀行提供了一些可借鑒的思路，比如波蘭的mBank，將目標(biāo)客戶定位在25～35歲的年輕人，強(qiáng)化客戶最核心的銀行交易功能。mBank推出儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、支票賬戶、按揭貸款、投資產(chǎn)品等四大類產(chǎn)品，致力于以低成本的方式為客戶省錢，比如：為客戶提供更高的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利息，有星巴克、Levis等品牌商戶提供的現(xiàn)金返還，更優(yōu)惠的保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品，根據(jù)交易的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的貸款預(yù)審批等。

投資、孵化、收購(gòu)金融科技企業(yè)。與一些知名的投資機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)組成聯(lián)合體，共同投資或持股FinTech企業(yè)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)資本運(yùn)作的方式，用好FinTech企業(yè)的技術(shù)，并通過(guò)外部合作的方式來(lái)加速銀行自身的數(shù)字化改造，是一個(gè)非常值得借鑒的解決思路。

高層領(lǐng)導(dǎo)的重要性。一家成功的銀行，離不開持有明確愿景和強(qiáng)大執(zhí)行力的董事會(huì)成員以及條線高管。他們能清晰且堅(jiān)定地向自己的管理層和員工，傳達(dá)銀行在FinTech領(lǐng)域的戰(zhàn)略和想法；能在收購(gòu)、投資一家FinTech企業(yè)后，妥善地處理好FinTech企業(yè)文化與銀行現(xiàn)有文化的沖突；能快速、果斷地處理業(yè)務(wù)進(jìn)行中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，并推動(dòng)銀行全身心擁抱這一場(chǎng)全新的技術(shù)革命。

組建敏捷化、專業(yè)化、項(xiàng)目化團(tuán)隊(duì)。嘗試輕型化的精干團(tuán)隊(duì)來(lái)推進(jìn)特定項(xiàng)目的實(shí)施。大型銀行雖然可以通過(guò)敏捷的小型項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，來(lái)隔離大型機(jī)構(gòu)的體系弊端，推動(dòng)自身的數(shù)字化改造，但也必須在領(lǐng)導(dǎo)層面給予這些團(tuán)隊(duì)足夠的支持，并培養(yǎng)、賦予他們接受挑戰(zhàn)的能力。

提高線上化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行，尤其是中小銀行，風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，原因在于中小銀行科技水平和風(fēng)控能力相對(duì)較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量也存在缺陷。金融科技企業(yè)可以利用其資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，向各交易平臺(tái)輸出服務(wù)。另一方面，可以幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。通過(guò)提供多維度的跨平臺(tái)交易記錄等數(shù)據(jù)報(bào)告，幫助銀行交叉核驗(yàn)投融資者的資質(zhì)與潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況，降低風(fēng)控成本和提高效率。

數(shù)據(jù)開放。第三方支付機(jī)構(gòu)在科技與金融、線上與線下的跨平臺(tái)性特征，使其積累的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與用戶數(shù)據(jù)更為多維度，可以通過(guò)最新的科技手段，對(duì)線上、線下的用戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤、分析、挖掘，將這些數(shù)據(jù)同銀行的信貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接，便可以創(chuàng)造出新型的融資模式。

形成行業(yè)合力，共同探索和摸索行業(yè)的發(fā)展路徑。通過(guò)建立銀行聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟行間的信息、產(chǎn)品、資金、風(fēng)控等資源共享，同時(shí)能夠進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)借鑒和互通有無(wú)，更好地滿足客戶金融需求，在金融科技浪潮中更好地拓展銀行的潛在市場(chǎng)。

在金融科技的新風(fēng)口下，各傳統(tǒng)銀行都正在轉(zhuǎn)型之路上狂奔。相信在科技的助力下，銀行未來(lái)將會(huì)越來(lái)越智能，新時(shí)代的個(gè)人和企業(yè)用戶也會(huì)享受到科技帶來(lái)的巨大紅利。

就讓我們一起拭目以待！

雷鋒網(wǎng)轉(zhuǎn)載自eResearch楊榮團(tuán)隊(duì)

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