差不多所有金融技術(shù)創(chuàng)新者會(huì)認(rèn)為他們將對(duì)機(jī)構(gòu)帶來(lái)革命性的挑戰(zhàn)，但在現(xiàn)實(shí)中，宣傳都只是過(guò)分的夸大。所有對(duì)鼓吹FinTech威脅中起到重要作用的因素，都是一場(chǎng)被風(fēng)險(xiǎn)投資公司和天使投資高估的杰出營(yíng)銷(xiāo)。

盡管如此，我們不能否認(rèn)初創(chuàng)公司在生態(tài)系統(tǒng)的重要作用，以及它們給主流機(jī)構(gòu)參與者帶來(lái)的教訓(xùn)。最終，金融機(jī)構(gòu)將采用所有重要的創(chuàng)新技術(shù)，并將擁有和FinTech公司同樣卓越的優(yōu)勢(shì)。

app可以幫助銀行謀求產(chǎn)品差異化

在這場(chǎng)fintech革命中，銀行們吸取到的重要教訓(xùn)之一是感受到數(shù)字化、無(wú)摩擦的在線銀行服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，2015年，星展銀行18%的財(cái)富管理客戶、中小企業(yè)銀行超過(guò)一半的客戶都是通過(guò)數(shù)字平臺(tái)獲得。

不過(guò)，銀行服務(wù)app也許是銀行在科技公司影響下最鮮明的數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)。據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾研究，“銀行客戶越來(lái)越多地期望能從銀行移動(dòng)應(yīng)用中享受到創(chuàng)新的特性和功能，推動(dòng)應(yīng)用程序成為銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)的有效工具。銀行應(yīng)用從簡(jiǎn)單的用于身份驗(yàn)證的數(shù)字快照逐漸進(jìn)化成具有一系列賬戶管理功能的復(fù)雜工具。”

像美國(guó)大通銀行Chase、花旗銀行這樣的國(guó)際機(jī)構(gòu)，他們都努力地投入研發(fā)自己的移動(dòng)支付解決方案，以加強(qiáng)其移動(dòng)端銀行應(yīng)用。

而這些努力也產(chǎn)出了成績(jī)：上周三，標(biāo)普發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告，公布了美國(guó)排行“top20”的大型金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)端應(yīng)用，其中富國(guó)銀行的移動(dòng)應(yīng)用為綜合實(shí)力最強(qiáng)，其具有了所有被調(diào)查應(yīng)用中88%的功能，包括P2P支付、touch ID、幾點(diǎn)回饋、征信系統(tǒng)、預(yù)算管理工具、Android Wear/Apple Watch應(yīng)用等。美國(guó)銀行已覆蓋75%應(yīng)用的綜合實(shí)力排名第二，Capital One、USAA、BB&T為56%并列第三。

分析師Kellsy Panno和Eric Turner指出，隨著銀行將更多客戶服務(wù)和功能轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，移動(dòng)端應(yīng)用越來(lái)越成為銀行節(jié)省成本的工具，同時(shí)對(duì)降低客戶流失率也起著重要作用。

缺失的功能才是最重要的

調(diào)查顯示，美國(guó)大部分銀行移動(dòng)端應(yīng)用中普遍缺失的功能是預(yù)算制定工具，這是用戶最想要的。盡管有極高的需求，這樣的工具卻很少出現(xiàn)在那些top20的應(yīng)用中。往好處想，對(duì)于美國(guó)銀行和富國(guó)銀行、摩根大通這些主流機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在應(yīng)用中開(kāi)發(fā)這些功能并不存在什么金融和其他壁壘。

除了上述提到已經(jīng)被激活的移動(dòng)銀行應(yīng)用功能，其他各種各樣的服務(wù)也正在數(shù)字化當(dāng)中。不僅在美國(guó)，世界各地的金融市場(chǎng)同樣如此，銀行都在紛紛采用新的技術(shù)來(lái)改進(jìn)自身的服務(wù)——開(kāi)戶（花旗、太陽(yáng)信托、美國(guó)銀行、自由銀行）、接受存款、借貸、財(cái)富管理和投資顧問(wèn)（智能投顧），等等。

報(bào)告提到的另一個(gè)由先前專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行的金融服務(wù)數(shù)字化開(kāi)發(fā)領(lǐng)域是——人工智能（AI）被認(rèn)為將在未來(lái)銀行應(yīng)用程序迭代中發(fā)揮著中流砥柱的作用。

所有推動(dòng)人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用達(dá)到新的水平，讓銀行能夠直接受益的科技公司，他們的努力都使得金融永垂不朽。隨著時(shí)間的推移，在聊天機(jī)器人和其他AI的應(yīng)用逐漸能夠滿足大型機(jī)構(gòu)的需求之下，無(wú)疑將會(huì)有越來(lái)越多的銀行致力于將技術(shù)引入日常的銀行服務(wù)當(dāng)中。

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