開放銀行、無界銀行概念正蔓延至全球銀行業(yè)，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來實(shí)體銀行將不會存在，金融服務(wù)會無所不在。在國內(nèi)，開放銀行可追溯至2012年中國銀行提出的開放平臺概念，而概念的盛行源于近年來互聯(lián)網(wǎng)銀行和金融科技賦能的潮流。

現(xiàn)任重慶富民銀行行長孫中東在這方面頗有建樹。據(jù)稱，中國銀行2012年開始提出來的開放銀行，就是由他帶著團(tuán)隊(duì)做的，2016年他主導(dǎo)推出了銀行業(yè)面向綜合金融服務(wù)的SDK應(yīng)用。

雷鋒網(wǎng)AI金融評論獲悉，在近日上海舉辦的金融科技大會上，孫中東暢想了一番未來銀行業(yè)，涉及到開放銀行等話題。公開資料顯示，孫中東先后在中國銀行廣東省分行、中國銀行總行、上海華瑞銀行任職。孫中東曾牽頭制定多個(gè)中國銀行業(yè)務(wù)及信息科技規(guī)劃，實(shí)施過中國銀行多個(gè)重大項(xiàng)目，從0到1打造華瑞銀行IT架構(gòu)。

下為演講精編，雷鋒網(wǎng)AI金融評論作了不改變原意的編輯：

學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)模式

開放金融、開放銀行在國內(nèi)由中國銀行2012年首先提出來，當(dāng)時(shí)是我?guī)е鴪F(tuán)隊(duì)去做的?，F(xiàn)在階段已經(jīng)遍地開花，頭部的幾個(gè)銀行都在積極探索金融怎么開放。原來金融是封閉的，現(xiàn)在是開放出來，跟市場、跟場景、跟實(shí)體接軌。從終端用戶的角度，最后的銀行可能是無形的、無感的銀行。

接下來，我將從銀行本身的骨干、架構(gòu)要做哪些調(diào)整的角度來看銀行的變革和發(fā)展路徑。

2014年我發(fā)布了1+1+N的架構(gòu)，這個(gè)架構(gòu)核心就是開放銀行。2015年基于這個(gè)開放銀行體系發(fā)布了生態(tài)銀行的建設(shè)方式。2016年，我們自己團(tuán)隊(duì)在市場上發(fā)布了一個(gè)產(chǎn)品，叫做綜合金融SDK?，F(xiàn)在我將介紹一些我今年最新的研究成果數(shù)字化銀行標(biāo)準(zhǔn)。

從全球來看，我們對銀行統(tǒng)一的科技能力體現(xiàn)用“數(shù)字化”來表示。銀行也不是要成為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”、“金融科技銀行”，而是“數(shù)字化銀行”。由于目前數(shù)字化銀行還沒有明確的定義，我這里做了一個(gè)版本，僅作拋磚引玉之用。

標(biāo)準(zhǔn)大概分為兩部分，一部分是數(shù)字化銀行架構(gòu)，也就是我在2014年提出的“1+1+N”的架構(gòu)，這個(gè)架構(gòu)核心就是在互聯(lián)網(wǎng)來的時(shí)候，在金融科技（當(dāng)時(shí)叫互聯(lián)網(wǎng)金融）在整個(gè)市場上風(fēng)云迭起的時(shí)候，我們銀行當(dāng)時(shí)是落后的。而核心是明確要向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)什么。互聯(lián)網(wǎng)不會改變銀行金融的本質(zhì)，它改變的是金融的風(fēng)控模式和服務(wù)模式。

基于這樣的一套理論，我們學(xué)習(xí)了互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)是怎么展業(yè)的，所以銀行必須要做開放平臺、SDK，而不是基于線下的地推方式去展業(yè)。銀行也一直在學(xué)互聯(lián)網(wǎng)，但是更多的金融人，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)與科技相關(guān)，所以一般都是銀行技術(shù)團(tuán)隊(duì)在學(xué)互聯(lián)網(wǎng)，而他們看到更多的是分布式技術(shù)層面，但最主要的還是要跟互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)展業(yè)模式。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略本身實(shí)際上就是連接，就是用互聯(lián)網(wǎng)來連接所有的產(chǎn)業(yè)、場景。銀行是三大中介，信用中介、支付中介、信息中介，這些中介本來不依賴于任何的網(wǎng)點(diǎn)就能服務(wù)，基于這三個(gè)推理可以推出來銀行是完全可以打造一個(gè)純數(shù)字化的，不依賴于網(wǎng)點(diǎn)的線上運(yùn)行銀行。做什么事情架構(gòu)都是最重要的。能把架構(gòu)做清楚，這個(gè)事情就已經(jīng)成功八九十了。

我總結(jié)出來數(shù)字化銀行核心需要21個(gè)能力，包括7個(gè)金融基本服務(wù)能力，以及場景延伸能力、生態(tài)支撐能力等。但當(dāng)前中國沒有任何一家銀行21個(gè)能力都做得出色的。

具體進(jìn)行評估的話，7個(gè)金融基本服務(wù)能力是銀行通用的能力建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，大行及股份制銀行表現(xiàn)都還可以。在互聯(lián)網(wǎng)場景服務(wù)遷移的能力上，大行還是不錯(cuò)的，股份制相對弱不少。而在場景延伸能力方面，銀行業(yè)目前還是有很大的差距。至于生態(tài)支撐能力，欠缺更多，銀行業(yè)更任重道遠(yuǎn)。

多層賦能：自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能

當(dāng)然，只有數(shù)字化能力還不夠，數(shù)字化能力解決的是銀行自身的能力建設(shè)和場景連接，也就是主流的開放銀行能力。但是還要真正地發(fā)揮出金融服務(wù)實(shí)體的精髓——就是真正的結(jié)合“產(chǎn)”和“融”。所以我又提出了一套理論，多層賦能。

銀行不斷把ABCDT主流的技術(shù)對這21個(gè)能力進(jìn)行賦能，這樣能保證銀行持續(xù)地跟進(jìn)技術(shù)，而且有開源的技術(shù)棧不斷地訓(xùn)練自己的能力。大家經(jīng)常在新聞里看到某家銀行和區(qū)塊鏈公司合作了，但是如果這家銀行并不是很強(qiáng)的科技銀行，沒有證明自己數(shù)字化能力強(qiáng)的時(shí)候，加這些東西是沒用的。

大數(shù)據(jù)、人工智能在銀行有三個(gè)非常重要的，也最能發(fā)揮作用的場景——精準(zhǔn)營銷、反欺詐和智能風(fēng)控。

上圖是我們自己研發(fā)的七層過濾網(wǎng)式的反欺詐架構(gòu)，現(xiàn)在我們所有的銀行都是用APP展業(yè)，APP是目前移動(dòng)端非常流行的主要工具。雖然微信也可以使用小程序來解決一些問題，但是，移動(dòng)端實(shí)際上是我們銀行最需要的一個(gè)技術(shù)。有沒有可能再深入一些呢？開放平臺技術(shù)就是解決了這個(gè)問題，大行有上萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，股份制銀行也是在全國設(shè)機(jī)構(gòu)，必須用一些新技術(shù)來解決。兩種技術(shù)非常重要，一是H5，一是SDK，這兩個(gè)技術(shù)能真正解決移動(dòng)端跟場景結(jié)合的部分。

這些是自我賦能，而合作賦能是把金融植入到場景里。大家手機(jī)里APP里很少見到銀行APP，頂多是兩個(gè)頭部的金融科技公司做的支付平臺。為什么銀行向來都是在人多的地方設(shè)機(jī)構(gòu)，反而到了移動(dòng)端現(xiàn)在落后了呢？其實(shí)核心的問題就是，銀行想把原來的整個(gè)IT架構(gòu)移植到APP里是要做更多的工作。原來我的團(tuán)隊(duì)打造的SDK就是植入到場景里的工具。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，關(guān)鍵在于觸達(dá)。全國現(xiàn)在大概有1700萬個(gè)APP，1700萬個(gè)APP背后每個(gè)都是鮮活的個(gè)體、小微或者初創(chuàng)企業(yè)，都需要銀行全牌照金融服務(wù)。但是銀行現(xiàn)在缺失了。我覺得銀行業(yè)特別大的使命就是，通過技術(shù)手段改革創(chuàng)新，使得我們能夠真正地把網(wǎng)點(diǎn)開到APP里，使得更多的用戶在使用APP的時(shí)候，能享受到與場景相關(guān)的差異化服務(wù)?，F(xiàn)在所有的銀行業(yè)正在做開放平臺，就是這個(gè)目的。

但是打通了開放平臺，如果只是賣金融產(chǎn)品和服務(wù)，沒有對行業(yè)的升級和賦能，是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

第三點(diǎn)賦能是生態(tài)賦能，核心含義就是我們通過打造這樣的一個(gè)共享平臺，使得在整個(gè)場景端有金融服務(wù)，也有非金融服務(wù)。在這個(gè)平臺，我們通過互相賦能，比如說針對服務(wù)車的企業(yè)。由于他們的能力是不同的，解決方案是有差異的。銀行能幫到他。如果銀行對車的行業(yè)再深入了解的話，我們會打造一個(gè)適合車行業(yè)的風(fēng)控模式。如果車、房、旅游各種行業(yè)都是這樣相互賦能，整個(gè)產(chǎn)業(yè)就會升級，是金融帶動(dòng)的升級。所有的車跟車之間是不會合作的，必須和金融合作。

這張圖是未來的愿景，我們通過自我賦能，使自己的能力不斷提升，對行業(yè)做APP的層面上輸出，這有兩個(gè)金融，一個(gè)消費(fèi)金融，一個(gè)產(chǎn)業(yè)金融?；诖耍覀冊龠M(jìn)行跨界升級和賦能，實(shí)現(xiàn)整個(gè)的生態(tài)賦能，這是我想象的未來金融場景。

金融服務(wù)永遠(yuǎn)是不會缺的，它的存在形式不一定是我們可見的，它就像水和空氣一樣，水和空氣是孕育生命的，它可以孕育出新的模式和新的物種。

未來銀行模式可能是生態(tài)銀行，先有整個(gè)的數(shù)字化布局，再加上21個(gè)能力的不斷打造，使得銀行越來越數(shù)字化。再加上不斷的提升自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能，這樣就是我所說的未來銀行模式——數(shù)字化銀行+多重賦能。

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