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經(jīng)過持續(xù)一年多的發(fā)酵，金融科技2B賦能已經(jīng)演變成行業(yè)新常態(tài)。無論是螞蟻金服、騰訊、度小滿、蘇寧金融等互金巨頭，平安銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等銀行巨頭，還是簡普科技、品鈦等創(chuàng)業(yè)型機構(gòu)，都在金融科技開放賦能方面取得了各自的成功。
那么站在被賦能者的視角，什么是2B賦能者的核心競爭力呢？
對于被賦能的機構(gòu)而言，加入一個開放平臺，成為生態(tài)圈的一部分，得以共享生態(tài)圈內(nèi)的資源，間接獲得一種跨界連接能力。以這種跨界連接能力為橋梁，嫁接多方資金、多元資產(chǎn)和各類解決方案，便是開放平臺對被賦能者最大的吸引力。
對資金豐裕的持牌金融機構(gòu)而言，開放平臺的第一個吸引力在于金融流量，金融流量可以直接帶來業(yè)務(wù)規(guī)模，一定程度上，開放平臺的流量邊界決定了持牌機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的想象力邊界。
當(dāng)前的開放平臺搭建，巨頭通常承擔(dān)著生態(tài)協(xié)調(diào)員的角色，巨頭自身的流量能力決定了開放平臺的流量邊界。就金融流量而言，具體分析如下。
支付是最高頻的金融行為，第三方支付的市場份額可以在一定程度上反映巨頭們的金融流量。在這方面，目前支付寶的流量優(yōu)勢最顯著，騰訊金融次之。易觀數(shù)據(jù)顯示，2018年2季度國內(nèi)移動支付交易規(guī)模39.3萬億元，支付寶以53.62%的市場份額位居第一，騰訊金融占比38.18%，平安壹錢包為1.4%，百度錢包和蘇寧金融（蘇寧支付）則分別為0.3%和0.26%。
幾乎所有金融行為都以支付為起點或終點，支付交易的背后，對應(yīng)著借款人，也對應(yīng)著投資者，反映的是綜合性金融流量。就消費金融而言，支付流量固然是最優(yōu)質(zhì)的流量來源，然而整體上看，貸款流量的來源要廣泛得多，如貸款超市、資訊類APP、手機APP應(yīng)用商店、線上線下的消費場景、搜索場景等，幾乎任何有流量的地方，就有貸款流量。
若單純看貸款流量，360金融在招股說明書中公布了Oliver Wyman公司的一組數(shù)據(jù)，即在有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)巨頭支持的線上信貸平臺里，以2018年Q2放款額來看，前兩大平臺分別為螞蟻金服和微眾銀行（騰訊）。
以上，可作為巨頭金融流量能力的一個佐證。
對持牌機構(gòu)而言，流量事關(guān)規(guī)模，而風(fēng)控則事關(guān)生死。
若控不住風(fēng)險，做得越大，虧得越多，得不償失。尤其是資金方獨立承擔(dān)風(fēng)險的行業(yè)趨勢下，更是如此。舉個例子，單說流量，貸款超市流量就很大，但因為風(fēng)險不可控，對持牌機構(gòu)而言，吸引力有限。
所以，除了評估流量獲取能力，還要看開放平臺的金融風(fēng)控能力。
相對于金融安全，金融風(fēng)控是個子概念，特指業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險防控，具體又可分解為賬戶安全、交易反欺詐、營銷反欺詐、騙貸防范、信用風(fēng)險評估等多個層面。要識別2B賦能者的風(fēng)控能力，機構(gòu)自身的宣傳僅供參考，我們需要一些外圍的觀察指標。
一是歷史不良率數(shù)據(jù)。不良率是機構(gòu)風(fēng)控實力的綜合反映，但不良率的口徑太多，且不同底層資產(chǎn)對風(fēng)控能力要求不同，以不良率來衡量風(fēng)控能力，需要擦亮眼睛，很多時候，直接比較絕對值的高低都有失偏頗。
舉例來說，面對不良率2%和5%兩個數(shù)字，既要看口徑，是期末余額不良率（delinquency rate by balance）還是特定時間段發(fā)放貸款不良率（delinquency rate by vintage），是M3（逾期90天以上）還是自定義（可以是平臺指定的各種口徑），不同的口徑不具有可比性；更要看底層資產(chǎn)類型，不同資產(chǎn)的收益率差異很大，直接對比不良率沒有意義，比如銀行的不良率低于互金機構(gòu)，不能得出銀行的風(fēng)控能力強于互金機構(gòu)的結(jié)論，因為資產(chǎn)類型不同。
就幾個巨頭來看，螞蟻金服系的網(wǎng)商銀行、騰訊系的微眾銀行等，公布或公開認可的不良率水平均在1%以下，其中，網(wǎng)商銀行客戶群體多為小微企業(yè)，是傳統(tǒng)認為不良更高的群體，其仍能保持較低的不良率，單看數(shù)字，這些巨頭的風(fēng)控實力在行業(yè)內(nèi)處于第一梯隊。
二是自有場景和自有數(shù)據(jù)。如果說不良率是易被打扮的小姑娘，那么不妨把自有場景和自有數(shù)據(jù)作為衡量巨頭風(fēng)控實力的佐證。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控以場景和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，場景本身就是風(fēng)控的一部分，而自有場景產(chǎn)生的自有數(shù)據(jù)也代表著差異化的風(fēng)控能力。
說到場景和數(shù)據(jù)，幾個巨頭各有千秋。
螞蟻金服勝在金融和交易場景，一面背靠阿里的電商場景（月活躍用戶6.66億），一面則坐擁支付寶這個優(yōu)質(zhì)的金融流量入口（年度活躍用戶超過7億），旗下信用產(chǎn)品——芝麻信用一度是個人征信領(lǐng)域最有力的競爭者；
騰訊則勝在社交流量，坐擁微信（月活躍用戶超過10億）和QQ兩大社交流量入口，掌握了最豐富的社交數(shù)據(jù)；
百度占據(jù)搜索場景，以多元維度數(shù)據(jù)見長，旗下磐石一站式風(fēng)控平臺，據(jù)稱建了一張170億個頂點、700億條邊的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；
其實，除了在風(fēng)控層面的應(yīng)用，在智能營銷和智能運營等方面，多元的豐富數(shù)據(jù)也是核心競爭力。比如在客戶營銷過程中，面對海量、多維、異構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)自身缺乏完整的用戶畫像和標簽建設(shè)能力，很難準確透視、評估和發(fā)掘用戶數(shù)據(jù)價值，無法形成精準的用戶洞察，此時就需要借助巨頭們的多元數(shù)據(jù)補足短板，提升精準營銷的效果。
三是欺詐風(fēng)險防控能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從騙貸、賬戶盜刷、數(shù)據(jù)庫攻擊用到刷單、虛假申請、虛假注冊等，欺詐風(fēng)險是可以比肩信用風(fēng)險的存在。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前黑產(chǎn)從業(yè)人員達到200多萬，是國內(nèi)第三大黑色產(chǎn)業(yè)，反欺詐能力也成為衡量機構(gòu)金融風(fēng)控實力的核心指標。
反欺詐第一道防線是基于名單過濾的身份認證，既包括黑灰名單，也需要可信設(shè)備、可信用戶的白名單積累。黑名單通?？梢酝ㄟ^行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫的方式獲取，而白名單則涉及各家的商業(yè)機密，需要在業(yè)務(wù)中自行積累。一般情況下，業(yè)務(wù)場景越豐富、規(guī)模越大，白名單數(shù)據(jù)量越多，越有助于提升反欺詐效率。名單過濾后，反欺詐考驗的是各方的實時風(fēng)控和模型進化能力，反映的是金融科技綜合實力。公開資料顯示，螞蟻金服此前憑借反欺詐能力成為獲得國家科技獎的唯一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；騰訊云天御反欺詐累計發(fā)現(xiàn)惡意互聯(lián)網(wǎng)金融行為超過四千萬次，挽回損失超過一千億元。
B端賦能，本質(zhì)上是一種服務(wù)，任何服務(wù)，都是細節(jié)決定成敗，更何況是科技服務(wù)。在我看來，至少要做到以下幾點：
一是在數(shù)據(jù)安全與用戶隱私保護上，讓B端客戶放心。在金融科技賦能過程中，雙方的數(shù)據(jù)共享是基礎(chǔ)和前提，但數(shù)據(jù)是金融機構(gòu)最寶貴的財富甚至涉及商業(yè)機密，能否做到數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)保護的兼顧，即實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，成為考驗B端賦能者服務(wù)能力的第一道門檻。
以聯(lián)合營銷為例，幾乎每一步都涉及到數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)安全的兩難選擇。首先，需要雙方進行用戶ID碰撞確定交集用戶，其次，需要結(jié)合雙方的用戶標簽數(shù)據(jù)對交集用戶進行模型訓(xùn)練，最后，將經(jīng)過訓(xùn)練后的模型和策略在數(shù)據(jù)源方部署落地。在整個過程中，無論是用戶ID數(shù)據(jù)、用戶標簽數(shù)據(jù)還是精準營銷的策略，都是機構(gòu)不愿意共享的信息，但為了聯(lián)合營銷的效果，又不得不分享出來。
在實踐中，這考驗的是巨頭在區(qū)塊鏈、加密技術(shù)、分布式架構(gòu)等底層金融科技方面的實力。以螞蟻金服為例，為解決上述難題，基于區(qū)塊鏈、密碼學(xué)等相關(guān)技術(shù)，打造螞蟻摩斯安全計算平臺，可以在數(shù)據(jù)合作各方數(shù)據(jù)不出庫的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全求交集，支持數(shù)據(jù)脫敏和匿名化操作，在應(yīng)用過程中，確保數(shù)據(jù)最小化利用原則，以最大程度保障數(shù)據(jù)隱私安全。蘇寧金融基于區(qū)塊鏈的黑名單共享系統(tǒng)，在金融反欺詐方面，也實現(xiàn)了類似效果。
二是系統(tǒng)與模型是否經(jīng)過業(yè)務(wù)場景驗證。在機器學(xué)習(xí)時代，模型是可進化迭代、是有生命的，這種生命力來源于業(yè)務(wù)場景的驗證與洗禮。對巨頭而言，自己下場做過業(yè)務(wù)且能力一流，開放出來的解決方案才能幫助被賦能者少走一些坑。比如說營銷反欺詐，自己都沒被薅過羊毛，怎么可能為B端金融機構(gòu)提供金融級的反欺詐解決方案呢？
從業(yè)務(wù)實踐來看，BAT都有著豐富的自營業(yè)務(wù)線，以螞蟻金服為例，在銀行、基金、保險、支付、消費金融、微商金融等領(lǐng)域沉淀了豐富的應(yīng)用建設(shè)能力和業(yè)務(wù)運營能力，其打造出來的營銷、風(fēng)控、客服等產(chǎn)品模塊，才會更具業(yè)務(wù)契合度。
三是在使用便捷性上，盡可能地進行人性化考慮。很多時候，模型是不懂技術(shù)的業(yè)務(wù)人員使用的，舉例來講，由于不會寫SQL命令，業(yè)務(wù)人員需借助技術(shù)人員幫助進行數(shù)據(jù)提取和分析，難以及時發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的異常波動等，影響業(yè)務(wù)敏捷度。
如何解決大數(shù)據(jù)分析決策應(yīng)用過程中的最后一公里難題呢？模型的可分析、操作的可視化等細節(jié)就非常重要。
四是提升B端客戶的C端用戶體驗。金融業(yè)務(wù)的C端競爭愈發(fā)激烈，獲客難、獲客貴已是行業(yè)性難題，對于B端賦能者而言，提升B端客戶的C端用戶體驗，已經(jīng)成為重要的約束條件。
舉例來說，聯(lián)合營銷解決方案中，能否避免對用戶的無謂打擾；智能風(fēng)控解決方案中，能否及時識別優(yōu)質(zhì)用戶，并在注冊、登錄、活動、授信等方面給予極簡的使用體驗。這背后，考驗的其實還是綜合實力。
再比如，B端機構(gòu)接入的場景越多，C端用戶的體驗越好。招行在掌上生活A(yù)PP運營中堅持做用戶的“飯票”和“影票”，便是這個道理。問題是，市場中餐飲、影院、生活繳費等資源跨區(qū)域、分散，整合成本和后期渠道維護、運營成本均很高，B端賦能者能否為B端機構(gòu)提供一鍵接入服務(wù)呢？BAT各自力推的小程序，便具備這個潛力。
對于B端被賦能者來說，在損失邊界得以保障的前提下，如何盡可能提升金融場景的覆蓋和金融流量的觸達，成為最重要的考量因素，也是行業(yè)參與者著力追求并具備優(yōu)勢的。
最后，站在整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)演變的層面來看，金融科技公司的2B賦能，也可視作是消費互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型大潮在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。
前幾日，馬化騰曾在公開信中道出騰訊組織架構(gòu)調(diào)整的原因：6年前的體系架構(gòu)已經(jīng)不適用于今天的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，接下來騰訊將扎根消費互聯(lián)網(wǎng)，擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。這廂，2C基因的騰訊開始擁抱2B，另一邊，兼具2C和2B基因的阿里，也是早早開啟了賦能B端產(chǎn)業(yè)的探索。
2015年，阿里巴巴啟動了中臺戰(zhàn)略，打造“大中臺、小前臺”機制，打破數(shù)據(jù)孤島、整合內(nèi)部資源，形成一體化運維能力，并在此基礎(chǔ)上開啟了新零售、新制造、新金融、新技術(shù)、新能源的五新戰(zhàn)略。舉例來說，自2015年9月至今，以螞蟻金服為主體，便先后啟動了互聯(lián)網(wǎng)推進器、春雨計劃、谷雨計劃、生態(tài)合伙人計劃、碼商成長計劃、凡星計劃、支付寶小程序STS計劃等十余項生態(tài)開放計劃。
在金融2B賦能領(lǐng)域，巨頭們都是全能型玩家，無論是在金融流量、金融安全還是在業(yè)務(wù)場景、細節(jié)體驗等方面，都處于行業(yè)領(lǐng)先位置，如螞蟻金服，各方面的優(yōu)勢都很明顯，而騰訊、度小滿、蘇寧金融等巨頭也都實力不俗。
不過，在2B產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，金融領(lǐng)域的2B賦能或許只是一個開端，2B賦能者的核心競爭力，除了比拼金融科技實力，很大程度上還將取決于大家對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的理解與實踐。
未來已來，我們拭目以待。
作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任，來源：洪言微語，更多資訊請關(guān)注公眾號雷鋒網(wǎng)AI金融評論
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