雷鋒網(wǎng)2月10日消息，今日，京東集團(tuán)2017開年大會(huì)在京落下帷幕，京東集團(tuán)首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東在大會(huì)上發(fā)表演講時(shí)表示，京東金融作為一個(gè)金融科技公司，將持續(xù)向所有金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)，輸出風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能力，并有望在2020年之前成為全球金融科技公司TOP3。

據(jù)劉強(qiáng)東介紹，京東金融所有交易額已經(jīng)突破1萬億元，3年來交易規(guī)模增長了8.65倍。“我們沒有線下簽署任何一份所謂合同，沒有任何擔(dān)保抵押，沒有任何一個(gè)信貸人員，沒有任何一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，沒有任何一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。但是，我們貸出了一兩千億的貸款，壞賬率或逾期率對比所有金融機(jī)構(gòu)里，特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不高于他們?！眲?qiáng)東說道，“這才真正是技術(shù)?！?/span>

躊躇滿志的京東金融，現(xiàn)在處于什么位置？

據(jù)劉強(qiáng)東稱，京東白條、京保貝、京東眾籌等產(chǎn)品均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。比如眾籌，已經(jīng)占據(jù)行業(yè)超過50%以上的市場份額；此外，截至目前，京東金融已經(jīng)為超過1億用戶提供服務(wù)。

• 用戶

1億用戶是什么水平？據(jù)《證券時(shí)報(bào)》2月10日報(bào)道資料顯示：螞蟻金服個(gè)人客戶總數(shù)超過5億，僅去年就新增約1億；騰訊并未用下設(shè)獨(dú)立子公司的方式將金融業(yè)務(wù)整體打包注入，其微信支付實(shí)名用戶在2016年上半年末就突破了4億；百度也是以事業(yè)群形式運(yùn)作金融板塊，百度金融的個(gè)人客戶總數(shù)在去年三季度末達(dá)到9000萬。

也就是說，國內(nèi)巨頭BATJ中，京東金融在用戶基礎(chǔ)上僅略微領(lǐng)先于百度金融，遠(yuǎn)落后于排名第一的螞蟻金服。

• 估值

估值方面，同樣以截至最新一輪的股權(quán)融資后的時(shí)間統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服的最新估值約為750億美元，京東金融估值466.5億元人民幣。

騰訊金融方面，據(jù)《證券時(shí)報(bào)》估計(jì)，如果參照螞蟻金服的邏輯將支付公司注入，那么財(cái)付通早在3年前估值就已達(dá)257億美元。也就是說，騰訊金融至少可以貢獻(xiàn)近300億美元的估值。

所以折合計(jì)算后，結(jié)論是，國內(nèi)BATJ的金融事業(yè)中，京東金融466.5億元人民幣（是人民幣）的估值與競爭對手差距較大。

• 國際地位

據(jù)2016年10月畢馬威與投資公司H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布了《2016全球金融科技100》榜單顯示，京東金融在全球金融科技公司中排名第十，國內(nèi)面臨著螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)等強(qiáng)手競爭。

個(gè)人與企業(yè)金融業(yè)務(wù)布局

目前，京東金融已經(jīng)擁有第三方支付、小貸、保理、基金銷售等金融業(yè)務(wù)的牌照，此外，京東正在申請保險(xiǎn)牌照。而與同行相比，京東金融最得意的莫過于供應(yīng)鏈金融和ABS。得益于母公司的電商背景，其擁有大量的生產(chǎn)、采購和物流數(shù)據(jù)，具有在ABS領(lǐng)域搶占先機(jī)的優(yōu)勢。

但是，布局領(lǐng)域眾多的京東金融，一直有個(gè)短板。在百度、騰訊、阿里巴巴都有了自己的銀行牌照之后，銀行牌照缺失的京東金融一直處于體系不完善的狀態(tài)，金融業(yè)務(wù)開展也隨之落后，更難談得上與螞蟻金服競爭。

不過，上個(gè)月宣布與銀聯(lián)聯(lián)手，并與各大商業(yè)銀行達(dá)成合作后——京東金融旗下支付公司網(wǎng)銀在線也將可以開展銀聯(lián)卡線上線下收單業(yè)務(wù)之后，這對完善京東金融的布局來說可謂如虎添翼。

與此同時(shí)，通過銀聯(lián)通道，開通閃付功能的京東金融的“白條”相當(dāng)于實(shí)現(xiàn)了虛擬信用卡的業(yè)務(wù)，可以迅速完成線下消費(fèi)場景的布局。屆時(shí)，京東金融可利用“白條閃付”，通過線下支付、收單等渠道盡快把業(yè)務(wù)建立起來。

我們知道，在銀聯(lián)與京東金融合作的背后，站著的是16家商業(yè)銀行。合作方中，作為最重要的融資體，商業(yè)銀行還可幫助京東金融在證券投資、理財(cái)銷售、信貸領(lǐng)域建立起業(yè)務(wù)。按照發(fā)布會(huì)當(dāng)天的表態(tài)，雙方今后的合作領(lǐng)域還包括銀行卡服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控（征信與反欺詐）、海外支付、聯(lián)名卡、銀行助貸等8個(gè)領(lǐng)域。

賬戶、數(shù)據(jù)與技術(shù)

京東金融一直為人詬病的地方還在于數(shù)據(jù)太缺少，如前文所述，京東金融用戶數(shù)并無優(yōu)勢。

據(jù)此前公開資料顯示，大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，京東金融開發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系、量化運(yùn)營模型體系、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信模型體系。不過，受制于數(shù)據(jù)量，這個(gè)機(jī)器學(xué)習(xí)模型體系早期變量只有二三十個(gè)，直到2016年10月的數(shù)據(jù)顯示，則發(fā)展到一兩千個(gè)，覆蓋用戶從1000萬人，到給接近2億人做了信用評估。但相比之下，在2015年，芝麻信用就已經(jīng)做到有上萬個(gè)數(shù)據(jù)變量。數(shù)據(jù)量、變量的豐富度，直接關(guān)系到模型維度的高低，以及表現(xiàn)出來的精確性。

不過，這樣的情況或許將得到改進(jìn)。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行于2015年12月推出的“云閃付”，目前已與蘋果、三星、華為、小米等多家手機(jī)廠商進(jìn)行合作，完成覆蓋非接IC卡、手機(jī)、可穿戴設(shè)備等多種介質(zhì)形態(tài)。據(jù)智能POS網(wǎng)數(shù)據(jù)，目前銀聯(lián)POS機(jī)約1900萬臺(tái)左右，90%都完成了支持閃付技術(shù)的改造；銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的商戶約有800多萬家。

所以，京東金融成為收單機(jī)構(gòu)后，“白條閃付”在數(shù)據(jù)的掌握上除了得以補(bǔ)足了大量的場景、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，也將獲得更多強(qiáng)變量數(shù)據(jù)。結(jié)合與ZestFinance合作研發(fā)的數(shù)據(jù)建模、信用評分、資產(chǎn)定價(jià)、欺詐識別、精準(zhǔn)營銷等技術(shù)應(yīng)用，京東金融在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域再有了向前邁進(jìn)的基礎(chǔ)累加。

數(shù)據(jù)并非萬能，但起碼在數(shù)據(jù)與技術(shù)上，彌補(bǔ)了數(shù)據(jù)的短板。

年會(huì)上，京東金融方面也表示，京東金融將在大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域，未來三年資金、資源投入每年增長幅度不低于100%，而且上不封頂。

所以，如雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道《“白條閃付”與“花唄”的PK才剛剛拉開序幕》指出，以“白條閃付”為突破利器，京東金融在推動(dòng)技術(shù)在金融場景落地的過程中或許就有了更多的可能。更多場景和業(yè)務(wù)，反哺數(shù)據(jù)與算法，以此造出前進(jìn)的輪子。

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知。