雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：“動(dòng)蕩時(shí)代最大的危險(xiǎn)，不是動(dòng)蕩本身，而是仍然用過去的邏輯做事。”現(xiàn)代管理學(xué)之父彼得德魯克這句話，也講出了侯本旗對(duì)當(dāng)前金融業(yè)變革方向和現(xiàn)狀的心聲。之前工行e-ICBC到現(xiàn)在平安金融壹賬通的履職經(jīng)歷，帶給侯本旗更多思考：金融業(yè)的場(chǎng)景革命和技術(shù)革命，其實(shí)包含著對(duì)人性需求的解讀；新金融“新”在何處？傳統(tǒng)銀行又是如何被互聯(lián)網(wǎng)巨頭們打亂陣腳？

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，在近日第一屆“平安集團(tuán)SMART科技大會(huì)—科技金融Fin Tech論壇”上，平安金融壹賬通零售業(yè)務(wù)總裁侯本旗以“金融業(yè)的場(chǎng)景革命和技術(shù)革命”為題分享了自己的洞見。

以下為侯本旗演講全文，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

新金融之新：跨界，便捷，收益高

余額寶的規(guī)模超過了招商銀行的個(gè)人存款總額，憑什么？很多銀行搞不清楚，余額寶的收益比平安壹賬通平臺(tái)收益要低，在貨幣市場(chǎng)里也就是中上水平，為什么這么受歡迎？（編者注：天弘基金數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，余額寶的期末凈資產(chǎn)達(dá)到1.43萬億元，超過招商銀行2016年年底的個(gè)人存款規(guī)模1.28萬億元。）

2003年發(fā)生了兩個(gè)重大事件，一是比特幣進(jìn)入中國，這背后是金融業(yè)的技術(shù)革命。二是余額寶橫空出世驅(qū)動(dòng)了場(chǎng)景革命，這兩個(gè)加在一起出現(xiàn)了一個(gè)詞叫新金融。原來大家印象中金融長(zhǎng)什么樣？穩(wěn)健、大氣、有內(nèi)涵，嫁人嫁這樣的人，但也容易受騙。新金融長(zhǎng)什么樣？時(shí)尚、漂亮、有魅力。

新金融原來大家喜歡叫互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在更多叫Fin Tech。英國叫Alternative finance替代性金融。新金融到底新在什么地方？

第一，跨界。門口的野蠻人，銀行不改變，我們將改變銀行。銀行發(fā)生了很多改變。但這些人有時(shí)候也掉到坑里去。

第二，便捷。買紅薯都可以用這個(gè)。都說微眾銀行的微利貸很厲害，但實(shí)際上工商銀行給我的是信用貸款80萬，利率6%，有一段時(shí)間打折4點(diǎn)多。新的金融機(jī)構(gòu)還有主流金融機(jī)構(gòu)，都在做便捷的客戶體驗(yàn)。

第三，收益高。這是壹賬通平臺(tái)的收益：新手10%，下面還有6%、7%。而銀行的存款，活期存款0.3%一年，一年期的1.75%，三年期的2.75%，五年期的2.75%。我在做銀行時(shí)，內(nèi)心是分裂的:自己的存款不超過2000塊，還要到處拉存款。我實(shí)在忍受不了這種分裂，就辭職了。

新金融的背后是人的需求取向

外行看熱鬧、內(nèi)行看門道，我們都是內(nèi)行。這背后是什么？知道什么是細(xì)胞，知道細(xì)胞如何工作，兩者之間有天壤之別。最重要的事情用眼睛是看不見的。

新金融的背后是人本取向。買余額寶和理財(cái)其實(shí)都是出于人的懶惰、貪婪、炫耀等特點(diǎn)，產(chǎn)品都是順著人的需求做。新的金融公司創(chuàng)新時(shí)，都回到人的原點(diǎn)思考產(chǎn)品，就是所謂的第一性思考。喬布斯的手機(jī)，馬斯克的特斯拉，都是回到原點(diǎn)思考。而主流機(jī)構(gòu)是順著流程思考，比如監(jiān)管套利、技術(shù)應(yīng)用。

以后應(yīng)用最好的是支付寶：他們所采用的分布式架構(gòu)降低硬件成本，開元軟件降低其軟件成本，反欺詐降低風(fēng)險(xiǎn)成本。支付寶的每一筆貸款I(lǐng)T費(fèi)用才2分錢，銀行在這方面打不過支付寶。不僅是支付寶（產(chǎn)品）設(shè)計(jì)比較好，也是科技的力量（的推動(dòng)），也是我們?cè)谧魑荒軌驇Ыo這個(gè)社會(huì)的貢獻(xiàn)。后來監(jiān)管套利不太行了，今后在金融方面更多是怎么樣符合人的本性，怎么樣應(yīng)用科技來驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)。

銀行將不再是客戶要去的地方，而是一種隨時(shí)可得的服務(wù)。而這當(dāng)中的轉(zhuǎn)變，還是要依靠技術(shù)的力量。

大家上一次去銀行網(wǎng)點(diǎn)可能是一個(gè)月前、兩個(gè)月前、半年前，但我們做理財(cái)、支付是每天一次。整個(gè)時(shí)代都在變化，老是講營銷營銷，躲在網(wǎng)點(diǎn)里營銷什么？客戶都用手機(jī)了，銀行們還在守株待兔，但是兔子已經(jīng)長(zhǎng)了翅膀。余額寶就是把理財(cái)帳戶和支付帳戶變成一個(gè)帳戶，在做場(chǎng)景。

微信支付怎么樣像螞蟻一樣把支付寶啃成一副骨架的？場(chǎng)景。微信是長(zhǎng)登陸，支付寶要登陸一下。它的背后是由于人的懶惰。微信支付有一個(gè)社交的場(chǎng)景。銀行都在做場(chǎng)景，中信銀行抱了Uber的大腿、農(nóng)行搭上喜馬拉雅FM、浦發(fā)搞唯品會(huì)（編者注：上述銀行都曾與品牌合作推出信用卡）。各種銀行在做場(chǎng)景，有人說是場(chǎng)景金融。我不知道什么是場(chǎng)景金融，但做金融要做場(chǎng)景。

金融科技：“大數(shù)據(jù)做風(fēng)控不一定真實(shí)”

金融科技是什么？是這樣嗎？比如Gartner曲線。

但其中真正有用的還是云服務(wù)。大家看到平安的金融云，不管是RAAS、PAAS、IAAS還是什么，真正有用的區(qū)塊鏈在左邊，還沒有到泡沫的頂端，機(jī)器學(xué)習(xí)在泡沫的最上面。這幾個(gè)東西會(huì)有一個(gè)泡沫的破裂和失望期，到下面真正的應(yīng)用才開始。

智能投顧。比如Wealthfront，說我能夠幫客戶多賺4.6%。

第一，用ETF降低基金管理費(fèi)，第二個(gè)和第四是減稅，第三個(gè)是資產(chǎn)配置，帶來0.5%的收益。第五個(gè)是自動(dòng)的動(dòng)態(tài)的調(diào)整你的投資規(guī)模。智能投顧是外國人搞的，我們引過來。Wealthfront做的邏輯是被動(dòng)投資的思路。

要投ETF，背后理論是資產(chǎn)組合理論，要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整。市場(chǎng)高了就賣，市場(chǎng)低了就買。它給客戶帶來的主要是降低成本和降低稅務(wù)支出。這兩個(gè)占了收益的一半?，F(xiàn)在的一些智能投顧，說幫你選基金、股票，其底層是主動(dòng)投資的邏輯，幫你市場(chǎng)上比別人賺得多。

這兩個(gè)不一樣。他們是掛羊頭賣狗肉。一種是我不會(huì)贊成市場(chǎng)，我們跟著市場(chǎng)走，一種是我贊成市場(chǎng)多賺錢，一種是省錢，一種是掙錢。這個(gè)不知道能不能成功，如果能成功，會(huì)帶來很大的受益，所有人都贊同市場(chǎng)了；如果不成功也是正常的。

區(qū)塊鏈。區(qū)分區(qū)塊鏈的專家就問你知不知道哈希函數(shù)防碰撞特征。區(qū)塊鏈的核心是讓沒有信任關(guān)系的人達(dá)成合作，這是社會(huì)學(xué)意義。

智能認(rèn)證。提醒一點(diǎn)，所有的手機(jī)指紋密碼都是不安全的，包括蘋果。

網(wǎng)貸。說一個(gè)趣店的趣事：曾有人聲稱趣店并非金融科技公司，趣店稱其造謠并保留起訴權(quán)利。趣店表示自己擁有一個(gè)很好的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，能把不良率降低到0.5%。有人說不對(duì)，我相信這個(gè)數(shù)字是真實(shí)的，但數(shù)據(jù)背后的故事，大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，不一定是真實(shí)的。

不良率很有趣，我大大小小行長(zhǎng)做過六年，做行長(zhǎng)有兩把刷子，第一把，喝酒；第二把，會(huì)玩不良率。不良率怎么干？放水。今年放10億，明年放1000億。今年10億都出了問題，不良率才1%。開閘放水，找總行要規(guī)模，不良率就放了。第二，難言之隱，一賣一合了之。P2P為什么低？自己代償了，一個(gè)是把分子做大，一個(gè)是把分母做大。因此簡(jiǎn)單看不良率是沒有意義的，尤其是快速增長(zhǎng)的公司。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控，第一點(diǎn)選擇客戶；第二點(diǎn)，反欺詐。一個(gè)放貸模型如果算不出來PD（銀行貸款違約概率）和LGD（違約損失率）這兩個(gè)數(shù)據(jù)，就去做業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)成本是不可控的，就是撞大運(yùn)，有時(shí)候幸運(yùn)有時(shí)候不幸運(yùn)。一直到現(xiàn)在為止，不管是哪一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司做的，我還沒有看到真正讓我能信服的數(shù)據(jù)模型。

百度成立了一個(gè)公司叫重慶小貸，放貸收益很好，結(jié)果上半年虧了4000萬。行為數(shù)據(jù)和償還意愿和償還能力是相關(guān)的。數(shù)據(jù)有用，但是是弱相關(guān)的，再多的弱相關(guān)數(shù)據(jù)加在一起，也不一定增強(qiáng)模型效果。

很多公司做金融，但金融是有油的地方路滑，而且摔跤之前不容易知道。我認(rèn)識(shí)很多IT人士做P2P后來跑路了，他們跑路不是因?yàn)闊o恥，想騙錢。而是因?yàn)樗麄儫o知，他們不知道金融。螞蟻金服是一個(gè)很偉大的公司，做了支付寶之后做余額寶，然后做招財(cái)寶，結(jié)果虧了，現(xiàn)在就不做了。百度做金融做得特別好，結(jié)果老外說要下調(diào)評(píng)級(jí)，因?yàn)榻鹑谧龅锰臁?/p>

金融有一個(gè)內(nèi)生的特征，前期是鮮花和掌聲，兩三年后是一地雞毛，不論是前幾年的P2P，還是現(xiàn)在的現(xiàn)金貸。收益的檔期性是金融的內(nèi)生性。螞蟻金服馬上轉(zhuǎn)型說不做金融了，還是做科技。

最后分享一句話，我們要學(xué)習(xí)，向正在生成的未來學(xué)習(xí)。

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