“近年來(lái)全球經(jīng)濟(jì)一直處于低迷之中，不過(guò)支付依然是個(gè)亮點(diǎn)，在全球支付清算行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，中國(guó)一枝獨(dú)秀，支付清算行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出創(chuàng)新加快、競(jìng)爭(zhēng)加劇的特點(diǎn)，同時(shí)移動(dòng)支付發(fā)展迅速，金融科技加速滲透?！?/p>

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論11月14日?qǐng)?bào)道，在今日杭州召開(kāi)的Money20/20中國(guó)大會(huì)上，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王素珍分享了題為《金融科技與支付清算創(chuàng)新發(fā)展》的演講。主要內(nèi)容涉及四個(gè)方面，分別是支付清算行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、金融科技背景下支付清算行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)、支付清算行業(yè)發(fā)展的路徑及趨勢(shì)、中國(guó)支付清算行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

她指出，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，監(jiān)管更加聚焦于風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)范持續(xù)，提高透明度，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和監(jiān)管科技的運(yùn)用。

中國(guó)支付清算行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國(guó)支付清算行業(yè)有幾個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象：一是零售支付創(chuàng)新加快，移動(dòng)支付引領(lǐng)全球。中國(guó)是全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年線下消費(fèi)支付中，手機(jī)支付占比超過(guò)了65%。二是多層次支付個(gè)人賬戶體系基本形成，2017年銀行二、三類賬戶公眾的認(rèn)可度不斷提升，公開(kāi)賬戶的數(shù)量超過(guò)5億戶，三是行業(yè)轉(zhuǎn)型收效顯著市場(chǎng)主體不斷探尋可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，四是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)深入推進(jìn)。

2017年人民銀行、銀聯(lián)和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，紛紛推出關(guān)于支付領(lǐng)域的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全的技術(shù)規(guī)范，奠定了業(yè)務(wù)的規(guī)范基石。在市場(chǎng)主體方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一直是主要的力量，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的法人數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，基本實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的全覆蓋，而支付機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然只有238家，但業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的非?？?，同時(shí)支付業(yè)務(wù)模式日漸成熟，滲透到生活的各個(gè)方方面面。

值得指出的是，支付服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展也出現(xiàn)了幾個(gè)趨勢(shì)：一是支付服務(wù)產(chǎn)品無(wú)卡化趨勢(shì)日漸明顯，條碼支付和NFC等移動(dòng)支付的迅速普及，推動(dòng)了傳統(tǒng)卡機(jī)支付逐漸向無(wú)卡支付發(fā)展。銀行卡支付在一定程度上脫離了卡片，甚至網(wǎng)點(diǎn)和終端的物理限制，更加適應(yīng)線上線下交易場(chǎng)景。二是客戶身份認(rèn)證方式日益豐富，三是對(duì)公支付產(chǎn)品出現(xiàn)了新的突破。

王素珍表示，支付產(chǎn)品創(chuàng)新大多是集中在零售支付領(lǐng)域，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技技術(shù)的發(fā)展，近年來(lái)對(duì)公支付產(chǎn)品也出現(xiàn)了突破性的進(jìn)展，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出基于場(chǎng)景的專業(yè)支付結(jié)算清算產(chǎn)品，為客戶拓展支付+運(yùn)營(yíng)模式，為中小微企業(yè)提供了非常好的金融服務(wù)，在支付清算業(yè)務(wù)量方面，無(wú)論是筆數(shù)和金額都呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。還值得注意的是，金額的增長(zhǎng)速度呈下降趨勢(shì)，這說(shuō)明無(wú)現(xiàn)金趨勢(shì)的交易對(duì)于高頻小額支付的覆蓋面越來(lái)越高。

金融科技背景下支付清算行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

在她看來(lái)，在金融科技發(fā)展的背景下，支付清算行業(yè)正呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是支付產(chǎn)業(yè)多元化的發(fā)展，體現(xiàn)在支付載體的多元化，支付流程的無(wú)感化，支付操作的自動(dòng)化，參與主體范圍的擴(kuò)大化和支付產(chǎn)品和支付方式的多元化。

二是支付場(chǎng)景與金融服務(wù)日趨融合，一方面新技術(shù)支持支付創(chuàng)新，打破了原有的線上線下金融服務(wù)邊界，并使之深度融合，推動(dòng)了商業(yè)模式重塑，使線上線下商業(yè)模式和支付的服務(wù)更加一體化。另一方面，支付加速向其他金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，基于支付延伸的消費(fèi)信貸，投資理財(cái)，保險(xiǎn)等金融服務(wù)快速發(fā)展，支付與其他金融服務(wù)融合的趨勢(shì)日漸明顯。

三是支付業(yè)務(wù)泛金融化，支付機(jī)構(gòu)借助于網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，掌握了海量的客戶入口，甚至為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控技術(shù)支持，提供了金融服務(wù)的效率。

四是支付行業(yè)的資源整合優(yōu)化，近年來(lái)資源行業(yè)的整合優(yōu)勢(shì)十分明顯，由于互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的模式日漸成熟，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)始籌劃上市形成了新的結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資源的整合與優(yōu)化。

五是支付產(chǎn)業(yè)鏈效率大力提升，市場(chǎng)主體紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等技術(shù)，較好解決了支付領(lǐng)域的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，有效提升了支付的效率。

六是支付產(chǎn)業(yè)延伸增值服務(wù)升級(jí)。支付獨(dú)有的閉環(huán)特性使得通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提煉用戶畫(huà)像和精準(zhǔn)營(yíng)銷這一方式廣泛應(yīng)用于金融和非金融領(lǐng)域，通過(guò)支付入口實(shí)現(xiàn)理財(cái)，征信，保險(xiǎn)等眾多增值服務(wù)，已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

支付清算行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

本質(zhì)上支付是價(jià)值的轉(zhuǎn)移過(guò)程，涉及到價(jià)值載體，價(jià)值轉(zhuǎn)移的方式和價(jià)值轉(zhuǎn)移過(guò)程中的鑒權(quán)方式。從這三個(gè)層面發(fā)展形態(tài)來(lái)看，科技金融進(jìn)步帶動(dòng)了支付行業(yè)的全方面的變革?？梢哉f(shuō)支付方式每一次發(fā)展都離不開(kāi)科技的進(jìn)步，在這樣的背景下支付行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出如下的趨勢(shì)：

一是支付服務(wù)的場(chǎng)景化，也就是移動(dòng)支付，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，以支付寶，微信支付等為代表的中國(guó)支付平臺(tái)，正在推動(dòng)中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)模式，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)平臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景逐漸地走向海外，未來(lái)移動(dòng)支付將進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)范圍。

二是支付服務(wù)的云端化。分布式云計(jì)算架構(gòu)能夠幫助支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資源彈性擴(kuò)籠，大大縮短應(yīng)用部署時(shí)間，實(shí)現(xiàn)故障自動(dòng)檢測(cè)，業(yè)務(wù)升級(jí)不中斷。、

三是支付業(yè)務(wù)的海量化，無(wú)論在消費(fèi)，營(yíng)銷環(huán)節(jié)，還是在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和征信環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)都起到了非常好的積極的促進(jìn)作用。

四是支付過(guò)程的智能化，生物識(shí)別，機(jī)器學(xué)習(xí)有助于促進(jìn)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升用戶體驗(yàn)，提高應(yīng)用效率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。未來(lái)以人工智能為支撐的科技，參與支付體系的要素整合，將會(huì)促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)更加公平有效的擴(kuò)大服務(wù)范圍。

五是支付系統(tǒng)架構(gòu)的去中心化、弱中心化，區(qū)塊鏈有助于降低支付成本，提高支付效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高支付清算系統(tǒng)的利用率。

六是支付創(chuàng)新的感知化。

中國(guó)支付清算行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

總的來(lái)看，我國(guó)支付清算行業(yè)面對(duì)的是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面。

機(jī)遇主要表現(xiàn)在，一是支付與場(chǎng)景的融合，擴(kuò)大了支付服務(wù)的范疇。二是支付業(yè)務(wù)多維度的延展，可以為市場(chǎng)提供多元化的解決方案。三是支付向移動(dòng)端的遷移，進(jìn)一步的拓展了市場(chǎng)的空間。四是支付企業(yè)出海開(kāi)拓海外市場(chǎng)。

挑戰(zhàn)也有四點(diǎn)，一是市場(chǎng)參與主體面臨文化倡議與碰撞，二是科技風(fēng)險(xiǎn)給支付清算市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)隱患，三科技創(chuàng)新給現(xiàn)有的監(jiān)管體系帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，四是法律法規(guī)不健全，難以應(yīng)對(duì)創(chuàng)新科技的瞬息萬(wàn)變。

而針對(duì)以上挑戰(zhàn)和機(jī)遇，她梳理了五條建議：

一是鼓勵(lì)支付市場(chǎng)主體在風(fēng)險(xiǎn)可控立法合規(guī)的前提下，發(fā)揮新技術(shù)，推動(dòng)支付創(chuàng)新的作用。

二是整合科技資源，實(shí)現(xiàn)科技資源的優(yōu)化配置，避免重復(fù)投資，造成資源的浪費(fèi)。

三是支付產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)該切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，一定要平衡好支付的創(chuàng)新和效率的關(guān)系。

四是避免監(jiān)管滯后或者是監(jiān)管空白，發(fā)展監(jiān)管科技和合規(guī)科技，借鑒三合監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，使監(jiān)管者在創(chuàng)新推出之前，盡早地了解去風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)從容的應(yīng)對(duì)。

五是要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，營(yíng)造良好的創(chuàng)新氛圍，構(gòu)建和諧的創(chuàng)新環(huán)境。

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