“近年來全球經濟一直處于低迷之中，不過支付依然是個亮點，在全球支付清算行業(yè)發(fā)展的過程中，中國一枝獨秀，支付清算行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出創(chuàng)新加快、競爭加劇的特點，同時移動支付發(fā)展迅速，金融科技加速滲透?！?/p>

雷鋒網AI金融評論11月14日報道，在今日杭州召開的Money20/20中國大會上，中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍分享了題為《金融科技與支付清算創(chuàng)新發(fā)展》的演講。主要內容涉及四個方面，分別是支付清算行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、金融科技背景下支付清算行業(yè)發(fā)展的特點、支付清算行業(yè)發(fā)展的路徑及趨勢、中國支付清算行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

她指出，在這個過程當中，監(jiān)管更加聚焦于風險控制，規(guī)范持續(xù)，提高透明度，同時也強調基礎設施建設和監(jiān)管科技的運用。

中國支付清算行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當前，中國支付清算行業(yè)有幾個值得關注的現(xiàn)象：一是零售支付創(chuàng)新加快，移動支付引領全球。中國是全球最大的移動支付市場。據(jù)統(tǒng)計2017年線下消費支付中，手機支付占比超過了65%。二是多層次支付個人賬戶體系基本形成，2017年銀行二、三類賬戶公眾的認可度不斷提升，公開賬戶的數(shù)量超過5億戶，三是行業(yè)轉型收效顯著市場主體不斷探尋可持續(xù)經營發(fā)展模式，四是技術標準建設深入推進。

2017年人民銀行、銀聯(lián)和中國支付清算協(xié)會，紛紛推出關于支付領域的技術標準和安全的技術規(guī)范，奠定了業(yè)務的規(guī)范基石。在市場主體方面，銀行業(yè)金融機構一直是主要的力量，銀行業(yè)金融機構的法人數(shù)量和網點數(shù)量眾多，基本實現(xiàn)了城鄉(xiāng)金融服務的全覆蓋，而支付機構數(shù)量雖然只有238家，但業(yè)務規(guī)模發(fā)展的非?？欤瑫r支付業(yè)務模式日漸成熟，滲透到生活的各個方方面面。

值得指出的是，支付服務產品發(fā)展也出現(xiàn)了幾個趨勢：一是支付服務產品無卡化趨勢日漸明顯，條碼支付和NFC等移動支付的迅速普及，推動了傳統(tǒng)卡機支付逐漸向無卡支付發(fā)展。銀行卡支付在一定程度上脫離了卡片，甚至網點和終端的物理限制，更加適應線上線下交易場景。二是客戶身份認證方式日益豐富，三是對公支付產品出現(xiàn)了新的突破。

王素珍表示，支付產品創(chuàng)新大多是集中在零售支付領域，但是隨著互聯(lián)網技術和金融科技技術的發(fā)展，近年來對公支付產品也出現(xiàn)了突破性的進展，支付機構開發(fā)出基于場景的專業(yè)支付結算清算產品，為客戶拓展支付+運營模式，為中小微企業(yè)提供了非常好的金融服務，在支付清算業(yè)務量方面，無論是筆數(shù)和金額都呈現(xiàn)增長的趨勢。還值得注意的是，金額的增長速度呈下降趨勢，這說明無現(xiàn)金趨勢的交易對于高頻小額支付的覆蓋面越來越高。

金融科技背景下支付清算行業(yè)發(fā)展的特點

在她看來，在金融科技發(fā)展的背景下，支付清算行業(yè)正呈現(xiàn)出以下幾個特點：

一是支付產業(yè)多元化的發(fā)展，體現(xiàn)在支付載體的多元化，支付流程的無感化，支付操作的自動化，參與主體范圍的擴大化和支付產品和支付方式的多元化。

二是支付場景與金融服務日趨融合，一方面新技術支持支付創(chuàng)新，打破了原有的線上線下金融服務邊界，并使之深度融合，推動了商業(yè)模式重塑，使線上線下商業(yè)模式和支付的服務更加一體化。另一方面，支付加速向其他金融服務領域滲透，基于支付延伸的消費信貸，投資理財，保險等金融服務快速發(fā)展，支付與其他金融服務融合的趨勢日漸明顯。

三是支付業(yè)務泛金融化，支付機構借助于網絡和移動互聯(lián)技術的優(yōu)勢，掌握了海量的客戶入口，甚至為金融機構提供風控技術支持，提供了金融服務的效率。

四是支付行業(yè)的資源整合優(yōu)化，近年來資源行業(yè)的整合優(yōu)勢十分明顯，由于互聯(lián)網支付業(yè)務的模式日漸成熟，市場機構開始籌劃上市形成了新的結構，進一步實現(xiàn)資源的整合與優(yōu)化。

五是支付產業(yè)鏈效率大力提升，市場主體紛紛利用互聯(lián)網，物聯(lián)網，云計算，大數(shù)據(jù)等技術，較好解決了支付領域的痛點和難點，有效提升了支付的效率。

六是支付產業(yè)延伸增值服務升級。支付獨有的閉環(huán)特性使得通過利用大數(shù)據(jù)技術提煉用戶畫像和精準營銷這一方式廣泛應用于金融和非金融領域，通過支付入口實現(xiàn)理財，征信，保險等眾多增值服務，已經成為行業(yè)發(fā)展新的增長點。

支付清算行業(yè)發(fā)展趨勢

本質上支付是價值的轉移過程，涉及到價值載體，價值轉移的方式和價值轉移過程中的鑒權方式。從這三個層面發(fā)展形態(tài)來看，科技金融進步帶動了支付行業(yè)的全方面的變革。可以說支付方式每一次發(fā)展都離不開科技的進步，在這樣的背景下支付行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出如下的趨勢：

一是支付服務的場景化，也就是移動支付，移動支付發(fā)展非常迅速，以支付寶，微信支付等為代表的中國支付平臺，正在推動中國移動支付產業(yè)模式，標準規(guī)劃，系統(tǒng)平臺應用場景逐漸地走向海外，未來移動支付將進一步擴大普惠金融的服務范圍。

二是支付服務的云端化。分布式云計算架構能夠幫助支付系統(tǒng)實現(xiàn)資源彈性擴籠，大大縮短應用部署時間，實現(xiàn)故障自動檢測，業(yè)務升級不中斷。、

三是支付業(yè)務的海量化，無論在消費，營銷環(huán)節(jié)，還是在風險環(huán)節(jié)和征信環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)都起到了非常好的積極的促進作用。

四是支付過程的智能化，生物識別，機器學習有助于促進支付業(yè)務創(chuàng)新，提升用戶體驗，提高應用效率，強化風險控制。未來以人工智能為支撐的科技，參與支付體系的要素整合，將會促進支付機構更加公平有效的擴大服務范圍。

五是支付系統(tǒng)架構的去中心化、弱中心化，區(qū)塊鏈有助于降低支付成本，提高支付效率，防范信用風險和系統(tǒng)性風險，提高支付清算系統(tǒng)的利用率。

六是支付創(chuàng)新的感知化。

中國支付清算行業(yè)的機遇和挑戰(zhàn)

總的來看，我國支付清算行業(yè)面對的是機遇與挑戰(zhàn)并存的局面。

機遇主要表現(xiàn)在，一是支付與場景的融合，擴大了支付服務的范疇。二是支付業(yè)務多維度的延展，可以為市場提供多元化的解決方案。三是支付向移動端的遷移，進一步的拓展了市場的空間。四是支付企業(yè)出海開拓海外市場。

挑戰(zhàn)也有四點，一是市場參與主體面臨文化倡議與碰撞，二是科技風險給支付清算市場發(fā)展帶來隱患，三科技創(chuàng)新給現(xiàn)有的監(jiān)管體系帶來新的挑戰(zhàn)，四是法律法規(guī)不健全，難以應對創(chuàng)新科技的瞬息萬變。

而針對以上挑戰(zhàn)和機遇，她梳理了五條建議：

一是鼓勵支付市場主體在風險可控立法合規(guī)的前提下，發(fā)揮新技術，推動支付創(chuàng)新的作用。

二是整合科技資源，實現(xiàn)科技資源的優(yōu)化配置，避免重復投資，造成資源的浪費。

三是支付產業(yè)各方應該切實維護消費者的合法權益，一定要平衡好支付的創(chuàng)新和效率的關系。

四是避免監(jiān)管滯后或者是監(jiān)管空白，發(fā)展監(jiān)管科技和合規(guī)科技，借鑒三合監(jiān)管的經驗，使監(jiān)管者在創(chuàng)新推出之前，盡早地了解去風險點從容的應對。

五是要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，營造良好的創(chuàng)新氛圍，構建和諧的創(chuàng)新環(huán)境。

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