雷鋒網(wǎng)報道，當(dāng)?shù)貢r間7月25日，花旗集團舉辦了自2008年次貸危機以來的第一個投資者日（Citi’s investor day）?；顒由?，花旗介紹了現(xiàn)在至2020年的收入和投資回報目標(biāo)規(guī)劃，并肯定了零售銀行業(yè)務(wù)，整合新技術(shù)和分行轉(zhuǎn)型三項舉措的意義，將帶領(lǐng)花旗發(fā)現(xiàn)新高地。

以下是花旗宣布的近幾年規(guī)劃關(guān)鍵數(shù)字：

• 到2020年，有形普通股的預(yù)期回報率將達到10％；全球房地產(chǎn)業(yè)務(wù)量已較2013年下降了25%，2020年再下降25%；

• 過去三年分行數(shù)減少16％，共節(jié)省4億美元費用；人員減少12％，節(jié)省8億美元；

• 自去年以來，全球市場ATM擴張了50％；移動用戶增長40％；移動獲客量增長了15%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型

針對高端用戶的移動銀行

花旗依靠零售銀行和財富管理業(yè)務(wù)，推動了儲蓄增長和盈利改善。去年12月，花旗FinTech部門推出了他們的首款產(chǎn)品，專為Citigold客戶（存款至少20萬美元）的移動銀行產(chǎn)品，包括基本銀行業(yè)務(wù)、財富管理、轉(zhuǎn)賬、身份驗證等功能。

Citigold客戶群體不論是貸款、存款、資產(chǎn)管理額均占銀行總額的60％，花旗全球消費銀行業(yè)務(wù) CEO Stephen Bird表示，每個客戶帶來的利潤是大眾客戶（余額不足5萬美元）的25倍。

FinTech CEO Yolande Piazza已在花旗工作了30年，她表示fintech的成立初衷是提高效率，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，對傳統(tǒng)工作機制和協(xié)議也發(fā)起了挑戰(zhàn)。

“有一個常見的誤解是，傳統(tǒng)銀行無法像創(chuàng)業(yè)公司這樣高速運轉(zhuǎn)。因為他們體量太大，以致于難以發(fā)生改變。我們致力于創(chuàng)造一種非傳統(tǒng)銀行的文化，以非常高效的方式運作。此外，fintech這個詞毫無疑問非常適合創(chuàng)業(yè)公司，但事實上，更重要的是，創(chuàng)業(yè)公司如何與銀行合作共同為客戶提供更好的服務(wù)體驗?！?/p>

削減分支機構(gòu)

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，在采取最激進的方式關(guān)閉并升級分行的大型銀行名單中，花旗名列前茅。據(jù)聯(lián)邦存款保險公司（ Federal Deposit Insurance Corporation. Chase）數(shù)據(jù)顯示，隨著房產(chǎn)成本的上升，很多銀行開始收縮分支機構(gòu)。2012到2016四年間，花旗銀行關(guān)閉了302家分行，摩根大通、富國銀行、美國銀行分別關(guān)了190、98和243家。

“未來分支機構(gòu)會繼續(xù)保持聯(lián)系，它們的主要功能將是咨詢和財富管理。分行的數(shù)量和體量會變小。當(dāng)然，重要區(qū)域的網(wǎng)點可以有更大的體量?！?/p>

Bird說。

他給出了一些數(shù)據(jù)：過去三年，花旗銀行的分行數(shù)量減少了16％，費用縮減了4億美元。自去年以來，花旗全球ATM數(shù)量增長50％。

Bird表示，花旗集團的目標(biāo)是通過“完全數(shù)字化”方式來獲取、吸引和服務(wù)客戶。

Citigold APP去年增加了85%數(shù)字功能，一年可以容納18億客戶接觸點。Price Rewind、Quick Lock以及請求跟蹤替換卡功能就是典型的例子。去年，花旗數(shù)字交易量增長了15％，移動用戶增長了40％。

作為銀行數(shù)字化潮流中的先鋒軍，花旗重新設(shè)計了分支機構(gòu)運營模式和簡化組織結(jié)構(gòu)，減少12％員工人數(shù)，從而節(jié)省了8億美元費用支出。

Gerspach表示：“花旗轉(zhuǎn)型不僅可以提高客戶體驗，還能提高效率。到2020年，我們預(yù)計電話服務(wù)、紙質(zhì)報表和付款行為將減少三分之一，客戶消費業(yè)務(wù)服務(wù)成本下降會超過20%“

處于人工智能轉(zhuǎn)型期

人工智能無疑是近年來明星技術(shù)，而金融也一向被看作最適合AI應(yīng)用的領(lǐng)域之一。據(jù)介紹，花旗正在部署機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)平臺。目前已有超過160個真實的使用案例，預(yù)計到今年底時，數(shù)量將超過200個。據(jù)CFO John Gerspach的說法，依靠人力運行程序，大約需要1000名員工。盡管目前的技術(shù)還處在非常早期階段，足可見它們的潛力。

新模型能夠幫助花旗更加深入了解客戶：他們有幾張卡，什么類型的卡，最常使用的卡類型，哪張卡存款最多。基于這些認(rèn)知，銀行可以針對客戶提供更個性化服務(wù)，比如，如果有客戶擁有競爭對手的cashback信用卡，花旗可以為其提供更高的現(xiàn)金返還信用卡；如果她傾向于存款消費，則可以向她提供花旗簡約卡。

Bird表示，新技術(shù)極大提高了響應(yīng)率和效率，消費活動是原來的五倍，存款增長了三倍半。John Gerspach表示采用這些技術(shù)后，花旗拋棄了1200多臺傳統(tǒng)服務(wù)器，2020年將轉(zhuǎn)移到更移動數(shù)字化的工作環(huán)境，80,000臺物理桌面將會消失。同時，預(yù)計新技術(shù)將會削減至少10億美元的支出。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，花旗還有多項與AI相關(guān)的產(chǎn)品還處于研發(fā)階段。

副總裁兼全球數(shù)據(jù)分析師 Berkan Sesen2013年剛到花旗時，主要進行交易量化算法研究，目前他的團隊正在將機器學(xué)習(xí)應(yīng)用于市場營銷，尤其是信用違約互換交易領(lǐng)域。據(jù)他透露，該系統(tǒng)將會在近未來投入實際使用。

今年七月，花旗銀行全球消費銀行零售銀行負(fù)責(zé)人Lawrence Lam對外媒表示，銀行正打算開發(fā)AI客服來回答客戶一些簡單的問題。同時，他也說明，這并不意味著真人客服會消失，至少目前他們還投入了大量人力資源。

除了自身孵化AI項目，花旗還通過旗下風(fēng)險投資公司Citi Ventures扶持AI的研究應(yīng)用，并在全球設(shè)立了六家創(chuàng)新實驗室?；ㄆ祜L(fēng)投總經(jīng)理與投資負(fù)責(zé)人Ramneek Gupta表示，

“機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析是Citi Ventures的重點投資領(lǐng)域，我們對于安全、客戶服務(wù)、合規(guī)性、數(shù)據(jù)及分析方面都有很大的興趣?！?br/>

據(jù)CBinsights調(diào)查統(tǒng)計，花旗是美國各大行中最熱衷于fintech風(fēng)投的銀行，2012年到2017年共參與了30輪，22家公司投資活動。

事實上，花旗早已意識到金融科技的變革力量。據(jù)花旗研究，未來十年，fintech將使傳統(tǒng)銀行的近三分之一的人員失業(yè)。 Stephen Bird曾使用一個古生物學(xué)里的術(shù)語來比喻金融行業(yè)的情形。

“我將之描述為滅絕階段。在滅絕階段，要么你能夠快速適應(yīng)，并且形成新形式的競爭態(tài)勢，不然只能銷聲匿跡?！?/p>

這是一場花旗或者說所有銀行正在進行的一番達爾文式的適者生存斗爭。

部分資料 via tearsheet

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