雷鋒網(wǎng)消息，3月8日，在第二屆中國保險業(yè)創(chuàng)新國際峰會上，眾安科技CEO陳瑋在演講中表示，區(qū)塊鏈最大影響力在于其價值交換和多方共識機(jī)制。陳瑋先生曾在復(fù)旦大學(xué)攻讀計算機(jī)和工商管理專業(yè)，分別獲得了學(xué)士和碩士學(xué)位。陳瑋先生擁有15年保險行業(yè)信息化建設(shè)和管理經(jīng)驗，在加入眾安科技公司之前擔(dān)任眾安保險應(yīng)用研發(fā)部負(fù)責(zé)人，并先后在東吳人壽、安邦保險等公司的技術(shù)管理崗位任職。

以下是雷鋒網(wǎng)整理的演講全文：

區(qū)塊鏈在過去三年被廣泛地提及，大家對區(qū)塊鏈的定義一直非常復(fù)雜。在我看來，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N信息技術(shù)，這種信息技術(shù)有三個特點：

• 一是去中心化，技術(shù)分散在各個節(jié)點里面，而不是中心化的地方；

• 二是不可逆，它是一種機(jī)制，不是人為而是基于基礎(chǔ)架構(gòu)來控制這種不可逆性；

• 三是時間郵戳，存儲在區(qū)塊鏈的每個數(shù)據(jù)都可看成一個時間郵戳，區(qū)塊鏈成員存儲的數(shù)據(jù)、交易記錄等，都是透明的——有限透明。正是區(qū)塊鏈技術(shù)的體系特征使區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)具備價值交換和多方共識的機(jī)制，我認(rèn)為這才是區(qū)塊鏈真正的影響力。

區(qū)塊鏈價值交換機(jī)制的三大應(yīng)用

比如基于區(qū)塊鏈的電子合同簽約。

部分用戶對電子合同的使用場景可能相對陌生。在過去，用戶購買理財產(chǎn)品后只要點擊確認(rèn)即可，合同由平臺方保存，缺乏第三方存證，存在較大的風(fēng)險。在電子簽約過程中，這四個問題變得極為棘手：如何確保簽約合同和變更歷史的不變性？如何控制簽約數(shù)據(jù)的合理性獲取，以及數(shù)據(jù)流向與使用？如何確?？蛻敉侗＿^程中意愿、身份認(rèn)證和核保數(shù)據(jù)完整保留并無法篡改？如何消除客戶對保險合同留存和完整解釋的弱信任？

但在區(qū)塊鏈不一樣，用戶對區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的查詢、存儲、獲取以及寫入，每一個過程都是一個軌跡，且不可消除。以投保為例，客戶一旦投保，會生成一個保險合同，這份保險合同存儲在基于區(qū)塊鏈的技術(shù)架構(gòu)里，并不會被改變；而合約的自動履行，則通過智能合約來完成。而為了保障隱私性，合同內(nèi)容是受限訪問的，個人合同其實只有當(dāng)事人能看到，而密鑰在在當(dāng)事人手里；但合同的調(diào)閱、查詢、修改等都會在鏈條里面發(fā)生并記錄。電子簽約利用區(qū)塊鏈能讓整個過程變得更加被信任。這里提到一個概念：多層智能合約。未來在一個開源結(jié)構(gòu)里，保險公司的責(zé)任履行會由多個不同方參與，每個不同方會在智能合約的一層里，完成專屬于它的工作，這就是多層的智能合約。

比如基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)共享風(fēng)控。

如果和電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作過就會知道，其對所擁有的數(shù)據(jù)非常敏感。數(shù)據(jù)共享中，信任是一大問題：數(shù)據(jù)放在可以被合作方看到的數(shù)據(jù)庫里，如何保證這些數(shù)據(jù)不會在合同以外范疇被使用？而隨著合約主體的增加，數(shù)據(jù)的一致性也面臨巨大挑戰(zhàn)。這些問題造成很多企業(yè)在數(shù)據(jù)共享很難取得有長效的合作。

區(qū)塊鏈到底能帶來什么？一個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是由鏈條里面的主體公司共同去設(shè)立，在鏈條里面的智能合約和數(shù)據(jù)權(quán)限的分配，是由各方都知曉的網(wǎng)絡(luò)機(jī)制——它是無中心化的、值得信賴的、基于一定隱私的。在合作中，有的公司貢獻(xiàn)的數(shù)據(jù)多，有的公司貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)少；有的公司貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)更有價值，有的公司貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)更簡單……這如何平衡各方投入產(chǎn)出比？區(qū)塊鏈有個概念叫收益清結(jié)算，它其實是一種機(jī)制，平衡數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)者、提供者和使用者在合作關(guān)系所占據(jù)的利益地位，這樣就能在保證在數(shù)據(jù)隱私的情況下，合作方能夠在數(shù)據(jù)盒子中根據(jù)貢獻(xiàn)取得相應(yīng)的收益。如果有100個合作參與方，是否意味著區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)對所有人都開放？當(dāng)然不是。區(qū)塊鏈的執(zhí)行規(guī)則會對成員進(jìn)行部分公開和區(qū)分。

比如基于區(qū)塊鏈的通用消費積分。

積分在保險行業(yè)運用得不是很多，但在航空和零售業(yè)卻是很廣泛。國內(nèi)積分使用的一大問題是，積分發(fā)行不是在一個公認(rèn)的組織里完成，用戶對積分的價值轉(zhuǎn)化是無法控制的。但在積分鏈里，從積分的發(fā)行、管理、使用、結(jié)算……整個流程都有跡可循。這個案例里有幾點很重要：積分發(fā)行是透明且不可篡改；積分錢包是隱私的，消費記錄只有自己能看到且它也是不能篡改；積分兌換的過程的隱私信息具有一定程度的開放，可讓交換順利完成。

積分鏈在保險行業(yè)里有什么用途？積分其實能夠增加客戶黏性，這種場景非常適用于意外險、航旅類保險等高頻產(chǎn)品中；積分是連接客戶和金融服務(wù)的一個消費媒介，可以將更多潛在消費者通過消費商戶轉(zhuǎn)化為保險公司。

（此外，雷鋒網(wǎng)日前也曾報道，中國銀聯(lián)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)已經(jīng)研發(fā)上線了一款信用卡共享積分系統(tǒng)，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行間積分管理，能夠輕松實現(xiàn)積分跨行兌換。）

區(qū)塊鏈不只是技術(shù)

從以上的案例，聽起來區(qū)塊鏈屬于未來，屬于技術(shù)人員需要考慮的事情。事實上在金融領(lǐng)域的每一個產(chǎn)業(yè)鏈上，大家都在關(guān)注區(qū)塊鏈——它不僅僅是一種技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)模式、應(yīng)用模式都具有龐大創(chuàng)新的潛力。區(qū)塊鏈也不是孤立的，其不僅能夠促進(jìn)數(shù)據(jù)的聚合，同時能和人工智能進(jìn)行協(xié)同。

在大數(shù)據(jù)的合作上，因為很多公司今天還沒有使用區(qū)塊鏈，所以對數(shù)據(jù)獲取和共享都有防御。區(qū)塊鏈解決了數(shù)據(jù)共享最基礎(chǔ)的信任問題——數(shù)據(jù)可以安全地被共享，但不會被濫用。從這個角度上，區(qū)塊鏈降低了數(shù)據(jù)的原子性，讓數(shù)據(jù)變得更小更原子，應(yīng)用密度變得更高。數(shù)據(jù)提供方可以提供更原始的數(shù)據(jù)，然后使用方可以通過智能合約上的模型計算想要的結(jié)果，比如信用保證保險的信用模型的構(gòu)建，在健康險里可以看到體檢報告、診療記錄、運動記錄等數(shù)據(jù)……這種場景在保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)采集能力加強的情況下會越來越普遍。

區(qū)塊鏈能夠增強數(shù)據(jù)的聚合，而人工智能的深度學(xué)習(xí)需要基于龐大的大數(shù)據(jù)分析。從很多應(yīng)用案例中，我們看到區(qū)塊鏈和人工智能是有關(guān)系的，比如智能客服、保險產(chǎn)品的智能推薦，現(xiàn)在眾安科技在做基于機(jī)器學(xué)習(xí)的智能核保引擎。這些案例大量運用到數(shù)據(jù)，但僅一家公司的數(shù)據(jù)是無法完成的，我們需要有產(chǎn)業(yè)鏈的各個公司共同完成。

區(qū)塊鏈只是屬于未來嗎？任何企業(yè)都有學(xué)習(xí)周期，企業(yè)現(xiàn)在投入有限的成本了解區(qū)塊鏈并做有限的創(chuàng)新，顯然是有必要的。

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