雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論消息  5月23日，千呼萬(wàn)喚的百行征信終于今日宣布正式掛牌。

在未正式定名前，百行征信通常被坊間稱為“信聯(lián)”。2018年1月4日，央行官網(wǎng)表示，正式受理“百行征信有限公司”的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并對(duì)百行征信有限公司相關(guān)情況進(jìn)行公示。這意味著百行征信有限公司正式獲準(zhǔn)設(shè)立。

根據(jù)公開(kāi)資料顯示，百行征信是在央行主導(dǎo)下，由芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信中心、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、考拉征信、中智誠(chéng)征信、北京華道征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“互金協(xié)會(huì)”）共同發(fā)起組建的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

該機(jī)構(gòu)注冊(cè)地位于深圳市福田區(qū)，注冊(cè)資本10億元，其中，互金協(xié)會(huì)持股36%，另外8家試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)分別占股8%，即“36+8*8”股權(quán)分布模式。

為何意義重大？

百行征信的設(shè)立具有重要意義。

一直以來(lái)，我國(guó)征信體系很不完善。在2018年以前，官方的征信機(jī)構(gòu)僅有央行征信管理局這一個(gè)。雖然自其建立以來(lái)，信貸金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題稍有改善，但其自身以及整個(gè)金融市場(chǎng)仍有很多問(wèn)題。

如中國(guó)人民銀行金融研究所和中國(guó)人民銀行征信中心劉新海博士在一次演講中指出，這些問(wèn)題主要集中于以下幾點(diǎn)：

• 首先是整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)不完善，覆蓋的人群和企業(yè)非常有限——只有1/3的人群被覆蓋，大量小微企業(yè)沒(méi)有被覆蓋。

• 其次是發(fā)展階段問(wèn)題，央行征信系統(tǒng)服務(wù)的對(duì)象目前僅限于持牌的金融機(jī)關(guān)，也即直接監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。

• 再次是它自身的問(wèn)題，它是一個(gè)類似國(guó)家機(jī)關(guān)的機(jī)構(gòu)，運(yùn)行效率比較低，缺乏市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品和服務(wù)非常單一，市場(chǎng)需求非常迫切。

•  最后是市場(chǎng)機(jī)制問(wèn)題?？赡苡捎谌狈κ袌?chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，中國(guó)花費(fèi)了十年，研發(fā)的征信產(chǎn)品依然十分有限。

而隨著2015年以來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，這些新金融機(jī)構(gòu)積累了大量的用戶信用信息，對(duì)征信服務(wù)的需求也達(dá)到了空前旺盛的程度。

然而，唯一的官方征信機(jī)構(gòu)——央行征信系統(tǒng)并不能為他們提供直接服務(wù)。在信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警存在嚴(yán)重不足的情況下，“詐騙騙貸”、“借新還舊”、“多頭借貸”等亂象屢禁不止?；诖?，及時(shí)建立一個(gè)規(guī)范的、合規(guī)的、獨(dú)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)迫在眉睫。

2015年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，喻示著個(gè)人征信正式被納入國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃。經(jīng)過(guò)多番磨合和討論，我國(guó)第一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)終于去年年底初見(jiàn)雛形。去年11月24日，在互金協(xié)會(huì)第一屆常務(wù)理事會(huì)2017年第四次會(huì)議上，審議并通過(guò)了互金協(xié)會(huì)參與發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的事項(xiàng)，完成了我國(guó)設(shè)立第一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)事項(xiàng)的重要一環(huán)。直至今日，百行征信宣布正式掛牌，由此我國(guó)征信體系得以進(jìn)一步完善。

如雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論此前報(bào)道，百行征信意在為央行征信系統(tǒng)提供補(bǔ)充，主要服務(wù)對(duì)象為互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)，該機(jī)構(gòu)將會(huì)納入央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這將有利于行業(yè)信息共享，打破數(shù)據(jù)孤島，有效降低風(fēng)險(xiǎn)和使用成本，從而有效改善“多頭借貸”等行業(yè)亂象。

挑戰(zhàn)在哪？

不過(guò)，雖然百行征信具備強(qiáng)大的公信力優(yōu)勢(shì)，但其能否成為一個(gè)有效率的征信體系，以及對(duì)行業(yè)借貸、征信等基本問(wèn)題能起到多大作用還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

在劉新?？磥?lái)，百行征信還存在很大挑戰(zhàn)：

• 一是商業(yè)機(jī)制如何能不完全利用央行的行政權(quán)力把數(shù)據(jù)搜集起來(lái)，拉著一些不太成熟的新金融機(jī)構(gòu)一塊來(lái)玩，用商業(yè)的力量把大家糾集在一塊。

• 二是能否采用市場(chǎng)化的商業(yè)和激勵(lì)機(jī)制，讓征信系統(tǒng)更加有效率，從而開(kāi)發(fā)出一些更能滿足實(shí)際需要的產(chǎn)品。

• 三是能否結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)做創(chuàng)新，以面對(duì)未來(lái)飛速發(fā)展的市場(chǎng)。

事實(shí)上，如何取得征信機(jī)構(gòu)方的信任，讓對(duì)方自愿貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)，也成為擺在百行征信面前的難題。一位征信行業(yè)的資深人士曾對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，某征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人曾私下表達(dá)過(guò)“就算不要征信牌照，也不會(huì)把數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來(lái)”的想法。該人士表示，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，監(jiān)管層對(duì)于試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)目前已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)的態(tài)度是，與不同的金融場(chǎng)景和生活場(chǎng)景相結(jié)合的商業(yè)活動(dòng)仍然可以開(kāi)展，但“不要稱自己的行為是‘征信’”。

而據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，雖然百行征信是正規(guī)軍，但機(jī)構(gòu)方和它的合作并不會(huì)有失偏頗。芝麻信用總經(jīng)理胡滔就曾直言：

我們與百行征信的合作，與外面任何一家公司合作沒(méi)有差別。

結(jié)語(yǔ)

雖然，百行征信作為第一家掛牌的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)宣告成立，拉開(kāi)了我國(guó)征信體系走向進(jìn)一步成熟的序幕。但是，誠(chéng)如劉新海所說(shuō)，“中國(guó)征信業(yè)現(xiàn)在還沒(méi)有走向成熟，沒(méi)有找到政府和市場(chǎng)的平衡點(diǎn)，這種博弈還是要繼續(xù)，還要付出代價(jià)?！?/p>

因此，對(duì)于百行征信的評(píng)價(jià)，且讓后續(xù)市場(chǎng)給出答案。

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