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雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：前不久，騰訊云與微眾銀行宣布成立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，合作研發(fā)面向「開(kāi)放銀行」場(chǎng)景的金融科技應(yīng)用。此舉將雙方的關(guān)系又加深了一層綁定。

微眾銀行成立于2014年底，是國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行，騰訊是其發(fā)起股東之一，持股穩(wěn)定在30%左右。另外，作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行也是第一家基于騰訊云分布式架構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)搭建的銀行。 

針對(duì)騰訊云和微眾銀行的合作歷史，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論采訪到騰訊金融云總經(jīng)理胡利明和微眾銀行基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人盧道和。

采訪中，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論發(fā)現(xiàn)，騰訊云是微眾銀行的基石，微眾銀行是騰訊云在金融領(lǐng)域的首個(gè)標(biāo)桿。在服務(wù)微眾銀行之后，騰訊云逐步在其他銀行、保險(xiǎn)、券商領(lǐng)域構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)有多個(gè)落地案例產(chǎn)生。

以下為二位口述實(shí)錄，雷鋒網(wǎng)做了不改變?cè)獾恼恚?/em>

微眾銀行盧道和：做別人沒(méi)做過(guò)的事情，才能服務(wù)別人沒(méi)有服務(wù)過(guò)的客戶

開(kāi)放銀行現(xiàn)在在銀行業(yè)是比較流行的，不是特別新的概念。有一個(gè)系列圖書(shū)，叫《Bank2.0》、《Bank3.0》、《Bank4.0》，是一個(gè)澳大利亞人寫(xiě)的。主要思想是，銀行可以把自己放在場(chǎng)景里，當(dāng)客戶需要銀行的時(shí)候，銀行就在客戶所在的場(chǎng)景后面直接提供金融支持。 

原來(lái)大家去銀行，要走到銀行網(wǎng)點(diǎn)里。就算不走到網(wǎng)點(diǎn)里，用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)，也還是在以銀行作為主體的服務(wù)場(chǎng)景中。開(kāi)放銀行講的是，在未來(lái)生活的衣食住行中，當(dāng)你需要銀行的時(shí)候，銀行會(huì)在后面支撐你。比如你要裝修，以前要到銀行去找資金支持，未來(lái)是銀行嵌入到你的裝修流程中，在背后提供支持。

這樣一來(lái)，對(duì)銀行的技術(shù)要求會(huì)高很多。其中最大的挑戰(zhàn)，也是我們一直在做的一件事情，是降低成本。

如果銀行要給用戶生活中的細(xì)小場(chǎng)景提供金融支持，服務(wù)小額場(chǎng)景、普惠場(chǎng)景，但是用的還是原來(lái)的大型主機(jī)、高端軟件，而不是分布式體系、云計(jì)算技術(shù)，沒(méi)有敏捷的能力，就沒(méi)有辦法降低成本。成本降不下來(lái)，就沒(méi)有辦法為小額做分期，這樣一來(lái)這個(gè)商業(yè)模式就不存在了。微眾銀行的商業(yè)模式就是服務(wù)小額的長(zhǎng)尾客群，所以我們的首要任務(wù)就是降低成本。 

我們最初和騰訊云合作的時(shí)候，抱的是向互聯(lián)網(wǎng)取經(jīng)的態(tài)度。因?yàn)椴徽撌菄?guó)內(nèi)還是國(guó)外，傳統(tǒng)的銀行體系架構(gòu)都是占有統(tǒng)治地位的，所以我們?cè)谝牖ヂ?lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)的過(guò)程中，會(huì)遇到很多沒(méi)有人面對(duì)過(guò)的問(wèn)題，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以效仿。但我們認(rèn)為，這樣的探索非常值得，因?yàn)橹挥凶鰟e人沒(méi)做過(guò)的事情，才能服務(wù)別人沒(méi)有服務(wù)過(guò)的客戶。 

雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)比較成熟了，但是互聯(lián)網(wǎng)面對(duì)的場(chǎng)景和銀行場(chǎng)景還是有區(qū)別的，尤其在交易的完整性、系統(tǒng)的復(fù)雜度等方面，是完全不一樣的，我們只能反復(fù)思考、論證。和做其他系統(tǒng)一樣，經(jīng)過(guò)設(shè)計(jì)、投產(chǎn)、測(cè)試、上線，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題再解決問(wèn)題。

我們的私有云要符合監(jiān)管要求，底層架構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)完全不一樣。所以對(duì)于騰訊云來(lái)說(shuō)，要在互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)的基礎(chǔ)上滿足信息科技指引管理辦法里的所有要求，比如兩地三中心、數(shù)據(jù)備份容災(zāi)、交易的隔離、安全的隔離、網(wǎng)絡(luò)區(qū)域的分級(jí)、防火墻要求等，是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。 

這里有一個(gè)小插曲。2014年底，我們剛開(kāi)業(yè)的時(shí)候，因?yàn)槟玫降呐普帐怯袝r(shí)間要求的，所以為了快速開(kāi)業(yè)，用的是托管模式的云系統(tǒng)。那個(gè)時(shí)候我們還沒(méi)有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，等2015年中，我們有創(chuàng)新業(yè)務(wù)的時(shí)候，用的就是云計(jì)算技術(shù)打造的分布式銀行的核心系統(tǒng)了，中間相差大約六個(gè)月。其實(shí)我們?cè)陂_(kāi)業(yè)之前就已經(jīng)在準(zhǔn)備這套分布式系統(tǒng)了，只是迫于時(shí)間緊張沒(méi)有能從最開(kāi)始就用起來(lái)。

最初聯(lián)合騰訊云建私有云的時(shí)候，建立了符合銀行監(jiān)管的兩地三中心架構(gòu)，在深圳有兩個(gè)數(shù)據(jù)中心。但是我們的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是比較快的，到了第二年，我們的雙中心就全滿了，需要快速建立一個(gè)新的中心。這樣一來(lái)，騰訊云這邊壓力就很大。雖然騰訊云有一個(gè)很大的池子。如果說(shuō)是公有云沒(méi)機(jī)器了，直接從別的地區(qū)調(diào)就行了。但是私有云不一樣，沒(méi)有那么大的池子，公有云變私有云又是很困難的事情。

發(fā)展到現(xiàn)在，我們從兩地三中心變成了兩地七中心。其中同城的多中心多活是全國(guó)首例，未來(lái)我們還將做到異地的多中心多活，這也是我們聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室要探索的方向之一。我們希望在業(yè)內(nèi)樹(shù)立技術(shù)解決方案的標(biāo)桿，雖然不同的銀行有不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，我們的方案也不一定完全適合其他銀行，但至少我們做出了一個(gè)例子。

騰訊云胡利明：扶上馬，再送一程

跟微眾銀行的合作是在2014年下半年，我們?yōu)樗麄兊募夹g(shù)架構(gòu)提供支撐，是甲乙方的關(guān)系。整個(gè)合作過(guò)程我們做了非常多的創(chuàng)新。例如，互聯(lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)在銀行的大范圍應(yīng)用、金融交易數(shù)據(jù)庫(kù)的落地等等，都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的。

服務(wù)微眾調(diào)用了集團(tuán)非常大的力量，整個(gè)項(xiàng)目組有幾百人。我們當(dāng)時(shí)的口號(hào)是：扶上馬，再送一程。架構(gòu)搭好上線運(yùn)營(yíng)后，還做了一些后期的支持，這也是為什么會(huì)成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)在過(guò)去的幾年內(nèi)，雙方在科研方面需要進(jìn)行更緊密的溝通。

其實(shí)我們?cè)诜?wù)微眾銀行之前也有金融客戶，例如保險(xiǎn)行業(yè)和券商行業(yè)的客戶，但是我們沒(méi)有把金融當(dāng)成一個(gè)細(xì)分行業(yè)來(lái)做。和微眾銀行合作過(guò)后，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)領(lǐng)域存在巨大的機(jī)會(huì)。 

2015年春節(jié)，泰康贊助微信搖紅包活動(dòng)，一晚上就收獲了5000萬(wàn)粉絲，成為當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)粉絲最多的公眾號(hào)。要做類(lèi)似的場(chǎng)景，在渠道的部分肯定要采用互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，因?yàn)榛顒?dòng)對(duì)IT資源的需求會(huì)是平時(shí)的三倍，如果自己購(gòu)買(mǎi)設(shè)備，會(huì)非常不經(jīng)濟(jì)，所以就需要上云。 

這個(gè)時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)，金融的各個(gè)領(lǐng)域，銀行、證券、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)云計(jì)算都有很大的需求。雖然各個(gè)行業(yè)合規(guī)的要求參差不齊，但是整體來(lái)說(shuō)行業(yè)的IT支出在增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的趨勢(shì)非常明顯，我認(rèn)為我們有機(jī)會(huì)。所以春節(jié)過(guò)后，2015年初的時(shí)候就開(kāi)始針對(duì)金融行業(yè)做專(zhuān)門(mén)的解決方案，成立專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)。 

我們首要做的事情，也是我認(rèn)為最主要的，是研究這個(gè)行業(yè)的合規(guī)要求和門(mén)檻，要敬畏行業(yè)。我們的大思路是，從合規(guī)要求相對(duì)少一些的領(lǐng)域入手，慢慢往更嚴(yán)的領(lǐng)域發(fā)展。

有了微眾的標(biāo)桿，我們首先做民營(yíng)銀行，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為民營(yíng)銀行的場(chǎng)景和微眾銀行類(lèi)似。那個(gè)時(shí)候民營(yíng)銀行還在批籌的過(guò)程中，大概有十多家。2016年5月左右，我們服務(wù)了華通銀行。

2015年年中的時(shí)候，保監(jiān)下發(fā)了關(guān)于專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知，里面提到如果用云的話，需要注意哪些內(nèi)容，要求是什么。這其實(shí)是個(gè)很重要的信息，因?yàn)楫?dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司沒(méi)有核心系統(tǒng)上云的。所以第二個(gè)方向我們瞄準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司。 

2015年下半年，我們和新批籌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司安心財(cái)險(xiǎn)合作，希望在這個(gè)領(lǐng)域有突破，支撐它成為國(guó)內(nèi)首個(gè)用云架構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司。到2015年末開(kāi)業(yè)的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)云計(jì)算在其中的好處非常明顯，安心財(cái)險(xiǎn)的整個(gè)初始成本只是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)的五分之一到十分之一，因?yàn)樵频馁M(fèi)用比傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)要低很多。隨著業(yè)務(wù)量的上升可以便捷調(diào)用資源，而且在云上還可以調(diào)用各種各樣的技術(shù)組件和能力。

針對(duì)保監(jiān)的要求，我們此前默認(rèn)的云技術(shù)是滿足不了的，需要做到資源的隔離，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的要求和公有云也是不一樣的。所以當(dāng)時(shí)我們做了金融專(zhuān)區(qū)，建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)房，里面的要求包括物理隔離的要求、網(wǎng)絡(luò)隔離的要求、資源調(diào)度的要求都是按照保監(jiān)會(huì)的要求去做的。資源池的彈性和隔離天然是有一定的沖突的，所以我們要做很多妥協(xié)，花了很大的代價(jià)，還要做很多定制。這件事情其實(shí)很難，阿里到今天都沒(méi)有做這件事情。

突破華通銀行，是我們和第三方銀行合作的第一個(gè)標(biāo)桿，接下來(lái)陸續(xù)和很多城商行、農(nóng)商行達(dá)成了合作。例如長(zhǎng)江商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行、金谷銀行、廈門(mén)國(guó)際銀行等等。 

這些小銀行有用云的訴求，是因?yàn)樗鼈冇龅搅嗽鲩L(zhǎng)的瓶頸，希望在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，做直銷(xiāo)銀行。所以這些銀行普遍希望建立一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)中心，開(kāi)展包括理財(cái)、信貸在內(nèi)的業(yè)務(wù)。

比如金谷銀行的互聯(lián)網(wǎng)核心已經(jīng)上線運(yùn)行兩年多了，上線第一個(gè)月的貸款放款量就超過(guò)了過(guò)去兩年的總和。因?yàn)榻鸸茹y行服務(wù)內(nèi)蒙人民，內(nèi)蒙有很多牧民，即便是屬地運(yùn)營(yíng)，也很難有足夠多的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到廣泛地域的牧民。所以網(wǎng)上信貸一上線，通過(guò)微信朋友圈進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，銀行沒(méi)投多少?gòu)V告費(fèi)就把規(guī)模做起來(lái)了。 

這些業(yè)務(wù)用傳統(tǒng)的銀行核心系統(tǒng)支持的話會(huì)比較困難，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的玩法是可能會(huì)做一些活動(dòng)來(lái)做推廣，這樣的話用戶數(shù)量就沒(méi)辦法預(yù)測(cè)。另外，一些農(nóng)商行是托管在省聯(lián)社里面，IT技術(shù)架構(gòu)的支持響應(yīng)周期相對(duì)來(lái)說(shuō)比較長(zhǎng)。所以我們幫助這些銀行建立一個(gè)底層架構(gòu)以及分布式中間件，我們的合作方長(zhǎng)亮科技提供互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。 

實(shí)際上因?yàn)橥泄茉谑÷?lián)社，農(nóng)商行獨(dú)立出來(lái)突破這個(gè)瓶頸是比較難的，要面對(duì)比較大的阻力，所以像金谷銀行這種案例不多。接下來(lái)我們希望和各個(gè)省聯(lián)社進(jìn)行合作，把整個(gè)省聯(lián)社的架構(gòu)變成新的架構(gòu)，這可能是更Top的一個(gè)方向。

再加上建設(shè)一朵云，支持多家銀行，這個(gè)技術(shù)我們擁有。我們給銀行提供多租戶的云，銀行可以把這個(gè)云提供給多家乙方去支持他的業(yè)務(wù)。比如我們給建行建立好私有云之后，建行會(huì)把這朵云提供給合作伙伴和政府使用，這已經(jīng)是現(xiàn)在正在發(fā)生的事情。

城商行和農(nóng)商行之后，我們做了一些股份制的銀行和四大行，我們希望通過(guò)大量的標(biāo)桿樹(shù)立市場(chǎng)地位，再做更多復(fù)制。2017年下半年，我們跟中國(guó)銀行合作，將騰訊云的大數(shù)據(jù)平臺(tái)能力和用戶畫(huà)像能力輸出，用銀行自身的數(shù)據(jù)結(jié)合我們的技術(shù)構(gòu)建自己的用戶畫(huà)像體系。我們和中行建立了一個(gè)金融科技實(shí)驗(yàn)室，將一些技術(shù)點(diǎn)，比如企業(yè)微信在金融領(lǐng)域的應(yīng)用、事中風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、促活等等一個(gè)一個(gè)在中行落地了。

建行有做生態(tài)云的打算，要用一個(gè)公有云的形態(tài)承載，在2017年底立項(xiàng)選型。2018年5月，建行選定了我們進(jìn)行合作。如上面所說(shuō)，建行要將自己的私有云做成公有云。所以我們?cè)诎阉接性频臇|西打包變成解決方案輸出的時(shí)候，還要展開(kāi)做成多租戶架構(gòu)，系統(tǒng)的復(fù)雜度就大大增加。不僅要多地多中心，還要支持權(quán)限管理、建立多租戶使用資源運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)、建立計(jì)費(fèi)體系、建立資源的管理計(jì)劃、甚至設(shè)計(jì)盈利模式以及成本管理，這些都要從零做起。我們?cè)谶@個(gè)項(xiàng)目上做了很多的基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)工作。

做完建行的項(xiàng)目后，我們開(kāi)始重點(diǎn)發(fā)展一些中間件技術(shù)，還有一些SaaS層的金融科技能力，比如反欺詐、風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、云支付、區(qū)塊鏈等等能力，也發(fā)展了一些移動(dòng)金融開(kāi)發(fā)平臺(tái)的能力，讓銀行更快更好地開(kāi)發(fā)APP、公眾號(hào)、小程序等。因?yàn)楹芏嚆y行缺乏前端人才的積累，采用的技術(shù)組件和前端框架也比較陳舊。我們把騰訊多年積累的前端框架以及終端程序的開(kāi)發(fā)、測(cè)試、安全等能力包裝成一個(gè)平臺(tái)，供金融機(jī)構(gòu)使用。 

2018年下半年，我們發(fā)現(xiàn)銀行對(duì)AI技術(shù)的應(yīng)用開(kāi)始變多，我們針對(duì)這一方面進(jìn)行支持。比如我們支持招行構(gòu)建了在AI應(yīng)用下GPU集群的管理能力，也跟北京銀行、中國(guó)銀行、海通證券合作，為他們提供機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)。另外，我們也提供一些AI應(yīng)用能力，比如OCR票據(jù)識(shí)別。我們還和中信銀行合作做了語(yǔ)音銀行，定位家庭語(yǔ)音場(chǎng)景，以及為有視覺(jué)障礙的人提供金融服務(wù)。 

銀行之外，在資管領(lǐng)域，我們還服務(wù)了很多券商，為行情及資訊的分析提供支持。對(duì)于券商來(lái)說(shuō)，這一部分對(duì)公開(kāi)數(shù)據(jù)的分析是可以放在公有云上的，其他業(yè)務(wù)目前還沒(méi)有清晰的上云標(biāo)準(zhǔn)，所以我們對(duì)券商行業(yè)的上云還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。

經(jīng)過(guò)這幾年的經(jīng)驗(yàn)積累，最大的感觸是現(xiàn)在金融行業(yè)上云是一個(gè)非常大且明確的趨勢(shì)，國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括人行在內(nèi)都在鼓勵(lì)金融科技進(jìn)行新的嘗試。我們騰訊云希望順著這個(gè)方向和歷史大潮前進(jìn)，在其中做出我們自己的貢獻(xiàn)。

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