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互聯(lián)網(wǎng)金融沒有冬天，所有金融機(jī)構(gòu)都會(huì)成為智能金融機(jī)構(gòu)。
百度副總裁張旭陽(yáng)如是說。在人工智能逐漸滲透到金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭頻頻牽手銀行的今天，這位曾是光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理的“銀行老兵”，已經(jīng)華麗轉(zhuǎn)身，成為百度旗下分管理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的副總裁。
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，12月6日，在21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)上，百度副總裁張旭陽(yáng)表示，由人工智能（AI）、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計(jì)算（Cloud computing）和大數(shù)據(jù)（Date）組成A、B、C、D金融科技，將推動(dòng)金融向智能金融轉(zhuǎn)變。同時(shí)，他認(rèn)為，未來人工智能將會(huì)有兩個(gè)重要特征：產(chǎn)融結(jié)合和數(shù)融結(jié)合，人工智能從基礎(chǔ)層到運(yùn)用層都會(huì)在金融科技各個(gè)方面加以落地。
以下為雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論摘取的張旭陽(yáng)演講重要觀點(diǎn)。
智能金融將從以下四個(gè)方面重構(gòu)金融服務(wù)：
1、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與管理：通過遠(yuǎn)程授信、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，使得平臺(tái)能更好了解投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受意愿和承受能力。在借貸體系下，更好了解用戶的還款能力和還款意愿，從原來所謂滯后的、被動(dòng)的、局部的風(fēng)險(xiǎn)管理向所謂實(shí)時(shí)、主動(dòng)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。未來隨著區(qū)塊鏈的技術(shù)使用，可以做到追蹤和定義小微企業(yè)的現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)狀況；
2、深刻理解用戶：挖掘海量信息數(shù)據(jù)，精細(xì)產(chǎn)品模型，實(shí)時(shí)反饋產(chǎn)品引擎。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所謂的爆款產(chǎn)品實(shí)際上是標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，比方說貨幣市場(chǎng)基金和支付工具。隨著人工智能的介入，金融產(chǎn)品如信貸業(yè)務(wù)，或者線上服務(wù)將會(huì)相對(duì)個(gè)性化，千人千面的智能投顧產(chǎn)品將會(huì)面向投資者推出；
3、技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)創(chuàng)新，包括應(yīng)用層和技術(shù)層的種種變化，整合技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈；
4、擴(kuò)展服務(wù)邊界，將會(huì)降低獲客成本、運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)控成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融沒有冬天，不管是銀行、券商、保險(xiǎn)、信托，未來都會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都會(huì)成為智能金融機(jī)構(gòu)。
1、金融科技的內(nèi)涵會(huì)不斷的深入。從1.0的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，到2.0的A、B、C、D（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)）。
2、金融科技的參與者會(huì)增加，金融服務(wù)對(duì)象不斷拓展，從有銀行征信的客戶，到?jīng)]有銀行征信的個(gè)人客戶，再到小微企業(yè)。
3、業(yè)務(wù)范圍在擴(kuò)大，從支付、信貸，到未來金融核心的資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、保險(xiǎn)科技。
張旭陽(yáng)告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論，金融科技各個(gè)能力會(huì)在整個(gè)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)上不斷體現(xiàn)，通過知識(shí)圖譜、用戶畫像、LBS技術(shù)，幫助資管機(jī)構(gòu)分析市場(chǎng)，做好債券風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過活體識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、信用反欺詐去做信貸業(yè)務(wù)。整個(gè)人工智能從基礎(chǔ)層到運(yùn)用層都會(huì)在金融科技各個(gè)方面加以落地。
未來人工智能階段還會(huì)有兩個(gè)重要的特征。
1、產(chǎn)融結(jié)合
人工智能階段很重要的特征是軟硬結(jié)合，人工智能公司要不斷的提升、獲得算法，比原來更深入介入場(chǎng)景，而這種場(chǎng)景的數(shù)據(jù)來源于服務(wù)和制造行業(yè)。未來如果想形成一個(gè)閉環(huán)生態(tài)，就需要從人工智能到智能制造。人工智能在推動(dòng)制造業(yè)提升，制造業(yè)產(chǎn)品服務(wù)再不斷產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)反哺人工智能的算法提煉。這過程中很多技術(shù)公司會(huì)雙重驅(qū)動(dòng)，AI+MA，技術(shù)公司會(huì)越來越重，資產(chǎn)負(fù)債表也會(huì)越來越重。同時(shí)，人工智能需要并購(gòu)基金、產(chǎn)業(yè)基金以及VC、PE等金融機(jī)構(gòu)的融合。
2、數(shù)融結(jié)合
以往認(rèn)為資產(chǎn)是線下形成的，但隨著數(shù)據(jù)成為各種有價(jià)值的資源，給數(shù)字確權(quán)、定義、交易和存儲(chǔ)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)把數(shù)據(jù)變成數(shù)字資產(chǎn)，在線上生成，即資產(chǎn)數(shù)字化和數(shù)字資產(chǎn)的創(chuàng)造。
創(chuàng)設(shè)模式。百度和中信銀行合作的直銷銀行——百信銀行即為此種模式，這也是依托中信銀行的產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新能力、客戶經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管控體系，以及百度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源。
共建模式。以BATJ和國(guó)有四大行的合作最為典型，比如百度與農(nóng)行，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶，雙方還將組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索。
賦能模式。科技公司開放自己的技術(shù)能力、平臺(tái)獲客能力和風(fēng)控能力給金融機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)金融科技和智能金融的發(fā)展。
百度金融也在通過智能獲客、身份識(shí)別（包括圖象識(shí)別、人臉識(shí)別、聲音識(shí)別）、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、金融云和區(qū)塊鏈上拓展技術(shù)邊界。
同時(shí)，百度也在賦能金融機(jī)構(gòu)，為大型金融機(jī)構(gòu)提供整體化解決方案，為中小金融機(jī)構(gòu)提供更靈活的產(chǎn)品服務(wù)方案，包括從思維引擎、金融決策大腦、感知引擎、身份驗(yàn)證、欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、智能催收、ABS設(shè)計(jì)發(fā)行、區(qū)塊鏈技術(shù)。到目前為止已經(jīng)有400多家商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)合作，每天提供超過100萬次的對(duì)外金融服務(wù)的查詢服務(wù)。
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