雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華曾表示，當(dāng)下趨勢(shì)是“銀行熱戀科技公司，而科技公司擁抱金融機(jī)構(gòu)”，但對(duì)于銀行們和金融科技公司之間的關(guān)系，有來(lái)自大洋彼岸的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為他們尚未達(dá)到真正的“合作伙伴”的水平——出于監(jiān)管要求等多方面因素，金融科技公司在和銀行開展合作時(shí)并不那么容易打開局面。本文編譯整理自Medium文章《Can Banks and FinTechs Really Be Partners？》，原文作者Pari Bose采訪了一位資深銀行業(yè)從業(yè)者Alex Jimenez，從銀行對(duì)金融科技公司的定位出發(fā)，討論二者之間究竟應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)“深情相擁”。

• 你如何看待銀行實(shí)際上在幫助金融科技企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、進(jìn)一步發(fā)展導(dǎo)流的現(xiàn)狀？
  

這完全取決于對(duì)“伙伴關(guān)系”（partnerships）的定義：對(duì)我來(lái)說(shuō)，這種關(guān)系意味著對(duì)合作雙方都有利，但如果以此為定義，那我并沒有看到金融科技公司和銀行之間有多少真正的合作關(guān)系。我能想到的一種例外是區(qū)塊鏈聯(lián)盟，比如像R3這樣的公司去跟銀行們合作。

但事實(shí)上，與銀行合作的金融科技公司，要么被視為供應(yīng)商，或者投資機(jī)會(huì)，要么被視為收購(gòu)目標(biāo)——確實(shí)都可以是很好的關(guān)系，但在我看來(lái)，這不能算是真正的伙伴關(guān)系。

銀行指望金融科技公司提供自己所缺乏的技術(shù)創(chuàng)新，卻又把它們當(dāng)成FIS或Fiserv那些提供金融服務(wù)的老牌公司來(lái)對(duì)待——問(wèn)題是大多數(shù)金融科技初創(chuàng)公司，他們很難給出傳統(tǒng)銀行供應(yīng)商應(yīng)該具備的那種證明資質(zhì)的文檔。具體一點(diǎn)，我指的是那些可以經(jīng)過(guò)審計(jì)的金融產(chǎn)品，追溯期在三至五年內(nèi)，以及現(xiàn)成的盡職調(diào)查方案之類的。金融科技公司們一向是直接面對(duì)消費(fèi)者銷售產(chǎn)品，現(xiàn)在要決定轉(zhuǎn)成銀行服務(wù)供應(yīng)商，就要處理和之前的業(yè)務(wù)截然不同的要求。

• 金融科技公司們被銀行視為供應(yīng)商而不是合作伙伴，這是不是很糟糕？

我不認(rèn)為這是一件壞事，但希望他們能成為關(guān)系平等的合作伙伴。

舉個(gè)例子：幾年前我和一個(gè)做信貸的金融科技公司創(chuàng)始人對(duì)話，他們的業(yè)務(wù)模式是可以讓申請(qǐng)人在幾分鐘內(nèi)就獲批一筆新的抵押貸款——這在當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)抵押貸款行業(yè)是聞所未聞的。他們?cè)敬蛩阒苯用鎸?duì)消費(fèi)者，但出于市場(chǎng)營(yíng)銷的考慮，他們把目光投向了銀行，認(rèn)為這項(xiàng)技術(shù)也許應(yīng)該和銀行來(lái)合作使用。我研究過(guò)后覺得他們的新技術(shù)確實(shí)很棒，這位創(chuàng)始人也希望能夠由此帶來(lái)非同尋常的客戶體驗(yàn)。在他看來(lái)，這個(gè)解決方案會(huì)引起銀行的極大興趣，推銷給銀行應(yīng)該不成難事。

但當(dāng)我把銀行所需要的盡職調(diào)查相關(guān)文件說(shuō)明告訴他的時(shí)候，他的反應(yīng)是“哇，我從來(lái)沒想到過(guò)這會(huì)是個(gè)問(wèn)題。你知道，我們正在尋找合作伙伴?！蔽腋嬖V他，我知道他的訴求，但他得調(diào)整自己的期望值：如果你想在一兩個(gè)月之內(nèi)就讓一家銀行用上你的技術(shù)，你可能會(huì)很容易失望，因?yàn)樵诤豌y行展開任何實(shí)質(zhì)性的合作之前，那些手續(xù)至少得花六個(gè)月才能搞定。

• 這種問(wèn)題應(yīng)該怎么解決？在銀行方面，我們實(shí)際上能做什么呢？

站在銀行的角度來(lái)看，這是很困難的。監(jiān)管層的審查人員仍然在堅(jiān)持他們一貫的做法，不過(guò)銀行可以想個(gè)替代的法子。比如你不可能從一家剛成立一年的私人公司那里，獲取他們的數(shù)年來(lái)經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)報(bào)對(duì)吧，那怎么克服呢？你可以就看現(xiàn)有的財(cái)報(bào)，或者去給你提供融資的風(fēng)投方那邊去了解更多細(xì)節(jié)，這也是解決部分問(wèn)題的一種辦法。幾年前有家銀行就告訴過(guò)我，這確實(shí)是他們的做法，把金融科技公司的財(cái)報(bào)納入考量，和他們的投資者交流，就像放貸款那樣——對(duì)于習(xí)慣向初創(chuàng)公司或類似客戶放貸的銀行來(lái)說(shuō)，這種方法效果最好。

關(guān)鍵是，要找到一個(gè)合理的替代傳統(tǒng)盡職調(diào)查的方法。

我認(rèn)為銀行和金融科技公司打交道的時(shí)候心態(tài)要開放一點(diǎn)，與其盲目地要求五年財(cái)報(bào)之類的文件，不如想想自己為什么要這些文件，它們能帶來(lái)什么？如果你是個(gè)注重創(chuàng)新的銀行，其實(shí)是可以為金融科技公司們提供一個(gè)更靈活的精簡(jiǎn)版審核流程，安全快捷，甚至之后可以應(yīng)用到所有供應(yīng)商那里——或許這就是銀行創(chuàng)新的切入點(diǎn)，從供應(yīng)商管理或者風(fēng)險(xiǎn)管理流程入手。

• 開放銀行（open-banking）是不是能讓銀行從業(yè)者意識(shí)到，他們應(yīng)該采取更全球化的視野來(lái)和金融科技企業(yè)交流？比如歐洲的PSD2法令這種。（雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論注：2016年，歐盟通過(guò)了PSD2法令，規(guī)定在2018年1月13日起歐洲銀行必須把支付服務(wù)和相關(guān)客戶數(shù)據(jù)開放給第三方服務(wù)商。）

我認(rèn)為，像PSD2這樣的事情在美國(guó)發(fā)生的幾率非常小。像在歐盟，絕大多數(shù)銀行客戶似乎并不了解這到底是怎么回事。他們好像也不懂什么是開放銀行。要是這個(gè)舉措不起作用，那么它就不可能發(fā)展到我們這兒來(lái)。此外，在美國(guó)，開放銀行和現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定的隱私法規(guī)也兩相矛盾。我猜想銀行與金融科技企業(yè)之間的互動(dòng)不會(huì)改變。

• 那你認(rèn)為，未來(lái)銀行業(yè)還能在哪些方面有所創(chuàng)新？

一個(gè)詞，簡(jiǎn)化。

大多數(shù)美國(guó)銀行，就算是規(guī)模較小的銀行，也都會(huì)提供眼花繚亂的產(chǎn)品選擇，但其實(shí)它們之間的區(qū)別真的不大。很多時(shí)候，我們只是提供了很不怎么樣的投資組合，客戶看了都沒啥興趣。銀行確實(shí)得關(guān)心自己的目標(biāo)客戶是誰(shuí)，同時(shí)也要搞清楚怎樣才算做得好。理解自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力到底是什么，這會(huì)是推動(dòng)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

銀行作為平臺(tái)的話也是很有意思的一種方案：客戶信任銀行管理自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而銀行借此與第三方公司建立合作關(guān)系，提供更多樣化的服務(wù)來(lái)回饋客戶。比如Capital One這種銀行就發(fā)布了它們的API，金融科技公司可以圍繞這些API來(lái)開發(fā)，為銀行客戶提供更多相關(guān)服務(wù)。我相信這種模式會(huì)是未來(lái)銀行發(fā)展方向之一：銀行成為一個(gè)值得信賴的身份管理組織，為消費(fèi)者提供某些金融產(chǎn)品，而擴(kuò)展業(yè)務(wù)就由金融科技公司、甚至是其他銀行來(lái)提供。這和開放銀行有點(diǎn)像，不過(guò)我覺得在美國(guó)這更像是市場(chǎng)化的舉措。

• 怎么理解銀行在這之中發(fā)揮的作用？

我認(rèn)為身份管理、KYC原則這些，讓我們和客戶之間建立起了信任。盡管這已經(jīng)是快十年前的事情了，但人們還在繼續(xù)相信著銀行，銀行也需要利用這種信任來(lái)繼續(xù)發(fā)揮自己的能力。更重要的是，很多金融科技公司想跟銀行合作，就是沖著市場(chǎng)的聚合效應(yīng)來(lái)的。對(duì)我來(lái)說(shuō)，這意味著銀行的客戶基礎(chǔ)確實(shí)是需要繼續(xù)捍衛(wèi)和利用的。

• 那這種模式下，中小銀行銀行會(huì)面臨著什么？

我覺得未來(lái)幾年會(huì)有越來(lái)越多的并購(gòu)交易。美國(guó)還有大約6000家銀行和6000家信用社，數(shù)量遠(yuǎn)高于歐洲等地，因?yàn)榈乩碓?，很多人更愿意和?dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)打交道，這就給了中小型地方銀行一線生機(jī)。但我覺得這個(gè)數(shù)字都會(huì)減少的，很多銀行跟不上科技發(fā)展，大銀行又獲客更多，中小銀行很難受到那些起關(guān)鍵作用的年輕客戶們的青睞。

雷鋒網(wǎng)編譯，via Medium

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