自2017年9月香港引入虛擬銀行的消息公布后，牌照的進(jìn)展頗引人關(guān)注。在1月14日舉行的亞洲金融論壇上，香港監(jiān)管人士表示，牌照將在今年一季度正式發(fā)放。

香港行政長(zhǎng)官林鄭月娥致辭時(shí)提及，香港將建立一些虛擬銀行的交易機(jī)制，香港本地銀行也將會(huì)獲得第一批虛擬銀行牌照，這些馬上就會(huì)在第一季度落地實(shí)施，將會(huì)促進(jìn)和激發(fā)更多的創(chuàng)業(yè)激情和價(jià)值。

香港特區(qū)財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波表示，虛擬銀行牌照會(huì)讓公眾有更多選擇。銀行亦會(huì)分階段開放API(應(yīng)用程序界面)，讓金融業(yè)與科技公司有更多合作空間。

雷鋒網(wǎng)了解到，今年1月，香港金融管理局于去年底選取8家銀行及金融科技公司進(jìn)入下一輪甄選。金管局并未披露申請(qǐng)名單，不過據(jù)港媒消息，名單中可能包括渣打香港、眾安在線、騰訊和螞蟻金服。另外，小米、香港電訊、中國(guó)平安有望入選。

金管局發(fā)言人表示，金管局從已提交接近完備數(shù)據(jù)的約20份申請(qǐng)中，甄選了約三分之一進(jìn)入下輪的審視。這批申請(qǐng)人具備較其他申請(qǐng)人相對(duì)理想或優(yōu)勝的營(yíng)運(yùn)模式、科技平臺(tái)、財(cái)務(wù)實(shí)力等，具備達(dá)到金管局引入虛擬銀行的政策目標(biāo)的條件，包括金融科技能力等。

另外值得關(guān)注的是，截至目前，官方未說(shuō)明將會(huì)有多少?gòu)埮普瞻l(fā)放，可能只有一家，監(jiān)管方面表示要根據(jù)符合審批要求的數(shù)量來(lái)確定。

虛擬銀行的未來(lái)

虛擬銀行一詞是舶來(lái)品，在海外已有20年歷史。金管局認(rèn)為，虛擬銀行應(yīng)該是面向零售客戶和中小型企業(yè)提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，與內(nèi)地所說(shuō)的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”概念類似。其還特別指出，不等于開辟線上金融服務(wù)的香港傳統(tǒng)銀行，虛擬銀行是沒有實(shí)體分行，服務(wù)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用更低，而當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的分行設(shè)置成本依然高企，占總成本三分之二左右。

但值得注意的是，普惠金融已經(jīng)成為全球共識(shí)，諸多傳統(tǒng)銀行也在推進(jìn)線上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于虛擬銀行來(lái)說(shuō)，這將會(huì)對(duì)它們產(chǎn)生較大的競(jìng)爭(zhēng)威脅。平安證券報(bào)告指出，國(guó)外第一代虛擬銀行采用新服務(wù)方式進(jìn)入市場(chǎng)，顯然香港的互聯(lián)網(wǎng)金融也有一定雛形，因此無(wú)法直接套用海外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。虛擬銀行的未來(lái)是，要么找到新的突破點(diǎn)，甩開傳統(tǒng)銀行的包圍，或者成為助力其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展的工具。

借鑒國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，虛擬銀行還需結(jié)合自身的發(fā)展特色。微眾銀行微粒貸憑借微信社交關(guān)系圖譜，以及兩大超級(jí)APP微信以及QQ面向用戶放貸，在2017年中旬貸款余額便超千億。網(wǎng)商銀行則依托阿里巴巴商戶資源，主打業(yè)務(wù)是面向中小商家的網(wǎng)商貸。

雷鋒網(wǎng)了解到，傳統(tǒng)銀行對(duì)于虛擬銀行的興趣不算太高。據(jù)香港電臺(tái)網(wǎng)站報(bào)道，匯豐香港區(qū)零售銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)電子服務(wù)平臺(tái)主管艾俊安曾表示，公司正持續(xù)投資在科技基建，現(xiàn)時(shí)未見申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照可帶來(lái)明顯好處。據(jù)路透社消息，生產(chǎn)力促進(jìn)局和渣打銀行在去年中訪問了800家中小企，探討其銀行戶口操作及對(duì)虛擬銀行看法，結(jié)果只有46%聽過虛擬銀行，23%表明不會(huì)使用，感興趣的公司選擇時(shí)主要考慮網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性。

明顯的是，非銀金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)對(duì)于牌照的需求更為迫切。一邊是市場(chǎng)前景廣大，尤其是曾經(jīng)歷內(nèi)地消費(fèi)信貸、現(xiàn)金貸紅利潮的企業(yè)，騰訊、阿里巴巴、攜程、京東、小米、我來(lái)貸、中新控股、掌眾、中銀都在采用各種方式自行或者合作申請(qǐng)。另一邊是合規(guī)發(fā)展的需求，虛擬銀行將是它們?cè)诟郯l(fā)展全面金融業(yè)務(wù)的入場(chǎng)券。

有金融從業(yè)人士認(rèn)為，香港首批虛擬銀行將面臨比傳統(tǒng)銀行更嚴(yán)格的要求，除了相同的一套監(jiān)管規(guī)定，還要同時(shí)提交退場(chǎng)計(jì)劃。平安證券指出，首批虛擬銀行的商業(yè)模式可能也會(huì)傾向保守，最后的結(jié)果是部分創(chuàng)新能力不足的虛擬銀行只能通過價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。

雷鋒網(wǎng)注意到，面對(duì)這場(chǎng)金融科技的戰(zhàn)爭(zhēng)，各候選企業(yè)都在聘請(qǐng)同時(shí)具有銀行及科技行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)經(jīng)理人。比如小米通過設(shè)立子公司洞見金融科技參與篩選，他們聘請(qǐng)了前匯豐亞太區(qū)主席的鄭海泉，以及香港理工大學(xué)校長(zhǎng)現(xiàn)任唐偉章出任董事。眾安在線與百仕達(dá)及中信銀行組成了合資公司“眾安虛擬金融有限公司”，7位董事包括香港證監(jiān)會(huì)非執(zhí)行董事區(qū)嘯翔，中信銀行（國(guó)際）替任行政總裁柏立軍，恒生銀行前副董事長(zhǎng)兼行政總裁柯清輝，眾安保險(xiǎn)高管等。

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