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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-08-28 10:25 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，上周，世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum, WEF）發(fā)布最新一份“金融服務(wù)的顛覆式創(chuàng)新”主題的研究報(bào)告，報(bào)告名為Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services（《超越金融科技：全方位評(píng)估金融服務(wù)的顛覆因素》，以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”）。
據(jù)了解，自從2014年世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum, WEF）在達(dá)沃斯舉辦的年會(huì)上，啟動(dòng)了“金融服務(wù)的顛覆式創(chuàng)新”研究項(xiàng)目，該項(xiàng)目至今便已經(jīng)發(fā)布了四份調(diào)研報(bào)告。
本月發(fā)布的最新報(bào)告包括三部分，對(duì)驅(qū)動(dòng)Fintech創(chuàng)新的8大因素及其顛覆潛力進(jìn)行了定義；同時(shí)總結(jié)出Fintech沖擊下支付、信貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、數(shù)字銀行等7大金融領(lǐng)域未來(lái)的創(chuàng)新模式和路徑，以及每個(gè)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，和可能的終局。
以下，請(qǐng)與雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論一起分享報(bào)告精華內(nèi)容：
文末掃碼關(guān)注@AI金融評(píng)論[aijinrongpinglun]，進(jìn)入后臺(tái)回復(fù)“WEF”可獲得完整版報(bào)告原文。
什么是Fintech？ 《報(bào)告》稱，“在本文檔中，我們將Fintech定義為一中小型、技術(shù)能力強(qiáng)的金融服務(wù)新進(jìn)入者。 這一定義不包括進(jìn)入金融服務(wù)的大型技術(shù)公司（例如蘋果與Apple Pay），或者是現(xiàn)有將重點(diǎn)放在技術(shù)上的金融機(jī)構(gòu)?！?/p>
在過去10個(gè)月中，項(xiàng)目組與150多名專家共同參加了10次研討會(huì)，以解決幾個(gè)關(guān)鍵問題
根據(jù)《報(bào)告》，項(xiàng)目調(diào)研關(guān)注的關(guān)鍵問題在于幾個(gè)方面：
從2015年的報(bào)告到現(xiàn)在，什么樣的創(chuàng)新對(duì)金融生態(tài)系統(tǒng)影響最大？此外，什么樣的創(chuàng)意和想法未能對(duì)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生驅(qū)動(dòng)？
這些對(duì)金融業(yè)生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生沖擊的創(chuàng)新，是如何影響未來(lái)金融服務(wù)的塑造、分配和消耗的？
這些創(chuàng)新將對(duì)更廣泛的金融體系帶來(lái)什么影響？
《報(bào)告》指出，第四次工業(yè)革命已經(jīng)讓金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)生了翻天覆地的變化，其影響甚至?xí)h(yuǎn)超當(dāng)前所謂金融科技公司對(duì)金融服務(wù)的改變。所以，當(dāng)有些銀行說要變成金融科技公司時(shí)，有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)宣言要變革成為“科技公司”。
《報(bào)告》認(rèn)為，F(xiàn)intech改變了金融服務(wù)的塑造、分配和消耗的方式，但在將自己成為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主導(dǎo)玩家，金融科技公司并不成功。也就是說，金融科技公司想要建設(shè)新的金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)系統(tǒng)，阻力依然巨大。
許多小型金融科技公司成立，其目標(biāo)是超越現(xiàn)有公司作為金融服務(wù)的新主導(dǎo)者，他們定義了未來(lái)金融的方向、創(chuàng)新的速度和機(jī)遇，提高了消費(fèi)客戶對(duì)金融服務(wù)體驗(yàn)的要求——但在原有生態(tài)的規(guī)模壓力下，以及客戶并沒有那么高的意愿轉(zhuǎn)換金融服務(wù)商的阻撓下，他們已經(jīng)轉(zhuǎn)向于建立伙伴關(guān)系的方式求得生存。
也就是說，他們尚不能顛覆原有格局，但是，金融科技公司確實(shí)改變了金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的方式和業(yè)態(tài)，并為未來(lái)顛覆奠定了基礎(chǔ)。
根據(jù)《報(bào)告》，項(xiàng)目調(diào)研團(tuán)隊(duì)總結(jié)出以下八大驅(qū)動(dòng)力量擁有顛覆金融行業(yè)生態(tài)和格局的潛力，并進(jìn)行了詳細(xì)的解釋：
金融機(jī)構(gòu)將加快成本商品化，即把大部分非戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)以自動(dòng)化、外包、合作的方式覆蓋，并將其作為競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，同時(shí)創(chuàng)造新的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。典型案例是黑石、新加坡金融管理局和自動(dòng)執(zhí)行軟件Automation Anywhere。
共享成本和利用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的自動(dòng)化工具將會(huì)使價(jià)值鏈變得垂直化、扁平化。
對(duì)金融科技公司的影響是，更多B2B服務(wù)商和行業(yè)共享基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要監(jiān)測(cè)公共設(shè)施和B2B服務(wù)提供商的增長(zhǎng)，并考慮其潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2、利潤(rùn)再分配
技術(shù)和新的合作伙伴關(guān)系將使組織擺脫傳統(tǒng)價(jià)值鏈，從而重新分配利潤(rùn)池。
價(jià)值鏈內(nèi)部和外部的位置將隨著技術(shù)催化的轉(zhuǎn)變而使公司改變其立場(chǎng)和關(guān)系，即原本是合作伙伴，有可能因?yàn)闄C(jī)構(gòu)可以直接面向消費(fèi)者，而使得兩者構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此，中介機(jī)構(gòu)將面臨各方競(jìng)爭(zhēng)壓力。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在削弱金融機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的控制，分散其市場(chǎng)力量，并將利潤(rùn)從機(jī)構(gòu)向基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)移 。
平臺(tái)的興起意味著現(xiàn)有企業(yè)不能夠繼續(xù)依賴于控制產(chǎn)品制造和分銷，反而是能夠直接觸達(dá)客戶的產(chǎn)品和服務(wù)經(jīng)銷商，可以利用其客戶體驗(yàn)的控制能力，反過來(lái)對(duì)產(chǎn)品商施加壓力。
一個(gè)例子是，Mastercard給零售商提供咨詢服務(wù)的基準(zhǔn)和建議，從而數(shù)據(jù)收集和分析這個(gè)做法幫助其受到零售商的青睞。
金融服務(wù)經(jīng)銷商將會(huì)越來(lái)越少，形成少量巨頭瓜分主要市場(chǎng)份額的格局。
提供與不同金融機(jī)構(gòu)接觸的平臺(tái)將成為金融服務(wù)觸達(dá)客戶的通道，而單一通道將成為提供金融服務(wù)的主導(dǎo)模式。
平臺(tái)讓以產(chǎn)品為重點(diǎn)的金融科技公司有機(jī)會(huì)迅速擴(kuò)大。
因此，金融機(jī)構(gòu)失去產(chǎn)品分銷控制的情形下，產(chǎn)品差異化越來(lái)越重要。
數(shù)據(jù)在差異化中將變得越來(lái)越重要，而隨著數(shù)字化的發(fā)展，多種數(shù)據(jù)源的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)匯聚，靜態(tài)數(shù)據(jù)集將會(huì)愈加豐富。
隨著金融機(jī)構(gòu)尋求增加數(shù)據(jù)的數(shù)量和種類，擁有和控制數(shù)據(jù)將成為所有利益相關(guān)者的關(guān)鍵問題。
人工智能等新技術(shù)的到來(lái)意味著，金融機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)力作為“人才”的定義將發(fā)生重大演變。金融機(jī)構(gòu)的管理部門需要能夠同時(shí)管理人才和機(jī)器驅(qū)動(dòng)的解決方案，尤其是認(rèn)知技術(shù)逐漸增強(qiáng)的時(shí)候。
金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越相似，并需要依賴大型科技公司獲取關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和差異化技術(shù)。比如金融云的盛行，上云和不上云就意味著領(lǐng)先與落后時(shí)代的區(qū)別。
不同的監(jiān)管、技術(shù)能力和客戶條件，正在挑戰(zhàn)金融全球化，即區(qū)域化運(yùn)營(yíng)更加明顯。
《報(bào)告》的第三部分深入研究了支付、財(cái)富管理、信貸、保險(xiǎn)、數(shù)字銀行等7大或?qū)l(fā)生顛覆性變化的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)其創(chuàng)新形式，每個(gè)新領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)研和評(píng)估。當(dāng)然，還有細(xì)致的案例研究。雷鋒網(wǎng)選取精華部分編譯如下，請(qǐng)戳：
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