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| 本文作者： 余菲 | 2019-02-19 23:26 |
近日，聯(lián)合國(guó)普惠性發(fā)展融資特別倡導(dǎo)（UN Secretary-General's Special Advocate for Inclusive Finance for Development，簡(jiǎn)稱UNSGSA）和劍橋大學(xué)替代金融中心（Cambridge Centre for Alternative Finance，CCAF）聯(lián)合發(fā)布了一份金融科技發(fā)展報(bào)告，同時(shí)報(bào)告撰寫(xiě)得到新加坡金融管理局（MAS）的支持。
報(bào)告對(duì)來(lái)自20多個(gè)發(fā)達(dá)、新興和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體的40多個(gè)監(jiān)管當(dāng)局和其他主題專家進(jìn)行了半結(jié)構(gòu)化訪談。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論對(duì)這份報(bào)告做了不改變?cè)獾木帯?/p>
過(guò)去十年來(lái)金融科技創(chuàng)新在大幅推動(dòng)金融普惠的同時(shí)也帶來(lái)了層出不窮的安全風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展中國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體也被一個(gè)“痼疾”困擾不已，即監(jiān)管工具和技術(shù)追不上金融科技創(chuàng)新的快速步伐。
一個(gè)主要原因在于，通常發(fā)展中國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體的監(jiān)管資源非常有限，當(dāng)局往往需要在監(jiān)管創(chuàng)新選擇和成本效益之間仔細(xì)權(quán)衡，一定程度上造成監(jiān)管腳步的滯后。
鑒于此，這份報(bào)告通過(guò)分析金融技術(shù)監(jiān)管舉措的早期經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，用實(shí)證研究來(lái)擴(kuò)大對(duì)監(jiān)管創(chuàng)新手段和成本效益考慮的認(rèn)知，來(lái)幫助發(fā)展中國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)探索適合自身的金融科技監(jiān)管方法。
報(bào)告重點(diǎn)回顧了三項(xiàng)創(chuàng)新監(jiān)管舉措：創(chuàng)新辦公室、監(jiān)管沙箱、RegTech（合規(guī)技術(shù)）的早期經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，此外還給出了一套規(guī)范科技創(chuàng)新的建議。
移動(dòng)電話和云計(jì)算、人工智能(AI)、機(jī)器學(xué)習(xí)(ML)、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈方面的進(jìn)步使得創(chuàng)新的商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)得以創(chuàng)建支持普惠金融的服務(wù)。下面圖1總結(jié)了這些模型、涉及的技術(shù)、普惠金融的潛在好處以及相關(guān)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。
圖1:技術(shù)如何推動(dòng)普惠金融的創(chuàng)新
對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要考慮金融創(chuàng)新是如何與普惠金融(I)、金融穩(wěn)定(S)、金融誠(chéng)信(I)和消費(fèi)者保護(hù)(P)等監(jiān)管目標(biāo)相互作用的。下面的圖2總結(jié)了技術(shù)支持的金融創(chuàng)新可能對(duì)四個(gè)I-SIP監(jiān)管目標(biāo)產(chǎn)生的積極和消極影響。
圖2:金融創(chuàng)新對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的潛在影響
此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管以科技為動(dòng)力的金融創(chuàng)新方面還面臨五大難題：
1. 他們通常不是技術(shù)專家，這可能使理解和評(píng)估創(chuàng)新的商業(yè)模式和實(shí)踐變得困難。
2. 許多新的創(chuàng)新者并不是傳統(tǒng)意義上的金融服務(wù)提供者，也不一定會(huì)受到監(jiān)管。
3. 傳統(tǒng)上，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，往往將穩(wěn)定置于創(chuàng)新之上。然而，創(chuàng)新可以創(chuàng)造機(jī)會(huì)，同時(shí)增強(qiáng)穩(wěn)定性和包容性。
4. 監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常資源緊張，技術(shù)引領(lǐng)的創(chuàng)新帶來(lái)了額外的挑戰(zhàn)。
5. 來(lái)自現(xiàn)有金融服務(wù)提供商維持現(xiàn)狀的壓力也可能存在。
面對(duì)這些挑戰(zhàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家、新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)自主創(chuàng)新做出了回應(yīng)。它們制定的創(chuàng)新監(jiān)管舉措旨在確保金融創(chuàng)新加強(qiáng)其監(jiān)管政策目標(biāo)，包括普惠金融，并減輕潛在的負(fù)面影響。圖3在分析框架中捕獲了這些動(dòng)態(tài)。
圖3:金融創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新和監(jiān)管目標(biāo)的框架
過(guò)去5年，創(chuàng)新的監(jiān)管舉措在世界各地越來(lái)越普遍。下面的圖4說(shuō)明了已經(jīng)制定了這類(lèi)倡議的國(guó)家。
圖4:全球創(chuàng)新監(jiān)管舉措的例子
創(chuàng)新辦公室通常是監(jiān)管創(chuàng)新之旅的第一步，因?yàn)樗鼈冊(cè)诖龠M(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與創(chuàng)新者的互動(dòng)方面發(fā)揮著重要作用。
創(chuàng)新辦公室的主要目標(biāo)是在支持創(chuàng)新的環(huán)境中促進(jìn)決策者和創(chuàng)新者的參與和相互學(xué)習(xí)。這種互動(dòng)有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別新出現(xiàn)的問(wèn)題，并可能為政策制定提供信息。對(duì)于創(chuàng)新者來(lái)說(shuō)，這也是至關(guān)重要的，因?yàn)樗兄谒麄兞私猱?dāng)?shù)禺?dāng)前的監(jiān)管格局，以及與金融技術(shù)相關(guān)的監(jiān)管可能走向何方。
創(chuàng)新辦公室可能有不同的名稱、形式和功能，但它們都與尋求提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的金融服務(wù)提供商有聯(lián)系，并向他們提供監(jiān)管澄清。面的圖5突出顯示了現(xiàn)有或非正式創(chuàng)新辦公室的全球分布。
圖5:按管轄范圍劃分的全球創(chuàng)新辦公室舉措示例
對(duì)于新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體能力受限的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新辦公室是一個(gè)令人信服的選擇。它們往往比其他監(jiān)管措施更容易建立，因?yàn)樗鼈儾恍枰L(zhǎng)期的立法或監(jiān)管改革。
許多創(chuàng)新辦公室使用資格標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定他們與哪些供應(yīng)商就特定的監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行合作。資格標(biāo)準(zhǔn)還有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮與被認(rèn)為對(duì)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新辦公室既定目標(biāo)最關(guān)鍵的供應(yīng)商的接觸。
這是新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要設(shè)計(jì)特征，在這些經(jīng)濟(jì)體，資源往往匱乏，產(chǎn)能是一個(gè)重要考慮因素。雖然不是所有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都公布了它們的資格標(biāo)準(zhǔn)，但下面的圖6描述了這些標(biāo)準(zhǔn)。
圖6:創(chuàng)新事務(wù)處的一般資格準(zhǔn)則
需要注意的是，雖然創(chuàng)新辦公室存在于全球許多司法管轄區(qū)，但大多數(shù)位于發(fā)達(dá)國(guó)家或接近發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體地位的新興經(jīng)濟(jì)體。
鑒于新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體的能力限制，以及創(chuàng)新辦公室相對(duì)于監(jiān)管沙箱的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，它們從中吸取的教訓(xùn)可能會(huì)引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的特別興趣。
創(chuàng)新辦公室的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
首先，從創(chuàng)新辦公室獲得的關(guān)鍵經(jīng)驗(yàn)強(qiáng)調(diào)了盡早、密切地與創(chuàng)新者接觸的重要性。
其次，創(chuàng)新辦公室的好壞取決于其資源的質(zhì)量。創(chuàng)新辦公室的作用取決于其背后監(jiān)管資源的質(zhì)量。創(chuàng)新辦公室通常能夠以兩到三名核心員工迅速起步，然后根據(jù)需求進(jìn)行擴(kuò)張。(相比之下，僅在法規(guī)沙箱的設(shè)計(jì)階段，在其實(shí)現(xiàn)階段就需要大量的人員甚至更多的資源。)
鑒于創(chuàng)新廳的主要職能是澄清管制框架，員工必須充分了解以技術(shù)為主導(dǎo)的創(chuàng)新與金融監(jiān)管的交叉。一些接受采訪的創(chuàng)新者指出，當(dāng)監(jiān)管者和創(chuàng)新者之間存在知識(shí)鴻溝時(shí)，創(chuàng)新辦公室的作用可能有限。
一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)還強(qiáng)調(diào)，鑒于創(chuàng)新辦公室所需的小眾技能:監(jiān)管知識(shí)和對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的理解，它們?cè)谖土糇『线m的專業(yè)知識(shí)方面存在困難。
此外，雖然創(chuàng)新辦公室在整合到監(jiān)管生態(tài)系統(tǒng)中時(shí)，產(chǎn)生的影響最大，但是這也可能導(dǎo)致一個(gè)復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境。例如，美國(guó)政府問(wèn)責(zé)局強(qiáng)調(diào)了這樣一個(gè)事實(shí)，即“美國(guó)復(fù)雜的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)可能會(huì)使金融科技公司識(shí)別其必須遵守的法律并澄清其活動(dòng)的監(jiān)管地位的能力復(fù)雜化”。
監(jiān)管沙盒作為一種正式的監(jiān)管程序，允許市場(chǎng)參與者與實(shí)時(shí)客戶測(cè)試新的金融服務(wù)或商業(yè)模式，并受到一定的保障和監(jiān)督。目前監(jiān)管沙盒已在50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)運(yùn)行或計(jì)劃中。下面的圖7描述了這些分布。
圖7：監(jiān)管沙盒全球分布
目前監(jiān)管沙盒可分為產(chǎn)品測(cè)試和政策測(cè)試兩類(lèi)：
一是產(chǎn)品測(cè)試沙盒：允許創(chuàng)新者在正式授權(quán)或注冊(cè)之前對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)測(cè)試，獲得參與者對(duì)其服務(wù)或業(yè)務(wù)模型的反饋，評(píng)估消費(fèi)者接受度和商業(yè)可行性，測(cè)試底層技術(shù)的可行性，并重新定義產(chǎn)品特性以達(dá)到合規(guī)。
二是政策測(cè)試沙盒：測(cè)試時(shí)安排一個(gè)特殊的監(jiān)管假設(shè)，目的是評(píng)估法律法規(guī)是否可能妨礙有益的新技術(shù)或業(yè)務(wù)形式。這通常是監(jiān)管流程的最后一步，始于有關(guān)監(jiān)管不確定性的非正式指導(dǎo)，結(jié)束于以確定業(yè)務(wù)模型是否需要修改現(xiàn)有規(guī)則或監(jiān)管的測(cè)試。主要用于對(duì)原有法律法規(guī)的刪改。
但要注意的是，二者界限并不分明：幾乎所有的法規(guī)沙盒，包括產(chǎn)品測(cè)試沙盒，在測(cè)試過(guò)程中都有一些法規(guī)不確定性的元素。
監(jiān)管沙盒的優(yōu)勢(shì)是可以直接促進(jìn)金融包容性，尤其是主題沙盒。
主題沙盒重點(diǎn)關(guān)注對(duì)包容性金融生態(tài)系統(tǒng)具有顯著意義的產(chǎn)品或技術(shù)。這方面的突出探索是馬來(lái)西亞央行與總部位于英國(guó)的匯款公司W(wǎng)orldRemit的合作案例。
當(dāng)時(shí)馬來(lái)西亞法律要求KYC檢查必須以人為本——這對(duì)網(wǎng)上開(kāi)戶是一個(gè)巨大的障礙，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。
沙盒允許WorldRemit在銀行監(jiān)管下的受控環(huán)境中操作其eKYC解決方案。測(cè)試受到客戶的好評(píng)，銀行對(duì)遠(yuǎn)程KYC解決方案的有效性感到滿意。因此，銀行修改了KYC規(guī)則，允許匯款提供商通過(guò)自拍和其他遠(yuǎn)程身份證明來(lái)驗(yàn)明正身。
也許更重要的是，與市場(chǎng)參與者的互動(dòng)可以為沙盒計(jì)劃提供一個(gè)焦點(diǎn)，從而在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)文化變革。
監(jiān)管沙盒的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
對(duì)沙盒的早期批評(píng)集中在新公司沒(méi)有適當(dāng)監(jiān)管能否在市場(chǎng)上運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)上。然而，更深層次的擔(dān)憂是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能將資源密集型沙盒計(jì)劃置于更全面的創(chuàng)新政策、市場(chǎng)參與戰(zhàn)略或金融包容計(jì)劃之上。
1、實(shí)際上，沙盒并非必要
監(jiān)管沙盒的成本因監(jiān)管機(jī)構(gòu)、設(shè)計(jì)和運(yùn)行階段的不同而存在很大差異。在兩類(lèi)沙盒之間的模糊界限下，還不清楚哪個(gè)模型的資源密集度較低。單是設(shè)計(jì)階段就可能是高度資源密集型的。
到目前為止，在一個(gè)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體開(kāi)發(fā)一個(gè)監(jiān)管沙盒需要18個(gè)月的時(shí)間；即使在發(fā)達(dá)市場(chǎng)，監(jiān)管沙盒的開(kāi)發(fā)通常也至少需要6個(gè)月。這一過(guò)程涉及廣泛的公眾咨詢和市場(chǎng)調(diào)研，和涉及重大的內(nèi)部協(xié)商。
運(yùn)營(yíng)階段的成本可能會(huì)降低，但不是一定會(huì)降。幾乎三分之二受訪的監(jiān)管機(jī)構(gòu)指出，他們明顯低估了開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)沙盒所需的資源。一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)承認(rèn)，其團(tuán)隊(duì)很快就被應(yīng)用程序的數(shù)量壓得喘不過(guò)氣來(lái)。
在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有相當(dāng)于10名全職員工的人員來(lái)支持沙盒功能。
數(shù)據(jù)表明，大約四分之一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在沒(méi)有優(yōu)先評(píng)估可行性、需求、潛在結(jié)果或附帶影響的情況下就啟動(dòng)了沙盒計(jì)劃。
有些可能是希望在這一監(jiān)管創(chuàng)新的高利潤(rùn)指標(biāo)上保持競(jìng)爭(zhēng)力，而不是非“沙盒”對(duì)普惠金融的影像感興趣。盡管宣布沙盒框架可能相對(duì)簡(jiǎn)單，但在啟動(dòng)這些資源密集型項(xiàng)目之前，應(yīng)該仔細(xì)評(píng)估目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)。
這方面的案例是，肯尼亞資本市場(chǎng)管理局最近進(jìn)行的一項(xiàng)金融科技市場(chǎng)調(diào)查顯示，一個(gè)創(chuàng)新辦公室將有助于解決初創(chuàng)企業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題。經(jīng)驗(yàn)表明，在沒(méi)有實(shí)時(shí)測(cè)試環(huán)境的情況下，與沙盒測(cè)試相關(guān)的大多數(shù)法規(guī)問(wèn)題其實(shí)也可以有效解決。
還有新加坡監(jiān)管機(jī)構(gòu)向140個(gè)組織提供指導(dǎo)，由此產(chǎn)生的40個(gè)應(yīng)用程序，有大約30個(gè)后來(lái)被撤回或是在無(wú)沙盒環(huán)境下繼續(xù)進(jìn)行。
2、簡(jiǎn)化沙盒流程
在回顧過(guò)往沙盒計(jì)劃時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)私下表示，他們沒(méi)有準(zhǔn)備好處理沙盒應(yīng)用程序和開(kāi)發(fā)測(cè)試計(jì)劃所需的工作和資源?；谶@些經(jīng)驗(yàn)，他們開(kāi)始嘗試簡(jiǎn)化應(yīng)用程序流程、改進(jìn)應(yīng)用程序和擴(kuò)展通信通道。
例如，新加坡最近推出了一種沙盒，以加快對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的審批實(shí)驗(yàn)。加拿大等地已授權(quán)應(yīng)用前會(huì)議評(píng)估沙盒。
香港金管局推出金融科技聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，鼓勵(lì)市場(chǎng)參與者通過(guò)電子郵件、視頻會(huì)議或面對(duì)面會(huì)議討論他們的申請(qǐng)。馬來(lái)西亞央行也已經(jīng)開(kāi)始探討如何減少處理大量應(yīng)用程式的時(shí)間。
3、高層領(lǐng)導(dǎo)和機(jī)構(gòu)的參與很重要
沙盒跨部門(mén)進(jìn)行，需要新的功能和協(xié)作，執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)和機(jī)構(gòu)的支持是必不可少的，這有助于內(nèi)部利益相關(guān)者之間的協(xié)調(diào)。
以塞拉利昂為例，2016年該國(guó)央行啟動(dòng)了國(guó)家金融包容性戰(zhàn)略（2017-2020），為鼓勵(lì)金融服務(wù)發(fā)展而提供一定的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、投資和沙盒準(zhǔn)入資格。
在監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新和推廣普惠金融的過(guò)程中，合規(guī)技術(shù)是一個(gè)越來(lái)越重要的考慮工具。第一代合規(guī)技術(shù)主要致力于幫助資源豐富的大型金融公司降低合規(guī)成本。
不過(guò)，此處所指的合規(guī)技術(shù)是，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能擁有的任何目標(biāo)，以及任何可能幫助其更好地監(jiān)管這一快速數(shù)字化金融市場(chǎng)的技術(shù)。
合規(guī)技術(shù)獨(dú)一無(wú)二的角色體現(xiàn)在：
1.合規(guī)技術(shù)的重點(diǎn)是如何監(jiān)控和強(qiáng)制這些活動(dòng)違反相關(guān)法規(guī)，這為數(shù)字時(shí)代監(jiān)管金融部門(mén)的新方式創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。
2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要升級(jí)現(xiàn)有的技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，可信的可讀數(shù)據(jù)也十分重要。
3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)還必須吸引相關(guān)員工，并將組織文化與創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)。
因此，合規(guī)技術(shù)有可能幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)，它的采用更傾向于長(zhǎng)期計(jì)劃。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在解決類(lèi)似挑戰(zhàn)時(shí)，也可能會(huì)決定共同開(kāi)發(fā)共享的解決方案。
盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)技術(shù)的采用仍處于早期階段，但一些有效的參與模式正在形成。下面的圖11描述了全球合規(guī)科技分布。
圖11：全球合規(guī)科技分布
一個(gè)典型案例是，盧旺達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)發(fā)了一種自動(dòng)捕獲監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)的方法。
根據(jù)國(guó)際清算銀行最近的一份報(bào)告，該系統(tǒng)可以“直接從600多家監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)獲取數(shù)據(jù)，包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、小額金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老基金、外匯管理局、電信運(yùn)營(yíng)商和轉(zhuǎn)賬運(yùn)營(yíng)商”。在某些情況下，每15分鐘就會(huì)提取一次數(shù)據(jù)。除了改善傳輸，數(shù)據(jù)質(zhì)量、完整性和可靠性也得到了提高。
合規(guī)技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
合規(guī)技術(shù)的影響在監(jiān)管數(shù)據(jù)收集和分析工作中最為明顯，在這些工作中，它幫助人們做出決策。
如巴西央行實(shí)現(xiàn)了一個(gè)基于web的合規(guī)技術(shù)解決方案，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)和供應(yīng)商之間的信息共享變得簡(jiǎn)單和安全。該系統(tǒng)收集數(shù)據(jù)以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和控制，并通過(guò)生成報(bào)告支持監(jiān)督過(guò)程。
合規(guī)技術(shù)還可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)改善對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管方式。比如通過(guò)數(shù)據(jù)可視化聚合，來(lái)提供整個(gè)市場(chǎng)的實(shí)時(shí)快照。
此外，合規(guī)技術(shù)方面改進(jìn)的數(shù)據(jù)收集和分析可以幫助產(chǎn)生洞察，從而引導(dǎo)規(guī)則引用和指導(dǎo)方針，從而促進(jìn)金融包容性。例如，改進(jìn)的“反洗錢(qián)”數(shù)據(jù)和分析，可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)以一種基于風(fēng)險(xiǎn)、包容一切的方式，重新制定分層的KYC要求。
然而，與其他監(jiān)管創(chuàng)新相比，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)實(shí)施合規(guī)技術(shù)，并看到切實(shí)的效果。目前，合規(guī)技術(shù)仍處于早期階段。在這種情況下有一些要點(diǎn)需要注意：
首先，來(lái)自高層領(lǐng)導(dǎo)的支持(理想情況下是來(lái)自組織負(fù)責(zé)人的支持)對(duì)于測(cè)試新想法的授權(quán)通常是至關(guān)重要的。
其次，盡管高層支持至關(guān)重要，但它往往不足以維持組織的支持。廣泛的利益相關(guān)者參與可以帶來(lái)紅利。
第三，正確識(shí)別正確的問(wèn)題是制定解決方案的必要前提。沒(méi)有對(duì)問(wèn)題根源的清晰理解，技術(shù)解決方案可能會(huì)帶來(lái)難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。還有一種風(fēng)險(xiǎn)是，有限的資源被用于比其他問(wèn)題規(guī)模小得多的問(wèn)題。
第四，世界各國(guó)政府中越來(lái)越多的數(shù)字轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)已經(jīng)證明，具有互補(bǔ)技能的多學(xué)科團(tuán)隊(duì)對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)采用方面的長(zhǎng)期變革至關(guān)重要。例如，美國(guó)數(shù)字服務(wù)公司在招聘過(guò)程中尋找工程師、設(shè)計(jì)師、產(chǎn)品經(jīng)理、招聘人員、采購(gòu)專家和其他人員。同樣，這對(duì)計(jì)劃實(shí)施革命性合規(guī)技術(shù)議程的監(jiān)管機(jī)構(gòu)很重要。
第五，讓公眾（金融服務(wù)行業(yè)內(nèi)外的參與者）參與開(kāi)發(fā)潛在的解決方案可以吸引新的視角、技能和業(yè)務(wù)。聚集在一起，圍繞一個(gè)特定的主題開(kāi)發(fā)基于技術(shù)的想法。
最后，要明白盡管技術(shù)是監(jiān)管未來(lái)的重要推動(dòng)者，但它不能也不會(huì)解決所有問(wèn)題。即使技術(shù)是解決方案的關(guān)鍵部分，監(jiān)管機(jī)構(gòu)解決成功的其他先決條件也很重要。比技術(shù)本身更具挑戰(zhàn)性的往往是必須解決使用新技術(shù)的文化和過(guò)程障礙。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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