雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，近日，《經(jīng)濟學人》聯(lián)合銀行與金融軟件提供商Temenos發(fā)布了一篇數(shù)字銀行專題報告。報告對全球400位銀行業(yè)高管進行了調查，主題是零售銀行從當前至2020年期間預計面臨的挑戰(zhàn)和應對策略。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，400位受訪者構成較為均衡， 25% 來自歐洲，25% 來自亞太地區(qū)，近18% 來自北美。 此外新興市場的高管達到近年峰值，約16% 來自拉丁美洲，16% 來自非洲和中東。

報告指出，全球的銀行業(yè)都在加快數(shù)字化。北美56%的銀行高管認為監(jiān)管將對銀行業(yè)產(chǎn)生重大的影響，而承認AI、區(qū)塊鏈等新技術帶來重大影響的人只有34%。相比之下，其他地區(qū)的比例更高，大約48%至54%銀行高管認可新科技的影響。

不過即使未來是數(shù)字化的，但在吸引貸款和復雜投資產(chǎn)品的新客戶方面，人脈關系仍然至關重要。利益相關方必須以前所未有的方式合作，以便在保證客戶資金和數(shù)據(jù)安全的同時，保障客戶用戶體驗。

報告共分為五個部分，第一部分闡述了數(shù)字化的未來已經(jīng)到來，第二部分介紹了新商業(yè)模型，并以英國移動銀行monzo為例，第三部分指出數(shù)字化浪潮發(fā)展迅速，但是并不會顛覆一切，并以中國為例來說明數(shù)字化帶來的益處；第四部分介紹了AI技術，最后指出安全問題正在成為全球性的隱憂。

具體來說，報告有以下幾個要點：

第一，科技和數(shù)字化已成為比監(jiān)管更重要的影響因素。

不斷變化的客戶需求，智能手機的崛起和新技術的應用，已經(jīng)取代了金融監(jiān)管，成為全球銀行戰(zhàn)略思維的驅動力。整合開放式銀行業(yè)務，在線支付和金融移動化是適應數(shù)字銀行業(yè)時代的核心。

第二，沒有統(tǒng)一的數(shù)字化戰(zhàn)略。

受訪者表示各銀行都采取了不同的策略。61%的人為他們的客戶開發(fā)利基主張，而另一些人則在不同程度上提議向第三方開放商開放服務，他們將銀行業(yè)視為一個"數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)" 。一些銀行將監(jiān)管和技術變革視為重塑新生態(tài)系統(tǒng)的機會。當然需要注意的是，只采用最簡單的方式可能會使銀行及其產(chǎn)品面臨被競爭對手模仿的風險。

據(jù)了解，他們做出這些改變的部分原因在于，他們認為，如果服務更便宜或免費，客戶愿意放棄人工服務，現(xiàn)金交易將會減少至全球交易的5% 或一下，80%的零售銀行業(yè)務將實現(xiàn)自動化。

第三，銀行必須變得更加靈活機動，以適應互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)品開發(fā)進度，同時也包括組織架構的扁平化。52%的受訪者表示，產(chǎn)品快速迭代是他們當前的戰(zhàn)略重點。

事實上，科技巨頭是金融行業(yè)不可忽視的玩家。GAFA（Google、Apple、Facebook 和Amazon）已經(jīng)進入支付行業(yè)，而且他們更加明確客戶的需求，并能及時滿足這些需求?！癎AFA可能會對現(xiàn)有的零售銀行業(yè)務產(chǎn)生更多的威脅。亞馬遜正在與摩根大通商談為美國購物者提供現(xiàn)金賬戶服務。從2011年開始，亞馬遜已經(jīng)通過Marketplace平臺為小微企業(yè)放貸，放貸金額超過30億美元?！?/p>

從這點來說，銀行必須跟上這個進程，重新構建商業(yè)模式，以確保新產(chǎn)品和功能可以跨線下和數(shù)字渠道快速整合。當然銀行也有獨特的優(yōu)勢。比如銀行客戶群和長期聲譽。

第四，開放式銀行業(yè)務與安全、數(shù)據(jù)規(guī)則之間存在矛盾，而這點正是客戶所擔心的問題。

17％的受訪者表示擔心開放式銀行業(yè)務會第三方漏洞利用。新型銀行模式下面臨的最大威脅是丟失有關客戶生活方式和需求的寶貴數(shù)據(jù)。用戶個性化的數(shù)據(jù)與所謂“智能營銷”息息相關，擁有了數(shù)據(jù)，銀行才能推薦更多更契合的貸款、投資產(chǎn)品。

報告指出，十分之七的銀行正在布局網(wǎng)絡安全領域，54% 的銀行專注于個人交付能力，近50%的銀行正在轉上云，37% 的銀行正在更新前臺和后臺系統(tǒng)。

第五，人工智能和聊天機器人在客服、身份驗證和反欺詐階段發(fā)揮作用，但銀行的態(tài)度仍然謹慎，因為他們不想失去客戶的信任。超過20％的受訪者認為人工智能將改善用戶體驗。但是銀行還將面臨一個問題——平息客戶對其個人信息安全性以及數(shù)據(jù)的使用用途的不信任感。

另外，關于實體場所，報告指出“隨著客戶行為的改變，分支機構迅速消失”，但61％的受訪者“仍然認為這種分支機構應該繼續(xù)存在，秉持這種觀點的人是認為“實體銀行會在2020年前消亡”的人的兩倍?！辈贿^，目前尚不清楚銀行將如何處理沒有人愿意去的、成本昂貴的線下場所。

傳統(tǒng)銀行能否生存下來呢？該報告似乎給出了肯定的答案。

不過還值得注意的是，盡管一些銀行能夠在這場數(shù)字海嘯存貨下來，但許多權威人士認為，大多數(shù)銀行將會消失。高盛公司的Marcus平臺應該算是美國傳統(tǒng)金融公司挑戰(zhàn)金融科技的最好例證。擺脫了傳統(tǒng)技術和物理地點的阻礙，Marcus發(fā)展迅速，向現(xiàn)有的貨幣中心銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。

最后，對原報告感興趣的朋友，可以關注雷鋒網(wǎng)旗下公眾號AI金融評論，回復“經(jīng)濟學人”獲得。

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