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本文作者: 陳伊莉 | 2017-08-04 11:46 |
雷鋒網(wǎng)8月4日?qǐng)?bào)道,近日,一份未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)證實(shí)的《關(guān)于就聯(lián)合貸款模式征求意見(jiàn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“通知”)在業(yè)界傳播。其中,最引人注目的是,通知指出,只有經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機(jī)構(gòu)才能從事互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這意味著,銀行與互金公司間存在的廣泛助貸模式將面臨強(qiáng)監(jiān)管,主要?jiǎng)訖C(jī)是提高助貸機(jī)構(gòu)門檻,控制銀行體系外風(fēng)險(xiǎn)蔓延至銀行內(nèi)。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì),從嚴(yán)處理,可能僅26家持牌消費(fèi)金融公司才有互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合放貸資格。從寬管理,加上目前已經(jīng)獲批的、可能也具備放貸資格180家網(wǎng)絡(luò)小貸公司,合格聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)也僅為206家。
26家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)
180家網(wǎng)絡(luò)小貸公司
針對(duì)該項(xiàng)規(guī)定,獲取牌照幾乎是唯一的選擇。但據(jù)雷鋒網(wǎng)了解,銀監(jiān)會(huì)對(duì)于消費(fèi)金融牌照限制嚴(yán)格,26家中24家都是銀行系,互聯(lián)網(wǎng)巨頭都很難獲得。相較而言,網(wǎng)絡(luò)小貸牌照獲取更容易,目前暫由各地省級(jí)金融監(jiān)管部門審批。不過(guò),對(duì)于可能泛濫的網(wǎng)絡(luò)小貸,銀監(jiān)會(huì)在年初發(fā)布了相關(guān)警示,希望各地審慎審批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。不難想象,在牌照難獲、監(jiān)管限制的未來(lái),相關(guān)牌照交易市場(chǎng)必引人趨之若鶩,猶如現(xiàn)在的第三方支付牌照市場(chǎng)。
而據(jù)南方都市報(bào)道,目前《通知》并未正式下發(fā),仍處于業(yè)內(nèi)小范圍征求意見(jiàn)階段。
附《關(guān)于就聯(lián)合貸款模式征求意見(jiàn)的通知》部分
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)欲探索研究互聯(lián)網(wǎng)貸款(注:互聯(lián)網(wǎng)貸款,是指借款人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請(qǐng),貸款人運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù),通過(guò)大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)模型,全流程線上為符合條件的借款人提供的,用于其消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款)管理模式和風(fēng)控舉措,按照城市銀行部相關(guān)通知要求,擬征求聯(lián)合貸款(相關(guān)定義和具體操作環(huán)節(jié)見(jiàn)附件)模式的相關(guān)意見(jiàn)。
“聯(lián)合貸款”主要分為以下環(huán)節(jié):
一是由銀行和合作機(jī)構(gòu)通過(guò)書面協(xié)議,確定雙方出資比例、合作規(guī)模、合作期限等;
二是合作機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立備付金賬戶,并存入充足資金作為貸款發(fā)放頭寸;
三是雙方共同確定客戶篩選標(biāo)準(zhǔn),并篩選出聯(lián)合貸款目標(biāo)客戶并進(jìn)行聯(lián)合授信;四是通過(guò)授信審批的客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助發(fā)起借款申請(qǐng),系統(tǒng)后臺(tái)進(jìn)行欺詐判斷后,在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)放貸款;五是銀行與合作機(jī)構(gòu)每日對(duì)賬,確保賬實(shí)相符。
第一條 【合作機(jī)構(gòu)定義】
本辦法所指合作機(jī)構(gòu)是指貸款人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款過(guò)程中,與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面提供支持和進(jìn)行合作的各類機(jī)構(gòu)。
本辦法所稱聯(lián)合貸款是指貸款人與合作機(jī)構(gòu)基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同,按約定比例出資,聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款。
第二條 【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入】
貸款人應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度,明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入程序,針對(duì)不同類型合作機(jī)構(gòu),分別從行業(yè)地位、管理能力、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性、業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)合法性等方面進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估,確保合作機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)和提供服務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。
第三條 【合作協(xié)議規(guī)范】
貸款人應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽署書面合作協(xié)議,約定雙方的權(quán)利義務(wù),嚴(yán)格限定合作事項(xiàng)范圍,規(guī)范合作機(jī)構(gòu)行為,保障借款人信息安全。
第四條 【系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全】
貸款人與合作機(jī)構(gòu)應(yīng)建立滿足合作業(yè)務(wù)需求的信息系統(tǒng),并通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)敏感信息的有效隔離,保證雙方數(shù)據(jù)交互在安全合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行。
第五條 【聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)條件】
貸款人開(kāi)展聯(lián)合貸款,應(yīng)具備1年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn),互聯(lián)網(wǎng)貸款管理機(jī)制建設(shè)完善,風(fēng)險(xiǎn)模型有效性經(jīng)過(guò)充分驗(yàn)證,存量貸款風(fēng)險(xiǎn)水平較低。
第六條 【聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)】
貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)限定于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立,持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款人應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程,確保合作機(jī)構(gòu)具備發(fā)放貸款的資質(zhì)。
合作機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款人的貸款調(diào)查、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管控的全流程機(jī)制進(jìn)行評(píng)估,充分了解并接受貸款人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力,與貸款人共同確認(rèn)授信審批標(biāo)準(zhǔn),明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,參與貸款管理。
第七條 【聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)】
聯(lián)合貸款應(yīng)由聯(lián)合貸款雙方按照協(xié)議約定的出資比例進(jìn)行會(huì)計(jì)核算,貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由聯(lián)合貸款各方按照協(xié)議約定共同處置和承擔(dān)。
第八條 【防范聯(lián)合貸款集中】
貸款人應(yīng)建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機(jī)制,避免聯(lián)合貸款過(guò)度集中于單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
第九條 【其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制】
貸款人應(yīng)區(qū)分不同類型合作機(jī)構(gòu)采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施:
(一)對(duì)于開(kāi)展客戶營(yíng)銷的機(jī)構(gòu),貸款人應(yīng)重點(diǎn)審查并持續(xù)監(jiān)控該機(jī)構(gòu)受托營(yíng)銷行為是否依法合規(guī),并督促該機(jī)構(gòu)對(duì)可能的欺詐行為采取切實(shí)有效的防范措施。
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