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區(qū)別于中國(guó)發(fā)達(dá)的二維碼移動(dòng)支付，在西方的支付體系里，銀行卡所占據(jù)的份額之大，地位之重要，遠(yuǎn)非其他支付方式可比擬。
但把目光投向歐美金融領(lǐng)域，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，刷卡支付的黃金時(shí)代可能已經(jīng)不在了。
2020年初最受矚目的一條金融科技新聞，是Visa斥資53億美元收購(gòu)支付科技公司Plaid。這家做金融服務(wù)API的公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)是幫助開(kāi)發(fā)人員更容易地共享銀行和其他財(cái)務(wù)信息。
2019年底，Visa還購(gòu)買(mǎi)了Interswitch的股份，對(duì)公司的估值為10億美元。
不過(guò)，在為新的支付基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)大把撒鈔票的，不只有Visa一家。
像是前文提到的Plaid，它在2018年末那輪2.5億美元的融資，據(jù)稱(chēng)Visa和萬(wàn)事達(dá)卡也悄悄參與了。在2019這一年，萬(wàn)事達(dá)卡還以31.9億美元的價(jià)格收購(gòu)了Nets的實(shí)時(shí)賬戶(hù)支付部門(mén)；GoCardless在E輪融資中籌集了7600萬(wàn)美元；Stripe也獲得了2.5億美元的融資。
支付巨頭們?cè)诤驪SD2時(shí)代的角力已經(jīng)開(kāi)始。
2018年1月13日，歐盟支付服務(wù)法案第二版（The Second Payment Service Directive, PSD2）開(kāi)始在歐盟范圍內(nèi)正式生效推行。
PSD2的主要內(nèi)容包括以下三點(diǎn)：
1.鼓勵(lì)用戶(hù)使用第三方服務(wù)商提供的支付產(chǎn)品去管理個(gè)人或企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；
2.禁止商家將付款成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者；
3.對(duì)于線(xiàn)上消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度大幅提高。
法案明確規(guī)定，歐洲各大銀行將被強(qiáng)制要求對(duì)第三方支付服務(wù)商（third-party payment service providers — 簡(jiǎn)稱(chēng) PSPs）開(kāi)放用戶(hù)賬戶(hù)信息權(quán)限，以及提供全部必要的API接口權(quán)限。
當(dāng)PSD1無(wú)法撬動(dòng)銀行帳戶(hù)的堡壘，歐盟議會(huì)確保PSD2將創(chuàng)建一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并允許第三方訪(fǎng)問(wèn)歐盟的支付帳戶(hù)——這是真正點(diǎn)燃推動(dòng)銀行業(yè)開(kāi)放的火花。
開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)的基本前提是，付款會(huì)直接從一個(gè)銀行帳戶(hù)中提取，可能實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)銀行帳戶(hù)中。
聽(tīng)起來(lái)對(duì)普通人沒(méi)什么緊要的，中國(guó)消費(fèi)者可能更感受不到這個(gè)法案的特殊性：這意味著歐洲居民將有機(jī)會(huì)向中國(guó)居民一樣隨時(shí)隨地使用支付寶，微信支付等第三方工具完成日常消費(fèi)，而不必再攜帶銀行卡或現(xiàn)金出行。
對(duì)于那些靠銀行卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)家致富的人來(lái)說(shuō)，這等于是把刷卡從受鼓勵(lì)的主流支付方式里踢出去，當(dāng)然是大事一樁。
每次你用信用卡付款，信用卡網(wǎng)絡(luò)（以及價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的其他方）都會(huì)賺到一些錢(qián)，通常是從商家那里收取服務(wù)費(fèi)，或者直接從消費(fèi)者那里收取各種貨幣兌換的手續(xù)費(fèi)和卡費(fèi)。
如果商店支付2％的費(fèi)用來(lái)接受刷卡付款，可以不用交額外的手續(xù)費(fèi)就能直接從消費(fèi)者的銀行帳戶(hù)中拿錢(qián)，可以想象，這對(duì)商家來(lái)說(shuō)是多大的一個(gè)激勵(lì)。
從技術(shù)上講，使用PSD2難度不大，但得讓客戶(hù)表明身份，并允許這種“從我的帳戶(hù)提款”的設(shè)置。這就需要一個(gè)系統(tǒng)來(lái)處理，移動(dòng)支付APP是最適合的方式之一。
一些大型商家會(huì)自己創(chuàng)建此類(lèi)應(yīng)用，或者干脆在其現(xiàn)有應(yīng)用中添加一個(gè)“帳戶(hù)付款”的功能，就像星巴克的APP那樣，這也是競(jìng)爭(zhēng)者的一種。
像支付寶，Settle，Zelle和Venmo之類(lèi)的應(yīng)用程序，也可能會(huì)想辦法成為通用支付解決方案，來(lái)完成這種直接從銀行帳戶(hù)提款的方式。它們可能提供更優(yōu)惠的支付方案來(lái)激勵(lì)商人。由于法規(guī)，新技術(shù)和價(jià)格壓力的變化，交易將從卡轉(zhuǎn)移到帳戶(hù)到帳戶(hù)。
在PSD2和全球開(kāi)放銀行計(jì)劃的推動(dòng)下，基于帳戶(hù)對(duì)帳戶(hù)的支付方式可能會(huì)最終取代刷卡。這也是為什么卡片支付巨頭們，和那些想把它們?nèi)《暮髞?lái)者，兩方正在廝殺，奮力爭(zhēng)取投資、收購(gòu)或控制那些在賬戶(hù)支付基礎(chǔ)設(shè)施中扮演重要角色的公司。
移動(dòng)支付APP不再被視為“替代支付”，這是全新的支付時(shí)代。
雷鋒網(wǎng)編譯 via Forbes：https://www.forbes.com/sites/danieldoderlein/2020/02/15/the-battle-for-tomorrows-payment-infrastructure-is-heating-up/#743181826375
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