所有銀行，都在數(shù)字化時(shí)代大潮中，親歷著轉(zhuǎn)型。

或主動為之，躬身入局，其業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營模式在技術(shù)支撐下不斷重塑。

或被裹挾前行，從眾登場，在長期目標(biāo)與短期利益面前尋求妥協(xié)，平衡前進(jìn)。

從結(jié)果上看，有的銀行頗見成效，喜訊連連；有的銀行歷經(jīng)艱辛，曲折向前。

那么，早在10年前就開始發(fā)力數(shù)字化的“建設(shè)銀行”，數(shù)字化之路是如何的？

（一）6年磨一劍，打造新一代核心系統(tǒng)

“新一代”不是局限于原來的修修補(bǔ)補(bǔ)，而是站在企業(yè)級的視角，推動業(yè)務(wù)與技術(shù)的全面轉(zhuǎn)型。

建設(shè)銀行對數(shù)字化嗅覺靈敏，早在2010年，建設(shè)銀行就適時(shí)提出了“綜合性、多功能、集約化、創(chuàng)新型、智慧型”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

“新一代系統(tǒng)建設(shè)工程”（以下簡稱“新一代”）就是在這一背景下啟動的。

“新一代"是建設(shè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)、突破瓶頸、開啟深刻變革、自覺主動推動整體轉(zhuǎn)型的一次積極探索，是一次企業(yè)級的業(yè)務(wù)流程再造。

正所謂“善建者，不破不立”。

轉(zhuǎn)型前，各業(yè)務(wù)部門共有幾十臺系統(tǒng)在運(yùn)轉(zhuǎn)，流程漫長，數(shù)據(jù)孤立。

轉(zhuǎn)型后，建設(shè)銀行打通了系統(tǒng)級、部門級、分形級的壁壘，實(shí)現(xiàn)了航母式的企業(yè)級能力。

這并不是簡單的能力相加，而是能力的整合、衍生，企業(yè)級價(jià)值的最大化。

基于此，這一階段的轉(zhuǎn)型理念有三：以客戶為中心、以企業(yè)級架構(gòu)為核心、以企業(yè)級業(yè)務(wù)模型為驅(qū)動。

在以客戶為中心方面，建設(shè)銀行部全面了解、經(jīng)營、維護(hù)客戶。建設(shè)銀行打通了產(chǎn)品部門、客戶部門、業(yè)務(wù)中臺部門在客戶層面的流程斷點(diǎn)、數(shù)據(jù)斷點(diǎn)，構(gòu)建完整、及時(shí)、一致的客戶統(tǒng)一視圖，提供統(tǒng)一、準(zhǔn)確、唯一、創(chuàng)新的客戶識別方式，實(shí)現(xiàn)靈活的客戶細(xì)分及專業(yè)化的營銷。

在以企業(yè)級架構(gòu)為核心方面，建設(shè)銀行打破系統(tǒng)級、部門級、分行級等畫地為牢的觀念限制，從全行、全集團(tuán)的角度去統(tǒng)籌資源，組織布局。

在以企業(yè)級業(yè)務(wù)模型為驅(qū)動方面，從頂層設(shè)計(jì)入手，將建設(shè)銀行戰(zhàn)略能力需求和日常操作需求有效轉(zhuǎn)換成以結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化方式描述，以銀行價(jià)值鏈為主線的業(yè)務(wù)模型，并針對轉(zhuǎn)型舉措制定了提升業(yè)務(wù)能力的解決方案，這是保證業(yè)務(wù)先進(jìn)性的關(guān)鍵舉措。

建設(shè)銀行先后投入9500余人，經(jīng)過六年半的搭建，版本變更超2萬次，新一代系統(tǒng)在2017年6月24日終于順利上線。

“新一代”堪稱“中國金融業(yè)有史以來最為龐大的系統(tǒng)建設(shè)工程”，“新一代”在業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT家架構(gòu)重建的基礎(chǔ)上，依托企業(yè)級、組件化、參數(shù)化所帶來的整體優(yōu)勢，逐步提升建設(shè)銀行特色業(yè)務(wù)能力。

該工程榮獲“2017年度銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)”特等獎(jiǎng)，建設(shè)銀行也因此于2019年被ISACA（國際信息系統(tǒng)審計(jì)協(xié)會）評為“銀行業(yè)IT治理最佳實(shí)踐”。

（二）“五板斧”構(gòu)建宏觀金融生態(tài)

建設(shè)銀行以“數(shù)字化”為方向，依托“新一代”打造的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，繼續(xù)布局“金融生態(tài)建設(shè)”，推進(jìn)平臺化、場景化建設(shè)，將金融能力和數(shù)據(jù)以服務(wù)方式向社會開放。

建設(shè)銀行秉承新金融理念，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，積極推進(jìn)住房租賃、普惠金融、金融科技三大戰(zhàn)略和建行大學(xué)、智慧政務(wù)兩大新金融實(shí)踐。

在住房租賃上，建設(shè)銀行搭建開放共享的住房租賃服務(wù)平臺，覆蓋了94%的地級以上城市，累計(jì)上線房源超過2300萬套，與廣州、杭州、濟(jì)南等11個(gè)試點(diǎn)城市簽署發(fā)展政策性租賃住房戰(zhàn)略合作協(xié)議，向試點(diǎn)城市提供包括金融產(chǎn)品支持、房源籌集運(yùn)營、信息系統(tǒng)支撐等一攬子的綜合服務(wù)。

同時(shí)，建設(shè)銀行創(chuàng)新推出“存房業(yè)務(wù)”，激活存量空置房源，累計(jì)簽約超過90萬套；打造住房租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，合作簽約商戶1.3萬家，培育住房租賃新生態(tài)；在抗疫期間，累計(jì)為醫(yī)護(hù)人員等無償提供住房近2,000套。

在普惠金融上，建設(shè)銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對客戶進(jìn)行畫像，解決了“資信不完整、評價(jià)手段差”兩大痛點(diǎn)，構(gòu)建了“小微快貸”信用產(chǎn)品體系，已經(jīng)累計(jì)切入了60余類、300余個(gè)場景。

建設(shè)銀行通過“惠懂你”移動客戶端，將“小微快貸”、“個(gè)人經(jīng)營快貸”、“裕農(nóng)快貸”、“交易快貸”等應(yīng)用，提供一鍵評估、一鍵貸款、一鍵支用、一鍵還款等功能，大幅度提升服務(wù)效率和擴(kuò)大覆蓋范圍。

同時(shí)，建設(shè)銀行創(chuàng)新智能化風(fēng)控體系，助力惠普金融高質(zhì)量發(fā)展，“小微快貸”線上貸款不良率低于1%。

此外，建設(shè)銀行不斷優(yōu)化“惠懂你”移動客戶端融資新平臺功能，“惠懂你”APP客戶訪問量突破一億，認(rèn)證企業(yè)超400萬戶，授信金額超3200億元，并成為建設(shè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的重要服務(wù)品牌。

在金融科技上，建設(shè)銀行聚焦了人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)和其他前沿技術(shù)，封裝技術(shù)基礎(chǔ)能力，實(shí)現(xiàn)技術(shù)平臺化、組件化和云服務(wù)化，降低技術(shù)應(yīng)用門檻，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，建行持續(xù)推進(jìn)核心技術(shù)的自主可控建設(shè)，減少對外部的技術(shù)依賴，降低不確定性。

平臺化方面，人工智能平臺已上線圖像識別、視頻識別、自然語言處理、知識圖譜等6大類18個(gè)人工智能組件，覆蓋300多個(gè)業(yè)務(wù)場景。

組件化方面，建設(shè)銀行部署了即時(shí)通信、視頻直播等公共功能組件，共享公共能力。實(shí)現(xiàn)了用戶認(rèn)證、客戶認(rèn)證、密碼服務(wù)、數(shù)據(jù)安全、基礎(chǔ)設(shè)施安全、安全策略管理等功能組件，提供安全即服務(wù)的能力，滿足不同應(yīng)用場景的安全需求。

云服務(wù)化方面，建設(shè)銀行將應(yīng)用平臺和公共功能組件按照云服務(wù)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)改進(jìn)，建立具備云安全、云服務(wù)、云運(yùn)維、云運(yùn)營能力的“建行云”。目前建行云的云算力達(dá)到90%，擁有端到端的解決方案，提供金融級防護(hù)。

建設(shè)銀行的云服務(wù)實(shí)力在國有大行中領(lǐng)先，上云業(yè)務(wù)應(yīng)用項(xiàng)目已超過270個(gè)，其中包括住房租賃、智慧政務(wù)、智慧社區(qū)、善行宗教和中銀協(xié)區(qū)塊鏈等。

在建行大學(xué)上，建設(shè)銀行2018在北京宣布成立“建行大學(xué)”。

建行大學(xué)既是面向企業(yè)內(nèi)部員工的職業(yè)教育平臺，更成為向社會賦能、推進(jìn)產(chǎn)教融合、開展金融知識普及運(yùn)動的開放平臺。

建行大學(xué)借助科技的力量整合行內(nèi)外資源，形成互聯(lián)互通、互用共享的終身學(xué)習(xí)生態(tài)圈。

在疫情大考的2020年，“建行大學(xué)”為幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，“建行大學(xué)”在網(wǎng)絡(luò)平臺建立“小微企業(yè)精選課程”專欄，為中小企業(yè)定制系列課程提供在線教育輔導(dǎo)，助力恢復(fù)“造血”能力，已累計(jì)專項(xiàng)培訓(xùn)15.5萬人。

建行大學(xué)啟動“金智惠民”工程，掀起金融普及運(yùn)動，賦能社會，已建起了1075家“裕農(nóng)學(xué)堂”，引導(dǎo)“新農(nóng)人”在線學(xué)習(xí)，帶老鄉(xiāng)們走向致富奔小康的康莊大道。

未來，“建行大學(xué)”還將打造企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院，成立“普惠金融商學(xué)院”，幫助小微企業(yè)主、民營企業(yè)家提高經(jīng)營能力和管理水平，增強(qiáng)創(chuàng)新能力和核心競爭力，助力企業(yè)成長，真正讓中小微企業(yè)者在這個(gè)大學(xué)里得到發(fā)展的機(jī)會。

在智慧政務(wù)上，建設(shè)銀行發(fā)揮“金融+科技+資本”融合優(yōu)勢，建設(shè)智慧政務(wù)平臺，讓網(wǎng)點(diǎn)、銀行手機(jī)、裕農(nóng)通為人民群眾所用，讓“數(shù)據(jù)多跑腿，群眾少跑腿”。

截止2020年9月，建設(shè)銀行與27個(gè)省級政府在智慧政務(wù)領(lǐng)域簽署合作協(xié)議，多省事項(xiàng)目落地，實(shí)現(xiàn)了近40萬政務(wù)事項(xiàng)的可查詢、可預(yù)約、可辦。

“政融支付”實(shí)現(xiàn)與240個(gè)省市縣政務(wù)服務(wù)平臺對接，上線7100余個(gè)公共服務(wù)便民繳費(fèi)事項(xiàng)，協(xié)助政府梳理政務(wù)事項(xiàng)近200萬件，平臺用戶數(shù)超過6500萬。

（三） 搭多元化場景、擴(kuò)多領(lǐng)域用戶

建設(shè)銀行從“建生態(tài)、搭場景、擴(kuò)用戶”出發(fā)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技，初步實(shí)現(xiàn)場景化獲客、平臺化運(yùn)營、智能化風(fēng)控，使數(shù)字化打法常態(tài)化。

圍繞“生態(tài)、場景、用戶”開展探索。打造彼此相連、同步迭代、實(shí)時(shí)互動、共創(chuàng)共享的生態(tài)圈，跨界連接多個(gè)客群、多類產(chǎn)業(yè)和多種生產(chǎn)要素，為生態(tài)圈內(nèi)各方提供共同演進(jìn)的機(jī)會和能力。

針對個(gè)人用戶，圍繞公共服務(wù)、公交出行、生活繳費(fèi)、商戶消費(fèi)、社區(qū)居家等生態(tài)場景，全面洞察、精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)生態(tài)數(shù)字化連接、產(chǎn)品綜合化交付、服務(wù)多渠道觸達(dá)。

針對企業(yè)用戶，搭建“惠懂你”普惠信貸服務(wù)平臺、企業(yè)智能撮合平臺、供應(yīng)鏈金融平臺等，致力打造企業(yè)全生命周期服務(wù)的開放共享生態(tài)。

針對政府用戶，圍繞“優(yōu)政、利民、興企”目標(biāo)，打造“一網(wǎng)通辦”智慧政務(wù)云南模式、山西模式、重慶模式和山東模式，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

（四）合作數(shù)十位技術(shù)方，加碼數(shù)字化

建設(shè)銀行深知數(shù)字化建設(shè)要聯(lián)合多方的力量，所以建設(shè)銀行積極與外界合作。

在數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)層，建設(shè)銀行持續(xù)迭代數(shù)字基建。

建設(shè)銀行十分重視數(shù)據(jù)中臺建設(shè)。建行在數(shù)據(jù)中臺的落地上概括為5U（U是統(tǒng)一的意思），包括統(tǒng)一的模型管理、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)服務(wù)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)視圖，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范以及統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理。

建設(shè)銀行還自建行區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺，2018年4月上線以來，參與方包括建行37家國內(nèi)分行、17家海外機(jī)構(gòu)和近40家同業(yè)，累計(jì)交易量已突破3600億元。

同時(shí)，建設(shè)銀行引入PRA技術(shù)，建立國內(nèi)首個(gè)企業(yè)級RPA管理運(yùn)營平臺，敏捷研發(fā)業(yè)務(wù)應(yīng)用場景 100 個(gè)，實(shí)現(xiàn)人工環(huán)節(jié)自動化、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)機(jī)控化。

此外，建設(shè)銀行2018年，開始建立了大數(shù)據(jù)云平臺。

目前，建設(shè)銀行和大數(shù)據(jù)公司Kyligence進(jìn)行了合作，通過技術(shù)來改變原來數(shù)據(jù)的組織形式，使數(shù)據(jù)的服務(wù)更加高效。

2019年，建設(shè)銀行與RPA廠商金智維展開RPA技術(shù)應(yīng)用的深入合作。

在渠道建設(shè)層，建設(shè)銀行積極打造網(wǎng)上銀行、開放銀行。

建設(shè)銀行打造個(gè)人網(wǎng)上銀行，以數(shù)字化營銷、分客群經(jīng)營為發(fā)展策略，豐富投資理財(cái)產(chǎn)品種類，提供資產(chǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)配置等服務(wù)。

2020年6月，建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀用戶3.54億戶，較上年末增加 1,340 萬戶，增幅 3.93%。2020年6月，企業(yè)網(wǎng)銀用戶978萬戶，較上年末增加70萬戶，增幅7.67%；活躍用戶 330萬戶，同比增速15.91%。

2010年，建設(shè)銀行與微軟達(dá)成合作，雙方基于微軟的技術(shù)平臺共同打造新一代網(wǎng)上銀行，全面提升客戶終端應(yīng)用的安全性和便捷性，為網(wǎng)銀客戶提供安全、簡單、快捷的網(wǎng)上銀行體驗(yàn)。

2016年，中國建設(shè)銀行宣布與華為公司合作，推出“華為 Pay”產(chǎn)品，建行客戶可輕松將個(gè)人借記卡/信用卡添加到華為手機(jī)上，享受移動支付體驗(yàn)。

同時(shí)，建設(shè)銀行與神州信息合作打造開放銀行。建設(shè)銀行借助神州信息豐富的開放銀行建設(shè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，僅用2個(gè)月就實(shí)現(xiàn)了投產(chǎn)上線，取得了從零到一的突破。

在信貸數(shù)字化層，建設(shè)銀行構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，加速從“人控”向“機(jī)控+智控”轉(zhuǎn)變。

2020年上半年財(cái)報(bào)中，建設(shè)銀行也提及推進(jìn)全面、主動的智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)測數(shù)據(jù)信息挖掘及分析應(yīng)用。

其中建行推進(jìn)的“云審批”試點(diǎn)，推動了智能合規(guī)審查系統(tǒng)與授信審批文件庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)授信審批全流程移動辦公。

（五）開辟另一條賽道：對外賦能

建設(shè)銀行于2018年設(shè)立金融科技子公司——建信金科。

建信金科主要服務(wù)于建行集團(tuán)、各子公司和合作伙伴，并提供科技輸出等外延性服務(wù)。

在定位上，建設(shè)銀行將建信金融科技稱為“賦能傳統(tǒng)金融的實(shí)踐者、整合集團(tuán)資源的鏈接者及推動銀行轉(zhuǎn)型的變革者”。

建信金科在實(shí)踐中的一個(gè)很重要應(yīng)用是：提升企業(yè)級管控能力。

以業(yè)務(wù)流程改造為例，建行原來有一萬多個(gè)業(yè)務(wù)流程，各業(yè)務(wù)品種有自己的憑證及風(fēng)控要求等。

在完成企業(yè)級整合后，一萬多個(gè)業(yè)務(wù)流程形成了800個(gè)標(biāo)準(zhǔn)活動，各類業(yè)務(wù)基于自身的要求，可以通過標(biāo)準(zhǔn)模塊進(jìn)行集中的調(diào)用和配置，大大優(yōu)化了內(nèi)部工作效率。

建新金科的另一個(gè)重要實(shí)踐就是人臉識別的應(yīng)用。

建行的臉庫如今已經(jīng)建立了8000多萬張人臉的數(shù)據(jù)資料，每天新增40萬張，目標(biāo)則是要建立6億人的數(shù)據(jù)庫。

目前建行有14810多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和2900家自助銀行，從識別客戶到身份審核全流程應(yīng)用人臉識別技術(shù)。500元以下取款刷臉輸入手機(jī)號即可，500元以上要驗(yàn)密。在方便快捷的同時(shí)，更重要的是防范身份冒領(lǐng)。

基于該技術(shù)，建行第一家無人銀行2018年4月10日在上海開業(yè)。

此外，建信金科還著力于風(fēng)控產(chǎn)品輸出。

2018年，建信金科就已經(jīng)向重慶富民銀行輸出了零售風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品。

這一風(fēng)控產(chǎn)品以建行的零售評分為核心，基于建行大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，所運(yùn)行的也是建行風(fēng)控、定價(jià)、額度測算和貸后預(yù)警模型。

建信金科輸出的風(fēng)控產(chǎn)品包括三種系列：向富民銀行輸出的就是針對零售個(gè)人客戶的“慧”系列，另外還有分別針對小微企業(yè)和大中型公司客戶的“微系列”“建系列”。

（六）高層有變，數(shù)字化方向不變

建設(shè)銀行副行長紀(jì)志宏曾公開表示：

在科技賦能方面，建行利用金融科技賦能，提升業(yè)務(wù)交易撮合和綜合解決方案的輸出能力，提供全面金融解決方案的設(shè)計(jì)方案，以及服務(wù)的集成等方面，為客戶提供批量化、精準(zhǔn)化的顧問服務(wù)，也實(shí)現(xiàn)了相關(guān)收入的增長，這都是一些比較創(chuàng)新的領(lǐng)域。

建設(shè)銀行信息總監(jiān)金磐石也曾提到：

未來建設(shè)銀行將在金融科技戰(zhàn)略指導(dǎo)下，繼續(xù)以技術(shù)和數(shù)據(jù)為驅(qū)動，以知識共享為基礎(chǔ)，以平臺生態(tài)為邏輯，構(gòu)建數(shù)字化銀行生態(tài)體系，為客戶和各類合作伙伴提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。將建設(shè)銀行建設(shè)成為具有“管理智能化（Intelligent）、產(chǎn)品定制化（Customized）、經(jīng)營協(xié)同化（Collaborated）、渠道無界化（Boundless）”四大特征的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

目前建行董事長為田國立。

前任行長劉桂平于2020年11月27日辭任建行副董事長、行長，擔(dān)任央行副行長一職。

2020年以來，建設(shè)銀行多位高層變動，在4位副行長的基礎(chǔ)上迎來兩位新副行長：呂家進(jìn)、王浩。

而央行，因?yàn)閯⒐鹌降饺?，則是“一正六副”。

在新的領(lǐng)導(dǎo)班子下，建行的數(shù)字能否描繪更宏偉的藍(lán)圖？未來可期。

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