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| 本文作者： 谷磊 | 2017-07-03 21:28 |
6月27日，《麻省理工科技評(píng)論》2017 年度全球 50 大最聰明公司榜單發(fā)布，螞蟻金服作為唯一一家金融科技公司位列49，排在擁有1700名AI專職員工的百度之前。上榜評(píng)論為：探索使用AI進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，以及通過(guò)區(qū)塊鏈提高安全性。
說(shuō)起金融科技，大家會(huì)很容易聯(lián)想到Fintech這個(gè)詞，但螞蟻金服CEO井賢棟曾表示，盡管Fintech已經(jīng)變成一個(gè)熱門詞匯，但我們更愿意用“Techfin”而不是“Fintech”來(lái)定義自己。他說(shuō)：“這不是玩概念，而是從根本上的理念的不同。金融的核心是管理風(fēng)險(xiǎn)，“Techfin”是用技術(shù)，數(shù)據(jù)能力去助力金融，去服務(wù)那些普通消費(fèi)者、普通商戶，去提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助他們?nèi)嫔?jí)。
螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁：尹銘
6月27日的幾乎同一時(shí)間，螞蟻金服在北京面向保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布了一款重磅的人工智能產(chǎn)品——“定損寶”。雷鋒網(wǎng)對(duì)此產(chǎn)品和發(fā)布會(huì)進(jìn)行了詳細(xì)的報(bào)道，該產(chǎn)品用 AI 模擬車險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的定損員作業(yè)流程，這也是圖像定損技術(shù)首次在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用。
其實(shí)，螞蟻金服在保險(xiǎn)方面戰(zhàn)略定位的達(dá)成也是一波三折，今年5月，在給員工的內(nèi)部信中，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘梳理了他赴任螞蟻至今的完整心路歷程：從希望幫保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，到研究保險(xiǎn)買賣兩難中的溝壑，再到清晰指出螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)今后只做一件事：專心做好技術(shù)。
那么宣稱專注做tech的螞蟻金服，到底為保險(xiǎn)公司輸送了哪些“彈藥”呢？今天雷鋒網(wǎng)就為大家盤(pán)點(diǎn)一二。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，螞蟻金服保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，在公司內(nèi)部被稱為保險(xiǎn)事業(yè)群，正式成立于2015年，它的定位是“用技術(shù)助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以此更好服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和中小企業(yè)（Tech-Insurance）”。
一方面，它通過(guò)人工智能等技術(shù)，支持和助力保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前已經(jīng)同80余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深度合作，合作領(lǐng)域包括：區(qū)塊鏈技術(shù)精準(zhǔn)扶貧、數(shù)據(jù)共創(chuàng)定價(jià)參考系統(tǒng)、圖像識(shí)別技術(shù)提效理賠、數(shù)據(jù)分析反欺詐打黑產(chǎn)等。
另一方面，通過(guò)技術(shù)助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，更好服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，目前參與合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)螞蟻金服生態(tài)體系內(nèi)各平臺(tái)服務(wù)消費(fèi)者3.9億，其中80后90后占比超過(guò)80%。2016年全年線上理賠超過(guò)1億筆，智能客服實(shí)現(xiàn)千萬(wàn)人次量級(jí)的保險(xiǎn)教育、為新興共享經(jīng)濟(jì)提供保障、消費(fèi)保險(xiǎn)使中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本大幅下降等。
據(jù)悉，目前螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群超過(guò)200人的團(tuán)隊(duì)中，近70%為技術(shù)和數(shù)據(jù)分析崗位。此外保險(xiǎn)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)還與螞蟻金服集團(tuán)的人工智能、駐美國(guó)硅谷數(shù)據(jù)研究院組成“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科技實(shí)驗(yàn)室”，該實(shí)驗(yàn)室擁有62項(xiàng)技術(shù)專利，匯集螞蟻金服集團(tuán)全部技術(shù)資源為保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)。
區(qū)塊鏈?zhǔn)怯梅植际綌?shù)據(jù)庫(kù)識(shí)別、傳播和記載信息的智能化對(duì)等網(wǎng)絡(luò), 也稱為價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)。是中本聰2008年在比特幣白皮書(shū)中提出地概念，并在2009年創(chuàng)立了比特幣社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)發(fā)出第一個(gè)區(qū)塊，即“創(chuàng)世區(qū)塊”。
據(jù)維基百科介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)基于去中心化的對(duì)等網(wǎng)絡(luò)，用開(kāi)源軟件把密碼學(xué)原理、時(shí)序數(shù)據(jù)和共識(shí)機(jī)制相結(jié)合，來(lái)保障分布式數(shù)據(jù)庫(kù)中各節(jié)點(diǎn)的連貫和持續(xù)，使信息能即時(shí)驗(yàn)證、可追溯、但難以篡改和無(wú)法屏蔽，從而創(chuàng)造了一套隱私、高效、安全的共享價(jià)值體系。
2016年7月，全球咨詢巨頭麥肯錫于發(fā)布了一份區(qū)塊鏈研報(bào)，闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的影響。報(bào)告指出當(dāng)時(shí)有20多家區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司正在專注于研究區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用。麥肯錫將“最有前途的保險(xiǎn)相關(guān)用例”分為三類：促進(jìn)增長(zhǎng)、提高效率和通過(guò)將關(guān)鍵程序自動(dòng)化來(lái)降低成本，報(bào)告稱這些都對(duì)保險(xiǎn)公司有積極的影響。
最后麥肯錫認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)完全適合保險(xiǎn)商進(jìn)行探索。但是這種技術(shù)的推廣還有很長(zhǎng)一段時(shí)間要走，因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式系統(tǒng)，它的價(jià)值主要取決于與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、供應(yīng)商或其他人的合作。
2016年年底，區(qū)塊鏈的創(chuàng)新和試驗(yàn)應(yīng)用被列為「十三五」國(guó)家信息化規(guī)劃的重點(diǎn)。
同年，螞蟻攜手圖靈獎(jiǎng)唯一華人獲得者，清華大學(xué)交叉信息研究院院長(zhǎng)姚期智，成立數(shù)字金融科技實(shí)驗(yàn)室，雙方在區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、智能投顧等領(lǐng)域開(kāi)展研究。
對(duì)于螞蟻金服而言，有一個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用于公益保險(xiǎn)的經(jīng)典案例：
100元現(xiàn)金捐贈(zèng)，只能解決貧困家庭幾周之需，但100元保險(xiǎn)，則可讓貧困家庭患難時(shí)具備一定經(jīng)濟(jì)保障，甚至獲得“救命錢”。
2016年7月，蘇北貧困縣泗洪縣政府嘗試聯(lián)合中國(guó)人壽、人保公司和螞蟻金服共同嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃。為低收入戶投保綜合型保險(xiǎn)，人均保費(fèi)100元，保障范圍涉及疾病、意外傷害、家庭財(cái)產(chǎn)和教育。
保費(fèi)由當(dāng)?shù)卣臀浵伣鸱嫫脚_(tái)聯(lián)合籌措，賠付、查詢都可在支付寶APP中完成。這樣的嘗試，提高了扶貧效率，也促進(jìn)了扶貧行為從粗放向精準(zhǔn)轉(zhuǎn)型。截至2017年6月20日，共2224人次獲得理賠，理賠總計(jì)近759萬(wàn)元。
該平臺(tái)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，捐贈(zèng)者可實(shí)時(shí)查看到捐款金額、理賠額度、運(yùn)營(yíng)開(kāi)銷等全部流程數(shù)據(jù)，而捐贈(zèng)保險(xiǎn)獲得者可查詢保險(xiǎn)保障范圍、理賠進(jìn)度。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)扶貧領(lǐng)域，讓捐贈(zèng)更透明，讓公益更高效。
該模式很快得到復(fù)制。2017年1月，螞蟻金服上線“益起?！惫姹ｋU(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，與公益機(jī)構(gòu)合作，為更多人群籌措保險(xiǎn)資金。首個(gè)項(xiàng)目與“大病醫(yī)?！惫婊饡?huì)合作，為湖南貧困縣新晃的4萬(wàn)名兒童募集大病保險(xiǎn)費(fèi)用，每份保額20萬(wàn)元，承保公司為中國(guó)人壽。
2016年3月AlphaGo用幾盤(pán)棋將人工智能推到了媒體和大眾面前，而此時(shí)螞蟻金服的人工智能團(tuán)隊(duì)早已有大咖坐鎮(zhèn)。
2014年，一位專注于機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的專家加盟阿里巴巴并組建AI團(tuán)隊(duì)，他就是螞蟻金服副總裁、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家漆遠(yuǎn)。
螞蟻金服首席數(shù)據(jù)科學(xué)家：漆遠(yuǎn)
漆遠(yuǎn)是麻省理工媒體實(shí)驗(yàn)室博士，普渡大學(xué)計(jì)算機(jī)系終身教授，擔(dān)任過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)權(quán)威雜志Journal of Machine Learning Research的執(zhí)行編輯和全球機(jī)器學(xué)習(xí)頂級(jí)會(huì)議ICML的領(lǐng)域主席，獲得過(guò)微軟牛頓研究獎(jiǎng)和美國(guó)科學(xué)基金NSF Career獎(jiǎng)。他的專業(yè)方向是大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)和貝葉斯推理。
2017年初，螞蟻成為美國(guó)加州伯克利大學(xué)RISE實(shí)驗(yàn)室合作伙伴，共同致力于為AI提供安全實(shí)時(shí)智能決策計(jì)算平臺(tái)的研發(fā)。
2017年3月，螞蟻金服在基礎(chǔ)科學(xué)上的布局成為阿里巴巴NASA計(jì)劃的一部分。NASA計(jì)劃旨在動(dòng)員全球兩萬(wàn)多名科學(xué)家和工程師投身新技術(shù)戰(zhàn)略，面向未來(lái)20年組建強(qiáng)大的獨(dú)立研發(fā)部分，建立新的機(jī)制體制，為服務(wù)20億人儲(chǔ)備核心科技。
不久前的5月27日，素有人工智能教父之稱的邁克爾·歐文·喬丹加盟螞蟻金服的科學(xué)智囊團(tuán)并出任首任主席。喬丹執(zhí)教于加州大學(xué)伯克利分校，是美國(guó)科學(xué)院、美國(guó)工程院、美國(guó)藝術(shù)與科學(xué)院三院院士，是人工智能領(lǐng)域唯一一位獲此成就的科學(xué)家，也是機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域的開(kāi)創(chuàng)者之一。他桃李滿天下，吳恩達(dá)、Yoshua Bengio都是他的得意門生。
全球人工智能教父：邁克爾·歐文·喬丹
目前在螞蟻金服，AI技術(shù)已在廣泛應(yīng)用于智能客服、交易風(fēng)控、貸款模型、智能投顧、圖像定損等場(chǎng)景中。
人工智能技術(shù)有一項(xiàng)重要組成被稱之為“對(duì)話集成”，主要應(yīng)用在客服部門實(shí)現(xiàn)人機(jī)對(duì)話。例如每年“雙十一”，千億級(jí)別的交易額需要數(shù)百萬(wàn)次客服咨詢，而智能客服承載了其中95%的咨詢量，目前人機(jī)對(duì)話的水平已經(jīng)不止于實(shí)時(shí)高頻問(wèn)題回復(fù)、相似問(wèn)題歸集，更多探索語(yǔ)義分析和模擬有思考的人機(jī)對(duì)話，并已投入保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。
2017年4月，支付寶推出線下支付送健康險(xiǎn)功能，60歲以下的消費(fèi)者，每進(jìn)行一次線下支付，就能領(lǐng)取一份健康險(xiǎn)保額，保額可以隨著支付筆數(shù)不斷累加，自己額度積滿后還可將額度轉(zhuǎn)贈(zèng)給他人。到目前，主動(dòng)領(lǐng)取健康險(xiǎn)的用戶有3000萬(wàn)。
健康險(xiǎn)是有專業(yè)理解門檻的金融產(chǎn)品，科普的最好方式，可能是讓用戶人人可感知、體驗(yàn)并完成實(shí)時(shí)互動(dòng)。這些用戶絕大部分是90后，產(chǎn)品是最好的教育工具，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的體驗(yàn)，直接決定年輕一代對(duì)保險(xiǎn)的感知。
目前，平均每天有4萬(wàn)人通過(guò)智能客服人機(jī)對(duì)話了解保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，“健康險(xiǎn)是什么”“怎么提升保障額度”“健康險(xiǎn)可以理賠幾次、賠多少”“哪些病賠哪些不賠”為提問(wèn)率最高的問(wèn)題。
螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群產(chǎn)品專家許衛(wèi)杰稱，現(xiàn)在每天都需要向螞蟻保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)實(shí)驗(yàn)室輸送用戶反饋的保險(xiǎn)知識(shí)和問(wèn)答素材，供機(jī)器深度學(xué)習(xí)。他認(rèn)為，贈(zèng)送的健康險(xiǎn)保額雖然不高，但意義在于讓數(shù)千萬(wàn)人在短時(shí)間內(nèi)就感知到了健康險(xiǎn)。未來(lái)，人工智能在分析語(yǔ)音語(yǔ)意、跟用戶交互上的作用會(huì)越來(lái)越大。
2017年5月底，螞蟻金服保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)實(shí)驗(yàn)室發(fā)布“車險(xiǎn)分”技術(shù)。以商業(yè)車險(xiǎn)改革為契機(jī)，螞蟻金服將海量“從人”信息通過(guò)人工智能等技術(shù)進(jìn)行挖掘，對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)分析，量化為300-700不等的分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)越高，風(fēng)險(xiǎn)越低，從而來(lái)幫助提升保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。這在美國(guó)等國(guó)際市場(chǎng)是已經(jīng)成熟的技術(shù)。
越注重安全、風(fēng)險(xiǎn)低的車主，可以獲得越便宜的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)；而越便宜的保費(fèi)，可以激勵(lì)車主更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)更安全。這是金融與好的社會(huì)良性互動(dòng)的目標(biāo)，但之前，保險(xiǎn)行業(yè)只有與“車”相關(guān)的數(shù)據(jù)，缺少與“人”相關(guān)的數(shù)據(jù)樣本和技術(shù)分析，較難精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)定價(jià)。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，越來(lái)越多緯度數(shù)據(jù)可積累、可分析，這讓保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)控體系更嚴(yán)密。車險(xiǎn)分通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，通過(guò)與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)共創(chuàng)，得出針對(duì)每家公司不同用戶群的科學(xué)定價(jià)機(jī)制。
2016年的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有1.5億私家車主，涉及54%的家庭。但作為財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，去年多數(shù)公司并沒(méi)有從車險(xiǎn)賺到錢。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2016年只有14家公司車險(xiǎn)承保盈利，41家公司共計(jì)虧損63億元，行業(yè)虧損比例達(dá)到75%，其中，在定價(jià)方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的中小財(cái)險(xiǎn)公司虧損尤其嚴(yán)重。
近期保險(xiǎn)行業(yè)商車二次費(fèi)改政策，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司可自主定價(jià)的浮動(dòng)范圍，車險(xiǎn)分為尤其是中小保險(xiǎn)公司的定價(jià)參考提供了更有效的工具。
人保財(cái)險(xiǎn)總核保師兼車險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友認(rèn)為，以前車險(xiǎn)的定價(jià)較為簡(jiǎn)單甚至“粗暴”，隨著不停的改革和復(fù)雜數(shù)據(jù)計(jì)算，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率又相對(duì)降低，而引入車險(xiǎn)分后，車險(xiǎn)可達(dá)到簡(jiǎn)單之后的高效狀態(tài)。他相信未來(lái)會(huì)有更多公司都使用車險(xiǎn)分，不是為了競(jìng)爭(zhēng)，而是為了是給用戶最好的體驗(yàn)。
目前，首批參與車險(xiǎn)分合作項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司有人保產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盛天平車險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司。
技術(shù)和數(shù)據(jù)正在保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售、承保和理賠等全鏈路當(dāng)中有很深的應(yīng)用。
例如，在與電商消費(fèi)保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)，超過(guò)九成是依靠后臺(tái)技術(shù)識(shí)別和判定，只有一成的案件需要人工干預(yù)。以螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)為例，圖片識(shí)別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。
圖片識(shí)別技術(shù)首先會(huì)對(duì)用戶報(bào)案圖片進(jìn)行清晰度識(shí)別，識(shí)別圖片中理賠標(biāo)的物的有效信息并實(shí)時(shí)做出反饋，例如商品標(biāo)簽代碼、貨品破損程度等。
更重要的環(huán)節(jié)是對(duì)圖片相似度的識(shí)別，傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，企圖騙保的人，可能會(huì)拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。但在生鮮腐爛、化妝品過(guò)敏這些消費(fèi)保險(xiǎn)上，技術(shù)可以在一個(gè)龐大的圖片庫(kù)中，比對(duì)識(shí)別出報(bào)案人上傳的是真實(shí)拍攝圖片，還是重復(fù)使用了別人皮膚過(guò)敏的圖片，亦或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結(jié)合對(duì)理賠者信用程度的判斷，絕大多數(shù)理賠都可以在短時(shí)間內(nèi)在線完成，無(wú)需任何人工干預(yù)。
圖像定損技術(shù)體現(xiàn)在最近發(fā)布的車險(xiǎn)“定損寶”上，此前雷鋒網(wǎng)也有詳細(xì)報(bào)道。
在交通事故發(fā)生后，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)理賠流程是：用戶打電話給保險(xiǎn)公司，后者派查勘員現(xiàn)場(chǎng)查勘并拍照，然后定損員根據(jù)照片評(píng)估損傷情況及賠償金額。在這樣的流程中，保險(xiǎn)公司收到事故照片后，需要核賠，核價(jià)，往往最快半小時(shí)后才能確定理賠金額。
據(jù)螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘介紹，“定損寶”所做的工作和上面流程中定損員的工作相同，它應(yīng)用了深度學(xué)習(xí)圖像識(shí)別檢測(cè)技術(shù)，通過(guò)部署在云端的算法識(shí)別事故照片，與保險(xiǎn)公司連接后，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價(jià)格。
至此，螞蟻金服在保險(xiǎn)領(lǐng)域的布局戰(zhàn)略已經(jīng)非常清晰，它無(wú)意利用支付寶入口的優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)公司取而代之。正如尹銘所說(shuō)，螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)不為賣保險(xiǎn)，今后將專注于做好技術(shù)，和保險(xiǎn)公司一起互為生態(tài)，通過(guò)技術(shù)和科技助力保險(xiǎn)公司。
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