「金融的本質(zhì)是什么？風(fēng)險(xiǎn)滯后，利益先行?！谷诨劢鹂苿?chuàng)始人兼CEO王勁對(duì)雷鋒網(wǎng)說，「但換個(gè)角度說，如果風(fēng)控做不好，一旦經(jīng)濟(jì)下行，就是吃不了兜著走?！?/p>

融慧金科是前百度集團(tuán)副總裁、百度金融事業(yè)群聯(lián)合創(chuàng)始人王勁于2017年初成立的金融科技公司，主打端到端的全生命周期信貸解決方案。近日，融慧金科獲得千萬(wàn)美元A+輪融資，本輪投資人為華創(chuàng)資本，其A輪投資方為紅杉資本。

在眾多金融科技公司中，融慧金科是稍顯特別的一個(gè)。創(chuàng)始人王勁擁有20余年風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，其中有17年扎根美國(guó)運(yùn)通公司，曾任運(yùn)通風(fēng)控業(yè)務(wù)高級(jí)副總裁。2015年冬，王勁加入百度金融，從0到1搭建起百度金融的風(fēng)控體系。另兩位創(chuàng)始合伙人盛軍和張羽也具備和王勁類似的成長(zhǎng)路徑。用王勁自己的話說，公司三位創(chuàng)始人的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)總和超過45年。

「我沒有發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)任何一家金融科技公司的背景是和我們一樣的?！雇鮿耪f，「在國(guó)外呆了十年二十年，然后回到BAT的平臺(tái)，針對(duì)各種不同的中國(guó)本土場(chǎng)景深入打磨，教育、旅游、租房、家裝、醫(yī)美等各種場(chǎng)景我們都接觸過?！?/p>

創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)支撐著融慧金科選擇了一種與眾不同的產(chǎn)品策略。與市面上大多數(shù)金融科技公司所提供的黑盒子產(chǎn)品不同，融慧金科的產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)開放、透明、深度綁定。

「我們和持牌機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候，會(huì)把我們的全部數(shù)據(jù)、策略邏輯告訴客戶。實(shí)際上我們是他們的一部分，我們和客戶的合作更像是知識(shí)傳遞的過程?！雇鮿疟硎?，「不像其他金融科技公司，把一個(gè)黑盒子扔給客戶。用戶過來說要借貸，系統(tǒng)說可以貸三萬(wàn)塊錢。這三萬(wàn)塊錢是按照什么策略得出來的，經(jīng)過了幾道篩選，客戶并不知情?！?/p>

與深度綁定的合作模式相匹配的，是融慧金科與客戶分潤(rùn)的盈利方式?！肝覀兪菍?duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)果負(fù)責(zé)的?！雇鮿耪f。他認(rèn)為，市面上沒有幾家金融科技公司有底氣這樣做。「客戶賺錢，我們才賺錢。我們的分潤(rùn)是在排除掉資金成本、壞賬、第三方數(shù)據(jù)成本之后，而市場(chǎng)上一般的合作模式是在貸款發(fā)生之后立即抽成?！?/p>

這樣做的好處是，當(dāng)用戶量足夠多時(shí)，平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)將得以顯現(xiàn)。

不過，規(guī)模效應(yīng)的發(fā)生需要長(zhǎng)期的投入與耐心的等待。為什么融慧金科沒有選擇更快的回款方式，而是走上了一條相對(duì)緩慢的路？這其中融合了創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)二十年來對(duì)行業(yè)的觀察與思考，故事還要從王勁在運(yùn)通的經(jīng)歷說起。

風(fēng)控是平衡的藝術(shù)

王勁的微博ID叫「風(fēng)險(xiǎn)與藝術(shù)」，這是他17年運(yùn)通經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)悟。「剛開始做風(fēng)控的時(shí)候，覺得風(fēng)控就是控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良率。后來慢慢發(fā)現(xiàn)，風(fēng)控其實(shí)是平衡的藝術(shù)?！?/p>

風(fēng)控部門普遍作為公司「剎車踏板」一樣的存在，與帶來營(yíng)收的業(yè)務(wù)部門常常是水火不相容。但在運(yùn)通，風(fēng)險(xiǎn)管理的使命有三：幫助公司驅(qū)動(dòng)有利潤(rùn)的增長(zhǎng)；提供卓越的客戶體驗(yàn)；避免突發(fā)狀況的產(chǎn)生。其中前兩點(diǎn)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)部門的使命是高度一致的。

若給不良率取極限值，那么關(guān)閉業(yè)務(wù)就能保證風(fēng)控效果最好。這樣一來，風(fēng)控也就成了空中樓閣。王勁認(rèn)為，風(fēng)控的藝術(shù)在于要在產(chǎn)品體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)成本之間找平衡，這也與運(yùn)通的理念一脈相承。

比如曾經(jīng)用戶向銀行申請(qǐng)貸款，用戶可能需要回答50個(gè)問題，填寫10頁(yè)表格。通過風(fēng)控技術(shù)優(yōu)化授貸策略，用戶可能只需要回答5個(gè)問題，填一頁(yè)表格。用戶體驗(yàn)更優(yōu)，獲客和留存必然更容易。

「所以說好的風(fēng)控是會(huì)促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的，二者之間是不矛盾的?！雇鮿耪f，「這種理念不管在現(xiàn)在的中國(guó)還是美國(guó)，都是非常少見的?！雇鮿艑⑦@一理念貫徹始終，不論在百度金融還是如今的融慧金科。

為了取得這一平衡，王勁認(rèn)為風(fēng)控需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的第一天發(fā)生?！钙脚_(tái)、人群、權(quán)益…...幾乎所有的模塊都要在誕生初期就把風(fēng)險(xiǎn)控制考慮進(jìn)去?！?/p>

人工智能離風(fēng)控的本質(zhì)差十萬(wàn)八千里

風(fēng)控是過往的經(jīng)驗(yàn)，是宏觀和微觀的總和。

「現(xiàn)在社會(huì)上每天都有人忽悠，說用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法就能把風(fēng)險(xiǎn)控制住了，基本都是在瞎講?！雇鮿耪劦?，「技術(shù)只是工具，是微觀的東西，而風(fēng)控首要是理念。」

他談及2008年次貸危機(jī)發(fā)生之前，高盛CEO在一片火熱的房產(chǎn)市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)隱患，及時(shí)脫手，讓高盛逃過一劫。而接盤的公司，例如雷曼兄弟，大多沒能幸免于難。

微觀是指選取哪些變量，用什么數(shù)據(jù)，閥值定在多高。而宏觀是指在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，該做車貸還是房貸，推出回款周期是三個(gè)月的產(chǎn)品還是三年的?！敢龊煤暧^決策，經(jīng)驗(yàn)占很大比重?！?/p>

17年運(yùn)通生涯中，王勁共經(jīng)歷過兩次金融危機(jī)，2001年的互聯(lián)網(wǎng)泡沫和2008年的次貸危機(jī)。他直言，兩次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)是他的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

「國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)是沒有周期的，四十多年來始終保持著GDP的正向增長(zhǎng)，而美國(guó)大約每十年就會(huì)經(jīng)歷一次經(jīng)濟(jì)倒退?！雇鮿艑?duì)雷鋒網(wǎng)說，「危機(jī)來臨時(shí)，居民收入會(huì)降低，周期性失業(yè)人口會(huì)增加，通脹會(huì)加重，在這樣的情況下做好風(fēng)控的平衡是很難的?！?/p>

兩次金融危機(jī)教會(huì)王勁的事

2001年，王勁在運(yùn)通負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)是運(yùn)通和Costco聯(lián)名信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)時(shí)持這種聯(lián)名卡的客戶質(zhì)量較高，相對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)來說，王勁所負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)受到金融危機(jī)的沖擊較小。但即便如此，他還是感受到了很大的波動(dòng)。

「首先要降額，并讓額度形成梯度?！雇鮿呕貞浧甬?dāng)時(shí)的做法。比如，曾經(jīng)大部分用戶的額度集中在一兩萬(wàn)美金。經(jīng)濟(jì)情況變差的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)較高的一部分用戶可能會(huì)被降至三五千美金，并將人群額度對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)梯度排開。

從宏觀到微觀，一系列類似的風(fēng)控策略讓王勁所負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)平安過關(guān)。有了2001年的經(jīng)驗(yàn)，王勁開始將準(zhǔn)備做在前面。比如，將代碼模塊化，整個(gè)系統(tǒng)架構(gòu)更加靈活，曾經(jīng)需要48小時(shí)才能上線的功能調(diào)整后只需一兩個(gè)小時(shí)。

2008年次貸危機(jī)發(fā)生時(shí)，王勁正負(fù)責(zé)運(yùn)通的個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)控。2009年1月，他被調(diào)至管理小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)?！赶喈?dāng)于從5級(jí)地震的地方去到8級(jí)地震的地方?！雇鮿判Φ?。他把當(dāng)時(shí)個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略比作局部手術(shù)，并對(duì)比稱小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)控策略需要全局調(diào)整。

臨危受命第一步，先把額度敞口縮窄。「我當(dāng)時(shí)去小微企業(yè)那邊，首先看到過去兩三年間，我們的用戶平均額度上漲了將近一倍?！雇鮿耪J(rèn)為這是很危險(xiǎn)的信號(hào)，「有錢賺的時(shí)候，大家就不那么重視風(fēng)險(xiǎn)，道理和前幾個(gè)月的P2P行業(yè)一樣?！?/p>

由此，王勁深刻感受到「有所為，有所不為」的重要性。他認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的管理者在業(yè)務(wù)擴(kuò)張過程中要時(shí)刻考慮到風(fēng)險(xiǎn)，并將此作為自己的原則，「說來簡(jiǎn)單，但其實(shí)是很考驗(yàn)人的?？匆娛杖耄匆婂X，就很容易忘記原則?！?/p>

美國(guó)經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)落地

2015年12月，王勁正式加入百度金融，任百度金融首個(gè)CRO（首席風(fēng)控官）。當(dāng)時(shí)阿里、騰訊、京東各巨頭都已展開金融業(yè)務(wù)，阿里的支付寶、騰訊的微信支付等支付業(yè)務(wù)已經(jīng)相對(duì)成熟，借唄花唄以及京東白條等信貸業(yè)務(wù)才剛剛展開，P2P行業(yè)如火如荼。

百度在巨頭金融領(lǐng)域動(dòng)作稍慢，且不像阿里京東擁有電商基因，也不似騰訊擁有微信平臺(tái)上相對(duì)干凈的用戶數(shù)據(jù)。百度搜索不需要實(shí)名制，不需要身份證，也不需要銀行卡，且整個(gè)百度平臺(tái)上用戶魚龍混雜。這給王勁和他的團(tuán)隊(duì)提出了不小的挑戰(zhàn)。

「我們花了很多時(shí)間把平臺(tái)上的壞人給找出來，有薅羊毛的，有做黑產(chǎn)的?！雇鮿呕貞?，他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)整合各方數(shù)據(jù)，通過多維度的數(shù)據(jù)對(duì)用戶做盡可能完整的畫像。僅用不到一年的時(shí)間，王勁的團(tuán)隊(duì)便搭建起百度金融的整個(gè)風(fēng)控體系，并于次年十月成功上線。

在這一過程中，王勁經(jīng)歷了將運(yùn)通的經(jīng)驗(yàn)本土化的過程，「從宏觀邏輯上，有90%的經(jīng)驗(yàn)都可以照搬過來。但具體到微觀的操作手法上，由于中美國(guó)情不同，需要完全不同的實(shí)施策略?！?/p>

王勁介紹道，首先，國(guó)內(nèi)外監(jiān)管方式不同。在美國(guó)，例如性別、年齡、學(xué)歷等個(gè)人數(shù)據(jù)是禁止使用的。

其次，國(guó)內(nèi)黑產(chǎn)猖獗，且存在大量愿意低價(jià)向黑產(chǎn)販賣個(gè)人信息的人?！覆糠謬?guó)人的隱私保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，在缺錢用的時(shí)候可能會(huì)為了50塊錢把手機(jī)號(hào)、身份證等個(gè)人信息賣給黑產(chǎn)，這給我們的工作帶來了很大的難度?！雇鮿耪f。 

最后也是最重要的一點(diǎn)，國(guó)內(nèi)的人行征信系統(tǒng)尚未完善，只能覆蓋大約4億人群，因此需要大量的第三方互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。王勁表示，在中美做風(fēng)控，手法是一樣的，但用到的材料非常不一樣，中國(guó)的風(fēng)控需要更深度的數(shù)據(jù)挖掘能力。

端到端全流程，厚積薄發(fā) 

「監(jiān)管會(huì)越來越緊，牌照會(huì)逐步收回，金融業(yè)務(wù)肯定不是互聯(lián)網(wǎng)公司能做的。」基于這樣的判斷，王勁認(rèn)為，為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案是一個(gè)大有可為的方向。「銀行和金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、科技化，靠他們自己會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，或者說可能根本做不成?！?/p>

2017年4月，王勁聯(lián)合老部下盛軍和張羽創(chuàng)立融慧金科。以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品入手，逐步加深與商業(yè)銀行、持牌消金公司和大型互金平臺(tái)的合作，為客戶量身定制風(fēng)控模塊，并提供「獲客-貸前-貸中-貸后」全流程風(fēng)控解決方案。 

「以前業(yè)內(nèi)都是提供黑盒子產(chǎn)品，現(xiàn)在有幾家也在往我們這條路走?！雇鮿耪f。他認(rèn)為，這是市場(chǎng)需求導(dǎo)致的。金融機(jī)構(gòu)往往缺的不是一個(gè)模塊，而是端到端風(fēng)控架構(gòu)的能力?！溉绻粋€(gè)人不會(huì)造飛機(jī)，那么就算你給他一堆飛機(jī)零部件，他也不知道怎么用。就算硬是拼湊好了，后期也不知道怎么維護(hù)?！雇鮿耪f。

在全流程端到端的風(fēng)控體系構(gòu)建方面，融慧金科的確快人一步。王勁稱之為厚積薄發(fā)，「我們先把產(chǎn)品、模型、數(shù)據(jù)、用戶畫像梳理好，等到別人也采取我們現(xiàn)在的策略的時(shí)候，我們已經(jīng)有了自己的技術(shù)壁壘和深度綁定的客戶?！?/p>

自2017年6月成立至今，融慧金科集成了來自數(shù)十家生態(tài)合作機(jī)構(gòu)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)十億活躍智能手機(jī)設(shè)備行為、地理洞察、工商企業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度清洗、挖掘、脫敏，并基于此進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)模型開發(fā)。 

雷鋒網(wǎng)了解到，目前融慧金科的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品已在商業(yè)銀行、持牌消金公司、網(wǎng)絡(luò)貸款公司和大型互金平臺(tái)進(jìn)行盲測(cè)，并已與蘇寧銀行、華興銀行、哈銀消金、錦程消金、宜信、捷越、樂信等數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司簽約，為上述機(jī)構(gòu)提供7X24在線實(shí)時(shí)風(fēng)控API調(diào)用服務(wù)。此外，融慧金科與持牌征信機(jī)構(gòu)合作，向眾多全國(guó)性大型商業(yè)銀行提供風(fēng)控能力輸出。 

采訪結(jié)束前不久，王勁用一句話總結(jié)了融慧金科的市場(chǎng)定位——以產(chǎn)品和服務(wù)為核心，擁有共享共贏的理念，以打造一個(gè)健康的金融生態(tài)為愿景的一站式高端金融科技服務(wù)商。

面向未來，王勁表示，新一輪融資將用在科技研發(fā)、區(qū)域團(tuán)隊(duì)拓展和品牌建設(shè)上。希望能將在甲方沉淀的數(shù)據(jù)、建模、系統(tǒng)、產(chǎn)品，以及獲客和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等方面的經(jīng)驗(yàn)整體打包，賦能更多的金融機(jī)構(gòu)。

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