疫情過后，火爆的健康險是否會迎來一波新的增長？

隨著人們從?！板X”到保“健康”觀念的轉(zhuǎn)變，健康險近幾年的熱度直線上升。據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，健康保險業(yè)務總量過去五年內(nèi)增長近4倍，過去三年間百萬醫(yī)療保險全行業(yè)每年保單數(shù)量超過千萬。

宏觀背景來看，健康險增長的主要原因來自國內(nèi)補充醫(yī)療保險領(lǐng)域的空缺：國內(nèi)個人支付醫(yī)療費用超過30%，遠高于發(fā)達國家。而在醫(yī)保體系改革大趨勢下，健康險未來將作為補充醫(yī)療保險的主體，填補個人支付的超出部分。

水滴保總經(jīng)理楊光就表示，根據(jù)全球保險行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，當一個國家的人均GDP超過一萬美元，這個國家的保險需求會進入迸發(fā)式增長階段。

與此同時，科技在健康險行業(yè)的地位越發(fā)重要。

輕松保相關(guān)負責人表示，受疫情的影響，2020健康險將迎來新的爆發(fā)式增長。未來健康險發(fā)展則有三要素：科技、模式、產(chǎn)品，科技提高效率，模式連接用戶，產(chǎn)品作為核心覆蓋更廣的范圍和人群。

保險極客CEO任彬也表示，未來新技術(shù)的賦能，首先就是風控；其次，就是AI技術(shù)在各細分場景的應用。目前。保險極客在2016年率先推出微信移動理賠服務，實現(xiàn)“團險理賠線上化”，目前90%的團險理賠線上化完成。

疫情，沖擊著一些行業(yè)，也在催生著新的商業(yè)機會。

圍繞疫情后健康險的行業(yè)變化、新技術(shù)賦能等問題，雷鋒網(wǎng)采訪了保險極客CEO任彬、水滴?？偨?jīng)理楊光、輕松保相關(guān)負責人，從團險到個險等多個維度探討健康險行業(yè)問題與商業(yè)前景。（可關(guān)注公眾號 醫(yī)健AI掘金志，閱讀更多健康險與醫(yī)保科技的原創(chuàng)深度報道。）

雷鋒網(wǎng)：有的保險師認為，現(xiàn)在的增長只是一個暫時性現(xiàn)象，有的保險師則認為疫情給在多個層面給健康險領(lǐng)域上了一課，會產(chǎn)生深刻的變化。這兩個觀點您怎么看？

保險極客CEO任彬：這個問題要分為中短期和長期。中短期來看，保險極客所做的團險，本質(zhì)上是企業(yè)的付費行為，雖然一些行業(yè)的企業(yè)也受到?jīng)_擊，但是給員工提供醫(yī)療健康產(chǎn)品的需求和意愿度在提升，一季度保險極客的業(yè)務依然有不小幅度的增長。截至目前，保險極客已經(jīng)服務6000多家企業(yè)、幾十萬用戶。

疫情時期，保險極客的業(yè)務相對穩(wěn)定，團險業(yè)務保持在2倍的增長，所以在業(yè)務層面不會對保險極客產(chǎn)生沖擊。

對于大家更關(guān)注的保險線上化趨勢。從未來的角度來看，線下代理人銷售模式和線上保險服務的配合將會持續(xù)。

因為保險行業(yè)的本質(zhì)是金融服務的契約，最底層的需求就是信任度。把未來的風險托付給一家機構(gòu)，當真的發(fā)生意外或疾病，能得到承諾給我的保障，這種信任度會通過品牌、服務體系、銷售員初期建立的信任等多個因素的影響。

另外，從效益角度來看，線下的代理人模式和線上營銷的區(qū)別在于，線下的代理人成單之前，保險公司成本投入相對較小。

而線上營銷成單之前會有兩個層面投入：

首先，是流量平臺的獲客成本，這個流量成本的投入過去幾年相對較低，第一批企業(yè)用了很低的價格進行入場。但是隨著市場供需發(fā)生變化，流量越來越貴，企業(yè)的獲客成本也在不斷上升。所以，隨著健康險的不斷發(fā)展，虧損的問題也在顯現(xiàn)。

其次，在獲得用戶之后的信任和被認可，這種信任的建立，線上的成本并不一定比線下更低，綜合來看，線上模式和線下進行對比，我們發(fā)現(xiàn)銷售效率和原來純線下差不多，甚至更高。

所以長期來看，線上化雖然是大趨勢，甚至這次疫情也進行了加速，但是線下經(jīng)理人的模式和線上化會并行存在。

水滴保險商城總經(jīng)理楊光：疫情對于健康險的市場需求會帶來一定程度的激發(fā)作用，從水滴保險商城的數(shù)據(jù)來看，目前每天付費咨詢保險、購買保險的用戶都出現(xiàn)了顯著增加，我們的新單年化保費在一季度超過30億，比去年同期增長了5倍多。

從長期來看，健康險的增速已經(jīng)連續(xù)幾年大幅領(lǐng)先其他險種。要在2025年到達2萬億的市場規(guī)模，健康險未來幾年還將保持較快增速。

輕松保：伴隨在線+經(jīng)濟崛起，場景和保險科技對行業(yè)的影響越來越大，也加速了保險行業(yè)向新的商業(yè)模式和轉(zhuǎn)變，并投入更多經(jīng)歷在從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)上。

疫情是一個覆蓋全球的健康場景，疫情刺激了人們的健康風險意識，讓大家意識到健康保障的重要性。

從輕松集團的角度來說，我們也一直在致力于為保險搭建一個覆蓋全生命周期的精準場景，從大病救助、互助再到保險、健康，通過業(yè)務間的聯(lián)動，完成意識上的引導，傳遞正確的健康觀念。

用戶是基礎，也是核心。“只為用戶而生”意味著用戶需要什么，我們就推出什么樣的創(chuàng)新產(chǎn)品。

輕松籌擁有全球超過6億的用戶，這些用戶對健康有著巨大的關(guān)注，對于保險和保障有著深刻的認識。

雷鋒網(wǎng)：健康險目前面臨的行業(yè)問題有哪些？有哪些新技術(shù)在為這個行業(yè)賦能？

保險極客CEO任彬：客觀來看，健康險確實存在虧損問題，但是這不是主要問題，因為一個產(chǎn)品的效益，是可以通過風險控制去調(diào)控。從產(chǎn)品的角度來看，一款保險產(chǎn)品的賠付率過低，才是首要問題。

現(xiàn)在的健康險，恰恰是人民所需要的、有價值的產(chǎn)品，所以增長速度才會這么快。健康險如存在虧損問題，不僅僅是來自于風險，也會有一些因素來自險種的賠付率很低。

至于風險控制，也可以進行不斷的優(yōu)化迭代，數(shù)據(jù)的不斷積累會讓新的產(chǎn)品或企業(yè)進入健康險市場后，不斷完善風控模型，制定一個更精準的價格。

未來新技術(shù)的賦能，首先就是風控，當利用大數(shù)據(jù)更好識別一個群體的風險時，才能夠做到更合理的定價，甚至可以幫助售前的銷售模塊實現(xiàn)更快的風險審查。

其次，就是AI技術(shù)的應用，包括語音客服肯定會提高行業(yè)的效率、降低成本。未來這些新技術(shù)會幫助保險行業(yè)提高效率，進而為客戶提供更高性價比的產(chǎn)品。

健康險作為補充醫(yī)療保險的一部分，特別是保險極客所做的團險，和傳統(tǒng)重大疾病險有很大區(qū)別。

重大疾病險1萬個投保人里面，每年固定有10多個人需要服務，出險頻次決定了其服務面相對小而窄。

而以補充醫(yī)療為主的團險，一萬個投保者，一年會有六七千人產(chǎn)生不止一次的賠付行為，后期涉及許多的理賠和報銷環(huán)節(jié)，對服務體系的效率和服務質(zhì)量是極大考驗。這依靠傳統(tǒng)的人工體系，進度會非常慢，服務質(zhì)量也會很差。

保險極客將深度學習、大數(shù)據(jù)應用到自己的TPA系統(tǒng)，用戶在需要服務的時候，可以根據(jù)理賠數(shù)據(jù)庫及過往理賠記錄、快速處理。

在數(shù)據(jù)層面，我們用了很多OCR技術(shù)，讓客戶提交的表單快速且自動轉(zhuǎn)化為可處理數(shù)據(jù)。引用人工智能技術(shù)進行自動審核和核算，我們已經(jīng)實現(xiàn)了300元以下小額快賠，去年一整年90%的賠付都是線上化完成。

而且在團險領(lǐng)域，保險極客還首創(chuàng)“云團險”SaaS系統(tǒng)，可實現(xiàn)批量上傳被保人員，在線投保、保全、管理，支持分期繳費，隨時增減員保費按天計算等等，從而解放HR提升效率。

水滴保險商城總經(jīng)理楊光：健康險的存量市場競爭日趨激烈，比如百萬醫(yī)療這個產(chǎn)品。未來健康險應該多關(guān)注增量市場，比如老年健康險，帶病群體的健康險，目前的產(chǎn)品供給和渠道覆蓋都是不足的，還有很大的提升空間。

近年來，保險公司、保險經(jīng)紀平臺都在致力于技術(shù)創(chuàng)新，來為行業(yè)降本增效，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算在內(nèi)的科技已經(jīng)開始深入到保險行業(yè)，并且出現(xiàn)了一些成功的案例。

輕松保：我國商業(yè)健康保險起步較晚，雖然保持持續(xù)高速增長，但發(fā)展水平仍處于初級階段，相比發(fā)達國家還存在較大差距。受疫情的影響，2020健康險將迎來新的爆發(fā)式增長。未來健康險發(fā)展四要素：科技、模式、產(chǎn)品，科技提高效率，模式連接用戶，產(chǎn)品作為核心覆蓋更廣的范圍和人群。

輕松集團在公益、保險等多個領(lǐng)域引入AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，站在用戶的角度，給用戶更好的產(chǎn)品和更好地服務體驗。

雷鋒網(wǎng)：結(jié)合這次疫情，你們企業(yè)是否有針對性的調(diào)整策略？未來一年的行業(yè)走勢將會是怎樣？

保險極客CEO任彬：“從保險極客to B團險的角度來看，相對個險，影響的角度非常小，所以策略和之前會保持一致。即使是個險，雖然這個疫情對于第一季度，保險的“開門紅”產(chǎn)生較大沖擊，但是行業(yè)的需求總會被釋放，只是第一季度沒有被釋放，下半年的漲勢應該會非常可觀?！?/p>

從我們的角度看，疫情對to B健康險的影響反而沒有那么大，短期內(nèi)既沒有回落，增長也趨于平穩(wěn)。長期來看，to B的保險業(yè)務未來將是大趨勢，需求會越來越高。

國家現(xiàn)在已經(jīng)釋放出非常明確的信號，社保會變得更基礎和標準化，實現(xiàn)更廣的覆蓋和全民的基礎保障。但是支付比例應該不會發(fā)生變化，停留在60%的水平，而目前商保只付了6%，中間有30%屬于個人支付范圍。從通用的標準來看，民眾承擔10%是比較合理的。所以，額外多出的20%，將會由商保來填補。

“我們認為，企業(yè)團險會成為“水電煤”一樣的存在?！?/p>

水滴保險商城總經(jīng)理楊光：我們認為，2020年互聯(lián)網(wǎng)健康險市場將迎來關(guān)鍵發(fā)展期，幾個主要特征是，用戶需求大幅增長，線上線下持續(xù)融合，產(chǎn)品門檻持續(xù)降低，出現(xiàn)大量高性價比的普惠產(chǎn)品，針對年輕人、老年人和藍領(lǐng)群體的細分產(chǎn)品將有升級，針對中高端用戶推出更多增值服務，三線及三線以下的增量市場潛力巨大。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺，水滴保險商城將持續(xù)升級現(xiàn)有保險產(chǎn)品，捕捉用戶需求，豐富新的保險產(chǎn)品供給，能夠向用戶提供高性價比的普惠保險產(chǎn)品。

同時，水滴保險商城也將繼續(xù)加大投入線上化和智能化系統(tǒng)建設，把更多與保險保障需求相關(guān)的能力線上化，給用戶提供更便捷、更全面的服務。

輕松保：伴隨在線+經(jīng)濟崛起，場景和保險科技對行業(yè)的影響越來越大，這也加速了保險行業(yè)向新的商業(yè)模式和轉(zhuǎn)變，并投入更多經(jīng)歷在從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)上。

疫情是一個覆蓋全球的健康場景，疫情刺激了人們的健康風險意識，讓大家意識到了健康保障的重要性。換句話說，大家對于健康保障的需求一直是存在的，在此次疫情中，大家的這種需求更加集中地凸顯出來，這種需求是真實的，增長的背后是國民健康保障意識的變化。

從輕松集團的角度來說，我們也一直在致力于為保險搭建一個覆蓋全生命周期的精準場景，從大病救助、互助再到保險、健康，通過業(yè)務間的聯(lián)動，完成意識上的引導，傳遞正確的健康觀念。

用戶是基礎，也是核心。“只為用戶而生”意味著用戶在哪里我們就到哪里去，用戶需要什么，我們就推出什么樣的創(chuàng)新產(chǎn)品。

輕松籌作為國內(nèi)最大也是最早的互聯(lián)網(wǎng)籌款平臺，擁有全球超過6億的用戶，這些用戶不僅充滿愛心，得益于輕松籌的獨特“教育場景”，他們的健康保障意識也高于一般網(wǎng)民。通過AI大數(shù)據(jù)分析，輕松?？梢远床爝@些用戶的具體需求，從而反向定制出最適合平臺用戶的保障產(chǎn)品。

雷鋒網(wǎng)：近些年，健康險的熱度非常高，背后有哪些深刻的原因，又主要受到哪些因素的影響？

保險極客CEO任彬：第一層面，是隨著現(xiàn)在城鎮(zhèn)化進程的加快、更多的人群，特別是年輕人對于保險的感知和風險控制的需求越來越高。

第二層面則是老齡化趨勢，2050年中國65歲以上的人群將達到3.3億，將帶來極大的醫(yī)療缺口和養(yǎng)老問題。這兩個大背景導致保險、特別是健康險的需求快速增加。隨著獨生子女的問題越來越凸顯，更多的80后、90后家庭選擇保險的方式來降低風險。

此外，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，導致人群選擇在保險領(lǐng)域可以咨詢的選擇的方式也逐漸增多。同時，支付寶、微信等產(chǎn)品的流量引入，也加速了健康險的發(fā)展。

水滴保險商城總經(jīng)理楊光：根據(jù)全球保險行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，當一個國家的人均GDP超過一萬美元，這個國家的保險需求會進入迸發(fā)式增長階段。

我國的保險密度和深度與保險發(fā)達的國家相比，還有非常大的提升空間，尤其是線下保險銷售渠道難以覆蓋的低線城市。

隨著可支配收入增加，人口持續(xù)老齡化，國內(nèi)居民對于健康的關(guān)注和保險保障意識都在迅速提高，主動咨詢和購買保險的人越來越多。

還有一個最重要的因素是，近幾年在銀保監(jiān)會的倡導下保險持續(xù)回歸保障，保障功能相對更突出的健康險迎來了良好的發(fā)展機遇。

輕松保：人們的健康風險意識有了顯著的提升，很多消費者對保險的排斥越來越小，80后、90后甚至00后，都開始有意識地配置保險，尤其是健康險，越來越被重視，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，無論是從健康的保障還是財富的保全，都越來越被人們所重視。

尤其是保險與大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、醫(yī)療、人工智能等科技進行了結(jié)合，更加深入了人們的生活當中，完成了更深層次的融合，喚醒了民眾的健康保障意識，這種需求是發(fā)自內(nèi)心的需求。

雷鋒網(wǎng)：在健康險領(lǐng)域，中美有很多差異點，美國的醫(yī)療場景主要是保險為主，國內(nèi)醫(yī)保比重更大。以這次疫情為一面鏡子，兩種體系互相都有哪些優(yōu)勢和缺點？

保險極客CEO任彬：中美健康險的對比除了行業(yè)體系的不同，還要同時考慮中美的人口對比，包括這種團險和日常醫(yī)療類保險在行業(yè)內(nèi)，中國將會有20~50倍的增長

美國現(xiàn)在的醫(yī)療體系是個人支付10+%，商保支付30%~40%，此外國家的醫(yī)保體系，像醫(yī)保綜合輔助保險（Medicare Advantage）、退伍軍人醫(yī)療保險，承擔50%左右。

從全球角度來看，個人支付10%是一個通用標準，日本是這樣，德國是這樣，英國也是這樣。我認為中國的醫(yī)保體系會慢慢向美國去靠近，未來在付費結(jié)構(gòu)上會發(fā)生變化。

這次疫情中，我們明顯感到美國的體系也并非最優(yōu)解，首先效率沒有那么高，此外美國近些年的醫(yī)療通脹非常厲害，成本已經(jīng)達到比較高的水平。從這一點看，中國未來的商保和社保的搭配會和美國有較大區(qū)別。

中國會尋找一種適合自身體系的效率最高方案，這么多年下來中國的保險效率一直是比較高的水平，解決了很多問題，這其中一定不要忽視人口老齡化因素。

即使會靠近，但是美國的體系并不適合中國的國情，具體操作上會有很多差異。

雷鋒網(wǎng)：有人認為，人工智能產(chǎn)品的落地，需要非常好的算法和模型這樣的技術(shù)，也有人認為，銷售渠道才是關(guān)鍵。那么，回到健康險的銷售，哪些因素占比更大一些？

保險極客CEO任彬：在保險領(lǐng)域，技術(shù)和渠道是相輔相成的。首先銷售角度，保險公司屬于金融行業(yè)，有著千萬人左右的保險經(jīng)紀人群體，當然這個群體主要是面向C端用戶，各家保險公司也都有自己的銷售人員，但是群體要比代理人小的多。

技術(shù)和數(shù)據(jù)的角度，可以產(chǎn)生更高的效率、更靈活的方案。醫(yī)療和保險更好的結(jié)合，在這個層面一定會對團險這個領(lǐng)域產(chǎn)生非常大的影響，甚至放大到健康險。

綜合來看，當一個機構(gòu)有著更好的技術(shù)，更好的數(shù)據(jù)就能形成更好的產(chǎn)品，更好的體系來服務銷售隊伍，而銷售隊伍的強大則可以把這些產(chǎn)品觸達到更多的用戶。

保險極客本身作為一家保險科技型公司，又是服務于B端的團險企業(yè)，銷售層面和傳統(tǒng)保險公司會不太一樣，我們力圖打造一個更好的科技手段，解決企業(yè)員工的健康管理問題?？蚣苁窃谄髽I(yè)預算內(nèi)實現(xiàn)員工的關(guān)懷產(chǎn)品體系，更進一步可能是覆蓋到員工的家庭。

我們現(xiàn)在就有一個彈性福利平臺“極客+”，面向員工直系的親屬，實現(xiàn)全面覆蓋家庭的團險產(chǎn)品。

保險極客銷售和傳統(tǒng)銷售相比有很大的優(yōu)勢。to B行業(yè)傳統(tǒng)公司經(jīng)理人是拿著標準化的產(chǎn)品或方案和客戶溝通，僅僅在于按照不同公司的風險屬性給到不同的定價，產(chǎn)品非定制化，而且溝通周期比較長。

而保險極客的銷售體系則是，銷售人員了解用戶的需求之后，可以在24小時之內(nèi)就可以反饋出一套量身定制的團險方案，完全在預算范圍內(nèi)的合理定價。因為我們的風控系統(tǒng)，從底層數(shù)據(jù)到后期的分析都是獨立完成，所以一個企業(yè)過來的時候，我們可以很快清楚它的風險。

反過來，在相同的時間里面，我們的銷售可以打的更多，可能是其他經(jīng)理人的3~5倍。所有的一切都是跟產(chǎn)品、跟需求以及服務掛鉤，而且團險合作都是一年一簽，否則第2年合作依然遇到同樣的問題。

水滴保險商城總經(jīng)理楊光：好的產(chǎn)品和好的渠道是相互成就的。以健康險為例，百萬醫(yī)療險是個很好的產(chǎn)品，保費低、保障高，但如果用傳統(tǒng)的線下代理模式去銷售，由于單價低就很難賣得動，而互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺出現(xiàn)后，這種單價較低，條款相對簡單就非常適合通過網(wǎng)絡銷售。

而互聯(lián)網(wǎng)的邊際效應決定了，用很少成本就可以把產(chǎn)品和服務覆蓋到更多地區(qū)和人群，這是傳統(tǒng)的線下模式很難做到的。

但是線下保險代理的模式也有優(yōu)勢，那就是條款相對更加復雜，費用較高的保險產(chǎn)品，用戶更傾向于面對面的介紹和服務，因此我們今年也有計劃的啟動線下經(jīng)紀業(yè)務，更好的服務用戶。

輕松保：產(chǎn)品和渠道都很重要。

我們2019年10月聯(lián)合眾惠相互發(fā)布了針對“三高”人群、高齡的保險產(chǎn)品，真正滿足用戶需求；2020年3月，輕松集團聯(lián)合信泰推出保費低、保障全、保額高的“性價比之王”輕松守護重疾險，守護國民健康；

因為輕松籌獨特的“場景教育”優(yōu)勢，很多人在參與過個人求助項目后都為自己和家人購買了保障產(chǎn)品。甚至很多原本沒有“保障”意識的年輕人，在輕松保投下了人生的第一份保單。

如今一二線城市的互聯(lián)網(wǎng)服務已經(jīng)趨于飽和，但是三四線、四五線城市的互聯(lián)網(wǎng)服務需求、健康保障需求還有待進一步滿足。消費者的需求在上升，下沉意味著離消費者更近。

我們把保險的門檻降得很低，一個月大概只需要花幾十塊錢，一個漢堡的錢就可以保障大病的需求，把好的產(chǎn)品，適合用戶的產(chǎn)品提供給用戶，讓更多人擁有一份健康保障。

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