近期，保險(xiǎn)公司集中披露了上半年經(jīng)營(yíng)狀況，包括“5家保險(xiǎn)類上市公司中報(bào)悉數(shù)披露完畢，利潤(rùn)同比下滑”、“2020上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)”、“上半年42家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入111.72億元,同比負(fù)增長(zhǎng)24.34%?！钡鹊刃侣?lì)l頻被爆出。

與之形成鮮明對(duì)比的則是健康險(xiǎn)相關(guān)新聞—— “普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)火了！25元一年保55萬(wàn)！大勢(shì)所趨”以及“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)破冰！保險(xiǎn)期間內(nèi)保證續(xù)保，69萬(wàn)人搶購(gòu)一款產(chǎn)品”等。

無(wú)獨(dú)有偶，與2020年一季度情況相同的是，2020年上半年，健康險(xiǎn)再一次成為了一個(gè)“異類”。

“另類”健康險(xiǎn)

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)6.46%，與2019年上半年相比，下降了7.7個(gè)百分點(diǎn)，但健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4760億元，同比增長(zhǎng)19.72%，是上半年僅存的3種兩位數(shù)增長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。

不僅如此，數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)共有健康保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)近7萬(wàn)家。今年上半年，注冊(cè)量達(dá)到2399家，同比增長(zhǎng)84.1%，其中二季度新增1685家，環(huán)比大增136%。

國(guó)際疾病管理協(xié)會(huì)理事湯子歐說(shuō)道，“疫情的催化讓健康險(xiǎn)行業(yè)迅速崛起，但不免也暴露健康險(xiǎn)的短板，包括風(fēng)控成本高及承保無(wú)力、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)業(yè)上下游不健全等等。行業(yè)全面扭虧的拐點(diǎn)還未到來(lái)?！?/p>

產(chǎn)品頂層設(shè)計(jì)仍是千人一面

據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前普惠型的醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)在22個(gè)城市落地，一年保費(fèi)只有幾十元，但其對(duì)應(yīng)的保額可高達(dá)100萬(wàn)元甚至200萬(wàn)元。

2015年，深圳市政府推動(dòng)了具有普惠性質(zhì)的深圳政府重疾險(xiǎn)，拉開了各地發(fā)展普惠險(xiǎn)的序幕。到今年，“一城一險(xiǎn)”的普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)大有爆發(fā)之勢(shì)。

具有低保費(fèi)、高保額特點(diǎn)的“惠民?！钡绕栈菪徒】惦U(xiǎn)產(chǎn)品，在地方性政府相關(guān)部門的推動(dòng)之下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，通過(guò)商保與醫(yī)保的銜接，為超出醫(yī)保范圍的部分風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賠付，參保群體以該城市有醫(yī)保的群體為基礎(chǔ)，基本是一城一模式。

主打“低價(jià)”、“性價(jià)比”等特點(diǎn)的普惠險(xiǎn)， 在“引流”階段必定廣受歡迎，但由于涵蓋了老年人和既往癥用戶，低保費(fèi)高保障的普惠險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。

業(yè)界普遍認(rèn)為，如果出現(xiàn)后續(xù)賠付比例大幅高于預(yù)期，或者業(yè)務(wù)質(zhì)量有惡化的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司不排除會(huì)采取類似百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的策略。但如果這樣，保費(fèi)上漲是必然的選擇，對(duì)用戶的篩選（核保）也會(huì)更為嚴(yán)苛，也就脫離了普惠險(xiǎn)的現(xiàn)有形態(tài)。

國(guó)際疾病管理協(xié)會(huì)理事湯子歐指出：“萬(wàn)人多面”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方式，才是健康險(xiǎn)產(chǎn)品頂層設(shè)計(jì)的核心，好人生科技提供的“全量承保”技術(shù)，可以讓保險(xiǎn)公司結(jié)合市場(chǎng)真實(shí)客群畫像定制“萬(wàn)人多面”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)真正放量發(fā)展。”

“未來(lái)投保用戶不再是由于低價(jià)等因素來(lái)選擇健康險(xiǎn)，一定是因?yàn)榻】惦U(xiǎn)產(chǎn)品適合自己、能夠?yàn)樽约簬?lái)健康，才會(huì)進(jìn)行選擇。”

去“理財(cái)”化，為健康險(xiǎn)盤活沉默資產(chǎn)

中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都被大眾認(rèn)知為等同于理財(cái)產(chǎn)品。因此當(dāng)目光聚焦到健康險(xiǎn)時(shí)，大家所關(guān)注的點(diǎn)也被帶進(jìn)了“保費(fèi)多少”“理賠多少”“返還多少”這些與健康無(wú)關(guān)的“理財(cái)”特性上，產(chǎn)品宣傳的核心也總是聚焦在“錢”上。

雷鋒網(wǎng)了解到，今年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，明確費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、費(fèi)率調(diào)整的基本要求等內(nèi)容。

“超長(zhǎng)續(xù)?！钡陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生，目前市面上最長(zhǎng)續(xù)保時(shí)間可達(dá)到20年，不受健康情況、產(chǎn)品下架的影響，給投保用戶吃了一顆定心丸，但僅僅把關(guān)注點(diǎn)聚焦在“續(xù)?！睍r(shí)間上，仍然不能讓健康險(xiǎn)回歸本質(zhì)。

從參保人群來(lái)看，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”一般對(duì)健康告知的要求更加嚴(yán)格，這點(diǎn)與普惠險(xiǎn)有著很大的區(qū)別，這也就導(dǎo)致百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保用戶大部分都是健康人群。

而國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期認(rèn)知（即對(duì)“理財(cái)”特性的關(guān)注）會(huì)導(dǎo)致大部分沒有享受到“賠付”的健康人群續(xù)保概率大大降低，續(xù)保的用戶中“非健康”人群的比例越來(lái)越高，賠付率也隨之升高，保險(xiǎn)公司的賠付壓力可想而知。

那么，針對(duì)健康人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，則直接決定了他們的續(xù)保率，也決定了能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司盤活多少“沉默資產(chǎn)”。

好人生科技的“全量承?！奔夹g(shù)，可以把人群分成9.3億種健康和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)畫像，生成個(gè)性化的健康風(fēng)險(xiǎn)管理方案。這也就意味著，通過(guò)基于數(shù)據(jù)的由“千人一面”轉(zhuǎn)向“萬(wàn)人多面”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方式，并進(jìn)行精準(zhǔn)的健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。無(wú)論是健康還是非健康人群，在購(gòu)買了健康險(xiǎn)以后，都可以獲得定制化的產(chǎn)品，得到更適合自己的健康管理服務(wù)，讓自身的健康獲得保障。

湯子歐指出：歸根結(jié)底，用戶對(duì)健康險(xiǎn)的要求并非金錢賠付，而是健康保障。健康險(xiǎn)的本質(zhì)應(yīng)該回歸到“人對(duì)健康的訴求”上來(lái)。雷鋒網(wǎng)

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