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| 本文作者： 劉海濤 | 2020-05-11 11:23 |
“健康險(xiǎn)的增量前景，在行業(yè)內(nèi)有目共睹。但是未來商業(yè)健康險(xiǎn)需要補(bǔ)齊保障剛需年齡段——老年群體，才能解決全社會(huì)的保障問題，撬動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的增長(zhǎng)?！?/p>
在接受雷鋒網(wǎng)采訪時(shí)，善診CEO吳竑興向我們分享了自己的觀點(diǎn)：老年群體，是商業(yè)險(xiǎn)發(fā)展至關(guān)重要的一塊拼圖。
4月23日，世界衛(wèi)生組織指出，歐洲新冠肺炎死亡病例中近一半是老年群體，他們是最需要借助外力提升抵御健康風(fēng)險(xiǎn)能力的人群。但由于缺乏數(shù)據(jù)積累和有效的風(fēng)控手段，健康險(xiǎn)一直難以在老年人群保障領(lǐng)域“破局”，這一健康需求最旺盛的群體，市面上為他們開發(fā)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品相比中青年類要少的多。
原因何在？
主要還是在于，老年人群的健康風(fēng)險(xiǎn)相較中青年更復(fù)雜，整體健康狀況下滑明顯，個(gè)體健康狀況差異擴(kuò)大，特別是60歲以上人群。
通過常規(guī)風(fēng)控手段，保險(xiǎn)企業(yè)難以從老年人群中識(shí)別出“可保人群”，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)雙重困難。
未來中老年群體的健康險(xiǎn)怎樣破局？隨著保險(xiǎn)線上化的推進(jìn)，大數(shù)據(jù)、AI可以解決哪些保險(xiǎn)的原生問題？
帶著這些問題，醫(yī)健AI掘金志專訪了善診CEO吳竑興。
雷鋒網(wǎng)：近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》提出，2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過2萬億元，面對(duì)巨大的市場(chǎng)增長(zhǎng)前景，中老年險(xiǎn)種將會(huì)產(chǎn)生怎樣的變化？
吳竑興：首先，進(jìn)一步補(bǔ)齊老年保障缺口迫在眉睫。
老年人作為健康需求最旺盛的群體，市面上為他們開發(fā)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品還是很有限的。
我們認(rèn)為，補(bǔ)齊保障剛需年齡段——老年群體，才能解決全社會(huì)的保障問題，是健康險(xiǎn)發(fā)展最重要的價(jià)值。
老年健康保障保險(xiǎn)的缺位，背后是行業(yè)本身的困局——缺乏對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體的數(shù)據(jù)積累。
善診對(duì)老年人健康服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)積累和研究，可以對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)這一痛點(diǎn)進(jìn)行互補(bǔ)。
需要說明的一點(diǎn)是，風(fēng)控里面有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)體的概念，“年紀(jì)小”和“年紀(jì)大”其實(shí)不是年輕人和老年人的區(qū)別，而是標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)體的區(qū)別。
風(fēng)控如果產(chǎn)生價(jià)值，根本性的前提是一定要差異化，數(shù)據(jù)沒有差異化就沒有價(jià)值。大部分老年人是非標(biāo)個(gè)體，體檢的結(jié)果千差萬別。
在應(yīng)用成果上。2019年，善診與保險(xiǎn)行業(yè)原創(chuàng)發(fā)明了一個(gè)新的險(xiǎn)種“老年醫(yī)療險(xiǎn)”，目前已經(jīng)登錄水滴保險(xiǎn)商城、支付寶等流量平臺(tái)。
這種“老年醫(yī)療險(xiǎn)”不是某一款產(chǎn)品，而是由善診通過Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎的接入，聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)共同打造的針對(duì)中老年群體的健康險(xiǎn)細(xì)分品類。
老年醫(yī)療險(xiǎn)，在老年健康保障領(lǐng)域具有破局意義，具有最高80歲可保、不限病種，全面保障的特點(diǎn)。
同時(shí)，利用善診提供的精準(zhǔn)風(fēng)控技術(shù)，還給出了更低的保費(fèi)和更高的保額，最大限度的提高杠桿比。
去年年底，善診針對(duì)這個(gè)品類，已經(jīng)聯(lián)合行業(yè)推出5款老年醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，疫情加速了更多合作的落地，現(xiàn)在，善診和其他多家保險(xiǎn)公司合作的老年醫(yī)療險(xiǎn)項(xiàng)目也會(huì)在2020年面世。
雷鋒網(wǎng)：去年12月1日，新的《健康保險(xiǎn)管理辦法》已經(jīng)頒布實(shí)施，這對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)和善診都產(chǎn)生了怎樣的影響？
吳竑興：我們比較擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用通脹問題，在新健康險(xiǎn)管理辦法中，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)可以調(diào)整費(fèi)率，為這一風(fēng)險(xiǎn)提供了一定的保障。
以目前最銷量最高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，其賠付集中在50歲以上的人群。
保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中，如果賠付越來越差則可以調(diào)費(fèi)率，一旦漲價(jià)，健康的用戶將流轉(zhuǎn)到保費(fèi)更低的公司，那么投保的池子留下的就是健康狀況差、賠付比例高的人群，形成劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。
在行業(yè)費(fèi)率調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)中，主要仍依靠風(fēng)控。
一方面，通過風(fēng)控可以篩選到更多的健康用戶進(jìn)行投保；
另一方面，投保后的用戶通過健康管理等服務(wù)讓其更加健康。
除了依托體檢數(shù)據(jù)推出短期醫(yī)療險(xiǎn)，善診也會(huì)用自己過去積累的經(jīng)驗(yàn)在長(zhǎng)期老年醫(yī)療險(xiǎn)上予以數(shù)據(jù)支持。
我們認(rèn)為，風(fēng)控除了核保端控制風(fēng)險(xiǎn)外，真正將用戶的健康管理起來，使總盤的賠付可控才能達(dá)到整體風(fēng)險(xiǎn)可控，我們目前在健康服務(wù)上進(jìn)行鉆研和打磨，希望未來能與老年長(zhǎng)期健康險(xiǎn)達(dá)成相互輔助的共贏局面。
在深耕原有老年醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域的同時(shí)，善診也將通過數(shù)據(jù)風(fēng)控和健康管理，為更多老年人提供長(zhǎng)期的可持續(xù)的保障。
雷鋒網(wǎng)：當(dāng)年非典之后，健康險(xiǎn)最高單月增長(zhǎng)超過了300%，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)也開始進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。善診目前主要的中老年醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)風(fēng)控兩塊業(yè)務(wù)將會(huì)有哪些變化？未來2個(gè)月會(huì)有哪些細(xì)分場(chǎng)景增長(zhǎng)？
吳竑興：善診是一家專注為80后90后子女異地管理父母健康的平臺(tái)。
從需求側(cè)，我們希望子女能夠通過善診平臺(tái)一次性解決“了解父母身體健康情況”和“解決父母身體健康問題”兩個(gè)核心痛點(diǎn)，對(duì)應(yīng)的服務(wù)分別是定制體檢、健康管理和聯(lián)合行業(yè)伙伴共同推出的老年醫(yī)療險(xiǎn)。
在整個(gè)疫情期間，善診的中老年健康服務(wù)管理共有三個(gè)環(huán)節(jié)的變化。
體檢環(huán)節(jié)：善診的中老年健康體檢，正在進(jìn)行定制化升級(jí)。
基于多年中老年群體的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，善診發(fā)現(xiàn)老年人的健康情況個(gè)體差異極大。未來善診希望通過智能化定制手段，為中老年群體提供千人千面的個(gè)性化體檢套餐，幫助子女更好了解父母真實(shí)身體狀態(tài)。
健康管理環(huán)節(jié)：善診家庭健康顧問模式在疫情期間正式上線。
上線一個(gè)多月就為十幾萬家庭提供了健康服務(wù)。在這個(gè)過程中，善診也發(fā)現(xiàn)很多家庭存在代際差異產(chǎn)生的健康觀念差異。專業(yè)顧問的日常健康管理已經(jīng)成為很多家庭的常態(tài)化需求，我們也將持續(xù)完善。
保險(xiǎn)風(fēng)控環(huán)節(jié)：善診將在老年醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域，后續(xù)提供更精細(xì)化的人體系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。
未來，健康管理服務(wù)也將會(huì)接入到保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)不同的人群給予不同的健康管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療和保險(xiǎn)的一體化。
雷鋒網(wǎng)：善診通過提供體檢服務(wù)獲取健康數(shù)據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)是否過于靜態(tài)？在行業(yè)里，像妙健康等公司通過IOT硬件的方式獲取用戶的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。對(duì)于兩種不同的方式，您是如何考慮的？
吳竑興：保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)的價(jià)值越來越重視。企業(yè)在各個(gè)領(lǐng)域都有嘗試和探索，最終目的都是希望解決過去保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)。
善診的數(shù)據(jù)價(jià)值，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，無論是靜態(tài)還是動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，本質(zhì)上要刻畫出對(duì)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)變化，并可以通過精算邏輯在產(chǎn)品價(jià)格上進(jìn)行體現(xiàn)這樣的數(shù)據(jù)才是有價(jià)值的數(shù)據(jù)。
核保醫(yī)學(xué)的效用上，2-3年內(nèi)善診通過體檢服務(wù)獲取的健康數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)體健康狀態(tài)的判斷均是有效的。體檢數(shù)據(jù)雖然呈現(xiàn)的是當(dāng)下的“靜態(tài)”數(shù)據(jù)，但是對(duì)健康的影響有很長(zhǎng)的延續(xù)性。
現(xiàn)階段善診的風(fēng)控模型不僅有體檢數(shù)據(jù)，也會(huì)配合健康管理，實(shí)現(xiàn)“體檢數(shù)據(jù)+用戶行為數(shù)據(jù)”等維度刻畫用戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的變化，是全面掌握用戶健康數(shù)據(jù)的最有效路徑之一。
雷鋒網(wǎng)：風(fēng)控的價(jià)值核心，除了體現(xiàn)在非標(biāo)群體的差異化數(shù)據(jù)，像善診研發(fā)的Alpha這類人工智能風(fēng)控引擎還可以解決哪些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)問題？
吳竑興：風(fēng)控系統(tǒng)作用機(jī)制非常復(fù)雜，精準(zhǔn)程度也并非某一環(huán)節(jié)可以決定，而是一個(gè)一體化的過程。
僅有數(shù)據(jù)是不夠的，數(shù)據(jù)采集之后，還需要進(jìn)行處理，才能投入應(yīng)用，精準(zhǔn)風(fēng)控引擎是基于數(shù)據(jù)的“采集-處理-應(yīng)用”這一整個(gè)流程來發(fā)揮作用。
保證風(fēng)控精準(zhǔn)性方面，善診Alpha風(fēng)控引擎里面涉及算法、醫(yī)學(xué)語義識(shí)別、醫(yī)學(xué)模型構(gòu)建。
Alpha 精準(zhǔn)風(fēng)控引擎作為針對(duì)老年人疾病風(fēng)險(xiǎn)控制開發(fā)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，目標(biāo)在于打通保險(xiǎn)公司與健康信息的接口。
Alpha的出現(xiàn)，意味著保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同投保人的健康狀況，靈活調(diào)整承保范圍和保額，對(duì)投保個(gè)體進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)控管理，實(shí)現(xiàn)高年齡段人群的個(gè)性化承保。
以健康數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，采用人工智能算法，Alpha模型可以對(duì) 100 種重大疾病和 100 種一般疾病進(jìn)行精準(zhǔn)的模型學(xué)習(xí)和概率預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)中老年健康狀況的可視化輸出。
在分析疾病的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，Alpha模型可以將發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)精確到人體系統(tǒng)，如心血管系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)等。有利于保險(xiǎn)公司作出除外責(zé)任的劃分，也就利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。
雷鋒網(wǎng)：為不同的保險(xiǎn)企業(yè)客戶制定風(fēng)控策略，服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化還是定制化？為什么？面對(duì)定制化的需求，你們有哪些新增的成本？
吳竑興：“風(fēng)控策略”本身就是定制化服務(wù)。
對(duì)于不同的產(chǎn)品，不同的目標(biāo)客群，不同的再保方，直保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制策略都會(huì)做出相應(yīng)的調(diào)整。
在搭建模型時(shí)，善診就考慮到未來提供定制化服務(wù)的可能，設(shè)計(jì)了更多的風(fēng)控規(guī)則調(diào)整方式。
當(dāng)針對(duì)不同產(chǎn)品提供定制化風(fēng)控方案時(shí)，一方面可以快速靈活響應(yīng)，另一方面也無需再投入額外研發(fā)成本。
善診風(fēng)控系統(tǒng)的成本，前期數(shù)據(jù)積累和研發(fā)投入占比重較大。
用5年時(shí)間對(duì)全國(guó)中老年人群進(jìn)行健康服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)學(xué)研究成果，由醫(yī)學(xué)、大數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)精算三個(gè)團(tuán)隊(duì)共同研發(fā)，前期投入還是很大的。
但我們?cè)谠O(shè)計(jì)這套風(fēng)控方案的最初，就傾向于將善診的系統(tǒng)集成在保險(xiǎn)公司原有系統(tǒng)之上，方便實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的無縫銜接，所以一旦對(duì)接投入使用，后續(xù)會(huì)對(duì)產(chǎn)品的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供有力的支持。
雷鋒網(wǎng)：善診的商業(yè)模式是怎么樣？疫情對(duì)商業(yè)變現(xiàn)的影響有多大？
吳竑興：善診的業(yè)務(wù)模式，是打通從“服務(wù)”到“支付”的閉環(huán)。
通過提供體檢服務(wù)可以獲取健康數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏、結(jié)構(gòu)化處理、應(yīng)用、研究分析進(jìn)而可以為醫(yī)療健康的支付方——“保險(xiǎn)”提供理論基礎(chǔ)和風(fēng)控解決方案；
而用戶，有了保險(xiǎn)作為醫(yī)療健康支付者，也能夠獲取更全面的醫(yī)療健康服務(wù)，后續(xù)提供更多數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化和完善保險(xiǎn)端的產(chǎn)品。
這就是善診的商業(yè)模式，形成了良性的、不斷加速的正循環(huán)。
疫情對(duì)于善診的影響分為短期和中長(zhǎng)期兩個(gè)角度：
短期角度，過去線下服務(wù)環(huán)節(jié)的定制體檢業(yè)務(wù)停擺，下一步隨著全國(guó)逐漸進(jìn)入常態(tài)化防疫階段，線下體檢業(yè)務(wù)逐漸恢復(fù)和反彈。
中長(zhǎng)期角度，依托線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的健康顧問服務(wù)增長(zhǎng)迅猛。隨著健康意識(shí)的覺醒，商業(yè)健康險(xiǎn)將迎來了新一輪爆發(fā)，善診面向保險(xiǎn)行業(yè)提供的風(fēng)控解決方案也將隨之面臨全新的機(jī)遇。
而在健康險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)的賠付方式也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。
過去，保險(xiǎn)賠付方式發(fā)生在生病出險(xiǎn)后，被動(dòng)治療用戶的需求是生存，這種賠付方式，供應(yīng)的產(chǎn)品一定是醫(yī)療服務(wù)，供應(yīng)端是醫(yī)院。
而如果可以將保費(fèi)投入在病前，對(duì)投保人提供醫(yī)療體檢等服務(wù)，則可以通過健康管理或控制，減少出險(xiǎn)，以“主動(dòng)預(yù)防代替被動(dòng)治療”，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性思路轉(zhuǎn)變。
并且保險(xiǎn)行業(yè)一直希望打造“保險(xiǎn)+健康”的良性閉環(huán)，控制用戶健康風(fēng)險(xiǎn)。過去健康管理的依從性很低，新冠帶來的直觀沖擊或許可以給這種模式起到推動(dòng)作用，加速落地。
雷鋒網(wǎng)：除了風(fēng)控，人工智能技術(shù)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用趨勢(shì)和場(chǎng)景還有哪些？在行業(yè)的普及應(yīng)用上還面臨哪些問題？
吳竑興：大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用還是很廣泛的，從產(chǎn)品差異化定價(jià)、營(yíng)銷、風(fēng)控再到賠付。
善診的Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎針對(duì)老年非標(biāo)群體風(fēng)控，是從0到1的過程，開發(fā)和測(cè)試的過程中都克服了很多困難。例如傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)狀、檢查報(bào)告不標(biāo)準(zhǔn)等問題，給數(shù)據(jù)的采集、處理和應(yīng)用帶來了很多困難。
我們不僅搭建了自己的數(shù)字化健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還研發(fā)了專門為了對(duì)醫(yī)學(xué)報(bào)告進(jìn)行處理和分析的系統(tǒng)，用來解決問題，未來閉環(huán)模式的進(jìn)一步數(shù)據(jù)增長(zhǎng)，Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎的風(fēng)控能力也將不斷加強(qiáng)。
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