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| 本文作者： 周蕾 | 2020-10-22 11:11 |
兩年前，青島銀行美團(tuán)聯(lián)名信用卡正式上線，66天發(fā)卡量突破10萬(wàn)張，創(chuàng)下國(guó)內(nèi)城商行發(fā)卡記錄。
今天，美團(tuán)官方宣布，其聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)的累計(jì)發(fā)卡量，已經(jīng)突破1000萬(wàn)張。
其實(shí)早在2015年左右，美團(tuán)就已著手布局金融，悄然拿下多塊牌照，但其金融業(yè)務(wù)開(kāi)展并非一帆風(fēng)順；聯(lián)名信用卡的輝煌戰(zhàn)績(jī)，終于讓這家新晉互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融“履歷”有了一抹亮眼的色彩。
美團(tuán)的聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)起步于2018年，與青島銀行的合作首戰(zhàn)告捷，正式吹響進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的號(hào)角。
截至目前，美團(tuán)聯(lián)名信用卡已與國(guó)內(nèi)超過(guò)14家區(qū)域性銀行達(dá)成合作協(xié)議，上線12家，如今已是國(guó)內(nèi)首家邁入千萬(wàn)發(fā)卡量級(jí)的區(qū)域性聯(lián)名信用卡。
公開(kāi)資料顯示，青島銀行，累計(jì)發(fā)行美團(tuán)聯(lián)名信用卡181萬(wàn)張（截至今年9月17日），用戶月均交易筆數(shù)接近10筆；平均每100名美團(tuán)聯(lián)名信用卡用戶中，有26名用戶轉(zhuǎn)化為其借記卡客戶，有13名轉(zhuǎn)化為其理財(cái)客戶。
天津銀行，上半年信用卡新增發(fā)卡13.23萬(wàn)張，同比上年增幅1956%，其中美團(tuán)聯(lián)名信用卡發(fā)卡占比達(dá)99.2%。
江蘇銀行，信用卡新增發(fā)卡同比上年增加6倍，其中美團(tuán)聯(lián)名信用卡發(fā)卡突破百萬(wàn)。
上海銀行，今年9月成為國(guó)內(nèi)首家累計(jì)發(fā)行信用卡量突破千萬(wàn)張的城商行，躋身中等規(guī)模發(fā)卡機(jī)構(gòu)行列。美團(tuán)正是其業(yè)務(wù)占比最大的合作方，合作發(fā)放的聯(lián)名卡累計(jì)超200萬(wàn)張，來(lái)自美團(tuán)聯(lián)名卡的用戶累計(jì)交易實(shí)動(dòng)率（即活躍度）達(dá)90%。
細(xì)究合作情況不難發(fā)現(xiàn)，美團(tuán)的聯(lián)名信用卡有兩大特別之處：一是合作伙伴均為青島銀行、上海銀行、江蘇銀行等區(qū)域性銀行，而非更知名的國(guó)有大行和股份行；二是區(qū)別于以往停留在品牌、權(quán)益層面的聯(lián)名，美團(tuán)和這些城商行達(dá)成深度合作，提供數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的全流程服務(wù)，試圖形成更深層次的綁定。
為什么專攻城商行？原因之一正是城商行對(duì)下沉市場(chǎng)的覆蓋和觸達(dá)，較大中型銀行有著一定優(yōu)勢(shì)，這些未被充分開(kāi)發(fā)的三四線城市和城鎮(zhèn)意味著潛力無(wú)限的增長(zhǎng)空間。
更重要的是，國(guó)有大行和股份行早已大規(guī)模與商戶達(dá)成合作，抓住用戶的衣食住行、吃喝玩樂(lè)等剛性需求，出行、餐飲等高頻場(chǎng)景能夠有效建立銀行與用戶另一維度的連接，從而構(gòu)建消費(fèi)生態(tài)，以形成零售金融的新閉環(huán)。這些高頻生活場(chǎng)景下的消費(fèi)水平，也有助于銀行判斷用戶的金融需求。
同時(shí)這些大行也早就開(kāi)展信用卡獲客營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等環(huán)節(jié)的數(shù)字化和智能化——區(qū)域性銀行的資金、人才、技術(shù)都落后不少，很難完成類似目標(biāo)，自然無(wú)法在信用卡業(yè)務(wù)上再進(jìn)一步。
這樣的城商行，與有技術(shù)、有生態(tài)的美團(tuán)，是天作之合。
美團(tuán)提供豐富的本地生活場(chǎng)景、技術(shù)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)營(yíng)咨詢團(tuán)隊(duì)，基于龐大的生態(tài)流量和LBS算法優(yōu)勢(shì)為城商行“輸血”，精準(zhǔn)推薦優(yōu)質(zhì)用戶，整合服務(wù)權(quán)益，增強(qiáng)活卡率；還通過(guò)大數(shù)據(jù)、智能化模型、大規(guī)模零售風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提升對(duì)方的風(fēng)控能力，聯(lián)手挖開(kāi)這片信用卡業(yè)務(wù)的洼地。
聯(lián)名信用卡自然不是美團(tuán)的金融首秀。
早在2015年，美團(tuán)就著手謀劃金融版圖，王興公開(kāi)表態(tài)，要“打造一個(gè)千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)”。
但開(kāi)局不順：2016年，美團(tuán)一度被舉報(bào)“無(wú)證經(jīng)營(yíng)” ，在無(wú)牌照的情況下從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，美團(tuán)支付被央行責(zé)令三個(gè)月內(nèi)下線整改。
同年8月，美團(tuán)官宣全資收購(gòu)第三方支付企業(yè)錢(qián)袋寶，收獲第一張金融牌照。有報(bào)道稱，此次收購(gòu)價(jià)格高達(dá)13億美元。
當(dāng)時(shí)央行暫停新增支付牌照，牌照本身也不能倒買倒賣，大企業(yè)獲取牌照的唯一方式就是股權(quán)收購(gòu)?？v觀當(dāng)年小米與捷付睿通、恒大與集付通、美的與神州通付等案例，幾張支付牌照的收購(gòu)價(jià)格也都在3億~6億元不等——美團(tuán)對(duì)金融的“必爭(zhēng)”之心，從這筆交易的投入可見(jiàn)一斑。
2016年6月，深圳三快商業(yè)保理有限公司成立。
2016年11月，重慶美團(tuán)三快小貸公司成立。美團(tuán)上線的消費(fèi)金融產(chǎn)品，多由美團(tuán)小貸提供，例如今年5月推出的信用支付產(chǎn)品“美團(tuán)月付”。
除了消費(fèi)貸款，美團(tuán)小貸還涉足小微企業(yè)貸，推出“生意貸”。其在2018年獲批50億ABS額度，項(xiàng)目基礎(chǔ)資產(chǎn)就是美團(tuán)小貸向美團(tuán)網(wǎng)及大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)合作商戶發(fā)放的“生意貸”貸款債權(quán)。
小額貸款是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)诮鹑谧儸F(xiàn)途中的必經(jīng)之路。盡管遭受不少外界對(duì)合規(guī)性和模式的質(zhì)疑，但小貸業(yè)務(wù)仍然為美團(tuán)貢獻(xiàn)不少。
美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的2020中報(bào)就披露，新業(yè)務(wù)及其他分部的收入為56億元，同比增長(zhǎng)22.1%，主要是因?yàn)锽2B餐飲供應(yīng)鏈、小額貸款業(yè)務(wù)、美團(tuán)買菜及閃購(gòu)等業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
經(jīng)營(yíng)虧損也從去年同期的16億元收窄至今年上半年的15億元，原因之一正是小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所得經(jīng)營(yíng)溢利增加，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率有所改善。
2016年12月，吉林億聯(lián)銀行獲批成立，次年5月正式開(kāi)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)第四家獲準(zhǔn)開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
吉林三快科技有限公司為該行第二大股東——吉林三快的最大股東正是王興，這也標(biāo)志著美團(tuán)拿下民營(yíng)銀行牌照。
這家銀行去年凈利潤(rùn)達(dá)1.53億，線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)億聯(lián)易貸去年累計(jì)投放739億，不良貸款率為1.21%。
2017年6月，美團(tuán)APP上線“借錢(qián)”業(yè)務(wù)，與招聯(lián)消費(fèi)金融合作。
2018年2月，重慶金城互諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照獲批，該公司由錢(qián)袋網(wǎng)與天津三快共同出資成立，背后控股股東同樣是美團(tuán)。
至此，美團(tuán)已有民營(yíng)銀行、第三方支付、小貸、保險(xiǎn)和保理五塊金融牌照，在商戶需求、資金、支付渠道、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等環(huán)節(jié)，逐步打通整個(gè)金融鏈條，也成為了TMD中金融業(yè)務(wù)布局最廣的一家。
回顧巨頭們的金融帝國(guó)成長(zhǎng)史，支付往往是基石，銀行和保險(xiǎn)等牌照保證金融底色，貸款業(yè)務(wù)則是變現(xiàn)“主角”，大體都是借以往積累的用戶流量和交易數(shù)據(jù)，為金融提供支持。
美團(tuán)的思路正是用貸款盤(pán)活商戶和用戶資源，增強(qiáng)用戶黏性，生活服務(wù)場(chǎng)景作為金融業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力，金融產(chǎn)品也有助于加固其主營(yíng)業(yè)務(wù)的護(hù)城河。
事實(shí)上，單憑這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的龐大用戶群和流量，無(wú)論進(jìn)行何種形式、何種深度的金融業(yè)務(wù)，變現(xiàn)成績(jī)都不會(huì)差。但如此體量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，必須保證自己的每一記出拳都是最有力、高質(zhì)量的攻擊。
聯(lián)名信用卡是一條具有美團(tuán)特色的金融變現(xiàn)道路，它有多少可持續(xù)性和不可復(fù)制性，對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)有多少參考價(jià)值，答案不言自明。（雷鋒網(wǎng)）
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