這幾天不下十個人來問，這條完全不講人話的新聞，到底是什么意思：

有一部分朋友被標題黨給唬住了：我的收款碼以后還能用嗎？

另一部分朋友在擔憂那些小攤販：老爺爺老奶奶怎么收錢??？

其實我們先跟業(yè)內(nèi)人士聊了一下，說影響不大，不要害怕，總有辦法，會通知噠。

這次也趁著周末，給大家說道說道這個事兒。

這條政策，其實來自于今年10月13日，人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（即“259號文”）。

所以是為什么隔了一個多月突然沖上熱搜，誰在搞事

原話是“個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理。”

有些文章標題，把這句話簡略為“微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”，這可能就有點離譜了。

先說一下，微信支付寶出的收款碼，分為個人碼和商戶碼。

個人碼，就是你打開支付寶、微信，點進“二維碼收款”，顯示的那個界面。

左邊是支付寶，右邊是微信

商戶碼，會復(fù)雜一點。它會多出一些流程和界面，比如商戶認證、營業(yè)執(zhí)照提交，經(jīng)營報表的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)等等。

大家有時候看到店主用了個還挺精致的收款碼亞克力牌牌，多半是在商戶碼這里申請的。

左邊是支付寶，右邊是微信

如果你是一個已經(jīng)在用商戶碼的人了，那問題不大。

那么，啥叫“靜態(tài)”？通常下方會顯示“保存收錢碼”，這張二維碼圖不變，你也能收到錢。

相應(yīng)地，“動態(tài)”的意思，就是這張二維碼圖不變的話，它過一會兒就失效了。它得一直變。

像付款碼，就是明顯的動態(tài)碼。

有時候你在便利店，打開付款碼等著買單，結(jié)果前一個顧客和店員突然吵起來了，你又等了幾分鐘，這個時候你就會發(fā)現(xiàn)，那個付款碼會自動地變化一下圖案。

所謂“面對面收款”，就是你把手機掏出來，打開App，掏出收款碼給對方掃。

“遠程非面對面”，就是你把收款碼截圖保存，發(fā)給別人，或者貼在墻上，總之不是一個“新鮮”的二維碼。

……明明挺日常挺方便的操作，怎么解釋起來這么費勁呢。

通知中提到，“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)”。

也就是說，如果你只是幫朋友買個東西，回頭她把錢通過這個碼轉(zhuǎn)給你，那沒什么問題。

如果你要做生意，不管你是賣煎餅果子還是烤冷面，總之存在售賣商品、提供服務(wù)的行為的話，那最好還是去開一個商戶碼，不要指望繼續(xù)使用個人碼了。

看到這里，你可能要問，使用個人碼招誰惹誰了？和商戶碼看起來沒多大區(qū)別啊？

當然有區(qū)別啦，商戶碼要錢的嘛。

商戶的收款碼是有費率的，個人碼沒有，如果大家都用個人碼，收單這塊的收入就少了很多。

但個人收款碼，肉眼可見方便了許多，不用額外走復(fù)雜的認證流程，還可以直接提現(xiàn)，提現(xiàn)費率也相對較低。

也有熟悉支付寶流程的網(wǎng)友，在社交平臺上解釋了小商戶如何盡量省下手續(xù)費，但不少業(yè)內(nèi)人士還是認為，個人碼向商戶碼轉(zhuǎn)換，多少都會導致手續(xù)費的增收。

你往上翻一下那個商戶經(jīng)營界面，這么多花里胡哨的功能，收你點手續(xù)費怎么了

其實，之所以這么折騰，和稅務(wù)有莫大的關(guān)系。

（雷峰網(wǎng)推薦閱讀：《爆鄭爽偷稅億元？我發(fā)現(xiàn)了AI金融「幾個億」的新商機》）

企業(yè)資金要確保真實性，要明確資金流向。會計里有個相關(guān)名詞叫“三流合一”（或稱“三流一致”），指的是：

資金流（銀行的收付款憑證）、票流（發(fā)票的開票人和收票人）和物流（或勞務(wù)流）相互統(tǒng)一，即收款方、開票方和貨物銷售方或勞務(wù)提供方必須是同一個法律主體，而且付款方、貨物采購方或勞務(wù)接收方必須是同一個法律主體。如果三流不一致，將不能對稅款進行抵扣。

簡單來說，大家遇到的正經(jīng)企業(yè)，工資通常都走銀行代發(fā)。

如果你的老板，用個人收款碼收付貨款，用個人收款碼給你發(fā)工資，這聽起來是不是就不大對勁？很容易導致資金流向不明，存在偷稅漏稅的嫌疑。

也有媒體翻出了三年前的一個案例：某公司是通過個人賬戶取得公司收入上百萬，這筆賬外收入未申報繳納增值稅、城建稅和企業(yè)所得稅，最后被罰補繳稅款、滯納金，并剝奪當年稅收優(yōu)惠。

更重要的一個原因是，近年來搞“跑分”（也就是洗錢）、黑灰產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)賭博和電信詐騙的，實在是太多了。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴雷峰網(wǎng)(公眾號：雷峰網(wǎng))，如果是銀行——網(wǎng)聯(lián)——支付機構(gòu)的通路，網(wǎng)聯(lián)基本都能監(jiān)控到。

但如果是通過支付寶和微信余額直接支付，那就在支付巨頭的體內(nèi)直接循環(huán)，不會過網(wǎng)聯(lián)，這也是洗錢主要的模式。

比如A有一筆錢先轉(zhuǎn)給B，保留在B的賬戶余額里；B再選擇余額支付，轉(zhuǎn)給C——央行、網(wǎng)聯(lián)是很難監(jiān)控到這些資金流向的。

跑分模式，就是這樣的思路：

租用很多收款碼，將一筆大資金，通過余額，轉(zhuǎn)到這些碼，再讓這些人幫忙轉(zhuǎn)到其他地方，給幾十塊“辛苦費”。

當然，各種風控反欺詐的技術(shù)也同步在提升當中，但是如果能在收款碼這個渠道上就加強監(jiān)管，肯定更能有效打擊違法犯罪。

當時“259號文”出爐，人民銀行也已經(jīng)做過了回應(yīng)：

“一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，保障社會公眾利益，人民銀行在深入調(diào)研、廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上制定了《通知》?！?/p>

可見這些措施的出臺，是為了狙擊不法分子，結(jié)果在一些并不準確的報道下，傳出了給大家伙添堵的效果。

不過，怎么保證這種嚴厲的措施，不會誤傷到遵紀守法的普通用戶，和搵食艱難的小微經(jīng)營者呢？

從眾多專業(yè)人士的反饋來說，應(yīng)該不用太過擔心。

一是支付寶、微信已經(jīng)有了比較成熟完備的商戶碼服務(wù)體系，按需“轉(zhuǎn)碼”不會太難。

二是條例明年3月才生效，至少還有三個月的過渡期，很多亟待明確、討論的細則，相信也會在這段時間里陸續(xù)出臺。

業(yè)內(nèi)人士也告訴我們，首先會被針對的，肯定還是大額、高頻的可疑交易。

我：那我還可以靠賣煎餅果子發(fā)家致富走上人生巔峰嗎？

他：八塊錢的煎餅果子，我覺得不算大額。

為了應(yīng)對這種情況，人民銀行也提到了白名單機制。

如果一定要遠程收款，一定要用靜態(tài)碼，就讓收單機構(gòu)把你拉進白名單，給你的交易開個小小的口子。

但是，怎樣才可以上白名單？準入門檻是怎樣的？個人靜態(tài)收款碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額等會做出怎樣的限制？其實都是未知之數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士表示：

如果設(shè)下一刀切的固定標準，例如交易超過多少筆數(shù)、多大金額，就對收款碼做出限制，很容易導致黑灰產(chǎn)“貼著標準做事”，瘋狂打擦邊球。

所以，支付機構(gòu)有可能采取一些動態(tài)的、實時的監(jiān)控手段。

“其實監(jiān)管層是給支付機構(gòu)提要求，怎么把問題控住是你機構(gòu)的事，做了就來匯報，監(jiān)管再根據(jù)情況討論或出臺相應(yīng)的細則?！?/p>

總的來說，大方向已經(jīng)明了，剩下的就看支付機構(gòu)能否平衡好監(jiān)管要求和用戶體驗了。

當然，這個新聞，不是所有人看了都會憂心忡忡，有些人就一眼抓住了商機。

有網(wǎng)友就開玩笑說“利好銀行”。也沒見銀行股漲啊。

打開大盤，昨天贏麻了的，其實是一群數(shù)字貨幣概念股。

為了反偷漏稅、反洗錢、反詐騙嘛，或許只要是打擊犯罪資金鏈的，統(tǒng)統(tǒng)利好數(shù)字貨幣概念股。

但目前數(shù)字人民幣，還沒有成熟到支持大額支付。

更直接的利好群體，可能是一些第四方支付企業(yè)/聚合支付商。

有時候大家會看到商家收銀臺上，擺了一個收款碼，底下標了一溜圖標，意思是你打開微信支付寶某某銀行，無論哪個App，都能成功付款，這個碼它就屬于聚合支付。

但這也不等于聚合支付商能成功躺贏，央行也發(fā)布過不少關(guān)于聚合支付管理規(guī)定，支付領(lǐng)域的監(jiān)管只會日漸向縱深發(fā)展。

好了，今天的億點點商機分享就到這里，咱們下一次賺錢機會（合法的那種）再會。

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