雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論消息，近日，據(jù)新流財(cái)經(jīng)獨(dú)家消息，360金融旗下的360借條已完成業(yè)務(wù)拆分和獨(dú)立化運(yùn)營(yíng)，會(huì)在近期快速?zèng)_刺上市，這一消息得到了多位接近交易人士的確認(rèn)。

作為目前360金融旗下主要盈利板塊，360借條主要業(yè)務(wù)是與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作放款，合作領(lǐng)域包括資金、數(shù)據(jù)、征信、風(fēng)控等。今年初，360金融董事長(zhǎng)劉威曾向媒體透露，2017年360借條為數(shù)百萬借款用戶發(fā)放了近400億元貸款，并實(shí)現(xiàn)單月盈利，預(yù)計(jì)2018年將達(dá)到1000億元放款規(guī)模。

在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融版圖被螞蟻、微信、百度、京東及一眾互金公司幾近瓜分殆盡的前提下，如果說后來者360金融還有機(jī)會(huì)的話，360借條無疑是最被倚重的那個(gè)。

360金融錯(cuò)失的那些年

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽的重要節(jié)點(diǎn)：阿里巴巴在支付寶上推出余額寶，螞蟻金服開始籌備；騰訊發(fā)布微信支付，布局移動(dòng)端支付，并開始籌備理財(cái)通；京東開始規(guī)劃為用戶提供“先購(gòu)物、后付款”的信用賒購(gòu)服務(wù)——京東白條。這一年的360還專注“在安全領(lǐng)域踏踏實(shí)實(shí)地做幾個(gè)用戶體驗(yàn)很好的安全產(chǎn)品。”

隨后兩年時(shí)間里，京東金融迅速擴(kuò)張，螞蟻金服正式成立，微信支付席卷市場(chǎng)，百度金融快馬加鞭，靜默不動(dòng)的360逐漸在互聯(lián)網(wǎng)金融這場(chǎng)戰(zhàn)局中失了先機(jī)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮愈演愈烈，360開始按捺不住。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，2015年3月，當(dāng)時(shí)的360導(dǎo)航事業(yè)部總監(jiān)吳海生向周鴻祎提出了金融業(yè)務(wù)方案。5月，360金融公司（北京奇虎三六零投資顧問有限公司）注冊(cè)成立。

從2015年下半年開始，360金融動(dòng)作不斷，快速拓展了旗下平臺(tái)包括你財(cái)富、360淘金、私銀家、360股票、360借條、360網(wǎng)絡(luò)小貸，并參股了晉商消費(fèi)金融公司、兩家地方交易所以及多個(gè)地方信用平臺(tái)。

不過，盡管360金融發(fā)展速度很快，但并未后來者居上。正當(dāng)國(guó)內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)公司趁著政策寬松期或申請(qǐng)或收購(gòu)金融牌照之時(shí)，360正忙著回歸A股。

據(jù)此前媒體爆料，把360從美股市場(chǎng)買回來的93億美元中，除了財(cái)團(tuán)現(xiàn)金，還包括招商銀行提供的7年期30億美元貸款和4億美元過橋貸款。而這之中30億美元是靠抵押360位于北京朝陽酒仙橋路的大樓、北京奇虎科技有限公司一系列“360”商標(biāo)而來，此時(shí)的周鴻祎很難拿出錢來給360金融添置有分量的金融牌照，從而錯(cuò)失了拿牌照的最好時(shí)機(jī)。

因此，360金融盡管看似業(yè)務(wù)不少，但除了網(wǎng)絡(luò)小貸、金交所等相對(duì)比較弱的牌照，以及參股消費(fèi)金融公司，諸如支付、銀行、保險(xiǎn)等牌照都是空白。而同一時(shí)間，騰訊、阿里、小米、蘇寧和美團(tuán)都已拿到了民營(yíng)銀行的入場(chǎng)券。

錯(cuò)失的那些年，錯(cuò)失的那些牌照，在此后時(shí)間里，嚴(yán)重影響到360金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)性發(fā)展。

為什么是360借條？

幸好，還有一個(gè)360借條。

在一系列大干快上的奮力追趕下，360金融初步形成貸款服務(wù)類360借條、理財(cái)平臺(tái)類你財(cái)富以及導(dǎo)流類貸款導(dǎo)航3大主要業(yè)務(wù)板塊。但最終成為整個(gè)金融集團(tuán)中流砥柱的是在2016年底推出的個(gè)人信貸產(chǎn)品360借條。

360借條趕上了現(xiàn)金貸浪潮的末班車，又得以借助360的數(shù)據(jù)、技術(shù)以及最重要的流量支持，短短兩年，信貸資產(chǎn)已經(jīng)形成了相當(dāng)可觀的規(guī)模。

據(jù)2017年財(cái)報(bào)顯示，2017年360借條發(fā)放近400億元貸款，實(shí)現(xiàn)單月盈利，并預(yù)計(jì)2018年將達(dá)到1000億元放款規(guī)模。此外，360借條的放款用戶已達(dá)數(shù)百萬。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，360借條主要以與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作放款的形式為主展業(yè)。例如360通過旗下奇飛翔藝（北京）軟件有限公司參股的持牌機(jī)構(gòu)晉商消費(fèi)金融，就是360借條主要合作的金融機(jī)構(gòu)之一。

與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)相反，360金融在其他業(yè)務(wù)上鮮有推進(jìn)，究其原因，牌照是一個(gè)跨不過去的門檻。由于缺少牌照，360金融目前依然需要對(duì)接第三方支付公司的接口。同樣，保險(xiǎn)、股票、征信等業(yè)務(wù)方面的運(yùn)營(yíng)也都不溫不火，短時(shí)間內(nèi)難以打開局面。

由于牌照掣肘，再加上去年一波互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上市潮的示范，目前來看，360借條最有可能成為360金融旗下最先IPO的一家公司。

對(duì)于此次上市傳聞，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，若此次360借條成功上市，一方面可以在消費(fèi)金融領(lǐng)域拓展更多的相關(guān)業(yè)務(wù)，另一方面，不排除上市后申請(qǐng)更多金融牌照，入局更多金融領(lǐng)域。

360借條的機(jī)會(huì)在哪里嗎？

360金融想要破局，最可能的機(jī)會(huì)在360借條，那么，360借條的機(jī)會(huì)又在哪里？

通過公開數(shù)據(jù)比較，360借條放款金額、月活用戶數(shù)與其他包括樂信、趣店、拍拍貸、捷信、51信用卡等在內(nèi)的幾家上市公司規(guī)模相近。只是在盈利能力上處于弱勢(shì)，目前處于虧損狀態(tài)。

成立近兩年的360借條背靠360集團(tuán)，在用戶資源和金融資源具有天然助力。公開資料顯示，360集團(tuán)擁有超過5億的PC用戶和超過7億的智能手機(jī)用戶，且用戶使用率高。360借條的用戶主要轉(zhuǎn)化自360集團(tuán)。

此外，360借條還在抖音上大量投放廣告，據(jù)稱日均廣告投放費(fèi)用高達(dá)約200萬元，進(jìn)一步獲取更多有效流量，滿足規(guī)模擴(kuò)張需求。

在資金方面，360金融與多家持牌消金機(jī)構(gòu)和城商行等P2P平臺(tái)達(dá)成放款合作，這些資源都為360借條開展金融業(yè)務(wù)提供資金保障。360借條與市面上大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品類似，但貸款額度偏高，最高20萬元授信額度，號(hào)稱最快3分鐘放款。

然而，相比其他互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的電商基因和社交基因，360金融一直缺乏合適的場(chǎng)景，如何把安全用戶轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谟脩簦瑢?duì)360金融來講是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。近期，360金融大規(guī)模招聘分期電商相關(guān)人才，擴(kuò)大分期電商業(yè)務(wù)，加速布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。據(jù)了解，360借條APP目前已經(jīng)上線分期商城，有家居、手機(jī)、數(shù)碼、箱包四個(gè)分類。

根據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室在今年4月發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》，中國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元，如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模到2020年可超過12萬億元。與此同時(shí)，在經(jīng)歷過此前一波的野蠻成長(zhǎng)之后，隨著現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P整改驗(yàn)收等一系列監(jiān)管政策的相繼頒布，圍繞著合規(guī)、場(chǎng)景、風(fēng)控等高維要素比拼，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融下半場(chǎng)已經(jīng)開局。

如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)里商業(yè)銀行、電商巨頭、新興互金公司、持牌消費(fèi)金融公司四分天下格局初定，在一眾強(qiáng)勁對(duì)手面前，留給360借條的時(shí)間和空間還有多少，360金融能否借此打開局面，都需要打個(gè)問號(hào)。

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