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第三方支付“斷直連”有兩個重要日子。
第一個是4月1日——《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（以下簡稱“《通知》”）的運行首日。通知要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。
第二個6月30日，這是銀行將關(guān)閉支付寶等第三方支付機構(gòu)的直接代扣渠道的最后期限。去年8月，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（簡稱“209號文”），要求支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
兩項“斷直連”的規(guī)定算是對于第三方支付市場的雙面夾擊?！?月1日”針對條碼支付業(yè)務(wù)，主攻線下場景，而“6月30日”是面向涉及銀行賬戶的線上支付業(yè)務(wù)。監(jiān)管肅清第三方支付清算市場的決心一覽無余。
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，4月1日當(dāng)天，相關(guān)機構(gòu)已有一些行動。比如交通銀行和光大銀行均已表態(tài)支持。另外，中國銀聯(lián)已經(jīng)與財付通支付科技有限公司簽署合作協(xié)議，正式開展微信支付條碼支付業(yè)務(wù)合作，目前已完成系統(tǒng)對接、聯(lián)調(diào)測試和生產(chǎn)驗證，各項準(zhǔn)備工作全面就緒。
條碼支付直連包括“發(fā)卡側(cè)直連”和“收單側(cè)直連”，而本次銀聯(lián)與微信支付的合作，不涉及發(fā)卡側(cè)快捷支付業(yè)務(wù)，只將銀行在收單側(cè)對財付通條碼支付的受理業(yè)務(wù)納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員李虹含告訴雷鋒網(wǎng)。
至于從2017年3月31日啟動試運行的網(wǎng)聯(lián)，近日發(fā)布公告稱，截至今年3月末已經(jīng)累計完成資金交易轉(zhuǎn)接清算破百億筆。在接入切量方面，已接入343家銀行、105家機構(gòu)，擬接入460家銀行、115家機構(gòu)，覆蓋100%支付賬戶。
面對勢在必行的“斷直連”，第三方支付機構(gòu)接下來的問題就是選擇何種實現(xiàn)方式。因為事實上，銀聯(lián)于網(wǎng)聯(lián)在模式與職責(zé)方面并沒有本質(zhì)區(qū)別。在此之前，銀聯(lián)也一直在試圖將線上支付清算納入版圖，只是沒有那么成功。而“在條碼支付業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)也都可以做”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示。
另外，除了接入現(xiàn)有清算機構(gòu)，第三方支付機構(gòu)也可以通過申請清算牌照合法經(jīng)營。不過值得注意的是，清算牌照的門檻頗高。根據(jù)國務(wù)院和央行發(fā)布的相關(guān)管理辦法，“主要出資人申請前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無重大違法違規(guī)記錄”，“50%以上董事和全部高管都具備專業(yè)知識，從業(yè)經(jīng)驗需要5年”等。
薛洪言曾分析稱，清算市場是一個馬太效應(yīng)的市場，“具有很強的規(guī)模效應(yīng)，強者恒強，放眼國際市場也只有五家主要的玩家?！?/p>
為平穩(wěn)過渡，第三方支付機構(gòu)現(xiàn)階段最優(yōu)的選擇是同時對接，后續(xù)根據(jù)支付公司的業(yè)務(wù)規(guī)則來選擇不同的渠道，北京商報援引業(yè)內(nèi)人士稱。雷鋒網(wǎng)此前也曾分析，網(wǎng)聯(lián)相較銀聯(lián)的特點在于，與第三方支付機構(gòu)與存在股權(quán)關(guān)系，且只參與清算不參與支付，與第三方支付機構(gòu)不構(gòu)成直接競爭。
接入清算平臺，對于第三方支付格局的影響是巨大的。主要表現(xiàn)在，規(guī)范行業(yè)亂象，比如挪用備用金現(xiàn)象，利于反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等工作；以及讓支付回歸通道本質(zhì)，備付金統(tǒng)一監(jiān)管，加速第三方支付機構(gòu)洗牌等。
這一點對于兩大行業(yè)巨頭（支付寶、微信支付）來說并不算太大的威脅，但對于其他第三方支付機構(gòu)發(fā)展后端服務(wù)帶來不可避免的影響。
蔡凱龍曾表示，監(jiān)管備付金使得企業(yè)失去了備付金的利息（據(jù)券商中國計算，我國支付機構(gòu)賬上目前沉淀的客戶備付金總額至少有9600多億），第三方支付機構(gòu)要想在市場競爭中存活并發(fā)展，不得不從提供支付服務(wù)轉(zhuǎn)向提供多元的金融服務(wù)。但是它們所有的一項優(yōu)勢——數(shù)據(jù)——已經(jīng)喪失，多元的金融業(yè)務(wù)必將面對包括銀行在內(nèi)的眾多競爭對手。
“可以預(yù)見，第三方支付行業(yè)將出現(xiàn)大規(guī)模并購，重組和退出，行業(yè)機構(gòu)變少但是變得更加健康。而支付牌照的價值，也會開始從巔峰回落?！?/p>
而更重要的是，支付只是金融業(yè)務(wù)的起點，支付格局的改變牽涉著后期的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。站在長遠的用戶生命周期來看，“斷直連”牽連著后方更重要更廣闊的場景，如消費金融、財富管理等。
其中的關(guān)鍵影響就在于數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)也是業(yè)內(nèi)提倡的“智慧營銷、用戶識別”，以及征信、風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，在此之前，作為生態(tài)中的重要角色，銀行無法掌握完全的交易信息，也就不能據(jù)此進行挖掘和分析，為客戶提供更多更合適的金融服務(wù)。而此后，第三方支付機構(gòu)虛擬賬戶的往來信息都將會由網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)傳給銀行。
知乎一位支付行業(yè)從業(yè)者分析道，尤其利好發(fā)卡量和場景不多的中小銀行，不再需要單獨拓展線上消費場景，還可以搭上行業(yè)打造消費場景便車。而這，或許也將成為促進銀行加速開發(fā)更多金融產(chǎn)品的動力和資源。我們似乎可以預(yù)見，未來更加熱鬧的零售金融市場。
但即便有了數(shù)據(jù)，也不意味著擁有所有——技術(shù)能力也是關(guān)鍵因素：銀行能否自主挖掘數(shù)據(jù)價值？基礎(chǔ)設(shè)施是否準(zhǔn)備好迎接這樣的改變？科技公司的技術(shù)輸出、賦能金融的市場是否會進一步繁榮？因為未來，只有對同時掌握數(shù)據(jù)和核心技術(shù)的公司來說，才是真正利好。
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