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| 本文作者： 陳伊莉 | 2017-08-11 17:12 |
蒸汽機(jī)、內(nèi)燃機(jī)、電動(dòng)機(jī)、信息技術(shù)等都是對(duì)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生廣泛且深遠(yuǎn)影響的革命性技術(shù)，在金融科技領(lǐng)域，也有四大通用革命性技術(shù)——大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算。在近日京東金融研究院發(fā)布的《2017金融科技報(bào)告——行業(yè)發(fā)展與法律前沿》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）中，細(xì)數(shù)了上述技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新研究和應(yīng)用情況。
此文為該報(bào)告第二部分，若想從宏觀層面較為完整地鳥(niǎo)瞰全球金融科技市場(chǎng)格局與研究熱點(diǎn)，點(diǎn)擊雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道《金融科技2017報(bào)告（一）：鳥(niǎo)瞰全球金融科技市場(chǎng)格局與研究熱點(diǎn)》查看。
接下來(lái)，就和雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論一起分享報(bào)告的精華內(nèi)容吧！
在學(xué)術(shù)研究方面，報(bào)告通過(guò)檢索 SCI-EXPANDED、SSCI、A&HCI、CPCI-S、CPCI-SSH、ESCI 等數(shù)據(jù)庫(kù)，相關(guān)文獻(xiàn)的發(fā)表時(shí)間鎖定在 2015 年 1 月 1 日至 2017 年 3 月 15 日后發(fā)現(xiàn)，總體而言，中國(guó)是推進(jìn)Fintech技術(shù)的主要國(guó)家之一，中科院、清華大學(xué)、武漢大學(xué)、浙江大學(xué)、北京大學(xué)等知名高校的相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)量名列前茅。此外，韓國(guó)、巴西、日本、英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、意大利、澳大利亞等國(guó)研發(fā)投入力度也非?？捎^。
此外，報(bào)告還對(duì)金融科技專利申請(qǐng)進(jìn)行分析，并得到以下發(fā)現(xiàn)：
1、以大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域?yàn)槔?，企業(yè)專利申請(qǐng)明顯多于其他類型主體
2、以大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析為例，金融科技專利申請(qǐng)以傳統(tǒng)技術(shù)企業(yè)為主
3、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析、云服務(wù)等較早應(yīng)用的科技領(lǐng)域?qū)＠麛?shù)量較多，量化模型、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)領(lǐng)域申請(qǐng)數(shù)量較少。這反映出專利申請(qǐng)與技術(shù)發(fā)展存在一致性，但仍存在滯后性。
大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新影響力巨大，金融創(chuàng)新很大一部分原因在于大數(shù)據(jù)與金融之間的結(jié)合。數(shù)據(jù)維度越豐富，對(duì)用戶粗顆粒的畫(huà)像就會(huì)越了解。在金融領(lǐng)域，企業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)掌握越全面，所能涉及到的業(yè)務(wù)也會(huì)越豐富。
據(jù)了解，與英文類文獻(xiàn)中與大數(shù)據(jù)相關(guān)性緊密的高頻詞中包括云計(jì)算、預(yù)測(cè)分析、數(shù)據(jù)挖掘、 數(shù)據(jù)分析、商業(yè)智能、隱私等。而事實(shí)上，大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)相伴相生，金融云解決了金融科技服務(wù)中許多底層性的技術(shù)，并建立客戶模型、賬戶模型等，為金融本身的安全性奠定基礎(chǔ)。未來(lái)的大數(shù)據(jù)將擺脫本地存儲(chǔ)硬件的限制 , 同時(shí)金融大數(shù)據(jù)又將融合個(gè)人行為、 歷史痕跡及環(huán)境信息。對(duì)一個(gè)高度可控可信的金融云安全體系而言，基礎(chǔ)環(huán)境安全、風(fēng)控與審計(jì)、數(shù)據(jù)安全三者缺一不可。
大數(shù)據(jù)征信
在傳統(tǒng)央行征信體系之外，還有大比例人群沒(méi)有征信數(shù)據(jù)，無(wú)法獲取相關(guān)金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)征信是新金融風(fēng)控服務(wù)的關(guān)鍵。目前，央行征信中心依然一枝獨(dú)秀，個(gè)人征信牌照試點(diǎn)已有兩年，但始終未獲得正式牌照。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控
底層技術(shù)包括大數(shù)據(jù)和人工智能。只有先積累豐厚的大數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能方法進(jìn)行運(yùn)算，才能確定用戶的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控目前已在業(yè)界逐步普及，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的嘗試比較積極。
大數(shù)據(jù)消費(fèi)金融
與其說(shuō)消費(fèi)金融依賴大數(shù)據(jù)，毋寧說(shuō)，消費(fèi)金融依賴基于大數(shù)據(jù)的用戶征信信息。消費(fèi)貸、工薪貸、學(xué)生貸等面向長(zhǎng)尾用戶的網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)生，亟需用戶的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)分和欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過(guò)其開(kāi)發(fā)的風(fēng)控模型完成這一 點(diǎn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)集團(tuán)通過(guò)其電商——社交——支付三大服務(wù)，獲取用戶數(shù)據(jù)，然后為其金融業(yè)務(wù)服務(wù)。在國(guó)內(nèi)具有代表性的是京東、騰訊和阿里巴巴，國(guó)外具有代表性的 Facebook，Apple 及其支付業(yè)務(wù) ApplePay。
大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融
由互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈平臺(tái)構(gòu)建者主導(dǎo)，依據(jù)不同中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好實(shí)施有差別的金融服務(wù)。
大數(shù)據(jù)財(cái)富管理
財(cái)富管理是傳統(tǒng)金融企業(yè)的一項(xiàng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)，意在為客戶提供投顧建議，合理配置資產(chǎn)。但因?yàn)榧夹g(shù)問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅針對(duì)少量大額客戶展開(kāi)財(cái)富管理服務(wù)，未能普及更廣泛的長(zhǎng)尾客戶。
在金融領(lǐng)域，人工智能正逐漸深入到大數(shù)據(jù)征信、貸款、風(fēng)控、保險(xiǎn)、資產(chǎn)配置、財(cái)經(jīng)信息分析等領(lǐng)域。
報(bào)告指出，2015 年至今，英文類文獻(xiàn)中與人工智能相關(guān)性緊密的高頻詞，包括神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、分類、預(yù)測(cè)、數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等。人工智能的三種主要技術(shù)均需專有類型的數(shù)據(jù)。機(jī)器學(xué)習(xí)需大量的標(biāo)簽樣本數(shù)據(jù)；模式識(shí)別偏重于信號(hào)、圖像、語(yǔ)音、文字、指紋等非直觀數(shù)據(jù)；人機(jī)交互則需要積累大量的用戶數(shù)據(jù)。人工智能與數(shù)據(jù)的關(guān)系非常緊密 , 隨著人工智能發(fā)展，我們進(jìn)入到智能數(shù)據(jù)時(shí)代。
智能數(shù)據(jù)時(shí)代中金融業(yè)態(tài)主要表現(xiàn)為以下三個(gè)發(fā)展方向。
智能投顧
智能的投資理財(cái)機(jī)器人，可能改變?nèi)藗儗?duì)理財(cái)?shù)睦斫?，金融市?chǎng)由于信息不平等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上得到規(guī)避。有了大量數(shù)據(jù)輸入的人工智能，可以對(duì)金融市場(chǎng)的走向進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，并給出合理的建議。
金融預(yù)測(cè)與反欺詐
利用機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)大規(guī)模以及高頻率的處理能力，獲取用戶的征信信息和交易行為信息，判斷用戶的真實(shí)度、還款意愿以及還 款能力。
融資授信
在人工智能環(huán)境下，通過(guò)智能系統(tǒng)判定用戶信用程度，甚至還具備自動(dòng)決策功能，免去人工決定這一最后步驟。
區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕姆植际劫~本。當(dāng)區(qū)塊鏈運(yùn)用到不同場(chǎng)景時(shí)，將會(huì)給交易各方帶來(lái)如下影響：一是降低交易成本，去中介化；二是提高交易效率，實(shí)現(xiàn)交易結(jié)算實(shí)時(shí)化；三是實(shí)現(xiàn)交易流程自動(dòng)化；四是去中心化存儲(chǔ)。
由于區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N極為年輕的技術(shù)。因此，總體而言，區(qū)塊鏈的文獻(xiàn)數(shù)量相對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能較少。不過(guò)從2015 年至今，發(fā)達(dá)市場(chǎng)和新興市場(chǎng)與區(qū)塊鏈的相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)量呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，可見(jiàn)這些市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)、業(yè)界專家正在利用此類科技在金融市場(chǎng)上探討、 開(kāi)發(fā)和應(yīng)用金融解決方案。
數(shù)字貨幣
數(shù)字貨幣便利、安全、低交易成本的特點(diǎn)，更適合網(wǎng)絡(luò)商業(yè)行為，很有可能取代物理貨幣的主流地位。 2017 年初，中國(guó)央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)已測(cè)試成功。
支付與結(jié)算 通過(guò)區(qū)塊鏈將繞過(guò)中轉(zhuǎn)銀行，既減少中轉(zhuǎn)費(fèi)用，還能實(shí)時(shí)到賬。
票據(jù)與供應(yīng)鏈金融
依靠區(qū)塊鏈技術(shù)，不再需要獨(dú)立的第三方角色進(jìn)行控制和驗(yàn)證，轉(zhuǎn)而可以直接實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接，減 少人工行為的干涉。2016 年末，京東金融區(qū)塊鏈數(shù)字票據(jù)已順利完成第一次概念證明。此外，京東金 融于 2017 年 3 月宣布推出了基于技術(shù)的資產(chǎn)云工廠底層資產(chǎn)管理系統(tǒng)，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在國(guó)內(nèi) 資產(chǎn)證券化領(lǐng)域。
證券發(fā)行交易
可實(shí)時(shí)地記錄交易者的身份、交易量等關(guān)鍵信息，有利于證券發(fā)行者更快速清晰地了解股權(quán)結(jié)構(gòu)，減 少暗箱操作、內(nèi)幕交易的可能性，使得證券交易日和交割日時(shí)間間隔大幅縮短，減少交易風(fēng)險(xiǎn)。
客戶征信與反欺詐
區(qū)塊鏈的技術(shù)特性，可改變現(xiàn)有的征信體系，將有不良記錄的客戶信息儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈中，隨時(shí)更新客 戶信息和交易記錄，銀行能省去“認(rèn)識(shí)你的客戶”（KYC）的重復(fù)工作，檢測(cè)異常的客戶交易行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶欺詐行為。
在AI、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的推動(dòng)下，科技觸碰到金融真正的核心。而這幾種技術(shù)之間存在相互依賴、相互促進(jìn)的關(guān)系。
例如，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)相伴相生，對(duì)金融大數(shù)據(jù)至關(guān)重要的是金融云。有分析者打比方說(shuō)，大數(shù)據(jù)是礦藏，而金融云是礦井。礦井的安全性、可靠性決定了挖煤的效率和結(jié)果。大數(shù)據(jù)將逐步擺脫存儲(chǔ)硬件的限制，對(duì)金融云安全體系提出了更高的挑戰(zhàn)。
又如，人工智能與大數(shù)據(jù)是同生同漲的有機(jī)整體。人工智能，幫助人自動(dòng)地感知、認(rèn)知、分析和預(yù)測(cè)世界，它在數(shù)據(jù)的基 礎(chǔ)上誕生，人工智能的三種主要技術(shù)，都需專有的、海量的、精準(zhǔn)的、高質(zhì)量的訓(xùn)練數(shù)據(jù)；反過(guò)來(lái)，人工智能又能促進(jìn)數(shù) 據(jù)的發(fā)展，提高數(shù)據(jù)的收集速度和質(zhì)量，推動(dòng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
雷鋒網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)不止一家?guī)в衒intech基因的公司在闡述自己的金融科技戰(zhàn)略時(shí)，提及這四種技術(shù)的縮略詞——ABCD，CDAB。前者是京東金融的說(shuō)法，后者來(lái)自微眾銀行。
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