文/寇向濤,財(cái)經(jīng)作者

剛剛在上周，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（下文統(tǒng)一簡(jiǎn)稱《決定》），《決定》中表示，從2015年6月1日，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)和推廣新的卡品牌。這意味著在中國(guó)清算市場(chǎng)一家獨(dú)大12年的局面被打破，中國(guó)銀聯(lián)將告別“獨(dú)生子“時(shí)代。

就在《決定》發(fā)布這一事件成為各大財(cái)經(jīng)媒體爭(zhēng)相傳播的成為熱點(diǎn)時(shí)候，評(píng)論中不約而同的出現(xiàn)了一現(xiàn)象，就是網(wǎng)民一邊倒的抨擊銀聯(lián)的“壟斷“存在、以及銀聯(lián)的霸權(quán)主義形象，甚至集中表示喜迎美帝企業(yè)VISA、萬(wàn)事達(dá)卡進(jìn)中國(guó)結(jié)束銀聯(lián)現(xiàn)在的地位，以及讓國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶結(jié)束銀聯(lián)”暴政“時(shí)代。

我們看一下主要的幾條熱評(píng)：

 

《決定》跟外資銀行沒(méi)關(guān)系啊，而且渣打、匯豐、星展等外資銀行在國(guó)內(nèi)多年一直開(kāi)展金融業(yè)務(wù)呀…..

 

甚至某報(bào)社的評(píng)論員發(fā)表銀聯(lián)可讓消費(fèi)者減稅的外行言論。

 

許多從業(yè)者當(dāng)然會(huì)認(rèn)為這些網(wǎng)民評(píng)論的“無(wú)知”和不專業(yè)，把銀行卡清算組織（銀聯(lián)）和銀行傻傻分不清楚，把舶來(lái)品想的過(guò)于美好，網(wǎng)絡(luò)本來(lái)就缺乏監(jiān)管，網(wǎng)民呈口舌之快，也容易在沒(méi)有了解情況下做出感性判斷，可往深度想想為什么輿論會(huì)出現(xiàn)一邊倒的表現(xiàn)，深度原因還是持卡用戶出對(duì)現(xiàn)在包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)不滿意、希望境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)華促進(jìn)改變國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量這一現(xiàn)象，以至于評(píng)論的張冠李戴，則成支付行業(yè)從業(yè)者笑談。

那什么是銀行卡清算組織？

銀行卡產(chǎn)業(yè)的一個(gè)重要特征是雙邊市場(chǎng)特征，銀行卡組織聯(lián)合行業(yè)各方，構(gòu)建了卡組織模式，該模式下，由卡組織轉(zhuǎn)接其品牌銀行卡的交易是一個(gè)基本的業(yè)務(wù)規(guī)則。

銀行卡支付流程一般分為發(fā)卡、轉(zhuǎn)接和收單三個(gè)環(huán)節(jié)，參與方包括卡組織、發(fā)卡銀行、收單銀行/機(jī)構(gòu)、商戶和持卡人（卡用戶），其中，卡組織處于核心和樞紐地位，對(duì)完成銀行卡支付發(fā)揮關(guān)鍵作用，因此這種模式稱為卡組織模式。在卡組織模式中，賬戶體系、業(yè)務(wù)規(guī)則體系和定價(jià)規(guī)則體系是其三個(gè)核心元素，卡組織通過(guò)對(duì)三者的管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的居中協(xié)調(diào)，所以你可以簡(jiǎn)單理解為卡組織（銀聯(lián)）是交通指揮系統(tǒng)，各家銀行和收單機(jī)構(gòu)是在馬路上奔弛的汽車，所以卡組織跟銀行是兩碼事，《決定》發(fā)布跟銀行政策沒(méi)關(guān)系。

銀聯(lián) “壟斷”導(dǎo)致高交易手續(xù)費(fèi)？

很多“外行”的網(wǎng)友表示，是銀聯(lián)的存在讓現(xiàn)在銀行卡手續(xù)費(fèi)變的這么高。那我們來(lái)分析一下，是銀聯(lián)造成還是其他什么原因，一般銀行卡手續(xù)費(fèi)會(huì)產(chǎn)生的幾個(gè)方面，其中一個(gè)是銀行卡本行異地轉(zhuǎn)賬、ATM取現(xiàn)、購(gòu)匯、理財(cái)、貸款等，這些大多是使用銀行相關(guān)服務(wù)，相關(guān)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)不涉及銀聯(lián)，是銀行中間業(yè)務(wù)收入，另一個(gè)是持卡人在商家刷卡消費(fèi)時(shí)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，這個(gè)手續(xù)費(fèi)跟銀聯(lián)有關(guān)，是消費(fèi)總額的0.38%-1%左右，跟進(jìn)商戶類型不同進(jìn)行分別計(jì)費(fèi)，這一筆手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡銀行、收單銀行/機(jī)構(gòu)、卡組織進(jìn)行7：2:1的比例進(jìn)行分配，其中發(fā)卡行拿7成最多，向商家提供銀行卡受理服務(wù)的收單銀行或從事收單的第三方支付機(jī)構(gòu)獲取兩成，銀聯(lián)因“指揮交通”進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算拿一成。發(fā)改委曾在2013年1月發(fā)布《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》（66號(hào)文）進(jìn)行對(duì)銀行卡交易手續(xù)費(fèi)大幅度下調(diào)。所以很顯然，只有發(fā)改委可以定價(jià)，銀聯(lián)單方面沒(méi)權(quán)利進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，不存在銀聯(lián)將交易手續(xù)提高一說(shuō)。而眾網(wǎng)友喜迎境外的VISA、萬(wàn)事達(dá)卡的交易手續(xù)費(fèi)率普遍高于銀聯(lián)。

 

發(fā)改委66號(hào)文規(guī)定刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

銀聯(lián)不止一次“被罵”

就在兩年前支付寶關(guān)停線下POS受理業(yè)務(wù)，并發(fā)微博表示“眾所周知”的原因，讓用戶和媒體解讀認(rèn)為是銀聯(lián)所為，進(jìn)而輿論一邊倒的抨擊銀聯(lián)，讓整個(gè)事件演變成國(guó)企打擊民企、傳統(tǒng)打擊創(chuàng)新，支付寶獲得了絕對(duì)聲援和同情分。倡導(dǎo)創(chuàng)新卻又不按常理出牌的支付寶儼然成為人民子弟兵，帶領(lǐng)用戶翻身農(nóng)奴鬧革命之勢(shì)，將循規(guī)蹈矩的像國(guó)軍的銀聯(lián)“打”的潰不成軍，馬主席成為繼毛主席之后最有價(jià)值語(yǔ)錄傳教者，所以相對(duì)于支付寶在品牌和聲譽(yù)上的“親民”，銀聯(lián)的確無(wú)可奈何。

銀聯(lián)被罵冤不冤？銀聯(lián)品牌豎立存在問(wèn)題

先說(shuō)一下銀聯(lián)到底有沒(méi)有壟斷和雙重標(biāo)準(zhǔn)，WTO判決結(jié)果是“銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)不存在壟斷，但中國(guó)政府需要盡快開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)“。我們眼中的“壟斷“應(yīng)該是銀聯(lián)地位的行政壟斷，央行最早相關(guān)政策要求規(guī)定，發(fā)卡銀行必須發(fā)行銀聯(lián)品牌銀行卡，政策上規(guī)定銀聯(lián)”壟斷“經(jīng)營(yíng)，所以長(zhǎng)達(dá)十多年里我們大都使用的是銀聯(lián)品牌卡，甚至在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了雙標(biāo)卡這一在國(guó)際上視為奇觀的卡片，這個(gè)”壟斷“是行政要求，也成為銀聯(lián)茁壯成長(zhǎng)的福利環(huán)境，但隨著央行廢除相關(guān)政策，加之國(guó)務(wù)院的《決定》發(fā)布，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝也曾表示銀聯(lián)裸泳時(shí)代來(lái)臨。有沒(méi)有雙重標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)問(wèn)題也存在，銀聯(lián)作為卡組織，銀聯(lián)商務(wù)（銀商）作為銀聯(lián)子公司的確是一個(gè)裁判員一個(gè)參賽者的關(guān)系，銀聯(lián)嚴(yán)查第三方支付時(shí)對(duì)銀商的違規(guī)睜一只眼閉一只眼引起眾多第三方支付機(jī)構(gòu)反彈。

除了上面的問(wèn)題還要品牌豎立問(wèn)題，銀聯(lián)在十多年的政策獨(dú)家溺愛(ài)下，銀聯(lián)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)從國(guó)內(nèi)跨越發(fā)展到全球一百五十多個(gè)國(guó)家，成為為數(shù)不多的具有全球化DNA品牌的金融機(jī)構(gòu)，可就像“天將降大任，必先苦其心志，餓其體膚”一樣，許多持卡用戶卻不太買賬，所以一出現(xiàn)銀聯(lián)負(fù)面的新聞，網(wǎng)絡(luò)上普遍是偏負(fù)面的評(píng)論，雖然我們看到的確是很多用戶的“無(wú)知”，但作為“民生品牌”在這些年的發(fā)展中站在了“無(wú)知”用戶的對(duì)立面，這個(gè)需要讓銀聯(lián)深思，品牌應(yīng)作為銀聯(lián)最核心價(jià)值之一，列舉主要幾個(gè)品牌豎立的問(wèn)題：

一、企業(yè)定位，國(guó)企央企，所為成也蕭何敗蕭何，享受政策福利扶持長(zhǎng)大的銀聯(lián)一直甩不掉行政壟斷的標(biāo)簽，企業(yè)管理層多是央行空降，半政半企，市場(chǎng)化的今天，廣大用戶普遍對(duì)國(guó)企不抱好感，先天存在品牌距離。

二、思路定位，大國(guó)企的思路，基本還留在幾年前，學(xué)范冰冰”我就是豪門“般的姿態(tài)，過(guò)于自持品牌。

三、品牌定位模糊，親民有限，從事金融業(yè)一般都是跟高大上掛鉤，銀聯(lián)在品牌方面也不例外，做了音樂(lè)會(huì)、亞洲音樂(lè)大獎(jiǎng)等幾個(gè)中高端品牌項(xiàng)目，有沒(méi)有效果？肯定有，效果多大就說(shuō)不準(zhǔn)，可國(guó)人天生有種認(rèn)為舶來(lái)品比國(guó)貨好的心態(tài)，所以你做中高端營(yíng)銷時(shí)也難以短時(shí)間改變?cè)S多用戶認(rèn)為VISA、萬(wàn)事達(dá)卡檔次比銀聯(lián)高的現(xiàn)狀。銀聯(lián)這12年應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)民生品牌，如何讓民生品牌豎立為民族品牌、成為人民群眾的品牌才是硬道理，銀聯(lián)在北京地鐵的“愛(ài)心列車“口碑營(yíng)銷算不錯(cuò)，也說(shuō)明了銀聯(lián)在品牌多元思維上的變化，要讓品牌繼續(xù)親民，在品牌參與感和口碑營(yíng)銷上讓用戶產(chǎn)生共鳴。

四、保護(hù)不夠，尤其是在收單機(jī)構(gòu)的代理商中，冒用、盜用銀聯(lián)Logo，捏造銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)中心等已成普遍現(xiàn)象，若產(chǎn)生服務(wù)問(wèn)題，銀聯(lián)品牌則被綁架和背鍋，在中國(guó)清算市場(chǎng)開(kāi)放的明天成為難以解決的隱患問(wèn)題。

五、投入不夠，除了ATP等幾個(gè)賽事，基本沒(méi)有知名度較高的國(guó)際性體育賽事，比不過(guò)VISA和萬(wàn)事達(dá)卡，在其他在口碑營(yíng)銷和用戶參與傳播方面是短板，與支付寶等存在較大差距。

卡組織有啥好？搖身一變成為經(jīng)濟(jì)制裁戰(zhàn)略武器

在支付產(chǎn)業(yè)，發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)均呈高度分散化的狀態(tài)，通過(guò)卡組織作為轉(zhuǎn)接中心居中串聯(lián)與協(xié)調(diào)。以前沒(méi)有卡組織，各家銀行商戶只能刷各家的銀行卡，不能跨行刷卡，早期大型商戶則一柜多機(jī)，卡組織存在可以降低社會(huì)支付成本，提升了支付效率，方便了社會(huì)生活?？ńM織作為規(guī)則制定者，其地位不言而喻，支付寶等多家機(jī)構(gòu)則窺視已久，支付寶國(guó)內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘曾在開(kāi)放日對(duì)卡清算組織資質(zhì)表現(xiàn)出濃厚興趣。

2014年，因?yàn)蹩颂m事件，美國(guó)開(kāi)始對(duì)俄羅斯實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁，VISA與萬(wàn)事達(dá)卡在未通知的情況下，停止對(duì)俄羅斯幾家銀行所發(fā)售的銀行卡的支付服務(wù)，對(duì)俄羅斯民生造成巨大影響，俄羅斯沒(méi)有自主銀行卡清算組織，國(guó)內(nèi)民眾主要依賴美國(guó)的VISA、萬(wàn)事達(dá)品牌卡，至此，在政治上吃到虧的北極熊才著手準(zhǔn)備自建卡清算組織。所以說(shuō)，無(wú)論是政治層面還是民生層面，大國(guó)屬于自己的卡清算組織是國(guó)家戰(zhàn)略級(jí)重要的。

銀聯(lián)的貢獻(xiàn)及重要性

你錢包中的每一張銀行卡是不是都有一個(gè)銀聯(lián)logo？每當(dāng)你跨行消費(fèi)一次、或者ATM取現(xiàn)一次，銀聯(lián)都能從這筆消費(fèi)中獲得一定比例收入，你平時(shí)不知不覺(jué)的為銀聯(lián)創(chuàng)造收益，但你卻又不了解這個(gè)機(jī)構(gòu)。

上個(gè)世紀(jì)90年代，國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)現(xiàn)和受理規(guī)模較小，而且不能互聯(lián)互通， 1993年，國(guó)家提出“金卡”工程，要求實(shí)現(xiàn)POS機(jī)與ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)資源共享，改善用卡環(huán)境。銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路，要成立一個(gè)中國(guó)銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織。銀行卡業(yè)務(wù)的春天來(lái)了。2001年5月，一個(gè)名為“銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織籌備組”的組織成立了，組長(zhǎng)是現(xiàn)在后來(lái)銀聯(lián)的創(chuàng)始人萬(wàn)建華。央行管理層曾經(jīng)設(shè)想轉(zhuǎn)向支票社會(huì)，結(jié)果銀行卡興起后，把支票階段跳過(guò)去了，把壓卡機(jī)時(shí)代的信用卡也跳了過(guò)去?！拔覀兲藘蓚€(gè)階段，直接電子化了。”萬(wàn)建華曾描述銀聯(lián)卡發(fā)展的迅猛過(guò)程。

2002年2月23日，銀聯(lián)籌備組在《關(guān)于設(shè)立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司的申請(qǐng)報(bào)告》中稱：“為了推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)工作，加快金卡工程建設(shè)，應(yīng)對(duì)加入WTO之后銀行卡業(yè)務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)人民銀行牽頭組織，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、發(fā)卡城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社、中國(guó)印鈔造幣總公司、國(guó)家郵政局等85家單位擬在原18個(gè)銀行卡信息交換中心的基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立銀聯(lián)?！?/p>

2002年3月，銀聯(lián)正式成立，這是國(guó)內(nèi)唯一一家銀行卡跨行交易清算機(jī)構(gòu)，央行賦予銀聯(lián)“組織銀行制定規(guī)則”的權(quán)力。這一年，被業(yè)界稱為中國(guó)信用卡元年。成立當(dāng)年，銀聯(lián)就實(shí)現(xiàn)了在300個(gè)城市各大銀行的行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，在100個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡的跨行通用，在40個(gè)城市發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，并且實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的異地跨行通用，在2003年末，銀聯(lián)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)地市級(jí)以上城市聯(lián)網(wǎng)通用，并在這一年開(kāi)展國(guó)際化?？梢哉f(shuō)銀聯(lián)在萬(wàn)建華的運(yùn)作中打下“民族品牌“的基礎(chǔ)，推進(jìn)了中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大大降低了社會(huì)交易成本。另外對(duì)國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)的形成和規(guī)范也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，有效的推動(dòng)了人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

中國(guó)未來(lái)清算市場(chǎng)，銀聯(lián)不再是唯一

國(guó)務(wù)院發(fā)布《決定》后，支付寶、財(cái)付通分別將注冊(cè)資本金增加到10億，為申請(qǐng)卡清算組織許可證做了沖刺準(zhǔn)備，而萬(wàn)事達(dá)卡也公開(kāi)表示要申請(qǐng)并在中國(guó)開(kāi)展卡清算業(yè)務(wù)，十二年成長(zhǎng)的銀聯(lián)，為支付行業(yè)孕育了良好的發(fā)展環(huán)境以及人才輸出，銀行卡清算市場(chǎng)化是中國(guó)電子支付的新里程碑，自2015年起，已是青壯年的銀聯(lián)不再依靠政策的避風(fēng)港，正式重新?lián)P帆起航。一位銀聯(lián)人士說(shuō)，我們終于把“壟斷”的帽子甩進(jìn)太平洋了….

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