都說科技改變生活，那么到底誰是過去十年里對我們?nèi)粘Ｉ罡淖冏畲蟮募夹g(shù)呢？如果組織這樣一次評選，移動支付想必能獲得不少選票。

移動支付創(chuàng)造的商機(jī)，已經(jīng)進(jìn)一步蔓延到下沉地區(qū)

我們不妨回顧自己的一天：從早上在煎餅攤上買早餐、上班路上打車，到下午在辦公室用外賣軟件點(diǎn)下午茶，晚上回到家用微信繳水電費(fèi)、給過生日的朋友發(fā)紅包……幾乎處處都能用到移動支付。

國家信息化專家咨詢委員會委員、原人行科技司司長陳靜指出，中國移動支付的一個重要特征就是應(yīng)用面廣。它已經(jīng)覆蓋了我們衣、食、住、行、醫(yī)療、娛樂、社交的方方面面，幾乎所有消費(fèi)服務(wù)，都可以通過移動支付生態(tài)來解決。

移動支付技術(shù)在中國落地以來始終保持高速發(fā)展，目前市場規(guī)模已經(jīng)遙遙領(lǐng)先，而且仍在持續(xù)增長當(dāng)中。

據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室支付清算研究中心發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告（2019）》顯示，2018年中國第三方支付行業(yè)移動支付交易規(guī)模達(dá)到207.1萬億元，同比增長72.2%。

很快，由中國新聞周刊和微信支付聯(lián)合撰寫的《移動支付趨勢報告》也將重磅發(fā)布。報告中提到，近五年移動支付規(guī)模平均增速高達(dá)181%，在電子支付業(yè)務(wù)金額中的占比不斷提升，從2013年的不足1%飆升至2017年的8.4%。

移動支付給社會效率帶來的提升幾乎是全方位的。它給我們?nèi)粘Ｉ顜淼谋憬菀呀?jīng)無需多言，更值得一提的是，它給許多行業(yè)創(chuàng)造出的新價值。

移動支付技術(shù)誕生以前，生意只能在線下進(jìn)行，消費(fèi)者和商家一手交錢一手交貨。如今，即使消費(fèi)者不到店，生意也一樣能夠展開。只需要在線上下一個訂單，商家就會安排騎手在三十分鐘或一小時內(nèi)將訂單配送上門。尤其是在餐飲行業(yè)，外賣訂單已經(jīng)成了不少門店的主要訂單來源，大幅提升了營業(yè)額。

同樣的變化也發(fā)生在三四線城市和農(nóng)村。以往，山東、陜西偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品成熟后，只能就地賣給當(dāng)?shù)氐呐l(fā)商，批發(fā)價只有幾毛錢一斤。但現(xiàn)在他們已經(jīng)學(xué)會了如何跳過中間商，在網(wǎng)上把優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品銷往全國各地。刨去快遞費(fèi)后，同樣的農(nóng)產(chǎn)品能夠賣到幾塊錢一斤，收入水平有了顯著提升。

這些都是顯而易見的變化，更大的聚變還在醞釀當(dāng)中。

移動支付的新角色，是流量連通器

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，移動支付的重要價值之一在于，它賦予了消費(fèi)者線上線下統(tǒng)一的數(shù)字身份。這是我們加速世界走向線上、線上融合的重要基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)電商時代，線上、線下完全是兩盤生意，彼此間壁壘森嚴(yán)，流量無法相互轉(zhuǎn)化。但有了移動支付實(shí)名認(rèn)證賦予消費(fèi)者的線上線下統(tǒng)一數(shù)字身份后，這個問題便迎刃而解了。

越來越多的商家正在通過微信的支付頁面，將消費(fèi)者引流到自己的公眾號或小程序，實(shí)現(xiàn)私域流量和用戶數(shù)字資產(chǎn)的沉淀。家樂福就是受益者之一，基于對微信支付生態(tài)智慧經(jīng)營工具的高頻使用，它已經(jīng)成功打造出了一套成熟的拉新+復(fù)購模式。運(yùn)用微信支付提供的營銷工具，通過掃碼領(lǐng)券、支付有禮、附近發(fā)券、朋友圈券等營銷產(chǎn)品，過去幾個月里家樂福的銷售額取得了大幅增長。

同樣的，商家也可以通過線上下單、到店領(lǐng)優(yōu)惠券的形式，將線上客流引導(dǎo)至線下門店。在騰訊智慧零售發(fā)起的“小程序倍增行動”第三期中，夢潔家紡?fù)ㄟ^這種方式成功將37%的線上下單客戶引流到了線下門店，活動期間門店進(jìn)店率超過了300%，進(jìn)店客流產(chǎn)生40%的連單率。

移動支付不僅是線上、線上流量的連通器，也是一個巨大的數(shù)據(jù)采集通道?；诤Ａ坑脩粼谙M(fèi)過程中產(chǎn)生的支付數(shù)據(jù)，我們可以準(zhǔn)確判斷一個城市的消費(fèi)水平和這個城市各大商圈的消費(fèi)分布情況，為商家的選址和選品提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持。

現(xiàn)在我們的交易已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，未來隨著5G、AIoT和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展，還將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)智化。有了這些新的技術(shù)和應(yīng)用，我們就能方便地分析商品的動規(guī)律和顧客的消費(fèi)習(xí)慣，用數(shù)據(jù)指導(dǎo)上游的生產(chǎn)和供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)C2F的智能商業(yè)變革。

更廣泛的變化發(fā)生在線下。5G大容量的特點(diǎn)允許商家在實(shí)體門店安裝大量的智能終端，對商品和消費(fèi)者進(jìn)行感知和識別。借助智能攝像頭和背后的計算機(jī)視覺算法，商家就能清楚地知道貨架上的商品陳列是否符合要求，進(jìn)店的消費(fèi)者有多少完成了購買轉(zhuǎn)化。

當(dāng)物理世界中的人和商品逐步完成在線化和數(shù)字化后，作為交易中必不可少的環(huán)節(jié)，移動支付及其背后的統(tǒng)一數(shù)字身份將成為銜接業(yè)務(wù)和打通各方數(shù)據(jù)的一個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

跟區(qū)塊鏈等新技術(shù)結(jié)合下，移動支付更安全

與此同時，5G和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展也將加速移動支付自身的進(jìn)化和迭代。

近兩年，以微信支付為代表的第三方移動支付廠商開始不斷加碼刷臉支付技術(shù)，以人臉作為消費(fèi)者的數(shù)字身份。

在這項(xiàng)技術(shù)的加持下，消費(fèi)者將擁有更加富多元的支付選擇。同時，商家也能夠節(jié)約人力成本，大幅提升收銀效率，減少高峰期排隊(duì)付款的情況，為消費(fèi)者創(chuàng)造更加優(yōu)良的購物體驗(yàn)。

以去年11月開業(yè)的天虹微信支付智慧零售店為例。在智慧零售工具的助力下，天虹微信支付智慧零售店每100個顧客就有85個使用移動支付消費(fèi)，包括二維碼、刷臉支付和掃碼購等等，數(shù)字化率高達(dá)85%，門店自助化率也達(dá)到了50%。

不難預(yù)見，在5G高速率、低延遲特性的支撐下，以生物特征為統(tǒng)一數(shù)字身份的新型移動支付將加速普及，并通過會員系統(tǒng)的數(shù)據(jù)打通推動世界由數(shù)字化轉(zhuǎn)向數(shù)智化。

同時，新技術(shù)發(fā)展也將為移動支付的安全性——無論是資金的安全性還是用戶信息的安全性——提供更多的保障。

作為一套對分布式存儲、非對稱加密算法、時間戳等現(xiàn)存技術(shù)有機(jī)整合，并引入算法博弈論的共識機(jī)制而形成的技術(shù)體系，區(qū)塊鏈具有數(shù)字記錄不可篡改、不可偽造的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性和一致性，讓數(shù)字世界和物理世界一樣真實(shí)可信。

其中，區(qū)塊鏈支付可以跳出傳統(tǒng)清結(jié)算系統(tǒng)，鼓勵用戶使用更為方便的數(shù)字資產(chǎn)購買商品，藉此降低成本；同時在智能合約方面，它解決了買賣雙方互不信任的問題，通過智能合約，人與人之間可以建立彼此認(rèn)可的共識。

此外，通過去中心化和加密所有下載和上傳信息，區(qū)塊鏈技術(shù)也能給用戶隱私保護(hù)提供很好的幫助。端端加密技術(shù)確保了只有發(fā)件人和收件人才能讀取他們之間的信息。

當(dāng)然，移動支付的安全性不僅要靠技術(shù)，也需要監(jiān)管的支持。必須承認(rèn)，科技創(chuàng)新的日新月異對立法提出了巨大挑戰(zhàn)。立法部門制定的硬法需要相對穩(wěn)定，很難緊跟時代的變化。但一些不具備強(qiáng)制執(zhí)行力的機(jī)構(gòu)，比如行業(yè)協(xié)會制定的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)和公約等軟法，也具有一定的約束力。因此，我們可以更好地利用這些軟法來推動行業(yè)發(fā)展。

作為企業(yè)主，不僅要積極地參與軟法的制定，還需要關(guān)注試點(diǎn)和沙盒監(jiān)管的領(lǐng)域。所謂沙盒監(jiān)管，就是指在一些行業(yè)或領(lǐng)域先行試點(diǎn)，比如第三方支付平臺，可以先試運(yùn)行，成熟之后再發(fā)放牌照。

黃震認(rèn)為，有了更靈活的政策環(huán)境， 5G 和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，將把傳統(tǒng)社會升級成數(shù)字社會，移動端也將不僅僅局限于手機(jī)，而是會發(fā)展出各種移動設(shè)備。

“有了這些移動設(shè)備，就能通過數(shù)據(jù)實(shí)時反映我們周圍的變化，屆時將不僅僅是智慧零售、智慧車輛，而是智慧城市和智慧世界了”。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)

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