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| 本文作者： 周翔 | 2017-07-11 15:41 |
本文作者零和，來自公眾號一本財經(jīng)，雷鋒網(wǎng)宅客頻道獲權(quán)轉(zhuǎn)載。
雷鋒網(wǎng)宅客頻道按：最近一個月，地下黑市突然興起一條特殊產(chǎn)業(yè)鏈：偽造各種數(shù)據(jù)，試圖刷高芝麻信用分。
在芝麻信用分里，可以綁定公積金、房產(chǎn)證、海外征信報告等個人信息。而黑市上偽造這13項數(shù)據(jù)，只需要400元。
產(chǎn)業(yè)剛萌芽，就引爆各大“網(wǎng)貸口子”群，黑客和資料偽造者，靠著這項技術(shù)，月入20多萬。
好在是，產(chǎn)業(yè)剛發(fā)展，并不成熟，漲分情況也不穩(wěn)定。
如果到了一個信用可以隨意偽造的時代，金融行業(yè)該如何在龐大黑產(chǎn)的隙縫中求生？
“13星點亮，只需400元”，黑客Win在各大網(wǎng)貸口子群里招攬生意。
每拋出一條廣告，迅速滾動幾十條詢問信息：“可以提額嗎？可以漲分嗎？”
在征信體系尚未建立的中國，這些民間的信用分，一度成為消費(fèi)信貸的救命稻草。
2016年，消費(fèi)金融崛起，各大現(xiàn)金貸的風(fēng)控規(guī)則中，就有一條：授權(quán)芝麻信用分——有些平臺的風(fēng)控規(guī)則，甚至是芝麻分超過多少分，就放款。
為了從各大借款平臺，薅出更多貸款來，很多借款用戶對芝麻信用分過分在意，試圖尋找各種方式增加分值。
而芝麻信用分也開始進(jìn)入更多的生活場景：如果芝麻分夠高，可以開通花唄、借唄，用于借款；或者“信用住”，先住酒店，再付款；甚至免押金，騎走一輛小藍(lán)車。
不止Win一個人看到了這個趨勢，在地下黑產(chǎn)，已有一大批人，開始深耕這條產(chǎn)業(yè)鏈。
“針對芝麻信用分，黑產(chǎn)一直在琢磨其規(guī)律”，Win稱，在去年，他們曾經(jīng)嘗試過加好友、頻繁轉(zhuǎn)賬來刷分，結(jié)果發(fā)現(xiàn)效果并不好。
從今年開始，他們盯上了綁定個人信息的新玩法。
在芝麻信用的個人信息頁面，可以綁定9項信息，共13顆星星，圈內(nèi)將其稱為“13星”。
點亮的13顆小星星
“最開始，產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)橇闵⒌模荒荛_通其中幾項”，Win稱，上個月開始，技術(shù)慢慢匯聚，產(chǎn)業(yè)鏈得以鑄成。
最開始的價格是全套980，單開一項100元，但因為黑市上價格競爭殘酷，如今已降到400元全開。
一般客戶上門，Win都要求對方提供姓名、身份證、支付寶的賬號、密碼和綁定的手機(jī)號。
“很多操作，必須在我們本地進(jìn)行，所有需要登錄用戶的賬號”，Win稱，點亮13星，大概只需要半個小時。
因為產(chǎn)業(yè)鏈剛開始，技術(shù)還不成熟，實際提分效果也未驗證，但整個網(wǎng)貸口子圈都為之沸騰，中介、信用小白們趨之若鶩，愿意花幾百元一試。
在Win大力推廣下，他們6月份銷售了500多單，收入20多萬。
而這條產(chǎn)業(yè)鏈，遠(yuǎn)比想象中強(qiáng)大。
各大黑客除了在網(wǎng)貸口子群里攬客外，在某寶上也已泛濫，提供點亮13星服務(wù)或代開各類征信報告的服務(wù)，多達(dá)幾十家，多家的銷量已上千。
“我們將其稱為攻城計劃”，暗流涌動的黑產(chǎn)，帶領(lǐng)著網(wǎng)貸大軍，浩浩蕩蕩開始這場偽造游戲。
冰凍三尺非一日之寒，這條產(chǎn)業(yè)鏈也非突然興盛，其背后，依靠龐大的數(shù)據(jù)庫和偽造信息團(tuán)隊支撐。
Win在外面攬客，而黑客小Y負(fù)責(zé)實際業(yè)務(wù)。
小Y將13星的操作步驟一一拆解，只需要半個小時，就可以將一位信用小白，瞬間包裝成“北京大學(xué)”畢業(yè)，名下一輛寶馬X6，兩套房產(chǎn)的海外留學(xué)歸國精英。
寶馬
北京大學(xué)
房產(chǎn)證
我們發(fā)現(xiàn)，點亮的星星里面，綁定信息的名字，居然和支付寶賬號本人的姓名一模一樣。
這是如何做到的？
小Y浸染黑產(chǎn)多年，手頭有龐大的地下黑市數(shù)據(jù)，“有大量的不動產(chǎn)、房產(chǎn)證、駕駛證、車輛信息等數(shù)據(jù)”。
以前，小Y靠打包數(shù)據(jù)，銷售給一些大數(shù)據(jù)公司為生——但數(shù)據(jù)銷售后，就一直沉睡在他的電腦中。
“用這種方式再次激活，確實不錯”，小Y一般拿到客戶的姓名后，他會在數(shù)據(jù)庫中搜索，找到一樣姓名的證件上傳。
行駛證
不動產(chǎn)證
“很多政府部門的信息，是沒有打通的，比如房產(chǎn)證和身份證，就不可相互查詢”，小Y稱，數(shù)據(jù)之間的壁壘，導(dǎo)致了信息之間的不可核查。
目前，黑產(chǎn)的邏輯是，因為車輛、房產(chǎn)、不動產(chǎn)等多項信息，大多數(shù)平臺沒有打通的能力，因此只要名字相同，就可以躲過風(fēng)控。
13星里，其中有一項是綁定“企業(yè)郵箱”。
而這個操作是最容易的，“騰訊、阿里云等都可以申請企業(yè)郵箱，什么企業(yè)后綴都沒有問題”，小Y稱。
工作郵箱
13星中，所謂的“海外征信報告”，看起來是最難操作的，其實水分最大。
海外征信報告，一定繞不過SSN，這相當(dāng)于美國人的社會安全號碼，類似于中國人的身份證。
“早些年，美國有大量的SSN數(shù)據(jù)庫外泄，一般黑客手里多多少少有些數(shù)據(jù)，在某寶上，也可以花3塊錢就買到一個SSN”，小Y稱，有了SSN之后，就可以去Credit Karma上注冊，并獲得一個信用分，海外征信報告就生成。
海外征信
我們搜索發(fā)現(xiàn)，確實有很多渠道可以購買SSN賬號，價格在3-4元不等，包括郵編、姓名、地址、市、州、電話、SSN、生日等多個維度信息。
利用這些信息，就可以順利注冊，免費(fèi)獲得一個海外征信分。
而13星中的公積金，卻是舊技術(shù)的新運(yùn)用。
其實從去年開始，“代開公積金”這項技術(shù)，就開始在各大網(wǎng)貸口子群里流傳，這個技術(shù)一度被叫賣到上千元的高價，單開一個客戶幾百元。
在某寶上搜索，就能看到很多代開公積金賬戶的產(chǎn)品。
當(dāng)時興起的原因，是因為很多現(xiàn)金貸平臺，都需要公積金認(rèn)證。
“其實這沒有什么技術(shù)可言，就是找兩家皮包公司，掛靠公積金，但是賬號剛開，并沒有錢，是個空頭賬戶”，小Y稱，但是做個認(rèn)證，已經(jīng)綽綽有余。
這些公積金賬戶，確實可以通過官網(wǎng)查詢。
公積金
而13星的最后一項，就是信用卡賬單。
“偽造信用卡賬單，早在一年前，技術(shù)已經(jīng)非常成熟，就是往郵箱里，發(fā)送偽造的郵件，發(fā)送郵箱，偽造成銀行的郵箱，逼真度100%，幾乎識別不了”，小Y稱。
而提供偽造技術(shù)的，有網(wǎng)站，也有小軟件，只需要花費(fèi)幾元，就可以包裝出一位信用額度5萬，流水穩(wěn)定的用戶。
信用卡賬單
如此下來，13星就悉數(shù)點亮。
點亮13星后，實際的提分效果，到底如何？
“黑市上已有很多人從事這條產(chǎn)業(yè)鏈，大家的技術(shù)各有千秋，漲分和提額的情況都不太一樣”，Win稱，他們正在摸索芝麻信用分的提分邏輯，現(xiàn)在的發(fā)揮并不穩(wěn)定，有時候很靈，有時候會失靈。
我們和FraudBoom的負(fù)責(zé)人嘗試了3個賬號，兩個并未提分，一個從550漲到了556。
7月6日，又到了芝麻分一月一度公布分?jǐn)?shù)的日期，在各大網(wǎng)貸口子群里，大家討論熱烈。
大部分用戶反映，分?jǐn)?shù)并沒有提升，部分用戶稱提分了，但幅度不大。
但很多用戶對這次嘗試并不失望，“一個月評定一次，也許漲分沒有那么快，可以等下一個月看看”，一用戶稱將持續(xù)跟進(jìn)技術(shù)。
“這條產(chǎn)業(yè)鏈才剛剛興起，技術(shù)都還不成熟”，Win聲稱正在不斷優(yōu)化技術(shù)，“后期免費(fèi)再給老用戶包裝一次資料”。
FraudBoom的負(fù)責(zé)人將已提分的賬號信息，提交給了芝麻信用分的相關(guān)部門，追問提分的邏輯，對方答復(fù)稱：“用戶提交的信息，并非完全采信，就算是采信，也會先核實信息真?zhèn)??！?/strong>
挑戰(zhàn)支付寶，是黑客們眼中的“終極游戲”。
支付寶的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融才得以橫空出世，面對這位祖師爺和行業(yè)領(lǐng)軍者，黑產(chǎn)大軍達(dá)成了某種默契，都將支付寶當(dāng)成自己的練兵場，用于提升技術(shù)。
黑產(chǎn)將攻陷芝麻信用分，稱為“攻城計劃”——不停修改攻城的方式和節(jié)奏，直到找到破綻。
小Y在其中樂此不疲，他倒不在乎掙多少錢，就是享受這個攻占的過程。
這條產(chǎn)業(yè)鏈的興起，無疑給其他網(wǎng)貸平臺敲響了警鐘。
目前，在各大網(wǎng)貸口子群，這些新式的包裝和偽造技術(shù)，在日臻成熟。
小Y除了點亮13星業(yè)務(wù)外，也會和各大中介合作，給他們提供全套信息。
“很多數(shù)據(jù)都是孤島”，小Y稱，比如房產(chǎn)證、駕駛證、行駛證等數(shù)據(jù)，很多網(wǎng)貸平臺并沒有做到底層數(shù)據(jù)的穿透，無法相互查詢，“這都是巨大的漏洞，只要姓名相同，就能繞過風(fēng)控”。
而偽造信用卡賬單、公積金等技術(shù)，已成熟運(yùn)營在各大現(xiàn)金貸平臺的借款上。
“在美國，也有一些信用修復(fù)的公司，地上地下操作都有，但卻遠(yuǎn)沒有中國這樣猖獗”，《大數(shù)據(jù)與征信》的作者、征信專家劉新海稱。
他認(rèn)為，芝麻信用可能需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控，防止偽造或盜用信息繞過規(guī)則；同時，授權(quán)芝麻信用分放款的現(xiàn)金貸平臺，也不能簡單用多少分來定風(fēng)控規(guī)則，也要有自己的風(fēng)控體系來把關(guān)，“需要數(shù)據(jù)的交叉驗證”。
而他還提出一個新的思路：對于這些偽造和盜用信息的用戶，是否也有相應(yīng)的信用處罰？
“我們一直在提信息保護(hù)，而誰又來杜絕這種信息的偽造和欺詐呢？”劉新海認(rèn)為，如果沒有人劃出底線，就會有無數(shù)的人，僥幸試水。
最近，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者們，都在紛紛謀劃項目出海。
背后最大邏輯就是：如果在中國這樣黑產(chǎn)和騙貸洗禮下，都能安然存活，那天下之大，何來對手？
雖然是一個笑談，卻讓人笑中苦澀。
只有經(jīng)歷過黑灰產(chǎn)之戰(zhàn)，恐怕才明白“無孔不入”的真正含義……
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