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“用金融科技再造一個農(nóng)行。”這一目標被刻在了農(nóng)行年度財報中，彰顯著它的某種決心。
去年，農(nóng)行的科技人員數(shù)量為7351人，在信息科技領域的資金投入突破120億元；今年，農(nóng)行依然保持穩(wěn)健的科技發(fā)展步伐。
在渠道的基礎設施建設方面，農(nóng)行成功將全行2.2萬家網(wǎng)點全部實現(xiàn)智能化
在智能營銷領域，農(nóng)行通過智能推薦提高理財產(chǎn)品響應率4倍，2020年上半年累計銷售額超3.8萬億元
2020年下半年，農(nóng)行成立金融科技公司——農(nóng)銀金科
未來的銀行，就是科技公司，這一觀念已被越來越多的銀行從業(yè)者認同。當許多銀行和企業(yè)還在猶豫和觀望時，農(nóng)行的金融科技之路已經(jīng)啟程。
中國農(nóng)業(yè)銀行多次提出，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列為第一經(jīng)營戰(zhàn)略。
公開信息顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國擁有24064家分支機構(gòu)，30089臺自動柜員機和遍布全球的1171家境外代理行。以此為基礎，農(nóng)行向全世界超過3億5千萬客戶提供金融服務。
2020年6月，為貫徹人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，農(nóng)業(yè)銀行編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行信息科技近期發(fā)展規(guī)劃（2020-2021年）》
在這份規(guī)劃中，農(nóng)業(yè)銀行提出通過“七大技術、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進信息科技“iABC”戰(zhàn)略，希冀通過前沿科技，再造一個農(nóng)行。
“七大技術”：緊盯金融科技發(fā)展趨勢，從大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、分布式架構(gòu)、區(qū)塊鏈、信息安全、網(wǎng)絡技術等7個方面錘煉金融科技關鍵技術，加強金融科技基礎能力建設
“五大支柱”：以用戶為中心，賦能產(chǎn)品、場景、數(shù)據(jù)、風控、渠道五大業(yè)務領域，助推業(yè)務轉(zhuǎn)型升級
“六大中臺”：零售營銷中臺、對公營銷中臺、信貸中臺、運營中臺、數(shù)據(jù)中臺和開放銀行平臺等六大中臺建設穩(wěn)步推進，新一代數(shù)字化云平臺初步建成
“兩大保障”：一方面從安全生產(chǎn)、信息安全兩方面著手，嚴守安全生產(chǎn)底線；另一方面重點從組織架構(gòu)、管理機制、管控流程、合規(guī)體系、人才隊伍建設五大方面不斷優(yōu)化IT治理架構(gòu)
在具體應用布局上來看，農(nóng)業(yè)銀行在主要業(yè)務上都有相應的AI應用。通過農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的2020年上半年財報，我們可以發(fā)現(xiàn)其在風控、營銷、客服、區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)中臺等領域都有AI等相關技術的身影。
數(shù)字農(nóng)行的“AI實戰(zhàn)”
AI平臺
2018年5月，中國農(nóng)業(yè)銀行金融大腦項目投產(chǎn)實施，農(nóng)業(yè)銀行的AI平臺——“雅典娜”誕生，農(nóng)行開啟人工智能的全面應用。
據(jù)悉，“金融大腦”平臺大范圍集成了人工智能核心技術，在業(yè)內(nèi)首次提出企業(yè)級AI金融平臺解決方案，定位為農(nóng)業(yè)銀行人工智能核心系統(tǒng)，是農(nóng)業(yè)銀行踐行“金融科技+”戰(zhàn)略的積極探索。
“金融大腦”搭建了基于GPU+CPU的大規(guī)模AI云計算架構(gòu)，打造了感知引擎和思維引擎兩大服務引擎：感知引擎包括人臉識別、語音識別、語義識別等模型能力，投產(chǎn)后金融大腦具有了“聽說讀寫”的強大感知能力；思維引擎搭建了全流程一體化的機器學習建模平臺，包括自動化特征提取、模型構(gòu)建與評估等。
后期，金融大腦還將進一步深化AI能力建設，為智能營銷、智能風控、智能運營等多個領域的應用提供智能化服務，為農(nóng)行“金融科技+”戰(zhàn)略提供強有力的智能化支撐。
據(jù)悉，農(nóng)業(yè)銀行和百度于2017年6月簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，以“金融大腦”為核心，6大領域應用為支撐，開展智能銀行的建設。2018年5月，金融大腦正式啟動投產(chǎn)流程。
2020年上半年年報顯示，農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化風控體系不斷健全。
其中，智能反欺詐平臺成功投產(chǎn)，智能反洗錢平臺優(yōu)化升級， 授信額度管控中心和信用風險監(jiān)控中心建設穩(wěn)步推進，覆蓋線上線下的全流程風控體系逐步建立健全。
農(nóng)業(yè)銀行將智能風控深入應用于風險管理的各個環(huán)節(jié)，探索“智能評價、智能決策、智能監(jiān)控”三位一體的智能風控建設之路。
在2019年年報中，農(nóng)行指出智能推薦提升理財產(chǎn)品營銷響應率達4倍以上，客戶流失預警試點支行客戶流失率下降30%以上。
2020年上半年年報顯示，農(nóng)行的數(shù)字化精準營銷成效明顯。農(nóng)行全面推廣數(shù)字化客戶關系管理系統(tǒng)、“數(shù)字人”管戶、 金融小店等數(shù)字化營銷工具，上半年累計銷售額超3.8萬億元。探索網(wǎng)絡公益直播、社交短視頻等在線營銷新手段，依托互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺開展營銷活動 2103 場，參與客戶1.37億人次。
如今，農(nóng)行2.2萬家網(wǎng)點全部實現(xiàn)智能化，持續(xù)推進網(wǎng)點基礎運營人員有序轉(zhuǎn)崗，增加營銷人員數(shù)量及占比，打造以“智慧管理、智慧營銷、智慧安防”為主要特征的5G智慧銀行網(wǎng)點。
在與科技企業(yè)合作方面，農(nóng)行某省分行與AppIron達成了合作。AppIron聯(lián)合中國電信、中數(shù)通、華為/OPPO，集合各自優(yōu)勢，為農(nóng)行打造了一套安全可控的智能營銷系統(tǒng)。
AppIron作為移動安全管理專業(yè)廠商，在華為/OPPO手機上為用戶提供安全工作空間，銀行通過AppIron建立內(nèi)部應用商店，進行移動應用的分發(fā)，可實現(xiàn)遠程自動安裝、更新銀行應用等。為智能營銷APP提供更強的安全性及可控性。
2020年7月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國銀行業(yè)客服中心與遠程銀行發(fā)展報告2019》。
數(shù)據(jù)顯示，2019年客服中心與遠程銀行依托金融科技賦能，智能技術綜合使用率達到71%，包括語音機器人、文本機器人、人臉識別、聲紋識別、智能質(zhì)檢等AI技術得到了廣泛的應用；三分之一的客服中心與遠程銀行已應用智能知識庫系統(tǒng)；越來越多的客服中心與遠程銀行運用大數(shù)據(jù)技術開展客戶模型分析、標簽定義、屬性細分與分層管理。
而在智能客服領域，中國農(nóng)業(yè)銀行也走在了前列。
2016年，農(nóng)行聯(lián)合捷通華聲打造了覆蓋Web、微信等多種渠道的靈云智能客服系統(tǒng)。
2020年，農(nóng)行深圳分行與捷訊通信戰(zhàn)略簽約，繼續(xù)共建智能化客服平臺。
智能投顧一般指機器人理財，是AI在金融領域應用的典型場景。
2017年，中國農(nóng)業(yè)銀行無錫市分行與網(wǎng)信智投達成戰(zhàn)略合作。網(wǎng)信智投為農(nóng)行無錫分行開發(fā)了基金智能投顧系統(tǒng)，并提高其效率，經(jīng)過一年的合作，農(nóng)業(yè)銀行無錫分行基金銷售量達到了全省第一。
2019年，農(nóng)行正式推出智能投顧產(chǎn)品“農(nóng)銀智投”。
2020年，農(nóng)業(yè)銀行私人銀行投資輔助決策項目孵化的智能投顧中心系統(tǒng)順利投產(chǎn)。該系統(tǒng)是農(nóng)業(yè)銀行首個專門服務于智能資產(chǎn)配置領域的投資輔助決策系統(tǒng)，為前臺投顧應用服務的敏捷構(gòu)建提供有力支撐。
安全和服務，是銀行擁抱科技的兩個“關鍵詞”。
在生物識別領域，農(nóng)行與眼神科技展開了深入合作。2008年，農(nóng)行采用眼神科技提供的“柜員指紋身份認證系統(tǒng)解決方案”。
此后，農(nóng)行聯(lián)合眼神科技對指紋識別技術進行了迭代創(chuàng)新和持續(xù)升級，2011年，推出了基于PKI體系的指紋key技術產(chǎn)品，隨后農(nóng)行在私人銀行等對安全等級更加重視的場景下采用了指紋識別技術。
十余年來，農(nóng)行采用了眼神科技提供的上百萬套指紋識別產(chǎn)品。
2020年9月，農(nóng)行與眼神科技在人臉識別領域繼續(xù)展開合作。人臉識別技術被應用于農(nóng)行信貸C3系統(tǒng)的身份核驗中，不僅增強了系統(tǒng)識別員工身份的能力、強化了系統(tǒng)操作真實性管理，還在風控、業(yè)務效率以及客戶體驗方面，取得了顯著成效。
2018年9月，農(nóng)行與科大訊飛在北京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共建智能語音聯(lián)合創(chuàng)新實驗室。
在智能客服領域，基于語音識別、自然語言理解、語音合成、深度學習等技術，雙方開展智能語音導航、智能外呼、智能質(zhì)檢、智能知識庫語音檢索、客戶訴求及行為分析等場景的聯(lián)合創(chuàng)新。
在智慧網(wǎng)點領域，雙方共同研發(fā)能夠逐漸演變?yōu)闃I(yè)務專家的智能機器人，根據(jù)客戶需求，提供更專業(yè)、更及時、更具針對性的智能化業(yè)務響應服務。
在智能運營領域，依托人工智能技術，實現(xiàn)任務智能調(diào)度、高效運行，提高后臺業(yè)務自動化處理水平，充分發(fā)揮運營資源效用，改進作業(yè)流程，提高整體服務效率。
此外，在智能營銷、智能案防、智能辦公等領域，雙方也將開展廣泛合作。
2020年5月，中國農(nóng)業(yè)銀行上海研發(fā)部處長宮虎波表示目前農(nóng)行還處于技術平臺建設階段，之后將以信用卡業(yè)務、財務業(yè)務等為試點落地RPA需求?！?/p>
他告訴現(xiàn)場嘉賓：“農(nóng)行RPA的實施策略是建設全行統(tǒng)一的RPA技術平臺，面向總分行各部門輸出RPA服務。具體的實施路徑分為三步，第一，以信用卡業(yè)務為試點，引進外部先進技術，構(gòu)建技術平臺。第二，面向總行及試點分行推出RPA服務，探索RPA開發(fā)、部署、管理模式。第三，面向全行推出RPA服務，基本建成完善的RPA開發(fā)運營管理體系。”
農(nóng)業(yè)銀行的RPA平臺，面向全行提供工作流程的自動化輸出能力，以達到解放人工勞動力、提高工作效率和質(zhì)量的目的。
該平臺主要分為機器人控制中心、機器人設計器和機器人三個模塊。
三模塊各司其職，比如控制中心負責機器人的運營管理，工作任務的流程編排和調(diào)度；機器人負責運行具體的任務流程。
開放銀行
2020年1月，農(nóng)業(yè)銀行開放銀行平臺上線。
此次農(nóng)業(yè)銀行上線的開放銀行平臺，作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點打造的“六大中臺”戰(zhàn)略構(gòu)想之一，2019年8月即開始非公開試點。平臺緊扣住Bank 4.0時代金融服務無處不在的發(fā)展趨勢，以客戶需求和場景服務為導向，實現(xiàn)了用戶端、場景端、服務端三位一體的建設，具備了金融服務輸出的全流程、一站式線上運營能力。
農(nóng)業(yè)銀行整合核心金融產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)資源，全面應用API、SDK、H5等多種技術，實現(xiàn)了用戶認證、賬戶服務、支付結(jié)算、信用卡、理財融資、信息服務等六大類產(chǎn)品接口的封裝，農(nóng)行和非農(nóng)行用戶均可在各類場景中便捷地使用農(nóng)行提供的產(chǎn)品服務。
場景端堅持開放、合作、共享的理念，針對不同行業(yè)與場景特點，農(nóng)行形成了政務、物業(yè)、校園、出行、消費等綜合性金融服務方案，可廣泛支持外部合作伙伴平臺對接和各分行應用創(chuàng)新，實現(xiàn)合作伙伴賦能與生態(tài)共建共榮。
云計算應用方面，農(nóng)行推進IT基礎設施的統(tǒng)一管理、靈活調(diào)度、敏捷交付、彈性伸縮、集約使用。
新一代基礎架構(gòu)云平臺已完成開發(fā)測試云基礎環(huán)境的部署及交付。應用云平臺實現(xiàn)京滬兩地運行，41個應用系統(tǒng)上云投產(chǎn)。
2017年，農(nóng)行與華為簽署了主題為“新一代基礎架構(gòu)云計算平臺”的戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方面向未來銀行業(yè)IT基礎架構(gòu)，展開全面合作。
圍繞“加速數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型的未來IT建設”為主題，華為為農(nóng)行提供基于云計算和SDN的ICT基礎架構(gòu)及解決方案，支撐多數(shù)據(jù)中心、多業(yè)務中心、國際化、綜合化的架構(gòu)的優(yōu)化，促進業(yè)務發(fā)展。
農(nóng)行科技局局長劉國建表示：探索金融云平臺基礎架構(gòu)，實現(xiàn)云平臺對金融業(yè)務的高效支撐，是當前金融同業(yè)共同關注的熱點和焦點。希望通過與華為公司的深入合作和聯(lián)合創(chuàng)新，在金融云網(wǎng)絡、金融云平臺等方面取得突破性的進展，解決中國農(nóng)業(yè)銀行當前在IT基礎架構(gòu)規(guī)劃和基礎設施建設方面面臨的實質(zhì)問題。
區(qū)塊鏈技術應用方面，農(nóng)行走在了同業(yè)前列。
2017年，基于趣鏈科技底層區(qū)塊鏈平臺，農(nóng)行總行上線了基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)，并于8月1日成功完成首筆線上訂單支付貸款，這是國內(nèi)銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術應用于電商供應鏈金融領域。
2018年7月，農(nóng)行稱已成功完成一筆30萬美元的私人連鎖貸款。
2018年10月，農(nóng)行落地國內(nèi)首個養(yǎng)老金聯(lián)盟鏈，與太平養(yǎng)老保險股份有限公司合作推出養(yǎng)老金區(qū)塊鏈應用系統(tǒng)，業(yè)務處理時間由12天縮短為3天。
2019年12月，農(nóng)行上海分行在滬舉辦“跨境e鏈”產(chǎn)品發(fā)布會，該產(chǎn)品是國內(nèi)首款轉(zhuǎn)口貿(mào)易區(qū)塊鏈產(chǎn)品。12月17日，農(nóng)行上海市分行在滬舉辦跨境e鏈產(chǎn)品發(fā)布會，據(jù)悉，該產(chǎn)品是國內(nèi)首款轉(zhuǎn)口貿(mào)易區(qū)塊鏈產(chǎn)品。
農(nóng)行上海分行還與三家大型跨境貿(mào)易公司簽署業(yè)務合作協(xié)議，與兩家金融科技公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。
2017年，中國農(nóng)業(yè)銀行臨滄分行率先在臨滄市金融同業(yè)中引進了三臺智能機器人，用于網(wǎng)點廳堂服務和營銷。
該機器人整合了包括語音識別、語音合成、自然語言理解、圖像、人臉識別等在內(nèi)的多項人工智能技術，能夠為客戶提供專業(yè)金融服務。
機器人主要服務區(qū)域設定為分理處的大廳，所提供的服務包括：引導分流客戶，介紹農(nóng)行網(wǎng)點主要業(yè)務和產(chǎn)品，回答客戶詢問的生活常識問題。同時還具備非常強的自學能力，其掌握的一部分知識來源于自帶硬件系統(tǒng)，另外一部分知識來自于外部工作人員的“教導”。
此前中國農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰在《中國金融》雜志上撰文表示，對農(nóng)業(yè)銀行這樣的傳統(tǒng)大銀行來說，發(fā)展金融科技意義重大，同時也面臨業(yè)務和技術“兩張皮”，部門系統(tǒng)和數(shù)據(jù)孤島等體制機制難題。
為此，周慕冰認為，農(nóng)行發(fā)展金融科技至少應做到以下三點：
一是加快推進科技與產(chǎn)品管理體制改革。優(yōu)化調(diào)整科技與產(chǎn)品創(chuàng)新的組織架構(gòu)和管理模式，打破傳統(tǒng)的業(yè)務板塊與科技板塊界限，減少管理層級，縮短決策鏈條，打破部門壁壘，提高創(chuàng)新效率，真正實現(xiàn)需求快速響應、資源快速調(diào)配、創(chuàng)新快速實現(xiàn)。
二是完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制。加快建立“敏捷開發(fā)、快速迭代”模式，快速響應市場變化，有效滿足客戶需求。探索搭建開放式的金融科技創(chuàng)新平臺，營造大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新、全員創(chuàng)新的大環(huán)境，推動產(chǎn)品創(chuàng)新流程端到端改進。
三是提升金融科技軟實力。把金融科技人才隊伍建設作為人力資源改革的重點，加快培養(yǎng)一批懂科技、懂業(yè)務、懂管理的復合型人才，積極開發(fā)儲備移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能新技術，搶占金融科技制高點。
周慕冰還在2019年年報中強調(diào)，聚焦科技賦能，深入推進零售業(yè)務與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，加快業(yè)務營銷模式、 獲客方式、服務渠道和制度流程全面轉(zhuǎn)型。尤其是順應金融科技發(fā)展趨勢，深入實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在平臺打造、線上融資、場景構(gòu)建、數(shù)據(jù)治理等方面取得明顯進展。（雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)）
參考文章
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