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“用金融科技再造一個農行?！边@一目標被刻在了農行年度財報中，彰顯著它的某種決心。
去年，農行的科技人員數量為7351人，在信息科技領域的資金投入突破120億元；今年，農行依然保持穩(wěn)健的科技發(fā)展步伐。
在渠道的基礎設施建設方面，農行成功將全行2.2萬家網點全部實現智能化
在智能營銷領域，農行通過智能推薦提高理財產品響應率4倍，2020年上半年累計銷售額超3.8萬億元
2020年下半年，農行成立金融科技公司——農銀金科
未來的銀行，就是科技公司，這一觀念已被越來越多的銀行從業(yè)者認同。當許多銀行和企業(yè)還在猶豫和觀望時，農行的金融科技之路已經啟程。
中國農業(yè)銀行多次提出，將數字化轉型列為第一經營戰(zhàn)略。
公開信息顯示，中國農業(yè)銀行在全國擁有24064家分支機構，30089臺自動柜員機和遍布全球的1171家境外代理行。以此為基礎，農行向全世界超過3億5千萬客戶提供金融服務。
2020年6月，為貫徹人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，農業(yè)銀行編制了《中國農業(yè)銀行信息科技近期發(fā)展規(guī)劃（2020-2021年）》
在這份規(guī)劃中，農業(yè)銀行提出通過“七大技術、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進信息科技“iABC”戰(zhàn)略，希冀通過前沿科技，再造一個農行。
“七大技術”：緊盯金融科技發(fā)展趨勢，從大數據、云計算、人工智能、分布式架構、區(qū)塊鏈、信息安全、網絡技術等7個方面錘煉金融科技關鍵技術，加強金融科技基礎能力建設
“五大支柱”：以用戶為中心，賦能產品、場景、數據、風控、渠道五大業(yè)務領域，助推業(yè)務轉型升級
“六大中臺”：零售營銷中臺、對公營銷中臺、信貸中臺、運營中臺、數據中臺和開放銀行平臺等六大中臺建設穩(wěn)步推進，新一代數字化云平臺初步建成
“兩大保障”：一方面從安全生產、信息安全兩方面著手，嚴守安全生產底線；另一方面重點從組織架構、管理機制、管控流程、合規(guī)體系、人才隊伍建設五大方面不斷優(yōu)化IT治理架構
在具體應用布局上來看，農業(yè)銀行在主要業(yè)務上都有相應的AI應用。通過農業(yè)銀行發(fā)布的2020年上半年財報，我們可以發(fā)現其在風控、營銷、客服、區(qū)塊鏈、數據中臺等領域都有AI等相關技術的身影。
數字農行的“AI實戰(zhàn)”
AI平臺
2018年5月，中國農業(yè)銀行金融大腦項目投產實施，農業(yè)銀行的AI平臺——“雅典娜”誕生，農行開啟人工智能的全面應用。
據悉，“金融大腦”平臺大范圍集成了人工智能核心技術，在業(yè)內首次提出企業(yè)級AI金融平臺解決方案，定位為農業(yè)銀行人工智能核心系統，是農業(yè)銀行踐行“金融科技+”戰(zhàn)略的積極探索。
“金融大腦”搭建了基于GPU+CPU的大規(guī)模AI云計算架構，打造了感知引擎和思維引擎兩大服務引擎：感知引擎包括人臉識別、語音識別、語義識別等模型能力，投產后金融大腦具有了“聽說讀寫”的強大感知能力；思維引擎搭建了全流程一體化的機器學習建模平臺，包括自動化特征提取、模型構建與評估等。
后期，金融大腦還將進一步深化AI能力建設，為智能營銷、智能風控、智能運營等多個領域的應用提供智能化服務，為農行“金融科技+”戰(zhàn)略提供強有力的智能化支撐。
據悉，農業(yè)銀行和百度于2017年6月簽署了戰(zhàn)略合作協議，以“金融大腦”為核心，6大領域應用為支撐，開展智能銀行的建設。2018年5月，金融大腦正式啟動投產流程。
2020年上半年年報顯示，農業(yè)銀行的數字化風控體系不斷健全。
其中，智能反欺詐平臺成功投產，智能反洗錢平臺優(yōu)化升級， 授信額度管控中心和信用風險監(jiān)控中心建設穩(wěn)步推進，覆蓋線上線下的全流程風控體系逐步建立健全。
農業(yè)銀行將智能風控深入應用于風險管理的各個環(huán)節(jié)，探索“智能評價、智能決策、智能監(jiān)控”三位一體的智能風控建設之路。
在2019年年報中，農行指出智能推薦提升理財產品營銷響應率達4倍以上，客戶流失預警試點支行客戶流失率下降30%以上。
2020年上半年年報顯示，農行的數字化精準營銷成效明顯。農行全面推廣數字化客戶關系管理系統、“數字人”管戶、 金融小店等數字化營銷工具，上半年累計銷售額超3.8萬億元。探索網絡公益直播、社交短視頻等在線營銷新手段，依托互聯網營銷平臺開展營銷活動 2103 場，參與客戶1.37億人次。
如今，農行2.2萬家網點全部實現智能化，持續(xù)推進網點基礎運營人員有序轉崗，增加營銷人員數量及占比，打造以“智慧管理、智慧營銷、智慧安防”為主要特征的5G智慧銀行網點。
在與科技企業(yè)合作方面，農行某省分行與AppIron達成了合作。AppIron聯合中國電信、中數通、華為/OPPO，集合各自優(yōu)勢，為農行打造了一套安全可控的智能營銷系統。
AppIron作為移動安全管理專業(yè)廠商，在華為/OPPO手機上為用戶提供安全工作空間，銀行通過AppIron建立內部應用商店，進行移動應用的分發(fā)，可實現遠程自動安裝、更新銀行應用等。為智能營銷APP提供更強的安全性及可控性。
2020年7月，中國銀行業(yè)協會發(fā)布《中國銀行業(yè)客服中心與遠程銀行發(fā)展報告2019》。
數據顯示，2019年客服中心與遠程銀行依托金融科技賦能，智能技術綜合使用率達到71%，包括語音機器人、文本機器人、人臉識別、聲紋識別、智能質檢等AI技術得到了廣泛的應用；三分之一的客服中心與遠程銀行已應用智能知識庫系統；越來越多的客服中心與遠程銀行運用大數據技術開展客戶模型分析、標簽定義、屬性細分與分層管理。
而在智能客服領域，中國農業(yè)銀行也走在了前列。
2016年，農行聯合捷通華聲打造了覆蓋Web、微信等多種渠道的靈云智能客服系統。
2020年，農行深圳分行與捷訊通信戰(zhàn)略簽約，繼續(xù)共建智能化客服平臺。
智能投顧一般指機器人理財，是AI在金融領域應用的典型場景。
2017年，中國農業(yè)銀行無錫市分行與網信智投達成戰(zhàn)略合作。網信智投為農行無錫分行開發(fā)了基金智能投顧系統，并提高其效率，經過一年的合作，農業(yè)銀行無錫分行基金銷售量達到了全省第一。
2019年，農行正式推出智能投顧產品“農銀智投”。
2020年，農業(yè)銀行私人銀行投資輔助決策項目孵化的智能投顧中心系統順利投產。該系統是農業(yè)銀行首個專門服務于智能資產配置領域的投資輔助決策系統，為前臺投顧應用服務的敏捷構建提供有力支撐。
安全和服務，是銀行擁抱科技的兩個“關鍵詞”。
在生物識別領域，農行與眼神科技展開了深入合作。2008年，農行采用眼神科技提供的“柜員指紋身份認證系統解決方案”。
此后，農行聯合眼神科技對指紋識別技術進行了迭代創(chuàng)新和持續(xù)升級，2011年，推出了基于PKI體系的指紋key技術產品，隨后農行在私人銀行等對安全等級更加重視的場景下采用了指紋識別技術。
十余年來，農行采用了眼神科技提供的上百萬套指紋識別產品。
2020年9月，農行與眼神科技在人臉識別領域繼續(xù)展開合作。人臉識別技術被應用于農行信貸C3系統的身份核驗中，不僅增強了系統識別員工身份的能力、強化了系統操作真實性管理，還在風控、業(yè)務效率以及客戶體驗方面，取得了顯著成效。
2018年9月，農行與科大訊飛在北京簽署戰(zhàn)略合作協議，共建智能語音聯合創(chuàng)新實驗室。
在智能客服領域，基于語音識別、自然語言理解、語音合成、深度學習等技術，雙方開展智能語音導航、智能外呼、智能質檢、智能知識庫語音檢索、客戶訴求及行為分析等場景的聯合創(chuàng)新。
在智慧網點領域，雙方共同研發(fā)能夠逐漸演變?yōu)闃I(yè)務專家的智能機器人，根據客戶需求，提供更專業(yè)、更及時、更具針對性的智能化業(yè)務響應服務。
在智能運營領域，依托人工智能技術，實現任務智能調度、高效運行，提高后臺業(yè)務自動化處理水平，充分發(fā)揮運營資源效用，改進作業(yè)流程，提高整體服務效率。
此外，在智能營銷、智能案防、智能辦公等領域，雙方也將開展廣泛合作。
2020年5月，中國農業(yè)銀行上海研發(fā)部處長宮虎波表示目前農行還處于技術平臺建設階段，之后將以信用卡業(yè)務、財務業(yè)務等為試點落地RPA需求?！?/p>
他告訴現場嘉賓：“農行RPA的實施策略是建設全行統一的RPA技術平臺，面向總分行各部門輸出RPA服務。具體的實施路徑分為三步，第一，以信用卡業(yè)務為試點，引進外部先進技術，構建技術平臺。第二，面向總行及試點分行推出RPA服務，探索RPA開發(fā)、部署、管理模式。第三，面向全行推出RPA服務，基本建成完善的RPA開發(fā)運營管理體系?！?/p>
農業(yè)銀行的RPA平臺，面向全行提供工作流程的自動化輸出能力，以達到解放人工勞動力、提高工作效率和質量的目的。
該平臺主要分為機器人控制中心、機器人設計器和機器人三個模塊。
三模塊各司其職，比如控制中心負責機器人的運營管理，工作任務的流程編排和調度；機器人負責運行具體的任務流程。
開放銀行
2020年1月，農業(yè)銀行開放銀行平臺上線。
此次農業(yè)銀行上線的開放銀行平臺，作為全行數字化轉型重點打造的“六大中臺”戰(zhàn)略構想之一，2019年8月即開始非公開試點。平臺緊扣住Bank 4.0時代金融服務無處不在的發(fā)展趨勢，以客戶需求和場景服務為導向，實現了用戶端、場景端、服務端三位一體的建設，具備了金融服務輸出的全流程、一站式線上運營能力。
農業(yè)銀行整合核心金融產品與優(yōu)質資源，全面應用API、SDK、H5等多種技術，實現了用戶認證、賬戶服務、支付結算、信用卡、理財融資、信息服務等六大類產品接口的封裝，農行和非農行用戶均可在各類場景中便捷地使用農行提供的產品服務。
場景端堅持開放、合作、共享的理念，針對不同行業(yè)與場景特點，農行形成了政務、物業(yè)、校園、出行、消費等綜合性金融服務方案，可廣泛支持外部合作伙伴平臺對接和各分行應用創(chuàng)新，實現合作伙伴賦能與生態(tài)共建共榮。
云計算應用方面，農行推進IT基礎設施的統一管理、靈活調度、敏捷交付、彈性伸縮、集約使用。
新一代基礎架構云平臺已完成開發(fā)測試云基礎環(huán)境的部署及交付。應用云平臺實現京滬兩地運行，41個應用系統上云投產。
2017年，農行與華為簽署了主題為“新一代基礎架構云計算平臺”的戰(zhàn)略合作協議，雙方面向未來銀行業(yè)IT基礎架構，展開全面合作。
圍繞“加速數字化銀行轉型的未來IT建設”為主題，華為為農行提供基于云計算和SDN的ICT基礎架構及解決方案，支撐多數據中心、多業(yè)務中心、國際化、綜合化的架構的優(yōu)化，促進業(yè)務發(fā)展。
農行科技局局長劉國建表示：探索金融云平臺基礎架構，實現云平臺對金融業(yè)務的高效支撐，是當前金融同業(yè)共同關注的熱點和焦點。希望通過與華為公司的深入合作和聯合創(chuàng)新，在金融云網絡、金融云平臺等方面取得突破性的進展，解決中國農業(yè)銀行當前在IT基礎架構規(guī)劃和基礎設施建設方面面臨的實質問題。
區(qū)塊鏈技術應用方面，農行走在了同業(yè)前列。
2017年，基于趣鏈科技底層區(qū)塊鏈平臺，農行總行上線了基于區(qū)塊鏈的涉農互聯網電商融資系統，并于8月1日成功完成首筆線上訂單支付貸款，這是國內銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術應用于電商供應鏈金融領域。
2018年7月，農行稱已成功完成一筆30萬美元的私人連鎖貸款。
2018年10月，農行落地國內首個養(yǎng)老金聯盟鏈，與太平養(yǎng)老保險股份有限公司合作推出養(yǎng)老金區(qū)塊鏈應用系統，業(yè)務處理時間由12天縮短為3天。
2019年12月，農行上海分行在滬舉辦“跨境e鏈”產品發(fā)布會，該產品是國內首款轉口貿易區(qū)塊鏈產品。12月17日，農行上海市分行在滬舉辦跨境e鏈產品發(fā)布會，據悉，該產品是國內首款轉口貿易區(qū)塊鏈產品。
農行上海分行還與三家大型跨境貿易公司簽署業(yè)務合作協議，與兩家金融科技公司簽署戰(zhàn)略合作協議。
2017年，中國農業(yè)銀行臨滄分行率先在臨滄市金融同業(yè)中引進了三臺智能機器人，用于網點廳堂服務和營銷。
該機器人整合了包括語音識別、語音合成、自然語言理解、圖像、人臉識別等在內的多項人工智能技術，能夠為客戶提供專業(yè)金融服務。
機器人主要服務區(qū)域設定為分理處的大廳，所提供的服務包括：引導分流客戶，介紹農行網點主要業(yè)務和產品，回答客戶詢問的生活常識問題。同時還具備非常強的自學能力，其掌握的一部分知識來源于自帶硬件系統，另外一部分知識來自于外部工作人員的“教導”。
此前中國農業(yè)銀行董事長周慕冰在《中國金融》雜志上撰文表示，對農業(yè)銀行這樣的傳統大銀行來說，發(fā)展金融科技意義重大，同時也面臨業(yè)務和技術“兩張皮”，部門系統和數據孤島等體制機制難題。
為此，周慕冰認為，農行發(fā)展金融科技至少應做到以下三點：
一是加快推進科技與產品管理體制改革。優(yōu)化調整科技與產品創(chuàng)新的組織架構和管理模式，打破傳統的業(yè)務板塊與科技板塊界限，減少管理層級，縮短決策鏈條，打破部門壁壘，提高創(chuàng)新效率，真正實現需求快速響應、資源快速調配、創(chuàng)新快速實現。
二是完善產品創(chuàng)新機制。加快建立“敏捷開發(fā)、快速迭代”模式，快速響應市場變化，有效滿足客戶需求。探索搭建開放式的金融科技創(chuàng)新平臺，營造大眾創(chuàng)新、協同創(chuàng)新、全員創(chuàng)新的大環(huán)境，推動產品創(chuàng)新流程端到端改進。
三是提升金融科技軟實力。把金融科技人才隊伍建設作為人力資源改革的重點，加快培養(yǎng)一批懂科技、懂業(yè)務、懂管理的復合型人才，積極開發(fā)儲備移動互聯、云計算、大數據、區(qū)塊鏈、人工智能新技術，搶占金融科技制高點。
周慕冰還在2019年年報中強調，聚焦科技賦能，深入推進零售業(yè)務與網點轉型，加快業(yè)務營銷模式、 獲客方式、服務渠道和制度流程全面轉型。尤其是順應金融科技發(fā)展趨勢，深入實施數字化轉型戰(zhàn)略，在平臺打造、線上融資、場景構建、數據治理等方面取得明顯進展。（雷鋒網雷鋒網雷鋒網）
參考文章
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