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| 本文作者： 周蕾 | 2021-06-30 20:44 |
作為國(guó)內(nèi)第一家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的“履歷”頗為特別：
微眾銀行自誕生之日起就錨定普惠金融這一目標(biāo)，堅(jiān)持運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，以進(jìn)一步提升數(shù)字金融服務(wù)大眾和小微企業(yè)質(zhì)效的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，受到外界關(guān)注。
微眾銀行的普惠金融成績(jī)不可謂不亮眼，以企業(yè)金融為例：
累計(jì)觸達(dá)企業(yè)188萬(wàn)家，其中提供信貸服務(wù)的民營(yíng)、小微企業(yè)客戶數(shù)量超過(guò)56.7萬(wàn)戶。
2020年小微企業(yè)管理貸款余額較年初增長(zhǎng)207%，全年新增“首貸戶”達(dá)10萬(wàn)戶。
企業(yè)客戶總成本中，利息成本占比低于千分之五。
而在個(gè)人金融方面：
累計(jì)為全國(guó)2.7億個(gè)人客戶提供了線上銀行賬戶、存款理財(cái)、小額信貸和支付等服務(wù)。
約80%貸款客戶為大專及以下學(xué)歷，約78%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)。
筆均貸款僅8000元，約70%的貸款總成本低于100元。
微眾銀行行長(zhǎng)李南青曾指出，解決“融資難”“融資貴”的問(wèn)題，必須首先解決擴(kuò)大普惠金融的可獲得性，其次在擴(kuò)大客戶規(guī)模的同時(shí)持續(xù)讓利于客戶，提升金融服務(wù)的滿意度，增強(qiáng)小微企業(yè)金融獲得感。
微眾銀行之所以能交出這樣一張優(yōu)異的普惠金融成績(jī)單，顯然離不開(kāi)他們?cè)诮鹑诳萍忌系拈L(zhǎng)期投入。
將普惠金融從紙面目標(biāo)變成實(shí)際的服務(wù)，科技手段所發(fā)揮的作用不可代替：提升用戶體驗(yàn)、優(yōu)化風(fēng)控水平、擴(kuò)寬服務(wù)范圍、降低服務(wù)成本等……
人工智能正是眾多科技手段中的重要分支，作為其中一只風(fēng)帆，助推著微眾銀行這艘大船向金融服務(wù)“既普且惠”的目的地航行。AI金融評(píng)論也注意到，微眾銀行已在人工智能深耕多時(shí)，并將AI技術(shù)成果在多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或細(xì)分場(chǎng)景順利投入使用。
普惠金融所服務(wù)的客群，往往是數(shù)據(jù)地圖上的“盲區(qū)”，缺乏有效完整的用戶數(shù)據(jù)，難以形成準(zhǔn)確的用戶畫(huà)像。微眾銀行累計(jì)服務(wù)的全國(guó)2.7億個(gè)人客戶里，就有將近1900萬(wàn)獲得授信服務(wù)的客戶，不曾有人行信貸征信記錄。
再疊加去年開(kāi)始的新冠疫情影響，和復(fù)雜嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境，風(fēng)控難度與日俱增——沒(méi)有高水平的風(fēng)控能力，普惠金融也就無(wú)從談起。
微眾銀行所建立的基于大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在疊加AI能力之后，全方位優(yōu)化、豐富覆蓋貸前準(zhǔn)入、貸中審核、貸后監(jiān)測(cè)的各類算法、策略、模型及量化工具，持續(xù)開(kāi)發(fā)和完善各類風(fēng)控規(guī)則、策略、評(píng)分卡和內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)。
除建立全線上風(fēng)控體系外，微眾銀行通過(guò)與各類O2O平臺(tái)的廣泛合作，將風(fēng)控觸角延伸到線下場(chǎng)景?；诰€下場(chǎng)景和植入于內(nèi)控流程的風(fēng)控手段，微眾銀行從身份識(shí)別、欺詐排除到信用評(píng)估、貸中監(jiān)測(cè)、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，將線下資源有效地組織起來(lái)，形成與業(yè)務(wù)流程和客戶體驗(yàn)有機(jī)結(jié)合的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。
目前，微眾銀行全行的風(fēng)控模型數(shù)量已超過(guò)600個(gè)，累計(jì)建立風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)超過(guò)10萬(wàn)個(gè)。
值得注意的是，微眾銀行已將聯(lián)邦學(xué)習(xí)這一前沿AI技術(shù)應(yīng)用到信貸風(fēng)控當(dāng)中，通過(guò)聯(lián)合建模等方式，在同業(yè)中率先推進(jìn)聯(lián)邦學(xué)習(xí)在金融領(lǐng)域的落地。
通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)安全技術(shù)，微眾銀行將貸款客戶信用數(shù)據(jù)與發(fā)票登記信息進(jìn)行聯(lián)合建模，優(yōu)化風(fēng)控模型，為小微企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，解決70％以上無(wú)歷史信用信息的小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。
AI金融評(píng)論也曾報(bào)道，微眾銀行此前發(fā)布了全球首個(gè)工業(yè)級(jí)人工智能聯(lián)邦學(xué)習(xí)開(kāi)源框架FATE，其自主研發(fā)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)完成十億級(jí)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)支撐及多樣化聯(lián)邦數(shù)據(jù)服務(wù)建設(shè)，無(wú)論是從交互體驗(yàn)上，還是從數(shù)據(jù)服務(wù)上，都進(jìn)一步提升了信貸風(fēng)控的聯(lián)邦建模效果。
2020年，微眾銀行的不良率為1.20%，貸款撥備率為5.17%，撥備覆蓋率為431.26%，主要指標(biāo)均符合并優(yōu)于監(jiān)管要求。
除了對(duì)信貸全生命周期的風(fēng)控，微眾銀行也將AI技術(shù)運(yùn)用于電核錄音質(zhì)檢、身份識(shí)別核查等風(fēng)控領(lǐng)域，采用業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的人臉識(shí)別與活體檢測(cè)技術(shù)，推出金融級(jí)遠(yuǎn)程身份認(rèn)證產(chǎn)品，為信用、欺詐等核心風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)控再上一道“保險(xiǎn)”。
在核身環(huán)節(jié)，微眾銀行通過(guò)證照、人臉、語(yǔ)音多維度甄別用戶身份，其自主研發(fā)的人臉識(shí)別技術(shù)具有高準(zhǔn)確率和充分保護(hù)隱私兩大特征，利用人工智能對(duì)抗學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)極有效的防御欺詐攻擊對(duì)于各種攻擊類型（摳圖面具、高清屏幕、視頻生成剪輯等）均可防御，準(zhǔn)確率高達(dá)99％。
值得一提的是，微眾銀行在身份核實(shí)識(shí)別環(huán)節(jié)的AI技術(shù)運(yùn)用，也并不只關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防控這一點(diǎn)。
微眾銀行同時(shí)也考慮到了視障用戶獲取金融服務(wù)的需求。通過(guò)AI視覺(jué)、AI語(yǔ)音等方向的前沿技術(shù)，微眾銀行針對(duì)視障用戶的使用習(xí)慣，優(yōu)化微眾銀行App的無(wú)障礙功能及服務(wù)，大幅降低視障群體獨(dú)立完成銀行開(kāi)戶的難度。
在過(guò)去一年中，微眾銀行通過(guò)調(diào)研700多名視障用戶，綜合采用光線活體、AI語(yǔ)音合成、加速度傳感器、實(shí)時(shí)圖像處理、震動(dòng)傳感器、人臉邊緣檢測(cè)等前沿技術(shù)，更新迭代20余個(gè)版本，首創(chuàng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)障礙人臉識(shí)別和身份證識(shí)別。
比如，視障用戶在人臉識(shí)別過(guò)程中常遇到難以對(duì)準(zhǔn)人臉、眨眼動(dòng)作等難題，微眾銀行App采用光線活體識(shí)別技術(shù)，不需要視障用戶進(jìn)行點(diǎn)頭、眨眼、讀數(shù)字等其他的輔助動(dòng)作，通過(guò)識(shí)別實(shí)際人臉和檢測(cè)區(qū)域偏移情況，再配合語(yǔ)音提示用戶移動(dòng)手機(jī)對(duì)準(zhǔn)人臉，與此同時(shí)，手機(jī)也會(huì)通過(guò)振動(dòng)頻率，來(lái)告知用戶偏離程度。
而智能質(zhì)檢系統(tǒng)，則會(huì)對(duì)客服與客戶的對(duì)話錄音進(jìn)行分析、打分并生成詳情質(zhì)檢報(bào)表，避免人工質(zhì)檢的疲勞、作弊等因素影響，將金融領(lǐng)域的GPT3預(yù)訓(xùn)練模型、深度語(yǔ)義模型和句法分析（Deep Parser）模型大規(guī)模應(yīng)用，質(zhì)檢項(xiàng)的平均準(zhǔn)確率在92％以上，將人力成本縮減90％以上，有效提升服務(wù)質(zhì)量，控制風(fēng)險(xiǎn)。
微眾銀行緊貼互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)流程，打造了泛機(jī)器人技術(shù)，探索新一代AI人機(jī)交互新方式，落地了一系列具體的機(jī)器人產(chǎn)品，包括語(yǔ)音客服機(jī)器人、電核機(jī)器人、風(fēng)控對(duì)話機(jī)器人、質(zhì)檢機(jī)器人、OCR機(jī)器人等，目前已經(jīng)覆蓋“業(yè)務(wù)咨詢、身份核驗(yàn)、資料審核、操作放款”等業(yè)務(wù)全流程。
其中，在客服場(chǎng)景，有超過(guò)98％的客戶會(huì)話由智能客服機(jī)器人完成。
微眾銀行的智能客服擁有業(yè)務(wù)知識(shí)庫(kù)靈活錄入、金融類詞匯自動(dòng)發(fā)現(xiàn)、金融知識(shí)圖譜等功能模塊，解決了傳統(tǒng)客服機(jī)器人對(duì)人工依賴度高、回答內(nèi)容僵化、檢索意圖與匹配結(jié)果不符、缺少自主學(xué)習(xí)能力的問(wèn)題。
目前微眾銀行打造的全智能化客服系統(tǒng)，智能客服機(jī)器人能夠進(jìn)行類別索引、關(guān)鍵詞索引、眾信精準(zhǔn)問(wèn)句匹配、推薦問(wèn)題提示、完成任務(wù)型的問(wèn)答，可提供7*24小時(shí)純線上服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“秒回”目標(biāo)。
微眾銀行的智能客服系統(tǒng)結(jié)合了自身的高水平風(fēng)控、智能核身等能力，充分發(fā)揮自身AI技術(shù)所長(zhǎng)，可實(shí)現(xiàn)將信貸流程優(yōu)化至線上化、無(wú)抵押、7×24小時(shí)、隨借隨用、分鐘級(jí)獲貸的水平。
譬如在小微企業(yè)服務(wù)方面，小微企業(yè)的資金需求存在“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，傳統(tǒng)融資門(mén)檻高、手續(xù)繁、流程長(zhǎng)、條件嚴(yán)苛，很難滿足小微企業(yè)特別是輕資產(chǎn)小微企業(yè)的臨時(shí)性、緊急性融資需求。同時(shí)，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)依賴地面拓展，受限于網(wǎng)點(diǎn)布局，難以大范圍觸達(dá)需求客戶群。
以微眾銀行的微業(yè)貸為例，客戶可以僅憑一部手機(jī)，平均6分鐘即可完成企業(yè)貸款從申請(qǐng)到借款資金到賬的全流程。而在部分企業(yè)資金需求旺盛時(shí)點(diǎn)，微業(yè)貸在1分鐘內(nèi)提供授信服務(wù)的企業(yè)數(shù)量達(dá)到200家，極大提升了服務(wù)效率。
這不僅順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶對(duì)操作便捷性的要求，一定程度上打破了融資限制，提升了用戶對(duì)金融服務(wù)的可獲得性。
在AI用于精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，微眾銀行也已有成功方案，即通過(guò)用戶畫(huà)像和AI推薦、AI廣告實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和定制化服務(wù)。
基于大數(shù)據(jù)的智能算法，微眾銀行能夠在不同渠道進(jìn)行產(chǎn)品精準(zhǔn)投放，不同屬性的人群能在第一時(shí)間獲得適合自己的產(chǎn)品信息，獲得個(gè)性化定制服務(wù)。
此前AI金融評(píng)論曾報(bào)道，微眾銀行AI團(tuán)隊(duì)自研營(yíng)銷解決方案，結(jié)合長(zhǎng)效推薦模型和智能運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以“數(shù)據(jù)+算法+平臺(tái)”驅(qū)動(dòng)的站內(nèi)廣告形式，有效改善用戶體驗(yàn)。
其中，長(zhǎng)效推薦模型針對(duì)性解決用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“復(fù)雜交互行為”和“長(zhǎng)短期興趣優(yōu)化”的挑戰(zhàn)，對(duì)用戶復(fù)雜交互行為進(jìn)行圖結(jié)構(gòu)建模，優(yōu)化短期用戶點(diǎn)擊率。同時(shí)，以強(qiáng)化學(xué)習(xí)探索用戶動(dòng)態(tài)興趣，有效避免信息繭，優(yōu)化長(zhǎng)期用戶點(diǎn)擊率。
目前微眾銀行AI營(yíng)銷解決方案已應(yīng)用于多種銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景。其中，微業(yè)貸的落地案例數(shù)據(jù)顯示，引入微眾銀行AI精準(zhǔn)營(yíng)銷解決方案后，廣告前端點(diǎn)擊數(shù)據(jù)最多可提升30％，在更大范圍內(nèi)讓更多人獲得“可見(jiàn)即可得”的金融服務(wù)；廣告費(fèi)用率最多下降17％，支持了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
值得注意的是，由于金融營(yíng)銷過(guò)程需要收集多維度的用戶偏好，以此最大程度喚醒并服務(wù)用戶，但受限于單一金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)分散、法律政策等現(xiàn)實(shí)原因，金融營(yíng)銷也面對(duì)著“數(shù)據(jù)孤島”和“隱私保護(hù)”的難題。
為此，微眾銀行也研發(fā)了聯(lián)邦學(xué)習(xí)在金融營(yíng)銷與廣告投放的應(yīng)用。通過(guò)聯(lián)邦廣告技術(shù)，廣告主可以將點(diǎn)擊轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)混合加噪加密后完成數(shù)據(jù)對(duì)齊，在此基礎(chǔ)上建立轉(zhuǎn)化預(yù)估模型進(jìn)一步應(yīng)用于廣告投放。
科技上的“長(zhǎng)期主義”
長(zhǎng)期的科技投入，無(wú)疑為微眾銀行初步實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)普惠金融發(fā)展，打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。AI在普惠金融各處細(xì)節(jié)上的落地，其實(shí)也是微眾銀行的金融科技戰(zhàn)略的縮影。
微眾銀行行長(zhǎng)李南青曾經(jīng)強(qiáng)調(diào)，“面向未來(lái)的銀行不僅需要深度應(yīng)用科技，更需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)?！?br/>
AI金融評(píng)論注意到，過(guò)去數(shù)年中，微眾銀行的科技人員始終保持在全行員工總數(shù)一半以上，歷年科技研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入比重超10%，大大高于行業(yè)平均水平。
2020年，微眾銀行的研發(fā)費(fèi)用為19.44億元，較2019年同比增長(zhǎng)41.72%；科技人員占比56%，本科以上學(xué)歷占比98%，碩士及以上學(xué)歷占比38%，既有金融科技特色，也與微眾銀行自身的發(fā)展需要相匹配。
六年來(lái)，微眾銀行申請(qǐng)發(fā)明專利超過(guò)2000項(xiàng)，其中2019年公開(kāi)的發(fā)明專利申請(qǐng)量632件，位居全球銀行業(yè)前列。
微眾銀行在AI能力的加持下，深耕長(zhǎng)尾市場(chǎng)，廣泛服務(wù)全國(guó)的大眾和小微企業(yè)，并逐步構(gòu)建起了微粒貸、微業(yè)貸、微車(chē)貸、微眾銀行App、小鵝花錢(qián)、We2000等金融產(chǎn)品矩陣。
未來(lái)微眾銀行將如何繼續(xù)發(fā)揮自身AI實(shí)力，拓寬AI在金融服務(wù)的落地版圖？可以肯定的是，這家互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)以科技為馬，繼續(xù)在金融服務(wù)“既普且惠”的道路上穩(wěn)步前行。
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