根據(jù)最新的騰訊公司2014年第2季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，微信的月均活躍用戶數(shù)從第1季度的3.96億上升至第2季度的4.38億，與WhatsApp的5億不相上下。到達(dá)一個(gè)大的活躍用戶基數(shù)量級(jí)之后，但凡微信推出一個(gè)新的功能應(yīng)用都會(huì)獲得極大的關(guān)注，近日推出的微信“刷卡”功能也不例外。

試水探路開(kāi)始，先觀察再謀劃

微信在其“錢包”一欄中中新加入了一項(xiàng)“刷卡”功能，新功能的微信并沒(méi)有以官方公告的形式對(duì)外公布，對(duì)新功能的“呵護(hù)備至”顯而易見(jiàn)。

根據(jù)扮演著騰訊半官方角色的騰訊科技的發(fā)文，首批支持微信刷卡功能的商鋪包括DQ冰雪皇后、國(guó)大藥房、天虹、壹加壹、卜蜂蓮花（華南）、好鄰居、愛(ài)嬰室、民生百貨、國(guó)大365等9家連鎖商店享受刷卡服務(wù)。其中卜蜂蓮花還特別備注了“華南”，由此可以推斷，微信刷卡功能尚在探路階段，后續(xù)走向并未明朗。

或許將通過(guò)初期試點(diǎn)的9家連鎖商店（實(shí)際上可能遠(yuǎn)大于9家，公示的是保守?cái)?shù)據(jù)或者代表性企業(yè)），來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)，商戶端以及各方的反應(yīng)，后續(xù)再根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況伺機(jī)鋪開(kāi)。

尚存政策風(fēng)險(xiǎn)，且看監(jiān)管反應(yīng)

今年3月，央行出于安全考慮叫停了掃描二維碼支付，基于此業(yè)務(wù)的微信POS機(jī)項(xiàng)目受到波及，處于暫停狀態(tài)。而此次微信新增的“刷卡”功能可以稱作是“出示二維碼”支付。相比掃碼支付，微信“刷卡”提供的二維碼是動(dòng)態(tài)的，每分鐘更新一次，安全性上有所提升。某種程度上，可以理解為通過(guò)創(chuàng)新的方式實(shí)現(xiàn)了在“二維碼支付”領(lǐng)域的創(chuàng)新，重點(diǎn)不在“掃描”，而巧妙的變成了“出示”。加之據(jù)傳央行有可能近期在二維碼支付業(yè)務(wù)上的政策有所松動(dòng)，微信“刷卡”或許就是松動(dòng)的一種表現(xiàn)形式和載體。

但往往扼殺創(chuàng)新的并不是創(chuàng)新本身，而是既得利益者的反撲而使得監(jiān)管部門出臺(tái)監(jiān)管政策，將創(chuàng)新扼殺于搖籃?？赡苷且?yàn)樯写嬲唢L(fēng)險(xiǎn)，得看監(jiān)管反應(yīng)，微信官方對(duì)此項(xiàng)新功能不得不三緘其口，低調(diào)試運(yùn)行。

朝著O2O和大數(shù)據(jù)前進(jìn)

微信“刷卡”功能，除了移動(dòng)支付本身，對(duì)于微信和騰訊來(lái)說(shuō)，意在線下布局，將O2O真正打通。線上部分騰訊接著自己入局的京東、58同城、大眾點(diǎn)評(píng)等等企業(yè)，在加之微信自己來(lái)試水的微信電商，使得線上部分的應(yīng)用場(chǎng)景得以豐富。目前唯有加強(qiáng)同線下實(shí)體渠道的合作或者整合，彌補(bǔ)線下渠道的不足，才能正真實(shí)現(xiàn)O2O的閉環(huán)和均衡，也才能增加更多的支付應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)一步撬動(dòng)支付寶的份額。

微信“刷卡”的打通，必將可以收集和記錄用戶在線下的購(gòu)買支付行為，收集用戶線下使用習(xí)慣，進(jìn)而和大數(shù)據(jù)集結(jié)，實(shí)現(xiàn)以支付為依托的CRM管理。用戶管理、活動(dòng)促銷、商品采購(gòu)、CRM體系等將可以有效的結(jié)合，未來(lái)商場(chǎng)出現(xiàn)微信“刷卡”專區(qū)，甚至微信“刷卡”結(jié)算專用通道或許都將不足為奇。

利用社交，線上的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合線下實(shí)體渠道的數(shù)據(jù)整合，消費(fèi)的大數(shù)據(jù)分析就將進(jìn)一步奠定基礎(chǔ)。

支付寶支付、微信支付、Apple Pay等合力助推移動(dòng)支付

除了微信“刷卡”公布的大型9家連鎖店外（實(shí)際上微信“刷卡”的合作商家應(yīng)該不只9家，只是官方尚待擇機(jī)公布），作為先行者的支付寶已經(jīng)可以在銀泰，連鎖便利店7-11便利店等支持線下支付。

前不久，蘋果宣傳推出的Apple Pay，支持的商家包括麥當(dāng)勞、賽百味、迪斯尼、耐克、全食、星巴克等，甚至以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)Groupon、Uber都支持。

盡管形式有所不不同，但隨著體量巨大的三家公司的入局和主推，加上國(guó)內(nèi)先前入局的中國(guó)移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商的布局和投入，合力助推，將更有可能撼動(dòng)銀行體系、銀聯(lián)體系的阻撓，移動(dòng)支付的春天將可期待。

未來(lái)金融的布局，瞄準(zhǔn)“社交銀行”

2013年11月，平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲、阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云和騰訊董事會(huì)主席馬化騰“三馬”論戰(zhàn)上海灘時(shí)，在談到自己的企業(yè)對(duì)金融的進(jìn)一步布局時(shí)，馬化騰表示互聯(lián)網(wǎng)金融一部分有顛覆性，一部分可以改良順理成章、過(guò)渡成功。同時(shí)也強(qiáng)調(diào)騰訊希望找到更多的傳統(tǒng)行業(yè)的合作伙伴。

同月在騰訊公司舉行的“騰訊WE大會(huì)”上，馬化騰發(fā)表了主題為《通向互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)的七個(gè)路標(biāo)》的主旨演講，演講中再次明確，其贊同馬明哲提出的觀點(diǎn)“未來(lái)五到十年現(xiàn)金和信用卡會(huì)消失一半，未來(lái)十到二十年，銀行或者大部分銀行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)的前臺(tái)會(huì)消失，后臺(tái)也消失，只保留中臺(tái)，就是服務(wù)。服務(wù)的核心是中臺(tái)，因?yàn)榍昂蠖伎梢酝獍鋈?。?/p>

同時(shí)在講到數(shù)據(jù)的價(jià)值時(shí)，馬化騰提了一個(gè)有意思的暢想：“對(duì)于一個(gè)用戶的信用能產(chǎn)生什么影響？有很多很有意思的設(shè)想，比如，我們不知道某個(gè)用戶，但可不可以做一個(gè)算法，根據(jù)他的朋友的信用來(lái)算出他的信用？大家知道搜索引擎有一個(gè)算法是“Page Rank”，根據(jù)每一個(gè)頁(yè)面的調(diào)度指向來(lái)算出此頁(yè)面的值，可以影響到它的排序。我們想象，人的社交屬性是不是可以成為一個(gè)信用排序和算法迭代的思路呢？以后可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“人品排名”，拼人品就出來(lái)了。你交的朋友人品比較好，你的“人品排名”就高。如果你的人品不好，你的朋友就不會(huì)跟你交友。這是我們的設(shè)想，是一個(gè)前瞻性的研究，我們希望能夠做出一些成績(jī)?！?/p>

數(shù)據(jù)成為資源，利用數(shù)據(jù)算出用戶的信用，甚至進(jìn)而得出人品排名，社交+數(shù)據(jù)+金融的結(jié)合才是未來(lái)騰訊的野心。那時(shí)，若是銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和后臺(tái)消失，騰訊很可能就會(huì)成為最大的銀家（比如“社交銀行”體系）。即便銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和后臺(tái)不消失，騰訊也能在大金融體系中扮演舉足輕重的作用。

微信“刷卡”只是一次試水，只是一個(gè)出發(fā)，騰訊還有更大的理想。

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