雷鋒網(wǎng)按：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的觸角伸向銀行，傳統(tǒng)銀行注定面臨巨大沖擊。

2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車(chē)鍵，卡車(chē)司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬(wàn)元貸款。這是微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

微眾銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。它的背后是互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊。

雖然聲勢(shì)很大，總理親自出面，但是騰訊涉足金融已經(jīng)算落后了。阿里巴巴的螞蟻金服2014年10月16日成立，而其旗下的支付寶、余額寶更是運(yùn)營(yíng)多年。而從京東離開(kāi)的趙國(guó)慶也創(chuàng)立了“馬上消費(fèi) ”，涉足金融。

為什么互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆金融，它們會(huì)給現(xiàn)在的金融業(yè)帶來(lái)什么樣的沖擊呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)

簡(jiǎn)單說(shuō)，商業(yè)銀行是主要靠存貸款的利差和中間業(yè)務(wù)盈利的金融機(jī)構(gòu)。我們把錢(qián)存到銀行，銀行按照國(guó)家規(guī)定的利率支付存款利息，然后放貸收取高額貸款利息。一進(jìn)一出之間，銀行獲得收益。

此外，各種表外業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)（信用卡、異地匯款）支撐起銀行的中間業(yè)務(wù)盈利，但是其根本還是存貸款業(yè)務(wù)。

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融，是從支付開(kāi)始做的。

我們?cè)谔詫毶腺?gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，就需要支付，而因?yàn)閺馁?gòu)買(mǎi)到收貨有時(shí)間差，需要有一個(gè)延時(shí)的支付手段。這就產(chǎn)生了支付寶。

支付寶在做延時(shí)支付的時(shí)候，就產(chǎn)生了沉淀資金，而這個(gè)資金是可以生息的。10000元的放在淘寶上20天，淘寶就賺了你20多元利息。而淘寶在2013年度交易額是1.1萬(wàn)億。都按20天算，淘寶吃的這個(gè)利息就是22億！

而為了支付方便，有時(shí)候我們還不通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，而是把錢(qián)直接放到支付寶上，此時(shí)支付寶就成為了一家不支付利息的銀行。

當(dāng)然，用戶也不是傻瓜，錢(qián)放到支付寶上長(zhǎng)期沒(méi)利息是不行的。于是又有了余額寶，通過(guò)貨幣基金的模式提供給用戶高利息，余額寶只賺取一點(diǎn)利差。而用戶則會(huì)把大量在銀行拿低利率的存款搬家到余額寶，進(jìn)一步增加余額寶的收益，這相當(dāng)于銀行的中間業(yè)務(wù)。

支付寶里面的沉淀資金如何利用呢？通過(guò)螞蟻小貸，貸款給淘寶商家，收取貸款利率。這相當(dāng)于銀行的貸款業(yè)務(wù)。

就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融直接直接沖擊商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，這就是馬云說(shuō)的；“銀行不改變，我們就改變銀行。”

騰訊的微眾銀行和阿里的螞蟻金服

既然是做和銀行類(lèi)似的業(yè)務(wù)，就有個(gè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑什么去沖擊傳統(tǒng)的銀行業(yè)呢？我們看看騰訊的微眾銀行和阿里的螞蟻金融。

微眾銀行號(hào)稱(chēng)是大存小貸，以小貸為主要盈利手段。其準(zhǔn)備的核心競(jìng)爭(zhēng)力是低成本。

傳統(tǒng)銀行需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要專(zhuān)門(mén)的信貸人員對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，需要調(diào)查報(bào)告，這些都是成本。

而微眾銀行依托于大數(shù)據(jù)，可以從借款人的互聯(lián)網(wǎng)信息分析出借款人財(cái)務(wù)、社會(huì)關(guān)系等情況。免去了資格審查的人力物力，免去了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的投資，節(jié)約了成本。

此外，騰訊龐大的信息系統(tǒng)也有助于微眾銀行的信息系統(tǒng)成本的縮減，既然很多信息騰訊通過(guò)大數(shù)據(jù)可以提供，微眾銀行就沒(méi)有必要自己建立龐大的信息系統(tǒng)，這也能節(jié)省成本。

這樣，微眾銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就有了成本優(yōu)勢(shì)，反應(yīng)到存貸款利率上就會(huì)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，這是微眾銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)騰訊帝國(guó)來(lái)說(shuō)，微眾銀行幫助騰訊打通了從虛擬世界到真實(shí)世界的支付手段。目前騰訊還高度依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)，而微眾銀行可以幫助騰訊涉足實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這對(duì)未來(lái)的騰訊非常重要。

前面我們說(shuō)過(guò)螞蟻金服的由來(lái)，從支付沉淀資金開(kāi)始，螞蟻金服事實(shí)上就是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行。

但是，螞蟻金服與實(shí)體經(jīng)濟(jì)集合的更緊密。螞蟻金服實(shí)際上是淘寶、阿里巴巴的金融服務(wù)商。阿里帝國(guó)的資金往來(lái)可以全部通過(guò)螞蟻金服來(lái)辦理，由此產(chǎn)生的衍生利潤(rùn)也被螞蟻金服得到。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到多大，螞蟻金服就可以發(fā)展到多大。螞蟻金服想把將傳統(tǒng)銀行業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中擠出去，獨(dú)享利潤(rùn)。而從目前的趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的比例正在高速增長(zhǎng)，螞蟻金服前途一片光明。

沖擊和影響

對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，微眾銀行的低成本競(jìng)爭(zhēng)不是太可怕。因?yàn)榇筱y行有規(guī)模效應(yīng)。微眾銀行靠減低成本來(lái)打價(jià)格戰(zhàn)不是大問(wèn)題。雖然對(duì)騰訊帝國(guó)來(lái)說(shuō)微眾銀行很重要，但是在總體金融市場(chǎng)中，微眾銀行能占到的份額不會(huì)太多。構(gòu)不成可怕的沖擊。

而螞蟻金服對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)則非常危險(xiǎn)，前一段時(shí)間的余額寶風(fēng)波讓銀行存款搬家，各個(gè)銀行都不得不拿出對(duì)策。

因?yàn)槲浵伣鸱栏接谔詫毢桶⒗锇桶椭?，有先天的?yōu)勢(shì)，銀行很難在淘寶、阿里巴巴的支付手段上與螞蟻金服平等競(jìng)爭(zhēng)。只要螞蟻金服發(fā)展起來(lái)，銀行就會(huì)被擠出去。

而更可怕的是淘寶現(xiàn)在已經(jīng)有了數(shù)億用戶，日活躍用戶8000萬(wàn)。這些用戶不僅僅買(mǎi)東西可以找淘寶，他們?cè)诶碡?cái)、投資、轉(zhuǎn)賬甚至貸款的時(shí)候也可以通過(guò)淘寶。只要螞蟻金服提供有誘惑力的利率和手續(xù)費(fèi)率，用戶就可以拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行。丟了用戶，傳統(tǒng)銀行業(yè)就不僅僅是被擠出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)了，而是面臨生死問(wèn)題。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)是好事，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)帶來(lái)給更多的收益；但是從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度，金融業(yè)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，管理混亂很可能引發(fā)嚴(yán)重的問(wèn)題。如何在創(chuàng)新和管制之間找到平衡，未來(lái)金融管理者需要面對(duì)的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)的鯰魚(yú)來(lái)了，銀行業(yè)或?qū)?huì)迎來(lái)一場(chǎng)大的變革。

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