文/李昂，移動互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者，闡述了他眼中互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點，歡迎點評~

2014，如此的任性啊。

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的一年中也算是炙手可熱，賺足了人們的眼球。這股熱量也見證了其自身在近幾年的快速發(fā)展。伴隨著快速發(fā)展的勢頭，互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多模式也廣泛的進入人們的生活。當(dāng)然，放眼所有行業(yè)的發(fā)展歷程，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國也算是稱得上新興行業(yè)。對于一個新興行業(yè)來說，炙手可熱總歸會回歸到常溫，而常溫的時候才算是走向理性和成熟的時期。

新的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度會持續(xù)下去，但伴隨發(fā)展的同時，更多的外部規(guī)范和內(nèi)部整合會使得整個行業(yè)有著諸多的不確定性，而這些不確定性，也算是行業(yè)發(fā)展過程中所必須經(jīng)歷的痛。

政策的不確定性

每次談?wù)撈鸹ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，總會把政策的導(dǎo)向放在第一位。眾所周知，涉及金融的領(lǐng)域，無論是傳統(tǒng)的金融市場還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都無法忽視政策的導(dǎo)向。

過去兩年，伴隨有相當(dāng)一批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)貸平臺的集資跑路，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融暴露在行業(yè)面前。國家相關(guān)部門不止一次的提出，要著力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融，廣泛聽取各方意見，因此行業(yè)內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融的導(dǎo)向政策，可謂是翹首以盼。經(jīng)過了千呼萬喚，政策性文件卻遲遲沒能出臺，倒是諸多地方政府關(guān)于如何規(guī)范這一領(lǐng)域出臺了零星的指導(dǎo)意見。這也引起了行業(yè)內(nèi)外的持續(xù)關(guān)注，不過透過種種跡象以及據(jù)說業(yè)內(nèi)人士的透露，央行的規(guī)范性政策很快就能公之于眾。

規(guī)范政策遲早會施行，但是政策的具體內(nèi)容著實吊足了業(yè)內(nèi)的胃口。目前來看，央行定義互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融的補充，其運行、管理，必須嚴格按照金融政策的規(guī)范執(zhí)行。這樣就難免給政策的具體條款帶來了諸多不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會遲早會明朗化，但央行會不會在前期就全面開放互聯(lián)網(wǎng)金融，任其自由的發(fā)展？目前來看，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的公司眾多，且水準參差不齊，在如此火熱的行業(yè)面前，又是缺乏監(jiān)管的真空期，這樣的魚龍混雜可以說見怪不怪。因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前期的發(fā)展，想不受到金融機構(gòu)諸多的監(jiān)管限制，有點困難。雖然騰訊在前海的民營銀行已經(jīng)獲得牌照，表明了國家開放傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的決心，但并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融就能夠全面的開放。央行的政策極可能會抬高互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，對目前眾多資歷不健全以及持觀望態(tài)度的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，政策的出臺，很可能意味著在行業(yè)成型的前期，會無法參與進來。

所以政策的導(dǎo)向可以看做是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展道路上所必須經(jīng)歷的痛，算是茁壯成長前的削砍枯葉冗雜。而且，政策從實施到完善是一個漫長的探索過程，我們國家在這一領(lǐng)域規(guī)范法規(guī)的制定可以說并無前例，勢必會使得這一行業(yè)在成熟前，經(jīng)歷各種磨難的嘗試，算作成長歷程中勢必經(jīng)歷的痛。

互聯(lián)網(wǎng)金融自身的完善

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式呈多樣化發(fā)展，這一行業(yè)的發(fā)展不僅需要政策的指導(dǎo)和規(guī)范，也需要其自身不斷的規(guī)范和完善。模式的多樣化是探索互聯(lián)網(wǎng)金融該向哪發(fā)展的表現(xiàn)，而探索的道路無疑是痛苦的過程。

前不久央行開始著手整治第三方支付平臺，雖然目前來看號稱史上最嚴厲文件對線上的支付寶、財付通等線上第三方支付造成的實際影響遠遠小于線下，但這并非證明線上的第三方支付并不受行業(yè)的監(jiān)管，也不能證明以后的政策導(dǎo)向不會向這些領(lǐng)域觸及。央行的這一舉動，已經(jīng)足夠影響到這些線上支付平臺，無論是自身的轉(zhuǎn)型，還是更加規(guī)范化的完善自身，這些都會在新的一年里成為這些第三方支付平臺不得不考慮的事情。

對于 P2P 模式更是如此，整合是必然的，政策出臺時勢必會對行業(yè)的準入、行業(yè)的行為、風(fēng)險的規(guī)避做出嚴格的規(guī)定。因此想要在寒冬之后存活下來，必須要做的事情就是完善自己，規(guī)范化自身。以目前這一模式的業(yè)務(wù)流程來看，規(guī)范自身無疑是在忍痛割肉，無論是自身的行業(yè)資格、吸引資金的手段，還是把控風(fēng)險的能力，這些條件都是眾多 P2P 公司的痛點。想要完善自己，是個艱難的過程，自身的規(guī)范化勢必會帶來成本的上升，那時，真正能夠吸引資金的能力，又怎么來把握呢？一方面是政策監(jiān)管的出臺，一方面是自身謀求完善，這一年對于這一領(lǐng)域來說，著實不容易啊。其他模式的互聯(lián)網(wǎng)金融在今年未必就好過，越來越細分化的市場，一方面可以看成是自身的謀求突破，另一方面，逼上梁山的可能性也不是沒有。但無論如何，在越來越嚴峻的市場形勢下，自身的完善都是必須要進行的，經(jīng)歷過了這種割肉的痛苦，才會在接下來更嚴峻的形勢下贏得生存的可能。

傳統(tǒng)與新興的矛盾

既然是一杯熱羹，傳統(tǒng)金融行業(yè)不參與進來肯定是件奇怪的事。但是在個人看來，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的種種舉動都有著滯后性，或者說是被動進行。這也不難理解，畢竟銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了幾百年的時間。但是銀行業(yè)的實力誰也不能小覷，他們當(dāng)之無愧是金融界的頂層。在互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢開始侵蝕銀行業(yè)利益的時候，銀行業(yè)開始涉及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)該算是必然的結(jié)果。

銀行有著其自身得天獨厚的條件，無論是吸引資金的能力、風(fēng)險的把控、還是政策的偏向，這些都為銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融是不開銀行的身影，銀行能夠在資本市場游刃有余，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)未必就能夠做的最好，轉(zhuǎn)型未必就能做到快捷，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，有著快速轉(zhuǎn)型和接收新事物的能力，但對于資本的把控卻遠不及銀行業(yè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣能夠在這兩者之間平衡發(fā)展，也算是艱難的了。(資本市場的繁榮會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的吸金能力，互聯(lián)網(wǎng)的安全問題也是隨著發(fā)展共生,行業(yè)所面臨的困難著實不小啊。)新的一年里互聯(lián)網(wǎng)金融并不是太好過，痛苦伴隨著發(fā)展存在。但不經(jīng)歷這些痛苦，相信互聯(lián)網(wǎng)金融也不會健康的發(fā)展。路漫漫其修遠，15 年，互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和發(fā)展在繼續(xù)。

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