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| 本文作者： 周舟 | 2021-01-29 16:55 |
銀行為什么需要中臺(tái)？
360數(shù)科首席科學(xué)家張家興表示：中臺(tái)在金融行業(yè)的價(jià)值體現(xiàn)于對(duì)數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才進(jìn)行聚焦、打通、提效。
銀行擁有著大量的數(shù)據(jù)、技術(shù)和人才，但是這些資源往往“各行其是“。銀行的部門與部門之間沒(méi)有配合意識(shí)、獨(dú)立造煙囪；技術(shù)流于表面，無(wú)法鏈接、深入，這造成了銀行資源的大量浪費(fèi)。
張家興表示，中臺(tái)可以很好解決這一痛點(diǎn)，形成聚集的效果。既能做好每一方面的技術(shù)，還能輻射到不同的業(yè)務(wù)，更好地賦能金融。
在中臺(tái)建設(shè)方面，360數(shù)科于2020年下半年推出數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，打造360金融大腦，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化營(yíng)銷方案、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方案、數(shù)字化風(fēng)控方案、數(shù)字化貸后方案，以及智能金融全鏈路五大解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。
適逢新年，雷鋒網(wǎng)《AI金融評(píng)論》邀請(qǐng)到張家興參加「銀行業(yè)AI生態(tài)云峰會(huì)」，他給大家?guī)?lái)了360數(shù)科在數(shù)據(jù)中臺(tái)以及多個(gè)銀行場(chǎng)景下的AI落地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
以下為張家興的演講內(nèi)容，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論作了不改變?cè)獾木庉嫞?/strong>
大家好，今天我們一起來(lái)探討一下數(shù)據(jù)AI在普惠金融中的思考和實(shí)踐。
首先，什么是金融遭遇中臺(tái)？
中臺(tái)是近5年一個(gè)比較熱門的話題。當(dāng)時(shí)，阿里巴巴提出了業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)，以及后來(lái)的碎片中臺(tái)等等各種中臺(tái)概念。
在這個(gè)過(guò)程中，一些反對(duì)的聲音則稱中臺(tái)實(shí)際上沒(méi)有那么多的價(jià)值，在一些傳統(tǒng)行業(yè)，尤其在一些傳統(tǒng)行業(yè)落地的過(guò)程中也遇到了一些阻礙。
那么對(duì)金融而言，中臺(tái)到底具有怎樣的價(jià)值，好還是不好呢？
金融，是一個(gè)很古老的行業(yè)。狹義的金融就是將貸款、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品推薦給個(gè)人和企業(yè)，并對(duì)其提供金融服務(wù)。
現(xiàn)代的金融則得益于科技的支撐，包括智能獲客、智能運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、智能貸后、智能服務(wù)、智能理賠和智能投顧等等。
科技在支持金融發(fā)展的過(guò)程中，反過(guò)來(lái)對(duì)科技中臺(tái)提出了要求。
支撐所有這些智能能力的，實(shí)際上就是數(shù)據(jù)中臺(tái)、智能平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、自然語(yǔ)言、對(duì)話機(jī)器人等等人工智能以及大數(shù)據(jù)技術(shù)。
為什么當(dāng)科技支持金融的時(shí)候，我們需要中臺(tái)？
我認(rèn)為中臺(tái)在其中體現(xiàn)出的價(jià)值就是三個(gè)關(guān)鍵詞——聚焦、打通、提效。我們到底對(duì)什么進(jìn)行聚焦、打通和提效，實(shí)際上是對(duì)數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才進(jìn)行聚焦、打通、提效。
在金融領(lǐng)域里，數(shù)據(jù)本身被應(yīng)用到多方業(yè)務(wù)，如何將在業(yè)務(wù)里所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)聚集在一起、打通，提升數(shù)據(jù)的使用效率，就是中臺(tái)要起到的作用。
從人才的角度而言，中臺(tái)除了是一種技術(shù)手段，其更多體現(xiàn)的是一種組織架構(gòu)。中臺(tái)支持的是各種不同的業(yè)務(wù)、技術(shù)，這些業(yè)務(wù)與技術(shù)實(shí)際上具有一定的關(guān)聯(lián)性。
如果為每個(gè)業(yè)務(wù)都獨(dú)立地造煙囪，最終每一方面的技術(shù)都浮于表面，無(wú)法繼續(xù)深入。所以，我們希望能把相同技術(shù)的人聚集在一起，在中臺(tái)形成聚集的效果。既能做好每一方面的技術(shù)，還能輻射到不同的業(yè)務(wù)，更好地賦能金融。
為什么數(shù)據(jù)AI要融合，當(dāng)討論數(shù)據(jù)與AI的時(shí)候，實(shí)際上有兩種關(guān)系，一種被稱作數(shù)據(jù)的AI，就是數(shù)據(jù)本身很有價(jià)值。比如做智能圈人、營(yíng)銷圈人，其中的數(shù)據(jù)是用戶的行為數(shù)據(jù)，是非常有價(jià)值的。
為了將數(shù)據(jù)發(fā)揮出它的價(jià)值，這時(shí)才需要模型。比如我們可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)，進(jìn)行一些轉(zhuǎn)化預(yù)測(cè)和實(shí)際的判斷。
另外一種關(guān)系被稱為AI的數(shù)據(jù)。一個(gè)典型例子，對(duì)話機(jī)器人在金融領(lǐng)域的催收、電銷方面扮演著非常重要的作用。
如果想體現(xiàn)出一些AI的能力時(shí)，反之希望用數(shù)據(jù)來(lái)支持。包括訓(xùn)練的語(yǔ)料、知識(shí)庫(kù)，這時(shí)反而是數(shù)據(jù)對(duì)模型起到了支持的作用。
所以，數(shù)據(jù)與AI兩者之間融合得非常緊密，如果單獨(dú)建設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，再另外建設(shè)一個(gè)AI中臺(tái)，兩者之間將不可避免地存在割裂的現(xiàn)象。
360數(shù)科進(jìn)行了一個(gè)實(shí)踐，我們將數(shù)據(jù)與AI融合在一起，形成了一個(gè)數(shù)據(jù)AI融合平臺(tái)，這樣兩者都能更好地體現(xiàn)出各自的價(jià)值。
接下來(lái)，中臺(tái)應(yīng)用于具體的業(yè)務(wù)——普惠金融。
縱觀整個(gè)金融的發(fā)展歷史，在遠(yuǎn)古時(shí)代，金融最古老的形式就是借貸。
古羅馬時(shí)代出現(xiàn)了債券，到了大航海時(shí)代，因?yàn)樾枰M(jìn)行跨越大洋的貿(mào)易，就出現(xiàn)了用股票和保險(xiǎn)以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融方式。
而到了資本主義時(shí)代，誕生了現(xiàn)代銀行，20世紀(jì)初又出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)，事實(shí)上，所呈現(xiàn)的趨勢(shì)是需求在拉動(dòng)著各種不同的金融形式的出現(xiàn)。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，就需要金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的保障。
之后，隨著中產(chǎn)階級(jí)的逐漸崛起，20世紀(jì)出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)，個(gè)人財(cái)富的逐漸增加催生了理財(cái)需求。上個(gè)世紀(jì)50年代之前，是需求在拉動(dòng)著著各種金融形勢(shì)的出現(xiàn)。那時(shí)金融的特點(diǎn)是全部依賴于人工服務(wù)。
人工服務(wù)的缺陷就是人力較貴，而且人又無(wú)法看很多的數(shù)據(jù)，那個(gè)時(shí)代的金融服務(wù)注定沒(méi)法普惠，無(wú)法服務(wù)到很多的用戶和中小企業(yè)。
50年代的時(shí)候出現(xiàn)了電子計(jì)算機(jī)，我們進(jìn)入到數(shù)字時(shí)代，自那之后，才出現(xiàn)了普惠金融。從那時(shí)起，我們終于可以開(kāi)始擺脫人的服務(wù)，而用機(jī)器服務(wù)于人。
在機(jī)器代替人工后，機(jī)器可以更好地使用數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)來(lái)更好地服務(wù)我們的用戶。
數(shù)字時(shí)代的普惠金融，從之前完全通過(guò)需求拉動(dòng)人工服務(wù)的方式，演變到現(xiàn)在的技術(shù)推動(dòng)。
在這個(gè)數(shù)字時(shí)代，底層技術(shù)使得我們可以提供更好的服務(wù)，甚至創(chuàng)造出了新的需求。在整個(gè)技術(shù)發(fā)展的過(guò)程中，不只是金融領(lǐng)域，幾乎所有的傳統(tǒng)領(lǐng)域都發(fā)生了相應(yīng)的改變。
到底技術(shù)是如何推動(dòng)普惠金融，讓其逐漸從不可能成為可能?？偨Y(jié)起來(lái)就是三大技術(shù)——
第一，從2005年以谷歌 Bigtable、MapReduce等等為代表的大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)創(chuàng)了大數(shù)據(jù)時(shí)代后，我們可以處理海量的用戶數(shù)據(jù)。
普惠金融就是要服務(wù)很多的用戶，如果不能處理海量的用戶數(shù)據(jù)，普惠金融也沒(méi)有存在的價(jià)值。
第二，從2010年起，誕生了安卓系統(tǒng)，有了蘋(píng)果手機(jī)以及3G、4G、5G技術(shù)相繼出現(xiàn)。我們開(kāi)始進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，終于可以對(duì)海量用戶進(jìn)行精準(zhǔn)觸達(dá)。
在那之前，用戶更多是通過(guò)電腦上網(wǎng)。如果完全依賴于電腦，其觸達(dá)的能力是很有限的。
而在移動(dòng)時(shí)代，我們終于可以隨時(shí)隨地觸達(dá)到用戶，用戶也可以隨時(shí)隨地訪問(wèn)到我們的服務(wù)。
這時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為普惠金融第二個(gè)重要的技術(shù)拼圖。
第三，人工智能，人工智能終于使得高效服務(wù)海量用戶成為可能。
在人工智能誕生之前，客服需要坐在人工坐席來(lái)提供服務(wù)，以前的傳統(tǒng)銀行，就需要很多的人工客服。
如果想服務(wù)10億用戶，就需要100萬(wàn)的人工嗎？今天，則利用人工智能的機(jī)器人代替人工進(jìn)行提效，才使得服務(wù)海量用戶成為可能。
從2005年、2010年到2015年，每5年一次的技術(shù)變革，終于完成了今天的普惠金融。
2020年進(jìn)入到5G和IOT的時(shí)代。接下來(lái)的2025年和2030年以及今后的技術(shù)變革，比如是現(xiàn)在已經(jīng)很接近通用的人工智能的GPT-3還是量子計(jì)算，將在10年20年內(nèi)有重大突破，又會(huì)給普惠金融帶來(lái)怎樣的推動(dòng)作用、改變，我們拭目以待。
技術(shù)對(duì)金融的推動(dòng)作用不容小覷，事實(shí)上在過(guò)去的幾十年里，技術(shù)一直在推動(dòng)著金融的發(fā)展直至其成為各種可能，我們也期待著今后技術(shù)對(duì)金融不斷的新的推動(dòng)作用。
在普惠金融中，以360數(shù)科為代表的金融科技公司，在其中起到了一個(gè)橋梁的作用。一端面對(duì)的是中國(guó)廣大的10億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，他們都有一些貸款和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)确矫娴男枨蟆?/p>
另外，很多金融機(jī)構(gòu)在給用戶提供所需要的金融產(chǎn)品時(shí)，需要一個(gè)橋梁，將這些金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，能夠很好地推送給這些互聯(lián)網(wǎng)用戶。
作為一家兼具金融與互聯(lián)網(wǎng)基因的金融科技公司，360數(shù)科更多地是考慮這些互聯(lián)網(wǎng)用戶將會(huì)出現(xiàn)在哪些場(chǎng)景中，例如他們會(huì)出現(xiàn)在各種APP中，出現(xiàn)在抖音、快手等短視頻的網(wǎng)站里，或者出現(xiàn)在搜索引擎上。
通過(guò)與這些場(chǎng)景的深度合作，以及場(chǎng)景被賦予的各種智能能力的方式，我們實(shí)現(xiàn)了智能的、普惠的面向所有這種互聯(lián)網(wǎng)用戶的鏈接。
在過(guò)去的幾年中，360數(shù)科在普惠金融中取得了一些成就，一些三農(nóng)小微企業(yè)和社會(huì)上的貧困人群也能被金融所普惠到，如果沒(méi)有像360數(shù)科這樣的金融科技公司，將存在一些金融服務(wù)的盲區(qū)。我們通過(guò)技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)覆蓋到這些金融盲區(qū)。
實(shí)際上，普惠金融技術(shù)在其中起到了智能驅(qū)動(dòng)引擎的作用。
因?yàn)槠栈萁鹑谥饕敲嫦驈V大的互聯(lián)網(wǎng)用戶和小微企業(yè)，技術(shù)在其中起到的作用，一個(gè)是找到人，另一個(gè)就是看準(zhǔn)人。
找到人就是要觸達(dá)人，找到那些真正有金融服務(wù)訴求的人群。包含以下3個(gè)環(huán)節(jié)：
第一，精準(zhǔn)投放，在互聯(lián)網(wǎng)的各種場(chǎng)景中，找到那些當(dāng)前正在對(duì)金融服務(wù)有需求的人。事實(shí)上，每個(gè)人在其一生中都會(huì)有金融服務(wù)的訴求，但不是隨時(shí)隨地都有訴求。
如果他現(xiàn)金充足就不需要貸款，他現(xiàn)在沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)則不需要保險(xiǎn)，但是在某一時(shí)刻他是需要的。
所以在精準(zhǔn)投放中很重要的一點(diǎn)就是，要找到此時(shí)此刻正好有金融訴求的這些人，這個(gè)過(guò)程被稱作大海撈針。如果把我們的廣告投放給根本沒(méi)有需要的人，實(shí)際上就是在浪費(fèi)流量，我們也得不到想要的用戶。
第二，智能運(yùn)營(yíng)，360數(shù)科有一億多的注冊(cè)用戶，我們根據(jù)他們平時(shí)的行為知道用戶當(dāng)前是否有金融服務(wù)方面的訴求。可以對(duì)用戶理解得更加精準(zhǔn)，可以更好地篩選用戶。
第三，高效觸達(dá)，無(wú)論是在精準(zhǔn)投放還是在智能運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，很重要的一點(diǎn)就是要能夠觸達(dá)到用戶，金融類APP的一個(gè)特點(diǎn)就是用戶平時(shí)的訪問(wèn)率并不高，只有在有訴求的時(shí)候才會(huì)訪問(wèn)。
所以，我們就需要通過(guò)包括短信、電話等方式主動(dòng)地觸達(dá)到用戶。一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的金融科技公司或者是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，每天可能會(huì)有千萬(wàn)級(jí)別的觸達(dá)的需要，觸達(dá)如何更高效，也是在找到人這個(gè)環(huán)節(jié)中必須要做的。
在找到人之后，我們還要對(duì)這個(gè)人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，即看準(zhǔn)人，其中很重要的就是進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)控，我們要做機(jī)器學(xué)習(xí)，一個(gè)典型的金融科技公司的數(shù)據(jù)應(yīng)該是幾十PB的規(guī)模，通過(guò)數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)，我們對(duì)人群進(jìn)行畫(huà)像，對(duì)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。
當(dāng)用戶接受了我們的金融服務(wù)，我們也要對(duì)用戶的全生命周期進(jìn)行管理，比如用戶貸后沒(méi)有還錢，我們也需要在貸后的環(huán)節(jié)，通過(guò)機(jī)器對(duì)貸后進(jìn)行提效。
整個(gè)過(guò)程體現(xiàn)了在普惠金融中，金融科技特別重要的精準(zhǔn)化和自動(dòng)化。要想使得活性成為可能，我們必須使這兩點(diǎn)在技術(shù)上使其成為可能。
精準(zhǔn)化既在找到人和看準(zhǔn)人這兩個(gè)環(huán)節(jié)上一定要非常的精準(zhǔn)，面對(duì)眾多的人群，如果不加以選擇和評(píng)估，那么就會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。
自動(dòng)化即在服務(wù)眾多人群時(shí)，更多的是通過(guò)人工智能使得整個(gè)過(guò)程盡量不費(fèi)人力。
所有的一切都是圍繞著精準(zhǔn)化和自動(dòng)化這兩個(gè)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
為了實(shí)現(xiàn)普惠金融進(jìn)入底層技術(shù)的引擎，360數(shù)科打造了數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái)以實(shí)現(xiàn)搭鏈路、建平臺(tái)的目的。
搭鏈路既從找到人和看準(zhǔn)人的環(huán)節(jié)來(lái)看，普惠金融就是通過(guò)智能投放、智能運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、智能貸后，使得整個(gè)過(guò)程變得更加的全面和智能化以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、自動(dòng)。
在整個(gè)過(guò)程中我們搭建了機(jī)器學(xué)習(xí)、語(yǔ)音機(jī)器人、視頻音頻技術(shù)、計(jì)算機(jī)視覺(jué)以及數(shù)據(jù)中臺(tái)，使其成為一個(gè)平臺(tái)矩陣以支撐整個(gè)智能鏈路，讓鏈路變得更加高效。
接下來(lái)，重點(diǎn)探討一下數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái)。
首先，為什么在金融環(huán)節(jié)里需要數(shù)據(jù)中臺(tái)？
所有數(shù)據(jù)中臺(tái)的存在都表明了業(yè)務(wù)繁多，在金融場(chǎng)景里，信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)這些不同的業(yè)務(wù)，在細(xì)分之后也有不同的信貸產(chǎn)品，第一要?jiǎng)?wù)就是將這些眾多的業(yè)務(wù)打通，這是數(shù)據(jù)中臺(tái)存在的第一個(gè)價(jià)值。
數(shù)據(jù)中臺(tái)在金融領(lǐng)域的另外一個(gè)價(jià)值，就是大多數(shù)金融公司無(wú)法只依賴于自己的數(shù)據(jù)，我們還要依賴于第三方的數(shù)據(jù)，這樣才能對(duì)用戶在找到人和看準(zhǔn)人這兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行精準(zhǔn)刻畫(huà)。
數(shù)據(jù)中臺(tái)在金融領(lǐng)域的第三個(gè)角色，因?yàn)槊鎸?duì)的是海量用戶，所有的互聯(lián)網(wǎng)用戶都是金融服務(wù)的潛在用戶。
如果潛在有10億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，如何對(duì)10億互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行充分地理解，就需要加以精準(zhǔn)地刻畫(huà)。
如何將用戶關(guān)系進(jìn)行連通，要做到以下三通：多業(yè)務(wù)打通，內(nèi)外數(shù)據(jù)互通和用戶關(guān)系連通。這是數(shù)據(jù)中臺(tái)的第一層意義。
數(shù)據(jù)中臺(tái)的另外一層意義就是各種各樣的快，因?yàn)槲覀冋麄€(gè)業(yè)務(wù)都是建立在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，數(shù)據(jù)做得有多好，就決定我們的業(yè)務(wù)做得有多好。
數(shù)據(jù)做得好的一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)就是快。第一重就是數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理要快，如果所有的數(shù)據(jù)都是今天發(fā)生的問(wèn)題明天才能看到，那時(shí)候可能已經(jīng)有很多損失了。
我們將數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)化的原因是，不要死數(shù)據(jù)，要活的數(shù)據(jù)。
第二重即數(shù)據(jù)使用快，實(shí)際上從運(yùn)營(yíng)到數(shù)據(jù)分析，所做的業(yè)務(wù)都完全依賴于數(shù)據(jù)。
如何讓用戶、內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)分析在使用數(shù)據(jù)中更加高效，必須得讓數(shù)據(jù)快起來(lái)。
此外，數(shù)據(jù)需求響應(yīng)快，互聯(lián)網(wǎng)公司的特點(diǎn)就是經(jīng)常會(huì)有一些新的業(yè)務(wù)出現(xiàn)和調(diào)整。當(dāng)出現(xiàn)以上兩種情況時(shí)，我們對(duì)數(shù)據(jù)就會(huì)有新的需求，這些需求如何快速得以響應(yīng)，就需要數(shù)據(jù)響應(yīng)快。
結(jié)合360數(shù)科的實(shí)踐，我們到底是如何做到三通三快的。
第一個(gè)，多業(yè)務(wù)打通，我們?cè)瓉?lái)的數(shù)據(jù)都是分散在各個(gè)業(yè)務(wù)里并且以原始數(shù)據(jù)的形式存在。
多業(yè)務(wù)打通很重要的一點(diǎn)就是要做到one data，甚至是one team。
我們需要一個(gè)團(tuán)隊(duì)將整個(gè)公司的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理，形成一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)倉(cāng)。
在統(tǒng)一數(shù)倉(cāng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)，我們會(huì)設(shè)立主題和建設(shè)數(shù)據(jù)集市以服務(wù)業(yè)務(wù)。
實(shí)際上，很多公司在做數(shù)倉(cāng)的時(shí)候，沒(méi)有做到one team，不同的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)各自為政，無(wú)法形成統(tǒng)一，這個(gè)也是很多公司的痛點(diǎn)。
要想真正實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系，需要堅(jiān)持 One data和one team的理念，用一個(gè)團(tuán)隊(duì)來(lái)打造這樣的數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系。
在統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資源體系上，可以進(jìn)行跨業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)服務(wù)，建設(shè)業(yè)務(wù)標(biāo)簽、用戶標(biāo)簽等等。
第二，內(nèi)外數(shù)據(jù)互通，比如業(yè)務(wù)一定要結(jié)合第三方數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)，但考慮到數(shù)據(jù)的個(gè)人隱私保護(hù)等問(wèn)題，我們不可能從第三方數(shù)據(jù)公司直接拿到這樣的數(shù)據(jù)。
對(duì)此，我們把數(shù)據(jù)標(biāo)簽和第三方數(shù)據(jù)融合在一起建立了一個(gè)模型，服務(wù)于精準(zhǔn)獲客、智能運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等場(chǎng)景，也取得了一些不錯(cuò)的效果。
第三，用戶關(guān)系聯(lián)通。通過(guò)用戶之間的相互關(guān)系，打造了一個(gè)大規(guī)模的用戶的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。其中包含了20億個(gè)節(jié)點(diǎn)，超過(guò)500億條邊，很快就會(huì)升至1000億條邊，這些關(guān)系可以應(yīng)用于以下幾點(diǎn)：
第一點(diǎn)：為傳統(tǒng)模型賦能。
第二點(diǎn)：反欺詐，挖掘用戶的真實(shí)身份是什么？
第三點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)社群，還可以用一些社區(qū)發(fā)現(xiàn)的方法發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)社群。
第四點(diǎn)：多業(yè)務(wù)線聚合，實(shí)現(xiàn)多業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)打通，通過(guò)one data和one team的方式，我們?cè)诮ㄔO(shè)數(shù)倉(cāng)的時(shí)候，進(jìn)行數(shù)據(jù)的打通。
如果能夠把用戶在不同業(yè)務(wù)中的關(guān)系最終聚合到一起，才能實(shí)現(xiàn)一個(gè)真正的更深層次的多業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)打通。
除了三通之外，接下來(lái)就是三快。
第一個(gè)，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理快，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的價(jià)值在于真正讓它實(shí)時(shí)地跑起來(lái)，才能讓這個(gè)數(shù)據(jù)最大限度地發(fā)揮其價(jià)值。
我認(rèn)為數(shù)據(jù)有兩個(gè)價(jià)值，一個(gè)是數(shù)據(jù)的內(nèi)容，包括多業(yè)務(wù)打通和內(nèi)外數(shù)據(jù)打通。
當(dāng)數(shù)據(jù)內(nèi)容在空間的層面被挖掘得差不多時(shí)，接下來(lái)就應(yīng)該挖掘時(shí)間的維度，我們讓它更快起來(lái)。
如果數(shù)據(jù)既能做到內(nèi)容豐富，在空間上廣泛且有深度，又能做到在時(shí)間上更快，這時(shí)候數(shù)據(jù)的價(jià)值就真正顯現(xiàn)出來(lái)了。
在過(guò)去的幾年里，360數(shù)科通過(guò)Kafca+Flink+ClickHouse+Redis等等，打造了這樣整個(gè)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的鏈路。
在反欺詐的環(huán)節(jié)，當(dāng)用戶貸款時(shí)，我們可以快速發(fā)現(xiàn)他有一些被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就形成一個(gè)實(shí)時(shí)的鏈路。
我們立即通過(guò)短信、電話等方式回饋給用戶，搶在用戶被詐騙之前通知到他。我們一定要做到分鐘級(jí)的實(shí)施系統(tǒng)，幫助到我們的用戶。
在智能運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景中，因?yàn)橛脩舻脑V求并非時(shí)時(shí)刻刻會(huì)出現(xiàn)，我們能否在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)用戶的訴求，而不是等到用戶訴求已經(jīng)出現(xiàn)了幾天之后才找到。
實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)還包含了智能獲客、智能投放的環(huán)節(jié)，當(dāng)我們對(duì)媒體進(jìn)行廣告投放的時(shí)候，能否實(shí)時(shí)拿到媒體的反饋、轉(zhuǎn)化、授信的情況，我們通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)以指導(dǎo)我們的互動(dòng)平臺(tái)。
因?yàn)槲覀冋麄€(gè)業(yè)務(wù)都是建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，所以我們也是希望數(shù)據(jù)使用得更快，需求響應(yīng)得也更快。
像360數(shù)科這樣的金融科技公司，使用數(shù)據(jù)的包括BI分析、算法、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)人員，也包括管理層，都希望更快、更全、更及時(shí)、全面地看到數(shù)據(jù)。
針對(duì)于此，我們建立了整個(gè)數(shù)據(jù)體系，從最上層的直接支持他們的數(shù)據(jù)平臺(tái)，到中間數(shù)據(jù)服務(wù)支撐的平臺(tái)服務(wù)到整個(gè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，包括元數(shù)據(jù)中心、維度管理、指標(biāo)體系、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，到最下面整個(gè)數(shù)據(jù)技術(shù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)，我們?cè)诿恳粚佣歼M(jìn)行了大量的工作，就是為了讓用戶在使用數(shù)據(jù)時(shí)能夠更快，并且對(duì)數(shù)據(jù)的任何一個(gè)響應(yīng)，比如新建業(yè)務(wù)的需求項(xiàng)，可能涉及到三層，當(dāng)然技術(shù)架構(gòu)的變化不會(huì)很大，但是從數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)服務(wù)到數(shù)據(jù)平臺(tái)可能都要進(jìn)行調(diào)整。
我們通過(guò)平臺(tái)化的建設(shè)和一些經(jīng)驗(yàn)的積累、標(biāo)準(zhǔn)化，讓整個(gè)數(shù)據(jù)體系變得更加規(guī)范、自動(dòng)化，這樣當(dāng)有一個(gè)新的需求提出來(lái)的時(shí)候，可以快速地把這個(gè)需求做出來(lái)。
在實(shí)現(xiàn)了“三通三快”之后，再來(lái)看看中臺(tái)所提供的人工智能的能力，中臺(tái)實(shí)際上提供了搭鏈路、建平臺(tái)，在搭鏈路的過(guò)程中，數(shù)據(jù) AI起到了非常重要的作用。
第一個(gè)，機(jī)器學(xué)習(xí)，那么在金融領(lǐng)域里，機(jī)器學(xué)習(xí)有什么樣的特點(diǎn)？
——監(jiān)督學(xué)習(xí)，盡管監(jiān)督學(xué)習(xí)在AI領(lǐng)域是非常傳統(tǒng)的一個(gè)技術(shù)，但是在金融領(lǐng)域里它蠻重要的一個(gè)特點(diǎn)就是要從用戶的過(guò)往表現(xiàn)中加以學(xué)習(xí)。
通過(guò)用戶過(guò)往授信的通過(guò)與否，是否有逾期等行為，再結(jié)合用戶的特征，我們就可以訓(xùn)練這樣一個(gè)模型。
其中很重要的就是我們對(duì)用戶以往表現(xiàn)的積累，像360數(shù)科已經(jīng)在金融領(lǐng)域里深耕數(shù)年，已經(jīng)對(duì)用戶過(guò)往的表現(xiàn)積累了大量數(shù)據(jù)。
因?yàn)橛写罅坑脩舻倪^(guò)往積累，所以使得監(jiān)督學(xué)習(xí)就有著非常大的優(yōu)勢(shì)。
——圖學(xué)習(xí)，我們建了一個(gè)很大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，我們希望在這個(gè)關(guān)系中理解每個(gè)用戶的金融訴求和金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閳D學(xué)習(xí)是一個(gè)非常消耗資源的機(jī)器學(xué)習(xí)的任務(wù)，為了讓圖學(xué)習(xí)成為可能，我們自研了圖計(jì)算平臺(tái)。
圖計(jì)算平臺(tái)可以使得訓(xùn)練效率提升10倍，在線服務(wù)也可以在50毫秒之內(nèi)能夠產(chǎn)生我們的特征，然后通過(guò)這個(gè)特征以判斷用戶的行為。
——聯(lián)邦學(xué)習(xí)，在金融領(lǐng)域很重要的一點(diǎn)，就是要打通內(nèi)外部的數(shù)據(jù)，，有些特征可能是外部的第三方數(shù)據(jù)公司所具備。如何在數(shù)據(jù)不可見(jiàn)的情況下把數(shù)據(jù)用起來(lái)。
我們研發(fā)了自己特有的一個(gè)聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)——分割式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。
我們通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在高維空間，Embedding不可逆的特性，使得不同參與的數(shù)據(jù)合作方只需要傳遞Embedding向量，見(jiàn)不到原始數(shù)據(jù)，但是最終可以使得模型能夠產(chǎn)生我們想要的效果。
在自動(dòng)化方面，我們研發(fā)了語(yǔ)音機(jī)器人，在金融領(lǐng)域的語(yǔ)音機(jī)器人主要是應(yīng)用于電銷、催收等等場(chǎng)景。
如何讓機(jī)器人更像人，我們自己開(kāi)發(fā)了很多方面的技術(shù)，包含了語(yǔ)音技術(shù)，端到端的語(yǔ)音識(shí)別，端到端的語(yǔ)音合成等等。
對(duì)話機(jī)器人想達(dá)到的效果就是把機(jī)器人做得像人，并且又能夠達(dá)成我們的目標(biāo)。我們?cè)诰€上搞了幾十個(gè)催收機(jī)器人，形成了一個(gè)催收機(jī)器人的矩陣。
我們83%的催收金額，都是通過(guò)機(jī)器人完成的。這些催收機(jī)器人代替了相當(dāng)于1000個(gè)催收員的工作。
我們的機(jī)器人技術(shù)不只是應(yīng)用于自己的業(yè)務(wù)中，我們也想把這個(gè)技術(shù)回饋給社會(huì)。在疫情期間，我們做了一個(gè)“疫情通”的項(xiàng)目以幫助社區(qū)、公安、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，我們給其所轄的居民進(jìn)行電話詢問(wèn)，達(dá)到了一個(gè)很好的社會(huì)效果，在疫情最嚴(yán)重的時(shí)候，我們的機(jī)器人團(tuán)隊(duì)用24小時(shí)把電銷催收機(jī)器人改造成一個(gè)針對(duì)疫情的機(jī)器人服務(wù)于社會(huì)。
那么，接下來(lái)就要談到全鏈路，從最開(kāi)始的智能獲客，到各方面我們要應(yīng)對(duì)的事情，首先，來(lái)看看現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代智能獲客面對(duì)的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)是什么？
流量競(jìng)爭(zhēng)白熱化，不只是金融領(lǐng)域?qū)α髁坑懈?jìng)爭(zhēng)，電商游戲、在線教育都對(duì)流量有訴求。
精準(zhǔn)人群篩選，如何在這些競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，很重要的一點(diǎn)就是要能夠精準(zhǔn)找到我們所需要的人群，能否找到那些恰巧有金融訴求，而對(duì)其他訴求又沒(méi)有那么強(qiáng)烈的人群，這樣競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)相對(duì)小一些。
流量寡頭化，現(xiàn)在的流量越來(lái)越被一些頭部的 APP所掌握，對(duì)此，我們需要與掌握著這些流量的頭部媒體進(jìn)行共贏合作。
數(shù)據(jù)稀缺，精準(zhǔn)地刻畫(huà)用戶需要很多的數(shù)據(jù)，我們也是開(kāi)發(fā)了一些包括聯(lián)合建模、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等等技術(shù)與第三方的數(shù)據(jù)進(jìn)行合作。
我們還做了一個(gè)智能投放平臺(tái)，我們針對(duì)很多的媒體進(jìn)行了抽象化，針對(duì)很多的數(shù)據(jù)也進(jìn)行了抽象化。
如果我們要把數(shù)據(jù)、媒體統(tǒng)一起來(lái)，那么，我們要做的是以下三件事。
人群包開(kāi)發(fā)，為了更精準(zhǔn)地刻畫(huà)用戶。再者是素材管理。因?yàn)樗夭闹苯記Q定著用戶對(duì)我們廣告是否感興趣，包括對(duì)素材的審核以確保廣告素材的質(zhì)量。第三個(gè)就是出價(jià)策略，針對(duì)每個(gè)用戶有完全個(gè)性化的定價(jià)。
通過(guò)整個(gè)智能投放，使得我們的獲客成本下降了10%。
我們通過(guò)與頭條等媒體合作，在行業(yè)首創(chuàng)了RTA的模式，產(chǎn)生了很好的效果，最終被其他同行以及整個(gè)廣告投放領(lǐng)域所接受。
在獲客之后，我們所要做的就是智能運(yùn)營(yíng)。
智能運(yùn)營(yíng)的邏輯，第一個(gè)是選定人群，針對(duì)人群我們選擇策略，之后，在準(zhǔn)備觸達(dá)用戶的時(shí)候，我們要選擇一個(gè)內(nèi)容如何觸達(dá)到用戶，接下來(lái)就是真正的觸達(dá)，然后對(duì)效果進(jìn)行分析，再根據(jù)分析的結(jié)果選擇人群，形成一個(gè)閉環(huán)。
傳統(tǒng)的做法是依賴于人工的經(jīng)驗(yàn)和一些定制化的數(shù)據(jù)分析、開(kāi)發(fā)，效率非常低。在研發(fā)出智能運(yùn)營(yíng)平臺(tái)之前，一個(gè)策略的部署要花費(fèi)兩周時(shí)間。需要數(shù)據(jù)人員開(kāi)發(fā)人群包，工程開(kāi)發(fā)人員針對(duì)策略開(kāi)發(fā)線上的專有系統(tǒng)。
通過(guò)這個(gè)智能運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，讓整個(gè)閉環(huán)自動(dòng)化，就使得策略部署的時(shí)間從兩周縮短到4小時(shí)，不僅效率提升了，人均的策略個(gè)數(shù)也提升到原來(lái)的三倍。使得整個(gè)智能運(yùn)營(yíng)過(guò)程變得非常高效。
在智能運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中再一次很好的體現(xiàn)了數(shù)據(jù)AI的融合，在整個(gè)閉環(huán)里，我們用數(shù)據(jù)與AI的能力在賦能，圖中的綠色的模塊是AI能力，藍(lán)色的模塊是數(shù)據(jù)能力。這些模塊混合在整個(gè)閉環(huán)中，無(wú)法拆開(kāi)。
在看準(zhǔn)人方面，我們做了一個(gè)Argus智能風(fēng)控平臺(tái)，攔截了100萬(wàn)的反欺詐的人，也保護(hù)了超過(guò)800億的資產(chǎn)等等，平臺(tái)包含了反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用評(píng)估等等，智能風(fēng)控平臺(tái)在保障著整個(gè)服務(wù)質(zhì)量。
整個(gè)鏈路的最后一個(gè)環(huán)節(jié)——智能貸后平臺(tái)，在這個(gè)環(huán)節(jié)里，貸后、催收也是蠻傳統(tǒng)的方向，需要很多的人工催收員，除了催收機(jī)器人在一定程度上代替人工之外，我們對(duì)整個(gè)催收員的工作流程進(jìn)行優(yōu)化，提出了智能并發(fā)外呼的技術(shù)。
其中包括了“仿生”自撥，用機(jī)器模仿人進(jìn)行外呼，我們還有呼叫管家、坐席感知管理、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)案等等對(duì)人工進(jìn)行提效。
在這個(gè)系統(tǒng)之前，我們做過(guò)一次數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)催收員一天中只有1/5的時(shí)間是真正在進(jìn)行有效通話，剩下4/5的時(shí)間都在撥打電話，在催收環(huán)節(jié)的接通率不高。
我們通過(guò)系統(tǒng)模仿和代替人撥打電話，這樣的技術(shù)達(dá)到了一個(gè)很好的效果，使得我們用戶每天的有效通話時(shí)長(zhǎng)增加50%，人均接通電話數(shù)量翻倍，催收員減少30%，用更少的催收員達(dá)到更好的效果，最終還帶來(lái)了催回率的提升。
最后，談?wù)勯_(kāi)放的金融科技，這個(gè)時(shí)代的AI金融科技是沒(méi)有辦法關(guān)起門來(lái)做的，現(xiàn)在的AI技術(shù)與20年前的IT并不一樣，IT是可以根據(jù)需求開(kāi)發(fā)出來(lái)就可以了，但是在人工智能時(shí)代，我們的特點(diǎn)就是有一個(gè)AI飛輪，涵蓋了算法、平臺(tái)、數(shù)據(jù)。
算法賦能平臺(tái)，平臺(tái)產(chǎn)生數(shù)據(jù)反過(guò)來(lái)又使得算法變得更好，這樣的飛輪越轉(zhuǎn)越快，能力變得越來(lái)越強(qiáng)。
在這個(gè)過(guò)程中，我們沒(méi)有辦法封閉的進(jìn)行，無(wú)法只依賴于自己的數(shù)據(jù)，而需要多方數(shù)據(jù)的合作。
我們可以更好地篩選人群，在多個(gè)場(chǎng)景中進(jìn)行人群的感知、評(píng)估和觸達(dá)。
在我們具備了能力之后，我們也想賦能給金融機(jī)構(gòu)。
360數(shù)科在科技輸出上也做了很多的事情，我們的科技輸出被稱作樣板型科技輸出，為什么是樣板型呢？
我們賦能給金融機(jī)構(gòu)，自己就是一家最好的樣板，我們也是在沒(méi)有非常好的流量與數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的情況下，通過(guò)與渠道以及第三方數(shù)據(jù)的合作，把這個(gè)事情做得很成功。
我們把能力輸出給金融機(jī)構(gòu)，可以做到全渠道、全客群、精細(xì)化、智能化，我們也希望我們的輸出使得每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都能具備像360數(shù)科一樣的能力，在找到人和看準(zhǔn)人兩個(gè)環(huán)節(jié)，真正地具備一個(gè)底層的智能驅(qū)動(dòng)引擎。
我們?nèi)轿坏馁x能即樂(lè)高積木式的輸出，可以在咨詢、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、科技等等方面進(jìn)行模塊式、選擇式的輸出。
技術(shù)與業(yè)務(wù)的思考，我在實(shí)踐的過(guò)程中，對(duì)技術(shù)與業(yè)務(wù)的關(guān)系，感受到有兩派觀點(diǎn)，一類是需求派，也叫做賦能派，就是業(yè)務(wù)需要技術(shù)進(jìn)行賦能。
這個(gè)體現(xiàn)的是業(yè)務(wù)主導(dǎo)。
另外一類就是驅(qū)動(dòng)派，從技術(shù)角度而言，技術(shù)可以從事這樣的事情，尤其是人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)。
通過(guò)技術(shù)使得業(yè)務(wù)產(chǎn)生進(jìn)步，人工智能就體現(xiàn)了技術(shù)驅(qū)動(dòng)的思路。那么到底我們應(yīng)該是需求派還是驅(qū)動(dòng)派，是應(yīng)該業(yè)務(wù)占主導(dǎo)還是技術(shù)占主導(dǎo)？仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智，在不同的公司不同的時(shí)期，大家都有不同的實(shí)踐。
我的總結(jié)是從短期來(lái)看，往往都是需求派占主導(dǎo)。業(yè)務(wù)需要在短時(shí)間之內(nèi)用技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
但是長(zhǎng)期而言是技術(shù)在驅(qū)動(dòng)發(fā)展，放眼到5年10年乃至20年，普惠金融就是技術(shù)所驅(qū)動(dòng)的。
對(duì)于我們做事情有怎樣的指導(dǎo)性的作用和方針呢？
我提出一個(gè)叫做優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)定理的觀點(diǎn)，僅僅代表我個(gè)人的觀點(diǎn)，我認(rèn)為如果涉及到合作的多方，不只是技術(shù)與業(yè)務(wù)，難免會(huì)有一個(gè)主導(dǎo)方，那么到底誰(shuí)該當(dāng)主導(dǎo)方？?jī)?yōu)勢(shì)主導(dǎo)定理認(rèn)為來(lái)自不同領(lǐng)域的合作的雙方，誰(shuí)更懂得對(duì)方領(lǐng)域的問(wèn)題和方法，那么誰(shuí)就是優(yōu)勢(shì)方，就該主導(dǎo)合作。
在實(shí)踐中，真正采用優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)方針的并不多。我們?cè)诤献髦械哪Ｊ讲皇莾?yōu)勢(shì)主導(dǎo)，而是強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)。
強(qiáng)勢(shì)就是對(duì)這件事情具有最終價(jià)值裁判權(quán)的那一方，他在主導(dǎo)著事情合作的方向，如果我們一直遵循強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)，最終我們很難讓這件事情達(dá)到最優(yōu)。
而優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)倡導(dǎo)合作雙方都能發(fā)揮出其價(jià)值，而且雙方都懂得對(duì)方有什么價(jià)值，才能讓雙方在合作過(guò)程中，將雙方的價(jià)值真正更好地發(fā)揮出來(lái)。
最后我引用一句來(lái)自布萊恩·阿瑟的話結(jié)束今天的分享。
“經(jīng)濟(jì)并不是采用了一個(gè)新的技術(shù)體，而是遭遇了一個(gè)新的技術(shù)體。經(jīng)濟(jì)是技術(shù)的一種表達(dá)，并且隨著技術(shù)的進(jìn)化而進(jìn)化”——《技術(shù)的本質(zhì)》
其含義是，技術(shù)不僅僅是個(gè)工具，并非幫助經(jīng)濟(jì)助提效了，就發(fā)現(xiàn)技術(shù)是個(gè)很好的工具，然后再用起來(lái)使得經(jīng)濟(jì)效率更高。
而是技術(shù)發(fā)展到一定程度之后，經(jīng)濟(jì)不可避免地遭遇到這樣一個(gè)技術(shù)。就像金融遭遇了大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之后，其本身發(fā)生了變化，經(jīng)濟(jì)反倒變成了技術(shù)的一種表達(dá)，因?yàn)榧夹g(shù)的進(jìn)化，經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了進(jìn)化。
最近十幾年的大數(shù)據(jù)、人工智能以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這些技術(shù)，才讓普惠金融這個(gè)新形式出現(xiàn)，這個(gè)才是真正的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的關(guān)系，也才是真正的技術(shù)的價(jià)值。
今天的金融科技，以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的金融科技，就是這樣一個(gè)新的技術(shù)體系。
隨著科技的發(fā)展，金融科技的技術(shù)本身也在不斷地發(fā)展，那么金融必然會(huì)不斷地改變自己的形式，成為技術(shù)的一種新的表達(dá)。我認(rèn)為這是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)。
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