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| 本文作者： 思佳 | 2017-06-05 15:03 |
試想一下，如果有一天，從你駕駛一輛汽車(chē)踩下油門(mén)的那一刻起，數(shù)據(jù)便可以為你的駕駛行為代言，日積月累之下，數(shù)據(jù)逐漸成為最了解你的人，并將這種了解轉(zhuǎn)化成更安全出行的參考，以及應(yīng)用在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中的更多應(yīng)用場(chǎng)景中，甚至是未來(lái)的自動(dòng)駕駛。那會(huì)是怎樣的體驗(yàn)？
其實(shí)，這種模式并不稀奇，一個(gè)典型的商業(yè)化模型是已經(jīng)在歐美等國(guó)家較成熟應(yīng)用的UBI（Usage Based Insurance，基于駕駛行為定保費(fèi)的保險(xiǎn)）車(chē)險(xiǎn)，該險(xiǎn)種最早成型于美國(guó)，如開(kāi)先河者美國(guó)的Progressive公司，就是通過(guò)車(chē)載OBD等設(shè)備的植入逐漸擴(kuò)大數(shù)據(jù)的攝取規(guī)模。從商業(yè)模型上，UBI起源于PAYD（Pay as You Drive按里程付費(fèi)），目前一些UBI車(chē)險(xiǎn)仍會(huì)采取這種方式計(jì)費(fèi)，但這還不算是真正的UBI，相比于時(shí)間、地點(diǎn)等外部因素，還有一個(gè)賦予汽車(chē)能動(dòng)性的關(guān)鍵，就是“人”。
評(píng)駕科技是中國(guó)國(guó)內(nèi)的早期UBI車(chē)險(xiǎn)模型探索者，其新任CEO，也是原長(zhǎng)安集團(tuán)PSA項(xiàng)目發(fā)起人、富有20余年汽車(chē)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)老將徐駿告訴雷鋒網(wǎng)新智駕，評(píng)駕要關(guān)注的，便是“人”。
評(píng)駕科技成立于2015年，是基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)的駕駛行為大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商和服務(wù)商，公司致力于通過(guò)廣泛合作構(gòu)建規(guī)?；鸟{駛行為大數(shù)據(jù)，并基于對(duì)算法和基于人工智能的分析模型的研發(fā)，形成對(duì)數(shù)據(jù)的價(jià)值提取和應(yīng)用，最終成為連接主機(jī)廠、用戶和車(chē)險(xiǎn)公司的新的產(chǎn)業(yè)鏈一環(huán)。目前，據(jù)雷鋒網(wǎng)新智駕了解，評(píng)駕已與包括長(zhǎng)安、北汽在內(nèi)的國(guó)內(nèi)車(chē)廠達(dá)成戰(zhàn)略合作，未來(lái)合作伙伴還將拓展到江鈴、鈴木、馬自達(dá)等更多主機(jī)廠，甚至是物流公司、汽車(chē)租賃公司等等。
如今，UBI在中國(guó)還處于商業(yè)化的初始階段，但在這個(gè)商業(yè)模式的載體背后，是未來(lái)海量駕駛數(shù)據(jù)規(guī)?；珊头治龅能?chē)聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，另?yè)?jù)美國(guó)ABI咨詢公司日前的分析，自動(dòng)駕駛趨勢(shì)的到來(lái)，將促使UBI車(chē)險(xiǎn)行業(yè)誕生更多的可能性。那么，廠商到底如何建立起自己極富競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)據(jù)帝國(guó)呢？這些數(shù)據(jù)又是如何相互打通，最終成為車(chē)聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更多應(yīng)用場(chǎng)景的參考？雷鋒網(wǎng)新智駕與評(píng)駕科技CEO徐駿，以及評(píng)駕首席精算師呂定海聊了聊UBI行業(yè)的真正玩法和變局。
數(shù)據(jù)，成就了UBI這個(gè)業(yè)態(tài)的誕生和發(fā)展，也將在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)成就車(chē)聯(lián)網(wǎng)乃至無(wú)人駕駛的生態(tài)成型。前面說(shuō)到，UBI險(xiǎn)種在歐美等國(guó)已有多年實(shí)際應(yīng)用，而在中國(guó)，至今仍沒(méi)有落地的UBI險(xiǎn)種誕生。其中的壁壘，數(shù)據(jù)占最主要因素。此前很長(zhǎng)一段時(shí)間甚至如今，國(guó)內(nèi)在駕駛數(shù)據(jù)方面的欠缺基本包括以下幾點(diǎn)：
沒(méi)有足夠數(shù)據(jù)
數(shù)據(jù)收集的載體未被鋪開(kāi)
數(shù)據(jù)分析方面的精算模型未廣泛應(yīng)用
而這，也成為各家UBI模型布局商形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵之一。對(duì)于UBI在數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)匹配和分析上的內(nèi)在邏輯，評(píng)駕科技首席精算師呂定海為雷鋒網(wǎng)新智駕進(jìn)行了細(xì)致的講解。
目前，評(píng)駕的數(shù)據(jù)源大體劃分為以下幾類：主動(dòng)獲取的數(shù)據(jù)源，第三方數(shù)據(jù)源，歷史數(shù)據(jù)源，以及保險(xiǎn)端數(shù)據(jù)源。
1、主動(dòng)獲取的數(shù)據(jù)源：基于車(chē)載硬件設(shè)備中的傳感器獲取數(shù)據(jù)。
這種車(chē)載硬件包括OBD設(shè)備、智能后視鏡、行車(chē)記錄儀等等。例如，評(píng)駕與國(guó)壽財(cái)（中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）和長(zhǎng)安汽車(chē)三方合作案例，通過(guò)車(chē)載智能后視鏡收集數(shù)據(jù)。呂定海告訴新智駕，智能后視鏡中內(nèi)置兩個(gè)模塊，一個(gè)是GPS模塊，一個(gè)是G sensor加速度傳感器模塊，數(shù)據(jù)由這兩個(gè)模塊產(chǎn)生。此外，評(píng)駕與北京汽車(chē)也有類似合作。
所以，從底層而言，不同的車(chē)載硬件其實(shí)區(qū)別不大，重要的是內(nèi)部搭載的能夠指示車(chē)輛駕駛行為的傳感器。
2、第三方數(shù)據(jù)源：將數(shù)據(jù)獲取工具植入第三方APP和車(chē)機(jī)系統(tǒng)，從而收集數(shù)據(jù)。
呂定海告訴新智駕，他們?cè)c科大訊飛合作，將工具植入車(chē)機(jī)系統(tǒng)中的科大訊飛芯片中，也可以獲得諸如GPS和加速度等數(shù)據(jù)。此外，由于智能手機(jī)也包含了上述傳感器，也可將工具植入合作方的手機(jī)應(yīng)用中進(jìn)行數(shù)據(jù)采集。
3、歷史數(shù)據(jù)源：其中涉及一些車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。
對(duì)于一些第三方的歷史數(shù)據(jù)，可以直接拷貝，進(jìn)行增量?jī)r(jià)值的提取挖掘。
4、保險(xiǎn)端數(shù)據(jù)源：來(lái)自保險(xiǎn)公司的承保理賠數(shù)據(jù)等。
這方面數(shù)據(jù)需要與車(chē)載傳感器獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行打通融合，即數(shù)據(jù)匹配。一旦通過(guò)車(chē)輛車(chē)牌號(hào)、車(chē)架號(hào)等ID形成匹配，那么這部分?jǐn)?shù)據(jù)將為駕駛行為分析提供重要參考。
與現(xiàn)今一些對(duì)用戶畫(huà)像的數(shù)據(jù)分析模型類似，來(lái)自同一輛汽車(chē)的行為數(shù)據(jù)很可能由兩種或兩種以上的渠道獲取，這就涉及到非同源數(shù)據(jù)的匹配問(wèn)題。
與人的身份證類似，汽車(chē)也有標(biāo)識(shí)其唯一身份的ID，車(chē)牌號(hào)和車(chē)架號(hào)就是這個(gè)ID?！坝熊?chē)架號(hào)就可以關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)”，呂定海如是說(shuō)，“如果車(chē)架號(hào)不能獲取，就退而求其次用車(chē)牌號(hào)，再不然就是發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，這三種數(shù)據(jù)都會(huì)在保險(xiǎn)公司備案。”
通過(guò)數(shù)據(jù)匹配，才能貫通非同源數(shù)據(jù)，并將駕駛行為數(shù)據(jù)“對(duì)號(hào)入座”。但其實(shí)，這是個(gè)相當(dāng)龐大的議題。
呂定海透露，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，來(lái)自監(jiān)管部門(mén)層面的力量正在介入并試圖建設(shè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)悉，評(píng)駕的團(tuán)隊(duì)目前就參與了車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定以及建模測(cè)算組的工作，建模測(cè)算組的目標(biāo)，就是將車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)匹配打通，為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)搭建基礎(chǔ)平臺(tái)。
呂定海告訴新智駕，目前，評(píng)駕的數(shù)據(jù)分析算法團(tuán)隊(duì)有7人，分別負(fù)責(zé)算法原型設(shè)計(jì)、工程實(shí)現(xiàn)，以及大數(shù)據(jù)工程。結(jié)合評(píng)駕目前的數(shù)據(jù)采集和與車(chē)廠、保險(xiǎn)公司的資源整合能力，算法團(tuán)隊(duì)將設(shè)計(jì)出不同的分析模型和產(chǎn)品，不但為保險(xiǎn)公司所用，還會(huì)為車(chē)廠對(duì)流向市場(chǎng)的產(chǎn)品監(jiān)控起到參考作用。呂還表示，未來(lái)將逐漸擴(kuò)充團(tuán)隊(duì)，加入自動(dòng)駕駛方向人才。
*評(píng)駕基于駕駛行為數(shù)據(jù)分析的基本架構(gòu)
車(chē)輛實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛后，就沒(méi)有“人”什么事了，UBI車(chē)險(xiǎn)會(huì)就此消亡么？
此前已經(jīng)有許多企業(yè)和機(jī)構(gòu)思考過(guò)這個(gè)問(wèn)題。今年早些時(shí)候，英國(guó)出臺(tái)針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車(chē)的首個(gè)保險(xiǎn)制度，制度將事故定責(zé)劃分為“正常駕駛”和“自動(dòng)駕駛”兩種模式。有趣的是，如果車(chē)輛在“自動(dòng)駕駛”模式下，那么保險(xiǎn)公司會(huì)先進(jìn)行賠償，而后向事故責(zé)任方索要損失，這個(gè)責(zé)任方，將由汽車(chē)制造商或車(chē)主承擔(dān)，也就是說(shuō)，車(chē)主目前還不會(huì)在“自動(dòng)駕駛”模式下得到事故免責(zé)。
不過(guò)這也只是暫時(shí)的，有人預(yù)測(cè)，未來(lái)自動(dòng)駕駛時(shí)代，個(gè)人的駕駛商業(yè)險(xiǎn)將終有一日不復(fù)存在，取而代之的，是自動(dòng)駕駛整車(chē)或核心零部件的責(zé)任險(xiǎn)，并由車(chē)企等自動(dòng)駕駛廠商承包。
但呂定海不完全認(rèn)同，“這其中有幾點(diǎn)問(wèn)題：第一，車(chē)廠是否愿意包攬車(chē)險(xiǎn)這件事情；第二，車(chē)廠注重品牌建設(shè)，大型保險(xiǎn)公司具有行業(yè)的品牌效應(yīng)和議價(jià)能力，但車(chē)廠自立部門(mén)做這件事情，是對(duì)龐大系統(tǒng)的挑戰(zhàn)；第三，不排除一些新興造車(chē)企業(yè)對(duì)車(chē)險(xiǎn)模式的顛覆性創(chuàng)新，例如特斯拉目前就通過(guò)補(bǔ)交保費(fèi)差額的方式干預(yù)保險(xiǎn)公司對(duì)特斯拉車(chē)型的保費(fèi)定價(jià)。”
但不論如何，保險(xiǎn)行業(yè)必將隨自動(dòng)駕駛未來(lái)趨勢(shì)而變化，這是許多人都會(huì)考慮的問(wèn)題。而對(duì)于評(píng)駕而言，他們眼下是將數(shù)據(jù)分析在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用做好，未來(lái)他們沉淀下的海量數(shù)據(jù)資源和獨(dú)立算法模型對(duì)數(shù)據(jù)的分析和理解能力，也將成為征戰(zhàn)自動(dòng)駕駛市場(chǎng)的籌碼。
徐駿是汽車(chē)行業(yè)從業(yè)20多年的老將，此前曾就職于長(zhǎng)安汽車(chē)，一手促成長(zhǎng)安與PSA的合資項(xiàng)目落地，而后他先后分管長(zhǎng)安PSA的采購(gòu)、供應(yīng)商體系搭建、營(yíng)銷等業(yè)務(wù)流程。今年2月，徐駿加入評(píng)駕科技任CEO。此前的一次公開(kāi)演講中，徐駿曾說(shuō)，“UBI將發(fā)揮橋梁的作用：第一座橋是把主機(jī)廠和保險(xiǎn)公司連起來(lái)，第二座是把人和車(chē)連起來(lái)，第三座是把人、車(chē)和社會(huì)聯(lián)系起來(lái)。”他也和新智駕聊了聊如何形成UBI產(chǎn)業(yè)的商業(yè)閉環(huán)。
*評(píng)駕科技CEO徐駿
新智駕：如何評(píng)價(jià)目前國(guó)內(nèi)的UBI車(chē)險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀？
徐駿：UBI車(chē)險(xiǎn)模型大約在13年左右被引入中國(guó)，現(xiàn)在在中國(guó)的市場(chǎng)時(shí)期有些像共享單車(chē)的初始時(shí)期。為什么這么說(shuō)？UBI車(chē)險(xiǎn)面對(duì)3.1億駕駛?cè)藛T，3萬(wàn)億的行業(yè)市場(chǎng)價(jià)值，它的潛在爆發(fā)性和增長(zhǎng)空間與共享單車(chē)有一拼。但不同的是，單車(chē)是所有人能直觀理解的事物，大家都可以騎，但UBI卻并非如此。即便對(duì)于主機(jī)廠，這個(gè)概念也需要滲透的過(guò)程。
目前，UBI車(chē)險(xiǎn)在美國(guó)、英國(guó)、意大利等國(guó)有了一定發(fā)展，但滲透率也并不高，在中國(guó)，它對(duì)于C端的知曉度幾乎為零。這時(shí)候，推廣就是一個(gè)手段。國(guó)外一些地區(qū)將這種模型作為法規(guī)進(jìn)行了要求，在中國(guó)，目前一個(gè)是通過(guò)交管系統(tǒng)進(jìn)行推動(dòng)，例如可以基于數(shù)據(jù)幫助交通排解擁堵和進(jìn)行道路規(guī)劃；同時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)拿出一筆錢(qián)鼓勵(lì)用戶加入U(xiǎn)BI車(chē)險(xiǎn)體系，駕駛行為優(yōu)秀會(huì)逐年在保費(fèi)上有所優(yōu)惠。國(guó)內(nèi)與國(guó)外的推廣方式和難度是不同的，目前我們是通過(guò)建立主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司和評(píng)駕的三方合作，形成閉環(huán)。
新智駕：主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司和UBI廠商的三方合作具體指什么？如何均衡三方的收益？
徐駿：形成閉環(huán)的前提，是要明白不同的角色需要的是什么。以保險(xiǎn)公司為例，他希望獲得什么呢？第一，他希望做大客戶規(guī)模；第二，他希望利潤(rùn)增加；第三，他希望用戶的忠誠(chéng)度提高。而對(duì)于主機(jī)廠，他也需要用戶忠誠(chéng)度的提高，此外，他還希望得到對(duì)用戶車(chē)輛駕駛和使用情況的大數(shù)據(jù)分析，包括車(chē)的性能是否滿足應(yīng)用場(chǎng)景、車(chē)在設(shè)計(jì)制造時(shí)的目標(biāo)受眾是否與后續(xù)的真正買(mǎi)家一致等，這些是車(chē)企必須要做的市場(chǎng)分析。
另外，此前，主機(jī)廠和保險(xiǎn)公司的鏈條是斷開(kāi)的，主機(jī)廠把車(chē)賣(mài)給4S店，4S店與保險(xiǎn)公司建立聯(lián)系賣(mài)給用戶車(chē)和保險(xiǎn)，而加入U(xiǎn)BI，就將主機(jī)廠與保險(xiǎn)公司的紐帶聯(lián)系起來(lái)。
目前，我們會(huì)與主機(jī)廠合作，通過(guò)半前裝或后裝的方式，將采集數(shù)據(jù)的硬件與汽車(chē)綁定售賣(mài)給用戶，以此獲得數(shù)據(jù)；另一方面，通過(guò)基于駕駛行為的分析模型幫助保險(xiǎn)公司降低惡意騙保率，提升利潤(rùn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)UBI模型在保額上不斷給予用戶折扣獎(jiǎng)勵(lì)，提升用戶粘性。
新智駕：此前有消息稱保險(xiǎn)公司會(huì)與Tier 1廠商形成一些創(chuàng)新性的保費(fèi)定制合作模式，例如一些安裝Mobileye產(chǎn)品的車(chē)輛，其投保時(shí)候保費(fèi)可以相應(yīng)降低，原因是Mobileye的ADAS功能降低了車(chē)輛事故率。評(píng)駕如何考慮類似的合作？
徐駿：我們也有與供應(yīng)商的合作，目前主要考慮的是一些前裝的硬件零部件商，我們可能會(huì)通過(guò)采購(gòu)的方式將硬件安裝到主機(jī)廠的汽車(chē)上，再交付到用戶手里。不過(guò)目前不便透露。不過(guò)主機(jī)廠方面，我們已經(jīng)與長(zhǎng)安、北汽等車(chē)企達(dá)成合作，未來(lái)與江鈴、鈴木、馬自達(dá)都將陸續(xù)開(kāi)展合作。此外，還會(huì)與物流公司、出租公司、分時(shí)租賃企業(yè)等探索更多合作模式。
新智駕：自動(dòng)駕駛產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的話題，那么在車(chē)聯(lián)網(wǎng)乃至未來(lái)的自動(dòng)駕駛趨勢(shì)中，評(píng)駕如何思考自身的角色？隨著自動(dòng)駕駛時(shí)代的到來(lái)，UBI的產(chǎn)業(yè)形態(tài)將如何延展？
徐駿：UBI相對(duì)于車(chē)聯(lián)網(wǎng)而言，是很小的一個(gè)部分，不同的是，UBI為人和車(chē)之間建立了聯(lián)系，往大了看，UBI相當(dāng)于將生態(tài)圈中斷裂的一環(huán)補(bǔ)了起來(lái)。從前，車(chē)聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的幾乎所有服務(wù)是圍繞人產(chǎn)生的，但沒(méi)有人針對(duì)駕駛員本身進(jìn)行評(píng)估。我們相當(dāng)于將人、車(chē)和交通路網(wǎng)三者串起來(lái)。而未來(lái)，機(jī)器最終代替駕駛員，也不能按照機(jī)器的方式來(lái)開(kāi)車(chē)，而是要逐步地趨近于人的駕駛行為習(xí)慣。所以真正的自動(dòng)駕駛技術(shù)也離不開(kāi)這些數(shù)據(jù)模型的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。
徐駿還告訴新智駕，目前，評(píng)駕科技正在與中國(guó)保信和中汽中心聯(lián)合牽頭專項(xiàng)組，就UBI車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化及未來(lái)汽車(chē)生態(tài)鏈下的法規(guī)制定做出推進(jìn)工作。此外，評(píng)駕也與交管部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展活動(dòng)，幫助交管部門(mén)推動(dòng)不良駕駛行為監(jiān)測(cè)和更環(huán)保的出行生態(tài)?！氨本┦莻€(gè)非常好的例子，在北京交通中車(chē)輛時(shí)速每提高一公里，累積減少損失17億元人民幣?！?/p>
類似的應(yīng)用場(chǎng)景還會(huì)有很多。不斷將車(chē)企、供應(yīng)商和第三方廠商融入數(shù)據(jù)生態(tài)，將成為評(píng)駕科技在自動(dòng)駕駛浪潮下打造核心價(jià)值的終極武器。
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