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大學生不健康和非理性的消費行為已經日益成為學者們的研究重點。而被描述為校園中靚麗風景的帥哥美女學生們則是整個大學生消費群體中特殊的部分。她們的消費時尚、超前、盲目、沖動,我們從她們身上看出了一個同質性越來越強的傾向。本文試圖通過分析大學生的沖動消費行為,解釋她們這種非理性行為的背后動因——潛在需求。
對于大學生來說,是一個沒有收入的群體,這類金融產品正在逐漸成為一個杠桿,放大大學生的消費需求,超前消費,已經成為大學生的主流消費觀,但另一方面這無疑給他們挖了一個個大坑,同時,整個大學生金融市場風險逐漸被拉高,那么自己挖的這個坑要誰來填?我們一起看看大學生金融這顆晶瑩的泡泡背后的真面目。
目前來說,大學生金融這個生態(tài),主要由4個大的環(huán)節(jié)組成,但目前來說整個產業(yè)結構嚴重失衡,上游消費金融市場產品扎堆,而下游端的理財環(huán)節(jié)目前空白明顯。
接下來,我們將從這四個大環(huán)節(jié)逐一剖析,未來市場的平衡點在哪里,全新的風口又在哪里?
上游廝殺慘烈!
消費為核心的消費端:消費端金融產品也是以消費作為金融的入口,用消費這個場景打入的包括京東、天貓分期依托電商平臺的,還有類似線下3C店等傳統(tǒng)零售。
這種模式主要是創(chuàng)造了一個消費場景,再加上分期金融產品,形成一個用戶在購買——分期服務——還款形成一個完整的閉環(huán)。
金融為核心的平臺端,以分期為核心的金融平臺,近兩年,出現(xiàn)大量的創(chuàng)業(yè)追隨者,拒不完全統(tǒng)計,主要有分期樂、趣分期、人人分期、喵貸、99分期、愛學貸、分期管家期等為代表的數(shù)十家公司。
而這些分期消費金融產品,企業(yè)本身并非電商,主要是幫助電商企業(yè)銷售產品。大學生在分期付款平臺上購買產品,這些平臺直接對接P2P平臺,將大學生借款需求包裝成為投資者購買的理財產品。
在以上兩個環(huán)節(jié),也就是電商平臺消費和P2P網(wǎng)貸消費金融相互融合的模式,它的內在結構也就是一邊是平臺、電商對接,另一端對接理財投資者,值得注意的是,這個P2P平臺的理財投資者并非學生,這也意味著,在上游消費端只為學生提供了消費這一行為。
那么更加重要的下游環(huán)節(jié)征信平臺和資金端,又是怎樣的一番情景呢?
征信服務系統(tǒng):雖然大學生金融市場是一個小額借貸市場,但同時,數(shù)量卻有非常龐大,據(jù)預測,國內大學生消費市場將達到萬億即規(guī)模,對于大學生群體來說,支付能力特殊,他們通常沒有固定的經濟來源,主要依靠父母,所以在個人信用風險方面有著一定的特殊性。大學生信貸的違約率很高,依然不可忽視。
從側面來看,過度超前消費,一般都是自律性較弱的學生,信用風險相對較高;而有較強自律性的學生往往履約意愿較強,信用風險較低。宜信調查顯示,逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款,還有一成則借款償還貸款;必須擺在臺面上的悲觀事實是,在大學生征信方面尚處于空白期,雖然有芝麻信用、好有錢這樣的平臺出現(xiàn),但遠遠不夠
下游資金端:在大眾金融市場呈現(xiàn)出各個類型,包括P2P貸款網(wǎng)站、銀行到理財平臺、保險公司等,目前在大學生市場卻相對單一,不過近期也出現(xiàn)了“早點兒理財”這類低門檻高收益率的針對大學生的理財產品,這種模式利用第三方支付和資金原卡進出的方式來保障資金投資和贖回的安全性。在資產端的風控上,通過建立互聯(lián)網(wǎng)與金融雙領域的風控團隊,嚴格審核平臺對接資產。
除了“早點兒理財”外,該市場近兩月以來涌現(xiàn)大量同類產品,其中有投米、還貸寶和隨心寶等。并且宜信、阿里在這方面有所動作,但目前還尚未付出具體的行動。
據(jù)了解,在大學生市場,玖富金融也逐步注重大學生理財市場,與早點兒理財公司達成戰(zhàn)略合作,在合作推出服務于大學生市場的理財類產品之外,還未大學生提供全方位的理財學習系統(tǒng)。
相比上游消費端,下游資金端本身是應該是一個平衡的關系,但無疑,下游資金端明顯發(fā)展比較滯后,整個產業(yè)的發(fā)展走上一條歪路,只想著從大學生口袋里撈錢,而沒去想,大學生的錢袋子被挖破后,誰來補?
在大學生消費金融市場,一片紅海無疑,被資本盯上的前幾名加上百度京東阿里等巨頭已經形成了壟斷格局,該領域馬太效應也即將上演。
同時,消費端金融的風險正在加劇,所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司要真正把關的是資金的供應鏈,這也將是下一輪競爭中的重要壁壘。
他們很明顯已經意識到了這一點,近日,大學生分期購物平臺愛學貸獲得3億B輪融資,并獲得中國銀行提供的50億元人民幣授信額度;早點兒理財也斥資億元,打造大學生理財服務產品。
整個產業(yè)健康的發(fā)展模式必定是上游和下游的平衡發(fā)展,一邊在大規(guī)模挖掘消費、信貸,另一方面理財市場同樣需要關注,相關數(shù)據(jù)顯示, 64%的學生每月會有一定的資金結余,22%的大學生每月可支配的有700-1200元。其中,有結余的人群中,45%的人會選擇銀行儲蓄,40%的人會考慮用類早點兒理財這樣的大學生理財產品。
此外,還有數(shù)據(jù)顯示,超過35%的大學生在過去一年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財,有超過1萬名大學生過去一年的理財收入超過1萬元 。
市場的競爭總有規(guī)矩可循,就比如戰(zhàn)爭,先占領離自己近的地盤,當很多人都開始爭搶這塊地盤,并且自己實力有限的時候,新的領地有會出現(xiàn)在視野,很明顯,大學生金融市場,上游格局初定后,下一個風口也即將來臨。
至于那個挖開的大坑,不僅對于大學生,平臺本身也將越來越受限于第三方資金端供給,怎么收手,他們已經給了部分答案,資本盯上第一個吃螃蟹的早點兒理財后,分期樂、趣分期瞧瞧尾隨其后,近期不約而同先后推出自己的理財產品搭桔子理財、金蛋理財。
為此,大學生理財風口到來之際,從社會心理學的角度對開拓大學生金融市場,并針對大學生高消費行為進行引導,才可能成為下一個風口的豬……
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