如今，很多人都把手機(jī)當(dāng)成了24小時和世界在線連接的載體?，F(xiàn)在出門不能忘帶手機(jī)、鑰匙和錢包，但也可以預(yù)見，在不久的將來，手機(jī)就可以替代鑰匙和錢包，成為人們唯一需要帶在身邊的東西。不管是買咖啡，還是去麥當(dāng)勞買漢堡，沒有錢包也可以通過手機(jī)完成購買。

OPPO手機(jī)與招商銀行聯(lián)合推進(jìn)NFC移動支付

咨詢公司Double Diamond高級分析師里克?奧格列斯比（Rick Oglesby）認(rèn)為，蘋果將消滅傳統(tǒng)電子錢包，未來的錢包又回歸到基于手機(jī)的服務(wù)，只有購買了特定手機(jī)才能擁有服務(wù)。在移動領(lǐng)域，這意味著銀行會考慮放棄推出手機(jī)錢包的想法，更多的是跟手機(jī)系統(tǒng)商合作。

CFCA發(fā)布的《2014中國電子銀行調(diào)查報告》顯示：2014年移動支付用戶比例成倍增長，逾五成月支付額300元~1000元，此外，近場支付習(xí)慣漸養(yǎng)成，月均百元，大多支付5次以內(nèi)，NFC近場支付2013年的用戶比例為3.6%，2014年達(dá)到8.5%。

不過調(diào)查也顯示，受手機(jī)終端與卡片更換限制，近場支付雖然成倍增長、概念普及度高，但未達(dá)到質(zhì)的突破,應(yīng)用推廣仍尚待時日。CFCA副總經(jīng)理王梅表示，移動支付勢不可擋，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將迎來爆發(fā)式增長，移動金融或?qū)⒊蔀槲磥淼闹髁鳌?/p>

剪掉銀行卡的夢

“手機(jī)+各行各業(yè)”的模式是當(dāng)前時代的發(fā)展趨勢，對于銀行業(yè)而言，就是“手機(jī)+金融”，需要將更豐富更全面的金融應(yīng)用都搭載到手機(jī)上，通過手機(jī)將銀行業(yè)務(wù)與用戶的需求更有機(jī)地連接在一起。

圍繞“手機(jī)+金融”，招商銀行近年來一直嘗試各種花樣，招行希望構(gòu)建一個基于實時連接的線上線下一體化移動金融解決方案。繼而推出業(yè)內(nèi)第一家基于NFC手機(jī)的移動支付產(chǎn)品“招行手機(jī)錢包”，實現(xiàn)了手機(jī)與銀行卡小額支付功能的合二為一。

目前可以受理銀聯(lián) “閃付”的POS終端接近400萬臺，使用“一閃通”手機(jī)消費將更加方便；另外，隨著全國50多萬臺ATM逐步增加NFC功能，“一閃通”手機(jī)存取款也將由招行1萬多臺ATM擴(kuò)展到所有ATM。 

不要骨感但求豐滿

在與招行合作的手機(jī)廠商中，相比華為、三星，成立于2004年的OPPO可謂是新人，但它們在移動支付上的嘗試卻算得不輸于人。

OPPO從2013年8月就跟招行合作“手機(jī)錢包”。從移動錢包到“一閃通”， OPPO投資與戰(zhàn)略合作副總裁王吉奎經(jīng)歷了整個過程。

對于雙發(fā)一拍即合的原因，王吉奎覺得有三個方面：首先一點是招行和OPPO都是有創(chuàng)新的基因；另外，招行和OPPO用戶人群都是天然的切合——他們都熱愛新生事物，都在擁抱新興科技，熱愛新的生活方式。第三是兩家公司的企業(yè)文化理念接近：重視用戶體驗，在產(chǎn)品研發(fā)，包括技術(shù)調(diào)試，服務(wù)方面，都能做到追求極致、快速。

OPPO嘗鮮NFC是在2012年，彼時，谷歌和三星都出了帶有NFC功能的手機(jī)，“我們也想加載這個功能，那時候還是用來傳輸和碰碰標(biāo)簽，沒想到支付?！蓖跫貞浀?，“后來才發(fā)現(xiàn)可以做支付，做跟用戶日常生活相關(guān)的功能，于是在2013年上半年就開始研發(fā)新功能?！?/p>

由于移動金融產(chǎn)業(yè)鏈較長，銀行、支付機(jī)構(gòu)、運營商、手機(jī)廠商等參與者眾多，任何一方單打獨斗往往難以形成突破，所以在合作過程中難免會遇到問題和挑戰(zhàn)。

在王吉奎看來，整合就是一個突出的問題。硬件、軟件、服務(wù)集成后，需要進(jìn)行實地測試，機(jī)具的匹配度、標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、等候時間等影響用戶體驗的環(huán)節(jié)都需要精細(xì)打磨。

以前的安全芯片是加在SIM卡上，所以進(jìn)行支付需要換SIM卡。合作初期，OPPO需要把手機(jī)拿到招行，把程序?qū)懙绞謾C(jī)里面，但如此操作就不能進(jìn)行空中發(fā)卡?！耙婚W通”實際上是把安全模塊內(nèi)置到手機(jī)里邊，跟安全有關(guān)的計算不是在手機(jī)的主CPU里面進(jìn)行，而是在一個專門的安全芯片里面進(jìn)行。

 “測試過程中耗費很大，由于我們有自己的經(jīng)銷商，線下渠道多，還能得到很多的實際操作的反饋?！蓖跫榻B，系統(tǒng)的整合也是一方面，招行是應(yīng)用廠商，鏈條上還涉及手機(jī)上的硬件、驅(qū)動、操作系統(tǒng)、NFC芯片，安全管理系統(tǒng)等都整合在一起，“怎么協(xié)調(diào)好，要有耐心?！?/p>

目前“一閃通”支持的機(jī)型也僅僅是華為榮耀6 Plus、三星GALAXY Note 4(公開版和聯(lián)通版)、OPPO N3、N1 mini等四款，除了支持手機(jī)的型號很少之外，線下應(yīng)用場景的普及和員工的教育都是目前需要面對的問題。

已經(jīng)有更多OPPO手機(jī)加入NFC支付陣營

此前，“手機(jī)錢包”推出時，里面涉及很多專有名詞，比如電子現(xiàn)金，“閃付”等，這些概念對金融行業(yè)的從業(yè)人員來說是耳熟能詳，但對于普通的消費者來說很陌生。為此，OPPO跟招行方面進(jìn)行了多次溝通，通過官方微博，線下渠道的促銷人員、售后人員各種方式給消費者指導(dǎo)。

不過，讓王吉奎欣喜的是，他們遇到的很多問題也逐漸變得不是大問題，比如安全問題的改進(jìn)?！拔覀兘?jīng)常會聽到消費者問手機(jī)丟了怎么辦，會不會被盜刷？”為了保障用戶賬戶和資金安全，“一閃通”在系統(tǒng)技術(shù)和信息傳遞當(dāng)中，使用令牌技術(shù)把真正的卡號用虛擬賬號代替；通過安全芯片加密存儲；以及實時“暫?！狈?wù)等安全技術(shù)解決方案。其中，令牌支付技術(shù)也是Visa和萬事達(dá)卡今年在國內(nèi)努力推廣的安全支付技術(shù)。

 “一閃通”只是開始，移動支付的發(fā)展還要整個國內(nèi)銀行業(yè)一起來推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的流程。王吉奎也發(fā)現(xiàn)，蘋果支付出來之后，國內(nèi)銀行也更加積極，“開始覺得這是個趨勢，會主動來找OPPO合作。而作為手機(jī)廠商在移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新先鋒，OPPO很高興跟國內(nèi)銀行業(yè)一起，慢慢實現(xiàn)線上線下一體化，為用戶帶來更多的便利”。(董莉/文)

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