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最近，深切關(guān)注八卦的雷鋒網(wǎng)編輯看到兩個(gè)消息：
第一個(gè)是娛樂(lè)新聞，具惠善與安宰賢的超長(zhǎng)連載離婚大戲太曲折了，一年前兩個(gè)人還在《新婚日記》里你儂我儂，狗糧管飽，現(xiàn)在反手就是一錘：“ 我是住在家里的幽靈，你曾經(jīng)那么愛(ài)過(guò)的那個(gè)女人變成了僵尸。”
言下之意是，你特么怎么變成了這樣？
第二個(gè)是社會(huì)新聞——《父親幫27歲兒子還網(wǎng)貸：不敢顯老 怕老板把我辭退》，故事也很凄慘，大意是兒子沉迷網(wǎng)絡(luò)賭博，沒(méi)錢之后僅用一個(gè)身份證就借到多筆網(wǎng)貸，結(jié)果還不起了，老父親怕老板看出年齡太大被辭退，每天只好穿運(yùn)動(dòng)裝在車間工作，把白發(fā)染黑。
隨便網(wǎng)貸一時(shí)爽，全家悲慘陪你闖。
想起現(xiàn)在大學(xué)生接受入學(xué)第一課：好好學(xué)習(xí)，好好鍛煉，不要網(wǎng)貸。其實(shí)，你可能誤會(huì)了正經(jīng)的金融平臺(tái)，他們也被欺詐、壞賬搞怕了。
在上一篇講銀行風(fēng)控的文章《一個(gè)風(fēng)控老醫(yī)生的誠(chéng)意：復(fù)雜招式簡(jiǎn)單化，一個(gè)手機(jī)走天下》中，雷鋒網(wǎng)聊到外有黑灰產(chǎn)，內(nèi)有內(nèi)鬼，怎么做風(fēng)控。
事實(shí)上，針對(duì)金融平臺(tái)的團(tuán)伙欺詐比上面提到的案例都要可怕。
這次給雷鋒網(wǎng)解惑的是頂象公司的解決方案和售前部總經(jīng)理晉梅和首席科學(xué)家施亮。曾在 Capital One 工作的晉梅有近10年零售金融信貸業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)、13年量化分析和數(shù)據(jù)建模經(jīng)驗(yàn)，施亮在McAfee工作多年、在阿里帶過(guò)基礎(chǔ)安全算法與智能安全的團(tuán)隊(duì)，兩人對(duì)金融業(yè)發(fā)生的欺詐慘案可以說(shuō)相當(dāng)熟悉了。
晉梅先給我講了三個(gè)隱藏得很深的團(tuán)伙欺詐的故事。
某金融機(jī)構(gòu)挖出了一個(gè) 15 人的騙貸團(tuán)伙。
但是，乍看之下，你完全看不出這15個(gè)人有什么關(guān)系。三個(gè)月里，15個(gè)貸款客戶分別提交了15筆貸款申請(qǐng)、三筆通過(guò)審批，審批過(guò)程中未發(fā)現(xiàn)異常，這是一個(gè)很正常的數(shù)據(jù)，被拒絕的原因多種多樣：
除了三個(gè)因?yàn)槊黠@原因被拒，其他的看上去都沒(méi)有“太大問(wèn)題”，但技術(shù)人員分析，其中一人與多個(gè)設(shè)備關(guān)聯(lián)異常，該用戶此前多次申請(qǐng)貸款且被拒貸，并且每次拒貸后即更換設(shè)備再次發(fā)起貸款申請(qǐng)。接著平臺(tái)又發(fā)現(xiàn)，這個(gè)客戶先后使用過(guò)的、發(fā)起貸款申請(qǐng)四臺(tái)設(shè)備在兩個(gè)月內(nèi)先后被其他 14 人使用發(fā)起過(guò)貸款申請(qǐng)，而使用這些設(shè)備申請(qǐng)成功的三筆貸款已經(jīng)有兩筆發(fā)生逾期。
平臺(tái)通過(guò)再次回訪和排查確認(rèn)，這 15 人是惡意騙貸團(tuán)伙，通過(guò)購(gòu)買身份證、進(jìn)行資料包裝，反復(fù)申請(qǐng)貸款，騙取金融機(jī)構(gòu)資金。
30余名貸款客戶在半年內(nèi)完成貸款申請(qǐng)、審批和放款，每個(gè)客戶的申請(qǐng)材料真實(shí)、審批流程沒(méi)有異常，符合貸款產(chǎn)品審核要求。
本來(lái)平臺(tái)也沒(méi)發(fā)現(xiàn)有什么事情，突然有一天，他們發(fā)現(xiàn)，這 30 余名貸款客戶均在申請(qǐng)到貸款后的較短時(shí)間內(nèi)向同一個(gè)歸集賬戶轉(zhuǎn)賬共 50 余筆，共轉(zhuǎn)近 700 萬(wàn)元。
是不是特別像大家一起為一個(gè)人籌集一套買房款？
果然，通過(guò)排查后，平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，歸集賬戶持有人與這 30 余名貸款賬戶持有人是同事、朋友、親戚關(guān)系，而貸款的資金被挪用購(gòu)房。
你要問(wèn)了，大家都為一人貸款難道不行嗎？又不是騙貸，人家也是正正經(jīng)經(jīng)地還錢。
但是，歸集賬戶所有人可能高估了自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。一旦歸集賬戶持有人的還款能力出現(xiàn)問(wèn)題或資金鏈斷裂，就會(huì)出現(xiàn)連鎖風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致 30 余筆貸款、近 700 萬(wàn)元發(fā)生逾期甚至違約不良，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好的情況下，變數(shù)太多，這對(duì)放貸平臺(tái)而言，不是什么欺詐團(tuán)伙，但是要找出這類申請(qǐng)貸款的需求，發(fā)現(xiàn)潛在聯(lián)系，也是相當(dāng)艱難。
很多用戶因?yàn)樾庞糜涗浕蛘弑旧項(xiàng)l件不符合，原本無(wú)法獲批貸款，此時(shí)，如果中介告訴他：我可以幫你定制資料，讓你迅速獲批，你給我點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，來(lái)不來(lái)？
在這個(gè)故事里，接受這個(gè)提議的有 130 多個(gè)人，這些貸款客戶在貸款成功后，均向某個(gè)歸集賬戶發(fā)起轉(zhuǎn)賬，總轉(zhuǎn)賬金額近 600 萬(wàn)元，每筆轉(zhuǎn)賬金額從幾千到幾萬(wàn)不等，進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬金額幾乎都是其貸款總額的10%左右。經(jīng)推測(cè)和調(diào)查確認(rèn)，這些轉(zhuǎn)賬是某貸款中介包裝機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)，而他們提供的服務(wù)，正是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的信貸審批規(guī)則為借款人包裝申請(qǐng)材料。
依靠“量身定做”的包裝而獲批貸款的客戶，其實(shí)在信用資質(zhì)和還款能力上“你懂我也懂”，加上貸款金額還沒(méi)到手就被中介機(jī)構(gòu)抽取較高比例的服務(wù)費(fèi)，加大融資成本、增加還款壓力，最終發(fā)生逾期和不良的風(fēng)險(xiǎn)極高。
貸款中介包裝團(tuán)伙一般生財(cái)有道，一旦摸清楚某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的審批規(guī)則，短時(shí)期內(nèi)高頻包裝大量客戶進(jìn)行“批量攻擊”。
這三個(gè)貸款故事有一個(gè)共同點(diǎn)：隱藏很深，尤其是第二個(gè)為人籌集買房款的案例。
這樣的案例確實(shí)很難在貸款申請(qǐng)審批階段就被發(fā)現(xiàn)，他們想到的解法是從“動(dòng)態(tài)行為”切入，用三個(gè)步驟找出團(tuán)伙欺詐：關(guān)聯(lián)圖譜構(gòu)建、關(guān)聯(lián)關(guān)系挖掘和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。
為什么不從靜態(tài)身份畫(huà)像角度切入？“結(jié)婚之前，覺(jué)得這個(gè)男生不錯(cuò)，結(jié)婚之后，這個(gè)男生可能變得不好或者更好，誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)?！睍x梅覺(jué)得，從行為、場(chǎng)景等動(dòng)態(tài)地判斷用戶的風(fēng)險(xiǎn)，是比較穩(wěn)妥的辦法。
具惠善與安宰賢的婚姻非?，F(xiàn)實(shí)地佐證了這種風(fēng)控理念。
了解一個(gè)人的“身份”就很難，何況是團(tuán)體的關(guān)系。
比如，你要和一個(gè)人相親，肯定先要了解這個(gè)人的姓名、年齡、身高、體重、家庭、職業(yè)，到相親角落走一圈，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)人的“身份”更加具象，不僅有上述這些基本信息，還有收入、愛(ài)好、戶籍、是否有房產(chǎn)，對(duì)配偶的具體要求等。
直白地看，了解一個(gè)陌生人，你可能先看到是有關(guān)他的各種各樣的數(shù)據(jù)。
做風(fēng)控也是這樣。不過(guò)，讓施亮頭疼的是，他們到目標(biāo)銀行客戶中一看，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不僅多，而且還跨部門。當(dāng)時(shí)和他們對(duì)接的某城商銀行有四個(gè)部門，涉及的產(chǎn)品可能有幾十個(gè)，光數(shù)據(jù)表就數(shù)百?gòu)?，到底如何使用這些數(shù)據(jù)建立一張?jiān)鯓拥木W(wǎng)？
在沒(méi)有任何思路的情況下，他們找了一個(gè)部門切入，比如個(gè)人零售小貸部門，以個(gè)人用戶為“核心節(jié)點(diǎn)”構(gòu)建一個(gè)關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。
什么是關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)？其實(shí)谷歌等搜索引擎很早就應(yīng)用了這種理念和技術(shù)，搜索一個(gè)關(guān)鍵詞，比如“籃球”，搜索結(jié)果可能反饋給你籃球、籃球鞋、籃球比賽，甚至蔡徐坤。
這個(gè)思路被否了，他們發(fā)現(xiàn)，城商銀行的用戶不僅有個(gè)人，還有企業(yè)，而且還有個(gè)體與業(yè)務(wù)訂單之間“一對(duì)多”的情形沒(méi)有被囊括進(jìn)來(lái)，于是，他們想到了第二種思路。
從銀行部門出發(fā)，構(gòu)建部門之間的關(guān)系，這一版以銀行的業(yè)務(wù)和訂單為核心，通過(guò)訂單構(gòu)建一個(gè)訂單與訂單之間的關(guān)聯(lián)，訂單會(huì)共享手機(jī)號(hào)、貸款帳戶、借記卡帳戶等。
“很快，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)不能滿足覆蓋業(yè)務(wù)全生命周期的需求，不夠抽象，要挖掘藏得比較深的異常操作比較困難。”施亮說(shuō)。這里的“抽象”，你可以把它理解為以前做閱讀理解時(shí)提取中心要義，不同的是，“抽象”得來(lái)的信息要能被機(jī)器模型所理解。
在這個(gè)目標(biāo)下，第三版更“抽象”，風(fēng)控專家把銀行所有的要素提煉了出來(lái)形成一張大網(wǎng)，比如客戶、身份證號(hào)、設(shè)備、手機(jī)、地址、單位、貸款帳戶、借記卡號(hào)等基礎(chǔ)要素，把不同的業(yè)務(wù)邏輯關(guān)注的關(guān)系作為網(wǎng)絡(luò)的邊并根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)豐富其屬性。
假如銀行現(xiàn)在有兩個(gè)部門，一個(gè)部門關(guān)心薅羊毛，另一個(gè)部門不關(guān)心薅羊毛，只關(guān)心貸款有沒(méi)有欺詐，此前，兩個(gè)部門的風(fēng)控模型不會(huì)把信息串聯(lián)起來(lái)，現(xiàn)在通過(guò)建網(wǎng)，銀行所有業(yè)務(wù)形成了一張大網(wǎng)，一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)可以傳遞到另外一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一個(gè)手機(jī)號(hào)如果被用作薅羊毛，那么它如果在貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)，也會(huì)有欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
我們用更“抽象”的說(shuō)法來(lái)提煉一下晉梅和施亮介紹的思路。
首先，基于對(duì)場(chǎng)景需求和業(yè)務(wù)邏輯的理解，跨部門、跨產(chǎn)品構(gòu)建覆蓋個(gè)體、設(shè)備、組織、產(chǎn)品、交易等維度的復(fù)雜關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。
這是一張大網(wǎng)的重要“節(jié)點(diǎn)”和與節(jié)點(diǎn)有關(guān)系的“邊”。
其次，進(jìn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系挖掘：提取個(gè)體和群體的靜態(tài)畫(huà)像、分析動(dòng)態(tài)趨勢(shì)、通過(guò)圖數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)定位潛在欺詐團(tuán)伙并進(jìn)行深度挖掘、特征衍生、應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)定量分析后開(kāi)發(fā)反團(tuán)伙欺詐模型。
也就是說(shuō)，所有的數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)關(guān)系梳理清楚后，這張大網(wǎng)不僅要呈現(xiàn)你現(xiàn)在的“模樣”，還通過(guò)監(jiān)測(cè)所有你的相關(guān)信息，歸納你變化的軌跡，再推演你“未來(lái)變成什么樣”。在梳理過(guò)程中，如果它發(fā)現(xiàn)了團(tuán)伙欺詐的蛛絲馬跡，就繼續(xù)挖掘，當(dāng)然，已經(jīng)被證實(shí)的欺詐團(tuán)伙，它也不會(huì)放過(guò)，順藤摸瓜抓出所有可疑個(gè)體，并歸納總結(jié)這些團(tuán)伙的特點(diǎn)，汲取經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)新的團(tuán)伙。
不過(guò)，這并不夠。
還有一步：我利用你的數(shù)據(jù)，給你做了模型，我要多走一步，要讓你看懂，要明明白白地解釋給你聽(tīng)。
這年頭，“售后服務(wù)”做得好才能制勝。
麥肯錫公司在招聘人才時(shí)有七輪面試，如果候選人通過(guò)了 2-3 輪面試，后面沒(méi)有通過(guò)。通常公司的做法是不再通知，或者發(fā)出一個(gè)拒信。麥肯錫的面試官會(huì)重新約候選人，通過(guò)一個(gè)小時(shí)的電話，跟對(duì)方溝通面試過(guò)程中，他們?yōu)楹螁?wèn)這些問(wèn)題，考察了哪些點(diǎn)，候選人在哪些方面可以改善。麥肯錫的思路是，經(jīng)過(guò)了幾輪面試的人其實(shí)都很優(yōu)秀，這些候選人現(xiàn)在雖然不能成為它的員工，但以后可能是它的客戶、合作伙伴。
晉梅相信，在金融服務(wù)也越來(lái)越關(guān)注用戶體驗(yàn)和用戶粘性的今天，越來(lái)越多的銀行會(huì)提出類似這種要求，在拒絕用戶的貸款申請(qǐng)時(shí)，給一個(gè)詳細(xì)、合理的理由，并告訴對(duì)方如何改進(jìn)。
“很多黑盒式機(jī)器學(xué)習(xí)的模型只會(huì)告訴你這個(gè)用戶的評(píng)分很低，但為什么不好？為什么拒絕他？就算銀行不告訴用戶，作為業(yè)務(wù)人員，他其實(shí)也想知道，因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員的目標(biāo)是把業(yè)務(wù)做好做大。銀行除了風(fēng)控的需求，還想優(yōu)化產(chǎn)品的功能，更符合用戶的需求，在市場(chǎng)上更有競(jìng)爭(zhēng)力，如果不知道今天通過(guò)率的高低到底由什么造成、壞賬率波動(dòng)背后的推手到底是什么，銀行將很難找到優(yōu)化的方向。 ”
看到這里，你可能意識(shí)到，頂象想做的不僅是一款能揪出團(tuán)伙欺詐的業(yè)務(wù)安全方案，晉梅告訴雷鋒網(wǎng)，他們還想增加這種服務(wù)方案在精準(zhǔn)營(yíng)銷、精細(xì)運(yùn)營(yíng)等方向的應(yīng)用。
從安全領(lǐng)域切入，從安全產(chǎn)品最終落地到“泛安全”，甚至“超安全”的產(chǎn)品和服務(wù)，貼合業(yè)務(wù)需求展開(kāi)服務(wù)，是現(xiàn)在很多安全企業(yè)的打法。
比如，唯品會(huì)前 CSO 黃承創(chuàng)立了一家名為“霧幟”的公司，雖然它推出的第一款產(chǎn)品是主打智能編排的智能風(fēng)險(xiǎn)決策平臺(tái)，但“霧幟”對(duì)自己的定位是一家以人工智能為核心驅(qū)動(dòng)的新生代科技公司。同樣以身份認(rèn)證業(yè)務(wù)起家的芯盾時(shí)代的合伙人杜旭也對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，他們針對(duì)的也不僅僅是安全這個(gè)盤子，他們要切入的是跟業(yè)務(wù)相關(guān)的領(lǐng)域。
“安全是基石，客戶的最終需求一定是希望更多人用他的產(chǎn)品，安全只是達(dá)到這個(gè)目標(biāo)過(guò)程中的一段，所以方向應(yīng)該是幫助他的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，這也是為什么我們?cè)敢馊ヅ阒?，了解他的業(yè)務(wù)、場(chǎng)景，和他搭建很復(fù)雜的算法和模型，就是希望走到能幫他精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的層面。”晉梅說(shuō)。
為了給某城商行解決團(tuán)伙欺詐的問(wèn)題，施亮帶著團(tuán)隊(duì)花了3-4個(gè)月專門做關(guān)聯(lián)圖譜打通這件事，總結(jié)出了這套“方法論”，并在申請(qǐng)專利。如果換一家銀行，換一個(gè)客戶，能夠給出一個(gè)兩方都能承受的實(shí)施時(shí)間和成本嗎？
晉梅覺(jué)得，能夠縮短三分之一到一半的時(shí)間，并有望實(shí)現(xiàn)多個(gè)“打通”步驟的智能化和自動(dòng)化。
這是頂象將團(tuán)伙欺詐解決方案商業(yè)化、規(guī)模化的過(guò)程中需要交出的一個(gè)答卷，也是它想走出安全行業(yè)，進(jìn)入更多業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要解決的問(wèn)題。
歷經(jīng)三次推翻重來(lái)后，他們眼前已經(jīng)有清晰的目標(biāo)，相信他們可以走得很快。
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