2020年的春節(jié)注定令大家難忘。

往年熱鬧的街市，受疫情的影響變得冷冷清清。沒了人員流動(dòng)，讓各行各業(yè)受到了非常嚴(yán)重的影響。沒了生意，諸多商家陷入嗷嗷待哺的境地，迫切需要貸款救急。然而，對(duì)許多銀行來說，業(yè)務(wù)根本無法有效地開展，銀行不開門，有業(yè)務(wù)需要的人也出不去。

46歲的王曉峰就是其中一個(gè)。

2019年初，他帶著東拼西湊來的100多萬(wàn)來到常熟市做服裝生意?！霸疚业纳獠诲e(cuò)，但是誰(shuí)成想遇到了疫情！”王老板無奈地表示。

2020年2月碰到了前所未有的疫情導(dǎo)致生意慘淡，很多應(yīng)收款無法及時(shí)收回，然而客戶又急著要備貨旺季，上游工廠又催促貨款，這讓王老板手頭兒頓時(shí)沒了資金來源。

王曉峰嘗試著向客戶索要貨款，向朋友借錢，最終都無功而返。在他焦頭爛額之際，嘗試著聯(lián)系了常熟農(nóng)商銀行小微客戶經(jīng)理顧可文，根據(jù)客戶情況選用了某貸款產(chǎn)品，通過手機(jī)銀行App成功獲得50萬(wàn)元的額度，解決了燃眉之急。

其實(shí)，通過線上渠道，常熟農(nóng)商銀行及時(shí)服務(wù)了大量類似王曉峰的客戶。

根據(jù)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，截至今年2月末，常熟農(nóng)商銀行小微貸款線上服務(wù)平臺(tái)客戶申請(qǐng)數(shù)、通過戶數(shù)及放款金額分別環(huán)比增長(zhǎng)2.4倍、7.5倍和3.9倍，積極對(duì)沖了線下網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)橐咔閷?dǎo)致的增長(zhǎng)問題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型早已提上日程

自2018年起，常熟農(nóng)商銀行就開始跟阿里云合作，大力拓展線上業(yè)務(wù)，開發(fā)了一系列純線上產(chǎn)品和服務(wù)。例如，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)銀和小程序直接申請(qǐng)的星享貸、薪優(yōu)貸等產(chǎn)品，以及貸款、還貸、對(duì)公遠(yuǎn)程開戶等功能。

在多數(shù)農(nóng)商行存貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)大幅度萎縮的情況下，常熟銀行逆勢(shì)大幅增長(zhǎng)，這背后是常熟銀行經(jīng)年積累的數(shù)字化能力，在緊急關(guān)頭起到了關(guān)鍵作用。

距離上海市100 公里，常熟市是蘇南經(jīng)濟(jì)的模范，這里出現(xiàn)了波司登等知名服裝企業(yè)，還生產(chǎn)路虎、捷豹等豪華品牌汽車，助推常熟市穩(wěn)坐全國(guó)“百?gòu)?qiáng)縣市”排行榜的前列。

常熟農(nóng)商銀行扎根當(dāng)?shù)兀ㄟ^聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融需求，走出了一條零售銀行特色發(fā)展之路。

2017年，常熟農(nóng)商銀行敏銳地捕捉到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的氣息。在安排人員到大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行深度考察之后，常熟農(nóng)商銀行最高層提出了“科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)”的理念。

緊接著，一場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的改革，就此提上日程。

常熟農(nóng)商銀行分管科技條線的付行長(zhǎng)在回憶這場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的開端時(shí)，對(duì)雷鋒網(wǎng)鯨犀頻道坦承，這次數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后有著業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和降本增效上的強(qiáng)烈訴求。

傳統(tǒng)的小微零售業(yè)務(wù)主要靠著業(yè)務(wù)人員的地面推廣，成本較高不說，由于人均產(chǎn)能有限，導(dǎo)致銀行增長(zhǎng)空間可以很明顯看到瓶頸。

基于此，常熟農(nóng)商銀行決定大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“我們希望通過科技手段提升人均產(chǎn)能，拓展一些新業(yè)務(wù)，從而把業(yè)務(wù)做得更大、更強(qiáng)?！备缎虚L(zhǎng)表示。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開科技的支持

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型肯定離不開科技的支持，但是也不完全是科技的事兒?！狈止芸萍紬l線的付行長(zhǎng)思路非常清晰，常熟農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步，是從科技部門進(jìn)行轉(zhuǎn)型開始的。

2017年，常熟農(nóng)商銀行制訂了科技發(fā)展的三年規(guī)劃，提出項(xiàng)目化、公司化、市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型理念。隨后，科技部門啟動(dòng)了兩大改革。

第一個(gè)是IT體制機(jī)制的改革。

此前，常熟農(nóng)商銀行科技條線主要分為兩個(gè)部門，一個(gè)是科技管理部，另一個(gè)是科技開發(fā)部。2018年，常熟農(nóng)商銀行將兩個(gè)部門合并，成立了事業(yè)部制的金融科技總部，并以公司化的運(yùn)作模式來推動(dòng)全行科技工作。

第二個(gè)是文化的改革。

常熟農(nóng)商銀行的文化是以?shī)^斗者為本，通過搶單、內(nèi)部招投標(biāo)等方式，用類似合伙人的機(jī)制激活團(tuán)隊(duì)，科技團(tuán)隊(duì)所開發(fā)出來的產(chǎn)品在業(yè)務(wù)側(cè)產(chǎn)生的效益，也會(huì)進(jìn)行一定的分配和激勵(lì)回饋。

在整體銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，常熟農(nóng)商銀行敲定了兩條主線：業(yè)務(wù)在線和管理在線。通過業(yè)務(wù)在線，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，讓用戶可以方便快捷的通過線上方式就能辦理；通過管理在線，把業(yè)務(wù)流程和管理流程，包括績(jī)效考核、員工行為管理等以數(shù)字化的方式體現(xiàn)出來，通過數(shù)字來驅(qū)動(dòng)人，提高工作效率。

要實(shí)現(xiàn)這樣落到實(shí)處的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，付行長(zhǎng)帶領(lǐng)的科技團(tuán)隊(duì)很早就意識(shí)到，必須要有一套強(qiáng)有力并且先進(jìn)的科技系統(tǒng)來支撐。

在激活內(nèi)部活力的同時(shí)，常熟農(nóng)商銀行也開始緊鑼密鼓地尋找“強(qiáng)援”。

與阿里云、螞蟻簽訂金融科技戰(zhàn)略合作協(xié)議，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)在線和管理在線，移動(dòng)端的重要性不言而喻，手機(jī)銀行、直銷銀行、小程序等都是重要的獲客、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)渠道。

對(duì)于常熟農(nóng)商銀行而言，需要的移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)首先要具備安全性，同時(shí)還要功能強(qiáng)大，最終能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)賦能。在評(píng)估過幾個(gè)廠家的移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)之后，常熟農(nóng)商銀行選定了阿里云輸出的mPaaS移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)，而這款移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)支撐了支付寶、12306、釘釘?shù)葒?guó)民級(jí)應(yīng)用，擁有多年的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)。

“幾番市場(chǎng)調(diào)研接觸下來，阿里的mPaaS功能相對(duì)而言比較完善，并且還在不斷進(jìn)行迭代升級(jí)，讓我們可以專注移動(dòng)應(yīng)用場(chǎng)景的研發(fā)?！?付行長(zhǎng)說，常熟銀行也是基于同樣的理由選擇了金融屬性非常強(qiáng)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase。

隨著零售業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，用戶經(jīng)營(yíng)信息不斷累積，銀行后端數(shù)據(jù)庫(kù)的壓力越來越大，傳統(tǒng)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)越來越無法支撐業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

常熟農(nóng)商銀行每天來自全行40多個(gè)系統(tǒng)的增量數(shù)據(jù)達(dá)到百G，對(duì)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)承載能力提出了很大考驗(yàn)，而且傳統(tǒng)封閉式的架構(gòu)也給數(shù)據(jù)互通、智能化驅(qū)動(dòng)帶來限制。

通過OceanBase的改善，可以幫助常熟農(nóng)商銀行在保障業(yè)務(wù)事務(wù)特性的同時(shí)，提供海量數(shù)據(jù)的高效處理能力。

截止目前，常熟農(nóng)商銀行采用mPaaS移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)和OceanBase分布式數(shù)據(jù)庫(kù)等產(chǎn)品開發(fā)了對(duì)私手機(jī)銀行、對(duì)公手機(jī)銀行、移動(dòng)廳堂、濃農(nóng)生活等多款A(yù)PP以及大零售營(yíng)銷平臺(tái)、產(chǎn)品中心、客戶中心、交易中心、核算中心、APIBank等數(shù)十個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并且進(jìn)一步加深跟阿里云的合作，引入了諸如螞蟻圖數(shù)據(jù)庫(kù)、云效等產(chǎn)品和技術(shù)，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“跟阿里云合作，我們通過使用他們成熟的產(chǎn)品和技術(shù)，可以少走一些彎路，同時(shí)也能加快系統(tǒng)建設(shè)步伐?！?付行長(zhǎng)評(píng)價(jià)道。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的成效顯著

有八年信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的徐秋瑾深切地感受到常熟農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型前后的改變。

徐經(jīng)理于2012年加入常熟農(nóng)商銀行，起初她辦理一項(xiàng)貸款，需要至少跟客戶見面4次，先是審核資質(zhì)、上門拜訪做材料、帶客戶開卡，最后見面簽合同，這個(gè)周期至少需要4天的時(shí)間。

通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以簡(jiǎn)化部分客戶的貸款申請(qǐng)流程，省去了與客戶線下見面、溝通的時(shí)間，對(duì)于業(yè)務(wù)員來說可以幫助他們更好地工作提高產(chǎn)能。

“現(xiàn)在不同了，有些客戶甚至可以通過掃碼進(jìn)入貸款平臺(tái)，然后和我們客戶經(jīng)理零接觸辦理貸款。“徐經(jīng)理對(duì)雷鋒網(wǎng)鯨犀頻道透露，”之前一個(gè)月大概只能做10筆貸款，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸提升到每月20筆，旺季甚至能達(dá)到30-40筆。”

這種業(yè)務(wù)能力的提升，得益于常熟農(nóng)商銀行打造的小微信貸工廠。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，常熟農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)了小微零售業(yè)務(wù)的在線化、移動(dòng)化、智能化以及流水線化。

通過這套系統(tǒng)，常熟農(nóng)商銀行的信貸經(jīng)理每天可以節(jié)省出四個(gè)多小時(shí)的工作時(shí)間，人均管控的貸款金額從原來的1000萬(wàn)元提升到2300萬(wàn)元。

不僅如此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還大幅提升了員工的工作效率。常熟農(nóng)商銀行的運(yùn)營(yíng)人員，通過引入RPA機(jī)器人、OCR等創(chuàng)新技術(shù)，省去了很多重復(fù)型工作，每天可以減少2個(gè)小時(shí)的工作量。

付行長(zhǎng)對(duì)雷鋒網(wǎng)鯨犀頻道透露了一個(gè)更為直觀的數(shù)字，“今年上半年，我們線上貸款放款超過60億元，較年初新增了25億元。如果沒有數(shù)字化轉(zhuǎn)型，說實(shí)話今天我們放款都放不出去?！?br/>

持續(xù)加碼數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直在路上

未來，常熟銀行將繼續(xù)跟進(jìn)數(shù)字化的發(fā)展之路，科技人員的占比是一個(gè)最直觀的信號(hào)。2017年常熟農(nóng)商銀行有68名科技人員，目前擴(kuò)招到220多人，加上外圍的合作公司，整個(gè)科技部能夠調(diào)動(dòng)的人員規(guī)模達(dá)到720多人。

常熟農(nóng)商銀行年報(bào)披露，2019年公司信息科技投入2.20 億元，同比增長(zhǎng)65.41%，占當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的3.41%，同比提高1.13%， 這些投入都表明了常熟農(nóng)商銀行深耕數(shù)字化發(fā)展的決心。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是每個(gè)銀行都要面臨的問題，不論銀行大小。但數(shù)字化轉(zhuǎn)型永遠(yuǎn)都在路上。”付行長(zhǎng)坦言，在這場(chǎng)大潮中，每家銀行都要結(jié)合自身特色，因地制宜，才能尋找到最合適的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線。

而面對(duì)未來的增長(zhǎng)方向和發(fā)展，銀行零售業(yè)務(wù)就是要打造區(qū)域特色，發(fā)揮業(yè)務(wù)靈活優(yōu)勢(shì)，通過數(shù)據(jù)智能等數(shù)字化技術(shù)更好地為更多的人提供服務(wù)。

（注：為保護(hù)受訪者隱私，文中王曉峰、顧可文為化名）

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