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“未來的銀行，就是金融科技公司?！惫ば行虚L(zhǎng)谷澍的這番話，現(xiàn)在聽來，仍擲地有聲。
作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行之一，中國(guó)工商銀行在金融科技領(lǐng)域進(jìn)行了大規(guī)模投入。
2019年，工行科技投入達(dá)到163.74億元，約占全年?duì)I業(yè)收入的2.2%。
截至2019年末，工商銀行擁有34800名金融科技人員，占全行總?cè)藬?shù)的7.8%
2019年工商銀行發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)（ECOS 1.0），集中展示了工行的金融科技創(chuàng)新成果，尤其是“主機(jī)+開放平臺(tái)”雙核心IT架構(gòu)的建立，標(biāo)志著工行“數(shù)字銀行”邁入新階段
截至2020年9月30日，工行資產(chǎn)總額33萬億元，向全球超850萬客戶和超6.6億個(gè)人客戶提供全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
根據(jù)2019年年報(bào)顯示，工商銀行在金融科技業(yè)務(wù)中完成了多項(xiàng)業(yè)內(nèi)首次應(yīng)用。
同業(yè)首家推出AI指數(shù)，推出業(yè)界首款智能化對(duì)公線上支付結(jié)算產(chǎn)品“工銀e企付”，把智慧產(chǎn)品融入到獲客、活客、粘客每個(gè)環(huán)節(jié)。
打造“主機(jī)+開放平臺(tái)”雙核心IT架構(gòu)，同業(yè)首家基于分布式、云平臺(tái)形式銀行核心業(yè)務(wù)處理能力，將90%以上的應(yīng)用系統(tǒng)部署在開放平臺(tái)，建設(shè)了完整的賬戶、客戶、核算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐體系，實(shí)現(xiàn)了大型銀行IT架構(gòu)的歷史性突破
在大型銀行中首家建成體系最完備的分布式技術(shù)平臺(tái)，累計(jì)完成138個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)的分布式轉(zhuǎn)型，全面支撐關(guān)鍵業(yè)務(wù)發(fā)展
在金融同業(yè)中首次實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)服務(wù)云全面實(shí)現(xiàn)分布式和國(guó)產(chǎn)化轉(zhuǎn)型，率先在國(guó)內(nèi)銀行實(shí)現(xiàn)5G網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，在蘇州亮相落成同業(yè)首個(gè)全功能5G智慧網(wǎng)店，推動(dòng)南京、北京智慧網(wǎng)店旗艦店建設(shè)和自動(dòng)渠道創(chuàng)新；
區(qū)塊鏈平臺(tái)實(shí)現(xiàn)同業(yè)首家通過工信部區(qū)塊鏈權(quán)威認(rèn)證、首家完成網(wǎng)信辦備案，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已接入100萬臺(tái)設(shè)備，并提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。
通過API走出去，工商銀行的1000多個(gè)服務(wù)和產(chǎn)品做成標(biāo)準(zhǔn)化接口，開放給故宮博物館、國(guó)家電網(wǎng)等2000多家合作伙伴。
通過金融云引進(jìn)來，工商銀行引入了財(cái)資、教育、景區(qū)等15個(gè)行業(yè)應(yīng)用，與合作伙伴為客戶提供“行業(yè)+金融”的綜合服務(wù)，目前租戶數(shù)量超過2萬戶。
在具體應(yīng)用布局上來看，工商銀行在銀行主要業(yè)務(wù)上都有相應(yīng)的人工智能應(yīng)用。在工商銀行發(fā)布的2019年年度報(bào)告中，可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在風(fēng)控、客服、營(yíng)銷、支付、反洗錢和網(wǎng)點(diǎn)等業(yè)務(wù)條線上都有人工智能相關(guān)應(yīng)用布局。
工銀“融安e信”，是中國(guó)工商銀行運(yùn)用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)，根據(jù)金融同業(yè)及企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)防控需求自主研發(fā)的銀行業(yè)首款風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)。
工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來風(fēng)險(xiǎn)控制一定是智能化控制的時(shí)代，全面推動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理由“人控”、“機(jī)控”向“智控”轉(zhuǎn)變，工行運(yùn)用數(shù)據(jù)加技術(shù)構(gòu)建了2000多個(gè)風(fēng)控模型、4000多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，打造了全新的信用風(fēng)險(xiǎn)智慧監(jiān)控體系；在同業(yè)首創(chuàng)推出智能化全球反洗錢系統(tǒng)，覆蓋五大洲47個(gè)國(guó)家。
截至目前，在工商銀行內(nèi)部，已運(yùn)用“融安e信”完成全行人員風(fēng)險(xiǎn)排查88.27萬人次，預(yù)警28766人次；在人員準(zhǔn)入環(huán)節(jié)預(yù)警54人次，拒絕錄用10人。某大型國(guó)有商業(yè)銀行自2018年與工行簽約以來，在員工行為管理工作中，員工風(fēng)險(xiǎn)命中1904人次，涉及風(fēng)險(xiǎn)信息2552條，命中率6.9%。
具體技術(shù)方面，工行和多家外部金融科技公司展開合作。
2019年，工商銀行攜手同盾科技打磨智能風(fēng)控產(chǎn)品。
同盾科技從三大方面助力工商銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的完善：
一、整合客戶行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建欺詐信息庫。
二、交叉驗(yàn)證多維風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù)，更為全面、精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
三、形成全條線風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，為各業(yè)務(wù)部門提供風(fēng)險(xiǎn)防控。
工行還和聲揚(yáng)科技展開合作，在同業(yè)首創(chuàng)聲紋風(fēng)控新模式。工商銀行通過攻克電話信道聲紋識(shí)別難題，首創(chuàng)性地將聲紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于信用卡反欺詐，為同業(yè)開創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)管控新模式。工行通過電話銀行，在線上辦理信用卡申請(qǐng)、啟卡、盡調(diào)環(huán)節(jié)，利用聲紋識(shí)別快速無感地為客戶經(jīng)理提供身份識(shí)別和欺詐風(fēng)險(xiǎn)判斷依據(jù)，全面提升智慧風(fēng)控水平和客戶服務(wù)體驗(yàn)。
第一批信用卡聲紋反欺詐場(chǎng)景于2020年6月在北京、湖北、四川、陜西4家分行上線，投產(chǎn)上線僅一周，累計(jì)交易逾萬筆，成功防堵欺詐數(shù)十筆，挽回經(jīng)濟(jì)損失數(shù)十萬元。
智能營(yíng)銷
在智能營(yíng)銷領(lǐng)域，工商銀行深入研究開源、商用機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，基于開源H2O機(jī)器學(xué)習(xí)框架自主搭建工商銀行機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，并將其運(yùn)用到智能營(yíng)銷等場(chǎng)景中。
在使用AI模型的情況下，工商銀行的智能營(yíng)銷場(chǎng)景理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷響應(yīng)率和基金產(chǎn)品營(yíng)銷響應(yīng)率均顯著提高，可覆蓋更多目標(biāo)營(yíng)銷客戶。
在客戶營(yíng)銷方面，工商銀行基于大數(shù)據(jù)服務(wù)云，實(shí)現(xiàn)客戶畫像信息的整合與服務(wù)，其中個(gè)人客戶營(yíng)銷畫像面向全行客戶提供大數(shù)據(jù)信息服務(wù)，近一個(gè)月的累計(jì)使用客戶數(shù)達(dá)100多萬，日均使用用戶數(shù)超過5萬人次，同時(shí)通過傳統(tǒng)PC端、客戶經(jīng)理營(yíng)銷PAD和融E聯(lián)渠道展現(xiàn)客戶畫像，為客戶經(jīng)理營(yíng)銷工作提供有力抓手。
截至目前全行客戶經(jīng)理累計(jì)使用客戶畫像次數(shù)近1000萬次，近一個(gè)月使用近500萬次，日均使用超過1萬次，而個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像則在融e借白名單與授信管理、卡部營(yíng)銷及授信使用方面發(fā)揮積極作用。
工商銀行構(gòu)建OCR識(shí)別、客服機(jī)器人、自然語言理解等服務(wù)體系，完成自然語言人機(jī)交互技術(shù)在智能客服領(lǐng)域的試點(diǎn)應(yīng)用，以優(yōu)化和完善工商銀行智能客服體系。
在實(shí)際業(yè)務(wù)中，工商銀行推出“工小智”，在微信、短信、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多個(gè)渠道為客戶提供服務(wù)；推動(dòng)了遠(yuǎn)程銀行中心系統(tǒng)升級(jí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善客服、風(fēng)控、外呼的智能服務(wù)應(yīng)用。
上半年，智能電話語音及智能文字服務(wù)業(yè)務(wù)量2.5億筆、日均業(yè)務(wù)量140萬筆。
在自然語言處理方面，深入研究語義分析相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品，并將研究成果應(yīng)用于手機(jī)銀行語音導(dǎo)航、轉(zhuǎn)賬要素識(shí)別等智能客服場(chǎng)景，以及運(yùn)管查詢查復(fù)場(chǎng)景，進(jìn)一步提升智能客服的智能化服務(wù)水平，降低運(yùn)管人力資源成本，后續(xù)將基于機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)構(gòu)建自然語言處理相關(guān)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)智能客戶機(jī)器人等垂直應(yīng)用。
2019年，工商銀行和RPA廠商金智維合作，在同業(yè)率先投產(chǎn)企業(yè)級(jí)機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）平臺(tái)并推廣應(yīng)用。
RPA在工行的應(yīng)用覆蓋了前臺(tái)操作、中臺(tái)流轉(zhuǎn)和后臺(tái)支撐等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
全行累計(jì)46家總分行機(jī)構(gòu)運(yùn)用RPA落地實(shí)施120個(gè)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，有效提升前臺(tái)服務(wù)感知，改進(jìn)中臺(tái)操作規(guī)范，強(qiáng)化后臺(tái)支撐能力，助力銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
2020年，中國(guó)工商銀行采用螞蟻?zhàn)匝袛?shù)據(jù)庫OceanBase，其對(duì)公理財(cái)系統(tǒng)已完成從大型主機(jī)到OceanBase分布式架構(gòu)的改造。
工商銀行對(duì)公理財(cái)系統(tǒng)是銀行的重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支撐著企業(yè)客戶萬億級(jí)別的資產(chǎn)，此前一直運(yùn)行在大型主機(jī)架構(gòu)之上。隨著銀行整體加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)這一系統(tǒng)有了更高技術(shù)要求。
該系統(tǒng)的主機(jī)下移方案于2020年9月正式投產(chǎn)。此次合作中，OceanBase為工商銀行搭建了橫跨兩地三中心的分布式集群，以五副本+主備模式提升高可用水平，為業(yè)務(wù)提供非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性保障，并且在保證系統(tǒng)性能和穩(wěn)定性的前提下有效降低成本。
2020年初，中國(guó)工商銀行與云從科技合作進(jìn)行人臉識(shí)別項(xiàng)目。
云從科技為中國(guó)工商銀行全行提供人臉識(shí)別算法、產(chǎn)品與服務(wù)，支撐其實(shí)現(xiàn)對(duì)客業(yè)務(wù)場(chǎng)景和對(duì)內(nèi)管理場(chǎng)景的創(chuàng)新應(yīng)用。
此次合作為工商銀行全行超過16000網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)AI金融領(lǐng)域規(guī)?；痉稇?yīng)用。
在云服務(wù)方面，工商銀行自主研發(fā)建立了分布式的大數(shù)據(jù)服務(wù)云平臺(tái)，在同業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)體系由傳統(tǒng)架構(gòu)向自主可控、分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，可為經(jīng)營(yíng)管理提供更可靠、高性能、差異化的大數(shù)據(jù)供給。
2018年，工商銀行與用友簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，達(dá)成全面戰(zhàn)略合作。
雙方在繼承以往合作的基礎(chǔ)上，再次進(jìn)行深度戰(zhàn)略合作，共筑“企業(yè)云服務(wù)+金融”新生態(tài)。
在小微企業(yè)客戶服務(wù)方面，雙方共同為小微企業(yè)打造一站式的云服務(wù)與金融服務(wù)，全面扶持中小微創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展。
2019年12月，工商銀行還與阿里云展開深度合作，探究金融云領(lǐng)域的發(fā)展，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
此外，工行還與華為進(jìn)行合作，引入了華為云FusionInsight智能數(shù)據(jù)湖解決方案中的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，搭建了自主可控的大數(shù)據(jù)云平臺(tái)，解決了大數(shù)據(jù)全場(chǎng)景生態(tài)化應(yīng)用的存儲(chǔ)、算力和算法挑戰(zhàn)，將數(shù)據(jù)智能服務(wù)由事后快速演進(jìn)到事前、事中的階段。
其后的生態(tài)化階段里，工行實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)云平臺(tái)與華為云Stack云基礎(chǔ)設(shè)施的融合，進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)云平臺(tái)的高可用和彈性靈活擴(kuò)展等能力，向數(shù)字工行轉(zhuǎn)型。
工行區(qū)塊鏈研究始于2015年，2018年工行推出自主研發(fā)的金融區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)——工銀璽鏈，于2020年發(fā)布了銀行業(yè)首個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用白皮書。
目前，工行已完成貴州精準(zhǔn)扶貧資金、雄安數(shù)字城市建設(shè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景落地21個(gè)，涉及業(yè)務(wù)應(yīng)用近80個(gè)，服務(wù)機(jī)構(gòu)超1000家，涉及資金規(guī)模超百億元。
比如，工商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造了“中歐e單通”跨境區(qū)塊鏈平臺(tái)，聯(lián)合港運(yùn)公司、銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、海關(guān)等多部門打造跨境貿(mào)易金融服務(wù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)單據(jù)流、信息流、資金流的流轉(zhuǎn)和可追溯，該項(xiàng)目入選了中組部改革攻堅(jiān)克難優(yōu)秀案例。
在人工智能平臺(tái)方面，2018年中國(guó)工商銀行與人工智能獨(dú)角獸公司第四范式簽約。
第四范式基于人工智能平臺(tái)“先知”，為工行提供通用的AI基礎(chǔ)設(shè)施能力和標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用流程，幫助工行自主構(gòu)建覆蓋營(yíng)銷、反欺詐、審批、貸后管理、運(yùn)營(yíng)等全生命周期的AI業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用。
應(yīng)用AI模型，工商銀行和第四范式合作之后設(shè)計(jì)了欺詐模型，整體上比傳統(tǒng)的規(guī)則模型精準(zhǔn)率高得多，提高了60%—70%。
工商銀行也有電商平臺(tái)，也有手機(jī)銀行，手機(jī)銀行應(yīng)用這樣的推薦體系，在第四范式的技術(shù)輸出下，轉(zhuǎn)化率由原來的2%提高到現(xiàn)在的12%。
2019年，工商銀行同業(yè)首家全功能5G智慧網(wǎng)點(diǎn)在蘇州亮相發(fā)布。
該網(wǎng)點(diǎn)是工行耗時(shí)近7個(gè)月構(gòu)建的一個(gè)全部建立在5G網(wǎng)絡(luò)之上的網(wǎng)點(diǎn)，也是目前業(yè)內(nèi)應(yīng)用技術(shù)最廣、服務(wù)功能最全、場(chǎng)景鏈接最多、生態(tài)融合最深的智慧網(wǎng)點(diǎn)，深度集成了包括AI人工智能在內(nèi)的多項(xiàng)金融科技手段。
在蘇州工業(yè)園區(qū)的工商銀行5G智慧網(wǎng)點(diǎn)中，兩位銀行服務(wù)機(jī)器人“蘇小智”和“蘇小慧”在其中提供迎賓引導(dǎo)、業(yè)務(wù)處理、二次營(yíng)銷等智能化金融服務(wù)。
5G低時(shí)延加上AI智能算法和自主運(yùn)動(dòng)規(guī)劃等機(jī)器人核心技術(shù)，使兩位機(jī)器人能夠主動(dòng)獲取客戶的業(yè)務(wù)需求并引導(dǎo)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，直接干脆地提升服務(wù)體驗(yàn)。無需手寫單據(jù)，動(dòng)動(dòng)手指，大部分銀行業(yè)務(wù)都能通過機(jī)器人輕松自助辦理?？蛻暨€能通過“刷臉”等方式辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，不用再攜帶身份證和銀行卡。
目前，工商銀行的現(xiàn)任董事長(zhǎng)為2019年5月剛上任的陳四清。
陳四清認(rèn)為，科技創(chuàng)新已成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)金融變革的主導(dǎo)性力量。他曾表態(tài)：“金融科技不是‘獨(dú)角獸’的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會(huì)在科技領(lǐng)域打一個(gè)大的翻身仗?！?/p>
實(shí)際情況也是如此。陳四清剛赴任，工商銀行在AI領(lǐng)域便頻頻落子，更是落地三大金融科技布局。
一是2019年5月8日，成立金融科技子公司——工銀科技，總部設(shè)在雄安。
二是2019年11月4日，成立金融科技研究院，整合提升科技創(chuàng)新力量，下轄區(qū)塊鏈、5G等多個(gè)實(shí)驗(yàn)室。
三是2019年11月8日，發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS。
在頂層設(shè)計(jì)方面，工行制定金融科技發(fā)展規(guī)劃。按照人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》指導(dǎo)意見，結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略和金融科技發(fā)展趨勢(shì)，制定《中國(guó)工商銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2023年）》。
此外，據(jù)2020年中期財(cái)報(bào)顯示，在今年疫情期間，工商銀行依托云計(jì)算、分布式等新技術(shù)搭建科技平臺(tái)，一周內(nèi)開發(fā)上線客戶經(jīng)理云工作室，為客戶提供7X24小時(shí)“無接觸”云金融服務(wù)；積極參與“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴活動(dòng)”，通過線上服務(wù)打造多款小微企業(yè)專屬線上信用貸款和上云融資產(chǎn)品，為3000多家龍頭企業(yè)提供多元化融資服務(wù)。
工行稱，將繼續(xù)以“金融+科技”打造智慧銀行生態(tài)體系，縱深推進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展，打造“數(shù)字工行”。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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