傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)身并非易事，尤其在經(jīng)濟(jì)增速不容樂觀、科技技術(shù)加身的新型金融主體迅速崛起的背景下，銀行面臨前所未有的沖擊與難以控制的外部環(huán)境。但不容否認(rèn)，這些因素同時(shí)也是銀行下一階段發(fā)展的機(jī)遇與動(dòng)力。目前，技術(shù)帶來的提升也已經(jīng)呈現(xiàn)出來。

近年來為銀行業(yè)提供 IT 解決方案的供應(yīng)商市場(chǎng)規(guī)模也在快速擴(kuò)張。 IDC 的數(shù)據(jù)表示，2016年，中國(guó)銀行業(yè) IT 解決方案市場(chǎng)的整體規(guī)模達(dá)到277.23億元，同比增長(zhǎng)23.1%，而2021年這一數(shù)字將達(dá)到736.99億元。

對(duì)于銀行、醫(yī)院等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)而言，由于機(jī)器、架構(gòu)、系統(tǒng)等多方面的設(shè)施逐漸過時(shí)老化，原本的底層基礎(chǔ)設(shè)施通常無法承載太大計(jì)算量，也難以運(yùn)行新的解決方案。如果規(guī)?；瘧?yīng)用新技術(shù)，往往需要從基礎(chǔ)層、平臺(tái)層、應(yīng)用層進(jìn)行更新和每個(gè)環(huán)節(jié)的流程打通，過程十分復(fù)雜繁瑣。市面上的產(chǎn)品多為各個(gè)環(huán)節(jié)的細(xì)分方案，一直缺少一體化的產(chǎn)品。如果有一體化的軟硬件系統(tǒng)能夠滿足他們對(duì)所有 IT 基礎(chǔ)搭建以及新技術(shù)的需求，無疑對(duì)他們應(yīng)用新型技術(shù)有著更多層面的支持。我們且以幾家代表性金融機(jī)構(gòu)為例，看看它們是如何應(yīng)用科技手段實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)欠缺的是什么？

“在發(fā)展金融科技上，除了人才外，有兩類資源比較重要，一是數(shù)據(jù)，一是金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景?！痹谡劦絺鹘y(tǒng)商業(yè)銀行究竟面臨什么挑戰(zhàn)時(shí)，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言指出，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷等金融科技應(yīng)用均基于豐富的多元化數(shù)據(jù)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所欠缺的。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，“監(jiān)管部門對(duì)銀行做金融科技強(qiáng)調(diào)穩(wěn)字當(dāng)先，以安全為重，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)要充分利用信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)管理，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。”

因此，傳統(tǒng)銀行的科技系統(tǒng)建設(shè)，較多采用集中化模式，雖然能夠提供較高的一致性，但是擴(kuò)展性差、資源調(diào)度不靈活。傳統(tǒng)的商用軟件外包開發(fā)體系，雖具有較高的系統(tǒng)安全性和可靠性，但是開放性差、采購及維護(hù)成本較高、開發(fā)敏捷性也難以滿足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快速響應(yīng)要求。

作為金融領(lǐng)域的代表企業(yè)， ICBC 信息科技部總經(jīng)理呂仲濤就表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展加速了金融活動(dòng)和消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的融合。原因可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，小額、高頻的支付交易爆發(fā)式增長(zhǎng)；第二，場(chǎng)景創(chuàng)新加快，給信息系統(tǒng)高頻的升級(jí)變更帶來了挑戰(zhàn)；第三，社會(huì)化營(yíng)銷活動(dòng)的產(chǎn)生以及全球化運(yùn)策略營(yíng)，使得信息系統(tǒng)始終處于高負(fù)載的情況。

基于分布式計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系，為銀行的科技系統(tǒng)軟硬件投資巨大且擴(kuò)展性差問題提供了解決思路。目前主流的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都采用了去 IOE 的分布式技術(shù)路線，以及基于分布式處理、并行式處理、網(wǎng)格計(jì)算的云計(jì)算體系。

未來銀行業(yè)開放式的應(yīng)用系統(tǒng)，非常適合在分布式、云計(jì)算架構(gòu)上部署或遷移。這些作用配合異地災(zāi)備、熱備份、云災(zāi)備等安全管理方案后，有利于銀行形成完整的業(yè)務(wù)連續(xù)性運(yùn)作機(jī)制，包括主機(jī)與開放的集成一體化的調(diào)度問題，數(shù)據(jù)復(fù)制問題，智能化的監(jiān)控營(yíng)運(yùn)問題。 

“我們需要一攬子的解決方案”

銀監(jiān)會(huì)在“十三五”規(guī)劃中曾提出要大量應(yīng)用云計(jì)算等技術(shù)，云計(jì)算已經(jīng)廣泛應(yīng)用在各個(gè)方面的架構(gòu)和商業(yè)模式中。實(shí)際上，金融行業(yè)較其他行業(yè)更依賴于信息系統(tǒng)的處理。銀行業(yè)在過去對(duì)信息系統(tǒng)更多的是強(qiáng)調(diào)安全、穩(wěn)定、業(yè)務(wù)連續(xù)性，隨著利率市場(chǎng)化的放開以及大互聯(lián)網(wǎng)公司的參與，這個(gè)時(shí)候銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)局越來越劇烈。

在金融科技的開發(fā)和運(yùn)用上，城商行似乎比大型銀行走的更快更好。例如，長(zhǎng)沙銀行打造了“未來銀行”的概念，將虛擬網(wǎng)點(diǎn)、生物識(shí)別以及人工智能等技術(shù)手段嵌入其中，嘗試為客戶提供綜合金融服務(wù)，而這一切都得益于金融科技的創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。重慶銀行則開發(fā)了基于大數(shù)據(jù)計(jì)算的信貸產(chǎn)品“好企貸”，引入稅務(wù)、征信等信息，幫助符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)在幾小時(shí)內(nèi)通過手機(jī)申請(qǐng)到融資貸款，緩解小微企業(yè)融資難的同時(shí)節(jié)省企業(yè)時(shí)間。

當(dāng)然，除了各自專注開發(fā)之外，銀行之間也有著技術(shù)上的互動(dòng)。

以九江銀行為例。2008年，九江銀行和興業(yè)銀行共同做系統(tǒng)托管的時(shí)候，九江銀行全行的資產(chǎn)只有140億，400名員工，信息科技部的員工更是只有7人，以這樣的力量支撐一家銀行正常運(yùn)營(yíng)并對(duì)外提供服務(wù)，難度極大。九江銀行首席技術(shù)官肖璟表示， “這個(gè)過程中九江銀行在選擇合作商的時(shí)提出了兩點(diǎn)基本要求。第一，我們希望合作方不是單一產(chǎn)品的服務(wù)商，而是具有一定的系統(tǒng)性，能夠提供一攬子的解決方案。第二，我們希望合作方能夠做到業(yè)務(wù)和技術(shù)的深度融合，在輸出技術(shù)的同時(shí)帶來業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和幫助?！?/span>

雷鋒網(wǎng)了解到，作為九江銀行系統(tǒng)外包服務(wù)的提供商，興業(yè)數(shù)金當(dāng)時(shí)還沒有從銀行系統(tǒng)中分離出來。興業(yè)銀行一開始想為中小金融機(jī)構(gòu)做核心系統(tǒng)，雖然金融系統(tǒng)需要一定的封閉性，但是興業(yè)數(shù)金的楊忠還是選擇了 OpenSystems ，是因?yàn)樗哂虚_放，易學(xué)習(xí)、低成本的特點(diǎn)。

經(jīng)過幾年的積累，業(yè)務(wù)日益成熟。興業(yè)數(shù)金自2007年推出中小銀行信息系統(tǒng)托管運(yùn)維服務(wù)開始，已累計(jì)為300多家合作銀行提供信息化服務(wù)，提供的各項(xiàng)服務(wù)超過400多項(xiàng)。到了2008年，興業(yè)銀行不僅僅是系統(tǒng)輸出，同時(shí)還推出了八大業(yè)務(wù)輸出，包括銀銀合作中心，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)推出興業(yè)銀行的金融 IT 的服務(wù)方案。2015年，興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)有限公司成立，基于 IBM 基礎(chǔ)架構(gòu)的金融平臺(tái)，構(gòu)建了從業(yè)務(wù)到 IT 系統(tǒng)到基于互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)的綜合服務(wù)平臺(tái)。

今年上半年，在借助 IBM PowerSystems 服務(wù)器及 Power 云服務(wù)等方案完成基礎(chǔ)設(shè)施云服務(wù)能力升級(jí)的同時(shí)，興業(yè)數(shù)金宣布將實(shí)施包括專屬云服務(wù)、容災(zāi)云服務(wù)、備份云服務(wù)、區(qū)塊鏈云服務(wù)、人工智能云服務(wù)、金融組件云服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)能力全面升級(jí)，不單只是為中小銀行，同時(shí)也是為所有中小金融機(jī)構(gòu)提供云服務(wù)平臺(tái)。

實(shí)際應(yīng)用效果如何？

那么，上述的這些企業(yè)，它們?cè)趪L試技術(shù)轉(zhuǎn)型之后，實(shí)際成效如何？

拿工商銀行為例，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算方面，工商銀行已經(jīng)形成了企業(yè)級(jí)規(guī)?；倪\(yùn)用。在基礎(chǔ)設(shè)施變更上，也與IBM進(jìn)行合作，將 IBM DB2 11投入營(yíng)運(yùn)。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，2012年，工商銀行全部實(shí)現(xiàn)了服務(wù)器的虛擬化，但對(duì)于虛擬化的程度，呂仲濤覺得還不夠，“我們覺得還要進(jìn)行智能彈性調(diào)度，2016年我們完成了基于 OpenStack 的彈性調(diào)度體系，今年基于PaaS已經(jīng)形成了2500臺(tái)機(jī)器的云，為業(yè)務(wù)提供彈性的供應(yīng)?！?/p>

大數(shù)據(jù)方面，工商銀行在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫發(fā)展的基礎(chǔ)上，又加上MPP DB、Hadoop、流數(shù)據(jù)，形成了基于數(shù)據(jù)處理技術(shù)的大數(shù)據(jù)云平臺(tái)，通過 API 、數(shù)據(jù)服務(wù)引擎向客戶提供各種數(shù)據(jù)服務(wù)。

除此之外，工商銀行還在認(rèn)知計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能方面找痛點(diǎn)，“在實(shí)時(shí)交易反欺詐方面，我們采用了大量的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，目前在探索基于圖數(shù)據(jù)庫的機(jī)器學(xué)習(xí)來防范信用風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈方面，我們和貴州的貴民集團(tuán)合作精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，除此之外，我們也基于區(qū)塊鏈做了一個(gè)金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，讓客戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的進(jìn)行金融資產(chǎn)交易。”

而九江銀行也是收獲頗豐，據(jù)肖璟介紹，2017年全行的資產(chǎn)規(guī)模突破 2700 億，員工 3500 人，并且在銀監(jiān)會(huì)的評(píng)級(jí)達(dá)到 2B 級(jí)。

金融科技發(fā)展的核心在于融合

今年以來，各大型銀行紛紛宣布與科技公司、電商企業(yè)開展合作，建設(shè)銀行與阿里巴巴和螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作，農(nóng)業(yè)銀行與百度戰(zhàn)略合作并共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，中國(guó)銀行與騰訊合作成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。

呂仲濤表示，金融科技現(xiàn)在炒的比較火，但實(shí)際上萬變不離其宗。金融本身是數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，它和技術(shù)有天生的合作紐帶。金融科技發(fā)展重要的核心在于融合。

金融和科技不是一個(gè)簡(jiǎn)單的疊加。銀行信息化過程本就是和科技共同成長(zhǎng)的?！皣@現(xiàn)在金融科技的發(fā)展，技術(shù)還會(huì)進(jìn)一步產(chǎn)生，我們覺得技術(shù)的運(yùn)用，更重要的是強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)大于形式，解決我們的痛點(diǎn)問題。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，“綜合來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互金機(jī)構(gòu)在金融科技布局上各有優(yōu)勢(shì)，有著比較好的互補(bǔ)性。目前來看，兩類機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域的合作也已經(jīng)成為一種潮流和趨勢(shì)。”

 IT 的根本在于將生產(chǎn)變得簡(jiǎn)單

隨著軟硬件集成化趨勢(shì)越來越明顯，像浪潮、 IBM 這些最初從事 IT 硬件設(shè)備研發(fā)和制造的企業(yè)，現(xiàn)在逐漸走向軟硬件集成，提供一體化的解決方案。大數(shù)據(jù)為這類企業(yè)提供了新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

除了金融領(lǐng)域之外，零售、教育、農(nóng)業(yè)、餐飲等領(lǐng)域也嘗試將 IT 架構(gòu)帶入日常生產(chǎn)中。8月28日，阿里巴巴推出零售通。零售通是阿里巴巴 B2B 事業(yè)群針對(duì)線下零售小店推出的一個(gè)為城市社區(qū)零售店提供訂貨、物流、營(yíng)銷、增值服務(wù)等的互聯(lián)網(wǎng)一站式進(jìn)貨平臺(tái)，并幫助店主進(jìn)行店鋪改造、數(shù)據(jù)管理和營(yíng)銷方案制定。阿里巴巴 CEO 張勇表示，零售通的目的是讓零售店主們和大的商家、大的零售商一樣，獲得同樣的權(quán)利。當(dāng)初淘寶的出現(xiàn)讓普通人能夠不需要考慮基礎(chǔ)架構(gòu)、底層設(shè)施的技術(shù)問題，只需要利用平臺(tái)提供自己的產(chǎn)品與服務(wù)，就能夠做好零售這門生意。

IBM大中華區(qū)總經(jīng)理 Jeff Rhoda 表示：“一直以來，IBM十分重視中國(guó)市場(chǎng)。除了在架構(gòu)技術(shù)的革新方面努力外，近期在大型主機(jī)技術(shù)、 POWER9 架構(gòu)、 PowerAI 人工智能框架、支持機(jī)器學(xué)習(xí)的軟件定義架構(gòu)、量子計(jì)算等領(lǐng)域取得突破性的進(jìn)展外，我們?cè)诩軜?gòu)生態(tài)方面的建設(shè)也不斷深化。”

在雷鋒網(wǎng)看來， IT 的根本在于將生產(chǎn)變得簡(jiǎn)單，而不是變得越來越復(fù)雜。 IT 基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)變得像智能手機(jī)，集成度高、易用性高、有著更好的用戶體驗(yàn)。我們能夠看到的是， IT 的核心價(jià)值在于生產(chǎn)，繁瑣的部署和復(fù)雜的運(yùn)維并不是企業(yè)所需要的， IT 提供商們也應(yīng)當(dāng)具備這樣的能力，幫助用戶來完成這些過程。未來，采購 IT 基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)像采購一臺(tái)數(shù)碼相機(jī)一樣，打開包裝，通電，選擇其中預(yù)設(shè)的功能，就能夠拍出精美的照片。

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