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本文作者: 張馳 | 2014-09-10 16:55 |
過去十年,不少公司都想用用移動支付替換掉錢包和信用卡,但鮮有成功者。最大的問題是,沒有哪家公司能讓消費者和商家廣泛接受新支付形式。但蘋果或許會對支付行業(yè)進行新一輪重組,取得成功。
之前iPod做成過相同的事,它顛覆了音樂界,后來的iPhone和iPad也重新定義了手機和平板。蘋果的產(chǎn)品和軟件設計對其成功來說不可或缺,但同樣重要的是公司在主流媒體和消費者中的信譽。如果蘋果說移動支付能行,消費者或許會聽。
蘋果在與合作伙伴達成同盟時很有一手,正如當初iTunes和iPhone發(fā)布時,音樂界和運營商齊齊響應一樣,在ApplePay發(fā)布時,蘋果也公布了與Macy、麥當勞、Walgreens等大型零售商,以及Visa、MasterCard和6家最大發(fā)卡銀行的合作。
庫克演示ApplePay時的視頻只有短短幾秒,里面一名消費者僅用iPhone 6靠近了下NFC支付終端,整個過程十分流暢。播放完畢后,庫克還問“看清了嗎?我們再放一遍?!?/span>NFC支付并不是什么新事物,在Android上已經(jīng)有好幾年了,另外PayPal、Venmo、Google錢包等都能存儲用戶的支付憑證。
但蘋果認為其支付方式與之前很不相同。除了合作關(guān)系外,更值得注意的是其安全及隱私技術(shù)。TouchID指紋識別技術(shù)能更好地確保設備及支付信息安全,另外蘋果還加入了Secure Element功能。這一功能也曾出現(xiàn)在Google錢包平臺中,但結(jié)合了蘋果的硬件以及商業(yè)談判技巧后,所有這些將改變用戶的支付體驗。
與其他競爭者不同,蘋果不會分享用戶的支付憑證,比如信用卡號、到期日、安全碼等信息。在ApplePay中,所有信息都以加密形式存儲在Secure Element中,在支付時會生成設備特有的一次性支付碼和動態(tài)安全碼(又稱為代幣),然后傳送給商家。商家不會知道信用卡信息,也不可能在安全系統(tǒng)有漏洞時泄露信息。如果iPhone丟失,用戶還可以通過“查找我的iPhone”服務停止所有支付行為。
蘋果還重點強調(diào)了ApplePay對用戶隱私的保護?!疤O果不知道你買了什么,你在哪買的,以及你花了多少錢?!边@被認為是與Google最大的不同。換句話說,蘋果在消費者與商家之間開通了新的支付方式,但又不會替代現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡。
現(xiàn)在的問題是,ApplePay對PayPal、Stripe和Square等支付公司會有什么影響?對蘋果自己會有什么影響?
ApplePay對任何現(xiàn)代支付技術(shù)公司來說都不是好消息,除了Visa、MasterCard和AMEX,它們在合作中得到暫時的解脫。蘋果擁有10億iOS用戶和8億iTunes帳戶,即便一小部分人升級到NFC和ApplePay設備,數(shù)量也是相當可觀,這也會帶動更多的人使用ApplePay。另外,蘋果的品牌忠誠度較高,在用戶數(shù)量上趕上PayPal只是時間問題。如果蘋果的溝通還能取得沃爾瑪、Safeway等零售商的合作,普及率會更高。
如果蘋果想引導消費者不再使用物理信用卡,Square和其他不具NFC支付終端的供應商會受到很大影響。今年初,Square Wallet就由于運營不理想,從應用商店下架。PayPal擁有自己的One Touch移動支付方案,但與Square一樣,在吸引消費者和商家上,還是有所欠缺。
ApplePay現(xiàn)在就像一個擠入支付行業(yè)的異物,能在多大程度上撬動整個市場,還要看蘋果的野心。
蘋果在發(fā)布會上沒有提及ApplePay的經(jīng)濟模式,我們無法得知蘋果想它成為賺錢工具,還是說只想給消費者更多買硬件的理由。在發(fā)布會前,就有關(guān)于“iWallet”的傳言,比較一致的觀點是這一功能會用來補充其生態(tài)系統(tǒng),而不是盈利。而且由于支付市場利潤率相對較低,競爭者也多,所得收益對蘋果來說只是一小部分。據(jù)分析師預計,在最理想的情況下,ApplePay也僅能為蘋果增加約0.5%的盈利,不過也能達到1.85億美元。
據(jù)傳蘋果在與發(fā)卡行的合作中,以安全及反欺詐功能為賣點,要求降低已經(jīng)很低的刷卡費率,如果這一傳聞屬實,會給蘋果帶來額外的收益,但仍舊只是一小部分。不過,值得一提的是iTunes當初也只是用來促進iPod、iPhone和iPad銷量的手段,現(xiàn)在卻也成了蘋果報表中獲取收益的重要組成部分。
目前談論ApplePay對蘋果的財務影響還太早,至少在初期,它的作用恐怕是提升iPhone和新一代產(chǎn)品Apple Watch的銷量,盈利是次要的。
擺在支付領(lǐng)域公司面前的一個問題是:蘋果是想直接瓜分現(xiàn)有蛋糕,還是想提升交易量,做大蛋糕。如果是前者,蘋果賺的就會是原來屬于其他公司的錢,由于費率較低,安全有保障,它肯定能咬上一口。不過從歷史上看,低費率所產(chǎn)生的損失遲早會轉(zhuǎn)嫁到商家和消費者身上。
雖然今年蘋果新品發(fā)布會早已被劇透得差不多了,但它仍給我們帶來了驚喜,ApplePay就是其一。它在之前的傳言中沒有獲得多大關(guān)注,但注定會對支付行業(yè)造成很大影響。
消費者可能仍對iCloud的漏洞事件記憶猶新,會在考慮蘋果產(chǎn)品時思量一番。但由于8億用戶已經(jīng)向蘋果提供了支付信息,只需簡單步驟就能將現(xiàn)有數(shù)據(jù)整合進ApplePay。而且出門不帶錢包對不少消費者來說也有不小的吸引力。
關(guān)于全數(shù)字化支付的前景,我們已經(jīng)聽了一年又一年。PayPal、Google、亞馬遜和Square都嘗試解決問題,但成功者少。不過它們都不是蘋果,ApplePay也許可以做到其他公司做不到的事,以安全和便捷取信更多消費者。
via pando
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