過(guò)去十年，不少公司都想用用移動(dòng)支付替換掉錢包和信用卡，但鮮有成功者。最大的問(wèn)題是，沒(méi)有哪家公司能讓消費(fèi)者和商家廣泛接受新支付形式。但蘋果或許會(huì)對(duì)支付行業(yè)進(jìn)行新一輪重組，取得成功。

之前iPod做成過(guò)相同的事，它顛覆了音樂(lè)界，后來(lái)的iPhone和iPad也重新定義了手機(jī)和平板。蘋果的產(chǎn)品和軟件設(shè)計(jì)對(duì)其成功來(lái)說(shuō)不可或缺，但同樣重要的是公司在主流媒體和消費(fèi)者中的信譽(yù)。如果蘋果說(shuō)移動(dòng)支付能行，消費(fèi)者或許會(huì)聽(tīng)。

蘋果或許會(huì)成功

蘋果在與合作伙伴達(dá)成同盟時(shí)很有一手，正如當(dāng)初iTunes和iPhone發(fā)布時(shí)，音樂(lè)界和運(yùn)營(yíng)商齊齊響應(yīng)一樣，在ApplePay發(fā)布時(shí)，蘋果也公布了與Macy、麥當(dāng)勞、Walgreens等大型零售商，以及Visa、MasterCard和6家最大發(fā)卡銀行的合作。

庫(kù)克演示ApplePay時(shí)的視頻只有短短幾秒，里面一名消費(fèi)者僅用iPhone 6靠近了下NFC支付終端，整個(gè)過(guò)程十分流暢。播放完畢后，庫(kù)克還問(wèn)“看清了嗎？我們?cè)俜乓槐?。?/span>NFC支付并不是什么新事物，在Android上已經(jīng)有好幾年了，另外PayPal、Venmo、Google錢包等都能存儲(chǔ)用戶的支付憑證。

但蘋果認(rèn)為其支付方式與之前很不相同。除了合作關(guān)系外，更值得注意的是其安全及隱私技術(shù)。TouchID指紋識(shí)別技術(shù)能更好地確保設(shè)備及支付信息安全，另外蘋果還加入了Secure Element功能。這一功能也曾出現(xiàn)在Google錢包平臺(tái)中，但結(jié)合了蘋果的硬件以及商業(yè)談判技巧后，所有這些將改變用戶的支付體驗(yàn)。

與其他競(jìng)爭(zhēng)者不同，蘋果不會(huì)分享用戶的支付憑證，比如信用卡號(hào)、到期日、安全碼等信息。在ApplePay中，所有信息都以加密形式存儲(chǔ)在Secure Element中，在支付時(shí)會(huì)生成設(shè)備特有的一次性支付碼和動(dòng)態(tài)安全碼(又稱為代幣)，然后傳送給商家。商家不會(huì)知道信用卡信息，也不可能在安全系統(tǒng)有漏洞時(shí)泄露信息。如果iPhone丟失，用戶還可以通過(guò)“查找我的iPhone”服務(wù)停止所有支付行為。

蘋果還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了ApplePay對(duì)用戶隱私的保護(hù)?！疤O果不知道你買了什么，你在哪買的，以及你花了多少錢。”這被認(rèn)為是與Google最大的不同。換句話說(shuō)，蘋果在消費(fèi)者與商家之間開(kāi)通了新的支付方式，但又不會(huì)替代現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡(luò)。

現(xiàn)在的問(wèn)題是，ApplePay對(duì)PayPal、Stripe和Square等支付公司會(huì)有什么影響？對(duì)蘋果自己會(huì)有什么影響？

對(duì)支付行業(yè)的警告

ApplePay對(duì)任何現(xiàn)代支付技術(shù)公司來(lái)說(shuō)都不是好消息，除了Visa、MasterCard和AMEX，它們?cè)诤献髦械玫綍簳r(shí)的解脫。蘋果擁有10億iOS用戶和8億iTunes帳戶，即便一小部分人升級(jí)到NFC和ApplePay設(shè)備，數(shù)量也是相當(dāng)可觀，這也會(huì)帶動(dòng)更多的人使用ApplePay。另外，蘋果的品牌忠誠(chéng)度較高，在用戶數(shù)量上趕上PayPal只是時(shí)間問(wèn)題。如果蘋果的溝通還能取得沃爾瑪、Safeway等零售商的合作，普及率會(huì)更高。

如果蘋果想引導(dǎo)消費(fèi)者不再使用物理信用卡，Square和其他不具NFC支付終端的供應(yīng)商會(huì)受到很大影響。今年初，Square Wallet就由于運(yùn)營(yíng)不理想，從應(yīng)用商店下架。PayPal擁有自己的One Touch移動(dòng)支付方案，但與Square一樣，在吸引消費(fèi)者和商家上，還是有所欠缺。

ApplePay現(xiàn)在就像一個(gè)擠入支付行業(yè)的異物，能在多大程度上撬動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)，還要看蘋果的野心。

生態(tài)系統(tǒng)補(bǔ)充或盈利工具？

蘋果在發(fā)布會(huì)上沒(méi)有提及ApplePay的經(jīng)濟(jì)模式，我們無(wú)法得知蘋果想它成為賺錢工具，還是說(shuō)只想給消費(fèi)者更多買硬件的理由。在發(fā)布會(huì)前，就有關(guān)于“iWallet”的傳言，比較一致的觀點(diǎn)是這一功能會(huì)用來(lái)補(bǔ)充其生態(tài)系統(tǒng)，而不是盈利。而且由于支付市場(chǎng)利潤(rùn)率相對(duì)較低，競(jìng)爭(zhēng)者也多，所得收益對(duì)蘋果來(lái)說(shuō)只是一小部分。據(jù)分析師預(yù)計(jì)，在最理想的情況下，ApplePay也僅能為蘋果增加約0.5%的盈利，不過(guò)也能達(dá)到1.85億美元。

據(jù)傳蘋果在與發(fā)卡行的合作中，以安全及反欺詐功能為賣點(diǎn)，要求降低已經(jīng)很低的刷卡費(fèi)率，如果這一傳聞屬實(shí)，會(huì)給蘋果帶來(lái)額外的收益，但仍舊只是一小部分。不過(guò)，值得一提的是iTunes當(dāng)初也只是用來(lái)促進(jìn)iPod、iPhone和iPad銷量的手段，現(xiàn)在卻也成了蘋果報(bào)表中獲取收益的重要組成部分。

目前談?wù)?/span>ApplePay對(duì)蘋果的財(cái)務(wù)影響還太早，至少在初期，它的作用恐怕是提升iPhone和新一代產(chǎn)品Apple Watch的銷量，盈利是次要的。

擺在支付領(lǐng)域公司面前的一個(gè)問(wèn)題是：蘋果是想直接瓜分現(xiàn)有蛋糕，還是想提升交易量，做大蛋糕。如果是前者，蘋果賺的就會(huì)是原來(lái)屬于其他公司的錢，由于費(fèi)率較低，安全有保障，它肯定能咬上一口。不過(guò)從歷史上看，低費(fèi)率所產(chǎn)生的損失遲早會(huì)轉(zhuǎn)嫁到商家和消費(fèi)者身上。

移動(dòng)支付新時(shí)代？

雖然今年蘋果新品發(fā)布會(huì)早已被劇透得差不多了，但它仍給我們帶來(lái)了驚喜，ApplePay就是其一。它在之前的傳言中沒(méi)有獲得多大關(guān)注，但注定會(huì)對(duì)支付行業(yè)造成很大影響。

消費(fèi)者可能仍對(duì)iCloud的漏洞事件記憶猶新，會(huì)在考慮蘋果產(chǎn)品時(shí)思量一番。但由于8億用戶已經(jīng)向蘋果提供了支付信息，只需簡(jiǎn)單步驟就能將現(xiàn)有數(shù)據(jù)整合進(jìn)ApplePay。而且出門不帶錢包對(duì)不少消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也有不小的吸引力。

關(guān)于全數(shù)字化支付的前景，我們已經(jīng)聽(tīng)了一年又一年。PayPal、Google、亞馬遜和Square都嘗試解決問(wèn)題，但成功者少。不過(guò)它們都不是蘋果，ApplePay也許可以做到其他公司做不到的事，以安全和便捷取信更多消費(fèi)者。

via pando

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見(jiàn)轉(zhuǎn)載須知。