11月12日，中國銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，要求37家從事線下收單的成員機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的90%，12月31日完成所有遷移工作。

有人認(rèn)為這會(huì)影響紅紅火火的互聯(lián)網(wǎng)支付生意，事實(shí)真的如此嗎？中國銀聯(lián)為啥要出臺(tái)這個(gè)通知呢？

一、線下交易的規(guī)范

首先，使用淘寶的用戶不需要擔(dān)心，中國銀聯(lián)發(fā)的這個(gè)通知是只對線下不對線上的。線上的支付寶不在這個(gè)通知規(guī)范之列，雖然線上直連銀行的金額巨大。

未來銀聯(lián)會(huì)不會(huì)出對線上支付的規(guī)定還不能確定，不過從支付寶目前的規(guī)?？?，就是銀聯(lián)出臺(tái)規(guī)定，各個(gè)銀行是否買賬也難說。

這次規(guī)范，主要是針對線下支付繞過銀聯(lián)的問題。本來銀聯(lián)成員單位加入銀聯(lián)的時(shí)候機(jī)要簽協(xié)議，遵守《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作章程》，銀聯(lián)卡交易必須走銀聯(lián)的清算通道。

當(dāng)然，這個(gè)通道不是白走的，是要交錢的。不同的商戶類別有不同的刷卡費(fèi)率，毛利潤較高的餐飲業(yè)手續(xù)費(fèi)高達(dá)1.25%，而利潤率較低的超市手續(xù)費(fèi)只有0.38%。就是說你刷了信用卡，這部分手續(xù)費(fèi)銀聯(lián)是要分賬的。根據(jù)發(fā)改委的規(guī)定：線下POS刷卡現(xiàn)行的手續(xù)費(fèi)分成是7∶2∶1：發(fā)卡機(jī)構(gòu)取七成，收單機(jī)構(gòu)取兩成，轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）取一成。 

看似比例不高，但是架不住消費(fèi)總額大，全部消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)加起來是個(gè)天文數(shù)字，銀聯(lián)拿一成也是天文數(shù)字。說銀行躺著賺錢，其實(shí)銀聯(lián)才是真正的躺著賺錢。

不過，隨著競爭的激烈，收單機(jī)構(gòu)（超市、餐館……）是不滿的，我們要買POS機(jī)，要給客戶服務(wù)，手續(xù)費(fèi)也是從我們的商品和服務(wù)銷售里面出的，憑什么要分給銀行、銀聯(lián)大頭？自己多留點(diǎn)不行嗎？比例低點(diǎn)不行嗎？

于是就有了繞開銀聯(lián)的直聯(lián)，商家和銀行協(xié)商一個(gè)價(jià)格，協(xié)商一個(gè)比例。銀行因?yàn)橐泊嬖诟偁?，愿意降價(jià)給用戶方便，而且還能帶動(dòng)存款。

這樣商家和銀行都好，唯一不高興的銀聯(lián)，躺著能賺的錢賺不到了，所以就有了這個(gè)規(guī)范。

二、銀聯(lián)的“通知”好用嗎？

其實(shí)，按照10月29日舉行的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決定，中國已經(jīng)放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請?jiān)谥袊硟?nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。也就是說銀聯(lián)從政策上已經(jīng)不是唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

以后可以有很多類似銀聯(lián)的機(jī)構(gòu)，線上，線下支付都可以有。但是這個(gè)政策剛剛有，線上支付寶規(guī)模龐大，足以與銀聯(lián)抗衡，但是線下還沒有這樣的機(jī)構(gòu)成立。即使成立，從創(chuàng)立到發(fā)展到成規(guī)模還需要很長的時(shí)間，銀聯(lián)暫時(shí)還是壟斷性質(zhì)的，它的“通知”，銀行和支付機(jī)構(gòu)還不敢不聽，否則后果很嚴(yán)重。

所以這個(gè)通知暫時(shí)還是好用的，各方短期內(nèi)還是會(huì)給銀聯(lián)一個(gè)面子，清理直連，讓銀聯(lián)繼續(xù)躺著賺錢。

三、支付寶的線下機(jī)會(huì)

目前的支付寶已經(jīng)是一個(gè)能匹敵銀聯(lián)的強(qiáng)大線上清算機(jī)構(gòu)。目前，支付寶已經(jīng)跟國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard。國際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。就實(shí)力而言，支付寶其實(shí)已經(jīng)成為“互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)”。

對商家和銀行來說，如果銀聯(lián)嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，他們是可以變線下直連為線上直連的，通過支付寶作為渠道替代線下直連。

這樣，可以節(jié)省費(fèi)用，又不違反銀聯(lián)的規(guī)定。只是線下轉(zhuǎn)線上還需要設(shè)備、流程。這方面還需要支付寶提供足夠優(yōu)秀、可靠的服務(wù)才行。畢竟金融安全很重要。

前一段蘋果在推Apple Pay， 其實(shí)是幫助普及了NFC支付。以后安卓跟風(fēng)的話，意味著NFC手機(jī)和指紋加密的普及。這是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，支付寶從線上擴(kuò)展到線下。從線上巨頭變成通吃的巨頭。

天時(shí)、地利、人和俱備，下一步就看馬云如何運(yùn)作了。

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